王惠芬 吳東武

摘要：文章結合農戶信用評估指標研究現狀，從信用的本源、動機出發(fā)，一方面，構建“三維信用”的八種關系，從理論上探究了農戶信用的影響要素；另一方面，創(chuàng)新評估指標設計模式，構建“‘三維信用+‘六原則+‘五聚類”農戶信用評估指標設計模型。最后通過一個實例驗證了上述模型設計農戶信用評估指標的可行性。為我國農村金融機構以及其它信用評估機構構建規(guī)范的、科學的、可操作的信用評估指標提供理論支持和實踐操作思路。

關鍵詞：三維信用；農戶信用評估；TSF模型

一、 引言

研究發(fā)現，發(fā)展中國家農村信貸市場的效率不高，農戶違約率高，金融抑制現象嚴重（Stiglitz & Weiss，1981；Carter，1988；Jeremy D. Foltz，2004）。這阻礙農村經濟的發(fā)展和農民生活水平的提高（Munshi & Rosenzweig，2006）。原因是農村金融機構與農戶之間信息不對稱，農戶信用評估體系不完善，不能對農戶的信用做出客觀的評價，因而出現銀行“難貸款”以及農戶“貸款難”的現象。研究農戶信用評估指標體系的構建及其應用有重要意義。

本文主要貢獻在于，在理論上，通過空間坐標系研究了農戶信用的影響要素與農戶信用表現的關系，解決了指標的來源問題；在模型上，我們構建了“‘三維信用+‘六原則+‘五聚類”指標設計模型（簡稱TSF），解決了指標設計不系統(tǒng)、不全面的問題。為農村金融機構構建農戶信用評估指標提供理論支持和可操作的思路。

二、 理論分析

1. 三維信用。吳晶妹（2009）認為信用是獲得信任的資本，與傳統(tǒng)資本不同的是，由誠信度、合規(guī)度、踐約度三維資本構成。（1）誠信度指信用主體的誠信道德、文化理念，精神素養(yǎng)等基礎素質，存在信用主體的內心世界；（2）合規(guī)度指信用主體在社會活動中遵守社會行政管理規(guī)定、行業(yè)規(guī)則、民間慣例的水平與能力；（3）踐約度是信用主體在信用交易活動中的成交能力與履約能力。信用的三個維度之間相互支撐、相互影響，又互相轉化，構成穩(wěn)固的信用棱錐，如圖1所示。

2. 三維信用與農戶信用表現。農戶信用的外在表現是守信、失信。每一維信用都包含有正反兩個方面，現把三維信用放到空間坐標去考慮。圖1的三維信用，變成圖2“八維”信用。

在信用空間中任取一點A（h，b，a），表示農戶在某時刻的信用狀態(tài)，其中-1？燮h？燮1、-1？燮b？燮1、-1？燮a？燮1，分別表示農戶誠信度、合規(guī)度、踐約度。用y表示農戶的信用表現，取值為守信或失信，是h、b、a的函數，則y=f（h，b，a）。以下從八個子空間討論農戶的信用表現。

（1）設點A落在第一象限，則0？燮h、b、a？燮1。①h？叟0，說明農戶誠信基礎素質好。②b？叟0，表明農戶在社會活動中表現良好。③a？叟0，表明農戶在經濟交易活動中的成交與踐約能力很高。點A在空間的上半平面，則y=f（h，b，a）？叟0，農戶的信用表現為守信。農戶的“三維資本”都很高時，農戶信用表現為守信。

（2）設點A落在第二象限，則-1？燮h？燮0、0？燮b？燮1、0？燮a？燮1。①h？燮0，表明農戶誠信素質不高。②b？叟0，表明農戶在社會交往中有良好的表現。③a？叟0，表明農戶在生產經營中履行合約。點A在空間的上半平面，故有y=f（-|h|，b，a）？叟0。農戶信用表現為守信。在農戶不具備誠信的基本素質時，在較為健全的社會制度約束下，有經濟實力的農戶不會違約。

（3）設點A落在第三象限，則-1？燮h？燮0、-1？燮b？燮0、0？燮a？燮1。①h？燮0，農戶信用意識差；②b？燮0，農戶在社會交往中表現差；③a？叟0，表明農戶在生產經營中能履行經濟契約。點A在空間的上半平面，故有y=f（-|h|，-|b|，a）？叟0。這種情況表明，農戶可能出于獲取經濟利益的目的，或是迫于經濟懲罰的壓力和來自公眾輿論的壓力，即使自身缺乏誠信意識和社會認可，會按照合同要求履行交易契約。這是“偽信用”。

（4）設點A落在第四象限，則0？燮h？燮1、-1？燮b？燮0、0？燮a？燮1。①h？叟0，表明農戶信用意識好；②b？燮0，表明農戶社會形象差；③a？叟0，表明農戶在生產經營中能履行經濟契約。點A在空間的上半平面，故有y=f（h，-|b|，a）？叟0。這種情況表明，盡管農戶曾經做出違紀的事，出于獲取經濟利益的目的，或者想向社會重新證明自己，按照合同要求履行交易契約。

（5）設點A落在第五象限，則0？燮h？燮1、0？燮b？燮1、-1？燮a？燮1。①h？叟0，農戶誠信素質較好；②b？叟0，表明農戶在社會交往中安守本分；③a？燮0，表明農戶在生產經營中無法利用信用活動達成交易并履行契約。點A在空間的下半平面，故有y=f（h，b，-|a|）？燮0。這種情況表明，農戶有很好的信用意識，良好的公眾形象，由于經濟實力差，不能履行經濟契約。

（6）設點A落在第六象限，則-1？燮h？燮0、0？燮b？燮1、-1？燮a？燮0。①h？燮0，農戶本身誠信意識差；②b？叟0，農戶在社會活動中表現良好；③a？燮0，農戶在生產經營中未能履行契約。點A在空間的下半平面，故有y=f（-|h|，b，-|a|）？燮0。農戶的信用意識差，經濟交往中未能履行契約，在社會規(guī)范的約束下，表現出好的一面，贏得社會的認可。

（7）設點A落在第七象限，則-1？燮h？燮0、-1？燮b？燮0、-1？燮a？燮0。①h？燮0，表明農戶本身缺乏基本誠信素質；②b？燮0，農戶在社會活動中表現較差；③a？燮0，表明農戶在經濟交往中，未能履行經濟契約。點A在空間的下半平面，y=f（-|h|，-|b|，-|a|）？燮0。這種情況表明，該農戶是“三無人員”屬于拒絕授信的范疇。

（8）設點A落在第八象限，0？燮h？燮1、-1？燮b？燮0、-1？燮a？燮0。①h？叟0，表明農戶本身誠信素質較好；②b？燮0，農戶在社會活動中表現差；③a？燮0，農戶在經濟交往中未能履行經濟契約。點A在空間的下半平面，有y=f（h，-|b|，-|a|）？燮0。農戶有好的信用意識，但是在紛繁復雜的社會現實面前，面對經濟利益誘惑的時候，抵擋不住誘惑，做出毀約的行動。

從上面三維信用的八種表現中看到，農戶的信用表現與信用的三維度有關，三維信用共同作用，使農戶信用表現出不同的狀態(tài)。農戶信用評估指標應來源于三維信用。

三、 農戶信用評估指標設計

1. 農戶信用評估指標設計原則。

（1）總體性原則——從總體上把握評估對象的要素；（2）重點性原則——選擇的指標要有代表性、重點性；（3）科學性原則——指標來源于農戶的三維信用，能反映農戶的客觀實際；（4）實用性原則——指標能用來評估農戶信用；（5）公共性原則——指標是農戶公共屬性，統(tǒng)計方法要統(tǒng)一；（6）定性、定量搭配原則——靜態(tài)指標用定性方法設計，動態(tài)指標用定量方法設計。

2. 農戶信用指標設計過程。構建TSF指標設計模型。模型由三大核心模塊組成：“三維信用”、“六原則”、“五聚類”指標數據處理算法，如圖3所示。

（1）“三維信用”指標數據處理算法。①輸入數據——原始指標數據x1，x2，…，xm輸入到對應模塊中；②識別比較——計算指標與“誠信度”、“合規(guī)度”、“踐約度”之間的距離，符合設定條件的，則該指標保存下來；若該指標不符合，則把該指標刪除；③檢查——若所有類別為空，則指標不符合要求，若其中之一為空，則返回（1）重新補充；④輸出規(guī)范的三維信用指標數據：x1，x2，…，xn。

（2）“六原則”指標數據處理算法。①輸入——上述指標數據x1，x2，…，xp輸入到對應模塊中；②識別審核——用“六原則”對輸入的指標進行識別、比較，符合原則的，保存下來，否則刪除；③檢查——若沒有符合的指標，結束，否則進入下一步；④輸出——科學的農戶信用評估指標數據x1，x2，…，xp。

（3）“五聚類”指標數據處理算法。①輸入——把上述指標數據x1，x2，…，xp輸入到模塊中；②識別分類——輸入的指標數據與“家庭品質”、“社會活動”、“發(fā)展基礎”、“盈利能力”、“償債能力”指標進行比較，符合條件的保存下來，否則刪除；③檢查——檢查所有類型的指標是否為空。若存在有空的類別，則重新補充，否則下一步；④輸出——規(guī)范、科學、可操作的農戶信用評估指標數據x1，x2，…，xq。

（4）農戶信用評估指標設計。（1）農戶誠信度指標設計

誠信度是從農戶的道德品質層面，衡量農戶是否具有良好的誠信意識和信用意識。根據有關參考文獻，得到誠信度指標：戶主年齡、教育程度、健康狀況；文明禮貌、助人為樂、愛護公物、保護環(huán)境、尊老愛幼；誠實守信、信貸記錄、毀譽記錄。

（2）農戶合規(guī)度指標設計。合規(guī)度是從農戶社會活動視角，度量農戶合是否具備誠信的品質。根據有關參考文獻，得到合規(guī)度指標：民事責任、刑事責任、行政法規(guī)、行業(yè)法規(guī)、公共規(guī)范、社會糾紛。

（3）農戶踐約度指標設計。踐約度從經濟視角，度量農戶的履約和還債能力。根據有關參考文獻，得到踐約度指標：①發(fā)展基礎：地區(qū)經濟狀況、自然資源、生產經營服務技術、生產經營服務歷史、生產經營規(guī)模、生產投資規(guī)模；②盈利能力：政策支持、銷售渠道、價格保障性、產品或服務競爭力、市場供求、經營管理能力、發(fā)展前景、成本費用利潤率、資產收益率；③償債能力：家庭年綜合收入水平、年支出水平、家庭年純收入、現有負債總額、家庭財產狀況。

四、 案例分析

1. 案例描述。農戶A因擴大養(yǎng)殖規(guī)模，需增加投資。由于自有資金不足，向農信社提出貸款申請，以便籌集資金。

2. 數據采集。農信社信貸部門對農戶A采集到的初始指標數據包括：遵紀守法、尊老愛幼、公益事業(yè)、中共黨員（本人及家庭主要成員）、共青團員、婦女、響應征兵、遵守計生政策、農村合醫(yī)、子女教育、家庭榮譽、政策支持、當地種養(yǎng)產業(yè)規(guī)模及配套、自然資源條件、生產經營服務歷史、生產經營服務場地、生產經營、服務機構和技術、原材料來源集中度、銷售渠道及價格保障性、產品或服務競爭力、市場供求、發(fā)展前景、金融機構信用、社會信用、道德品質、對外擔保、家庭年總收入、負債占家庭年純收入比例、家庭年純收入、生產經營資產規(guī)模。

3. 農戶A信用評估指標規(guī)范化設計。將上述原始指標數據，用“三維信用”算法進行處理，得到規(guī)范化的評估指標。（1）誠信度指標：家庭榮譽、社會信用、農戶品質等；（2）合規(guī)度指標：遵紀守法、遵守計生政策等；（3）踐約度指標：生產經營服務機構和技術、原材料來源集中度、政策支持、銷售渠道及價格保障性、產品或服務競爭力、市場供求、發(fā)展前景、金融機構信用、對外擔保、家庭凈資產、家庭年綜合收入、家庭年純收入、家庭負債占家庭年純收入比例、生產經營等。

從劃分指標過程，發(fā)現存在以下不足：

（1）評估指標不全。一、二維度指標短缺，不能反映農戶實際情況。需要補上缺少的指標。

（2）評估指標冗余。一、三維度指標冗余。冗余指標需要剔除，否則影響評估結果。象中共黨員（本人及家庭主要成員）、共青團員、婦女、自然資源條件等指標可作為參考，但是不能用作評估指標。

4. 農戶A信用評估指標科學化設計。將上述指標數據，用“六原則”算法進行處理。對輸入的指標從“六個”層面進行衡量，符合的保存下來，不符合的則剔除或補充，最后得到“科學化”的評估指標：（1）誠信度：勞動力數、戶主年齡及健康狀況、教育程度等；（2）合規(guī)度：遵守計生政策、農村合醫(yī)、子女教育、法律責任、行業(yè)規(guī)范等；（3）踐約度：當地種養(yǎng)產業(yè)規(guī)模及配套、生產經營服務歷史、生產經營服務場地、對外擔保、家庭凈資產、家庭年綜合收入、家庭年純收入等。

在對指標進行科學化處理過程發(fā)現，誠信度、合規(guī)度指標還存在不全面，分布不合理。如，“農戶品質”難以量化，需要具體化；“遵紀守法”中的“紀”和法要分開，需要具體化。

5. 農戶“五聚類”指標設計。“五聚類”算法對“科學化”指標分成5類：家庭品質、社會規(guī)范、發(fā)展基礎、盈利能力、償債能力。依次計算上述指標與這五類指標的距離，符合設定條件的，保存下來。最后得到“五聚類”指標：（1）家庭品質：戶主年紀、健康情況、勞動力數、教育程度、信貸歷史記錄、文明禮貌、尊老愛幼、公益事業(yè)、鄰里關系；（2）社會規(guī)范：民事責任、刑事責任、社會管理綜合治理、社會糾紛、社會公約、稅費繳納、義務教育、計生政策、農村合醫(yī)、響應征兵、金融機構信用；（3）發(fā)展基礎：地區(qū)經濟狀況、自然資源條件、當地種養(yǎng)產業(yè)規(guī)模及配套、生產經營服務歷史、生產經營服務場地、生產經營服務機構和技術、生產經營資產規(guī)模；（4）盈利能力：政策支持、銷售渠道、價格保障性、產品或服務競爭力、市場供求、發(fā)展前景、資產收益率；（5）償債能力：家庭凈資產、家庭年總收入、家庭年純收入、負債占家庭年純收入比例、對外擔保。

五、 結論與建議

論文結合農戶信用評估指標研究現狀，從信用本源、信用動機出發(fā)，一方面，構建“三維度信用”的八種關系，從理論上探究農戶信用表現與農戶三維信用的關系；另一方面，構建TSF農戶信用評估指標設計模型，從實踐視角探討了設計評估指標的可行性。

1. 信用評估決定要素?！叭S信用”的八種關系表明，農戶信用評估的表現與三維信用的要素有關，但是起決定作用的是踐約度。因此，所構建的評估指標必須來自三維信用。

2. TSF農戶信用評估指標設計模型。（下轉第20頁）論文創(chuàng)新評估指標設計模式，構建TSF農戶信用評估指標設計模型，從“三維信用”、“六原則”、“五聚類”三個層面分別對評估指標進行篩選，使最后得到的指標是規(guī)范的、科學的、可操作的。最后，應用上述模型，設計農戶A的信用評估指標，從實踐上驗證了模型設計農戶信用評估指標的可行性。

本文用5個一級指標，40個二級指標構建農戶信用評估指標。由于評估指標個數對評估模型構建以及評估結果產生影響，究竟評估指標選擇多少個才合理，目前還沒有定論。這需要農村金融機構針對農戶的實際情況做出決定。

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基金項目：國家自然科學基金項目（項目號：71173089）；廣東省科技計劃項目（項目號：2010A032000002）；廣東省高層次人才項目；暨南大學創(chuàng)新能力建設項目。

作者簡介：王惠芬，中國人民大學管理學博士，暨南大學教授、博士生導師；吳東武，暨南大學管理學院博士生，廣東省公共網絡安全風險評價與預警應急技術研究中心研究員。

收稿日期：2014-07-12。