陳麗

摘要：通過(guò)金融手段促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村是全面建成小康社會(huì)的關(guān)鍵舉措之一。通過(guò)綜合運(yùn)用調(diào)查法、文獻(xiàn)資料法等方法對(duì)百色市的農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查分析，指出廣西民族地區(qū)金融支持新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中存在的問(wèn)題，進(jìn)而提出改善該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)水平的對(duì)策建議。

關(guān)健詞：廣西民族地區(qū)；金融服務(wù)；新農(nóng)村建設(shè)

中圖分類號(hào) F323 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)1007-7731（2014）13-09-03

在國(guó)家和自治區(qū)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，全面建成小康社會(huì)的政策引導(dǎo)下，廣西民族地區(qū)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)農(nóng)村金融的需求日益增長(zhǎng)，在這種現(xiàn)實(shí)背景下，通過(guò)積極手段提高該地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的水平，推動(dòng)農(nóng)村金融體系改革和建設(shè)顯得尤為重要。

1 廣西民族地區(qū)農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

百色案例：百色市位于廣西西北部，轄1區(qū)11縣，總?cè)丝诩s400萬(wàn)，其中農(nóng)業(yè)人口約占80%以上，屬傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大市；山區(qū)約占總面積95.4%，少數(shù)民族占總?cè)丝诘?0%以上，經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后，屬于典型的少數(shù)民族欠發(fā)達(dá)地區(qū)。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前，百色市向農(nóng)村提供金融服務(wù)的主要有農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.1 短期農(nóng)業(yè)貸款數(shù)量不足，并表現(xiàn)出逐年下降的趨勢(shì) 據(jù)調(diào)查，2013年百色市金融機(jī)構(gòu)人民幣短期農(nóng)業(yè)貸款余額占全年貸款總額的比例較低，短期農(nóng)業(yè)貸款年均增長(zhǎng)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于貸款總額年均增長(zhǎng)率。短期農(nóng)業(yè)貸款總額的不足，農(nóng)村發(fā)展所需的大量資金得不到有效滿足，勢(shì)必阻礙新農(nóng)村建設(shè)的前進(jìn)步伐，不利于小康社會(huì)的建成。

1.2 用于支持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展的貸款數(shù)量較少 2010-2013年，百色市金融機(jī)構(gòu)發(fā)放用于支持農(nóng)業(yè)項(xiàng)目發(fā)展的貸款數(shù)相對(duì)較少，資金數(shù)量有限，農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款占當(dāng)年各項(xiàng)貸款總額的比例較低。農(nóng)戶從當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款支持比例仍顯得不足，缺少必要的貸款資金支持，勢(shì)必影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)民發(fā)展個(gè)體經(jīng)濟(jì)的積極性和自信心。

1.3 農(nóng)村信貸資金價(jià)格偏高 調(diào)查得知，由于貸款利率的上調(diào)，2010年以來(lái)，百色市獲得貸款的“三農(nóng)”企業(yè)中貸款利率上浮的比例較高，有的甚至達(dá)到50%以上。影響了貸款企業(yè)的投資回報(bào)率。據(jù)對(duì)百色市從事種養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)商辦廠等“三農(nóng)”企業(yè)的調(diào)查統(tǒng)計(jì)，投資回報(bào)率大多都在10%左右徘徊，再加上貸款的其他中介費(fèi)用和稅費(fèi)等，過(guò)高的資金價(jià)格勢(shì)必影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

1.4 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向與農(nóng)業(yè)信貸投向之間的矛盾日益凸顯 隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，百色市農(nóng)村信貸需求主體出現(xiàn)變化，向著多元化的方向發(fā)展，集中表現(xiàn)在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)信貸需求萎縮，非農(nóng)信貸需求逐步增加。根據(jù)對(duì)百色市近30個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查，2010-2013年，農(nóng)戶申請(qǐng)貸款用于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)藥、化肥、種子等的比例下降明顯，而用于種養(yǎng)殖、運(yùn)輸、商貿(mào)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的比例則明顯上升。同時(shí)，隨著農(nóng)村信貸需求的變化，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸投放與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方向不相適應(yīng)的矛盾日益顯現(xiàn)。

2 廣西民族地區(qū)農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中存在的問(wèn)題

2.1 農(nóng)村信用環(huán)境不良，不利于農(nóng)業(yè)貨款的有效投入 據(jù)調(diào)查，廣西民族地區(qū)農(nóng)村信用環(huán)境狀況不容樂(lè)觀。首先，由于受財(cái)務(wù)制度不健全、銀企信息不對(duì)稱等因素的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)很難及時(shí)細(xì)致地分析借款人的真實(shí)資信狀況，易產(chǎn)生貸款風(fēng)險(xiǎn)隱患，致使一些主要依靠籌借金融貸款解決企業(yè)發(fā)展原始資金的農(nóng)村企業(yè)欠貸嚴(yán)重。其次，由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)政治改革的深入，各級(jí)政府管理機(jī)構(gòu)面臨著機(jī)構(gòu)精簡(jiǎn)、人員流動(dòng)等現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，導(dǎo)致貸款主體發(fā)生變化，必將對(duì)金融機(jī)構(gòu)保全和回收鄉(xiāng)村兩級(jí)組織的債權(quán)產(chǎn)生直接影響，致使不良貸款居高不下，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）鄉(xiāng)村集體拖欠貸款現(xiàn)象嚴(yán)重。再次，廣西民族地區(qū)農(nóng)村信用文化建設(shè)滯后，農(nóng)民缺少良好的信用觀念，再加上司法部門(mén)執(zhí)法不嚴(yán)，沒(méi)有形成有利于社會(huì)信用健康發(fā)展的法律環(huán)境。

2.2 農(nóng)村金融體系不完善，不利于農(nóng)業(yè)貨款的有效運(yùn)轉(zhuǎn) 首先由于受近幾年農(nóng)行基層網(wǎng)點(diǎn)的撤并、現(xiàn)有機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限的上收等因素的影響，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要依靠，農(nóng)村信用社基本上獨(dú)家承擔(dān)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸資金的投入，直接導(dǎo)致農(nóng)信社“獨(dú)木難支”，心有余而力不足，支農(nóng)金融主體顯得較為薄弱；其次，不能有效發(fā)揮政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)職能。譬如作為我國(guó)唯一的農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，目前僅限于糧食、棉花、油料等主要農(nóng)副產(chǎn)品流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，而在支持農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的功能微小，不利于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件改善和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。再次，由于受信貸準(zhǔn)入限制過(guò)嚴(yán)、小額農(nóng)貸額度偏小、支農(nóng)貸款利率偏高、農(nóng)業(yè)貸款期限控制過(guò)緊、農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保較難等因素的共同影響，導(dǎo)致農(nóng)村信貸管理機(jī)制不靈活。

2.3 農(nóng)業(yè)保障救助機(jī)制不健全，不利于農(nóng)業(yè)貨款的有效管理 目前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保障救助機(jī)制尚不健全。由于受生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式和農(nóng)民自身素質(zhì)、能力的影響，農(nóng)村企業(yè)存在著生產(chǎn)規(guī)模小、產(chǎn)業(yè)化程度低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村企業(yè)發(fā)展資金方面存在“前怕狼后怕虎”的心理，難以建立長(zhǎng)效支持機(jī)制。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，為了追求資金經(jīng)營(yíng)效益，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款愿望較為強(qiáng)烈，但農(nóng)民償貸能力和農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的現(xiàn)實(shí)又容易使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“畏貸”心理，這就造成了農(nóng)民日益增長(zhǎng)的信貸需求與信貸資金供給之間的矛盾日益突出。

3 廣西民族地區(qū)農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的對(duì)策建議

3.1 加大農(nóng)村信用建設(shè)力度，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境 構(gòu)造良好的農(nóng)村金融生態(tài)“新環(huán)境”是金融機(jī)構(gòu)信貸投放的基本保障。因此必須加大農(nóng)村信用建設(shè)力度，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。一要大力開(kāi)展“講信用”宣傳活動(dòng)，培育“信用第一”的社會(huì)風(fēng)尚，不斷健全社會(huì)信用制度，增強(qiáng)社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)；二要充分發(fā)揮當(dāng)?shù)卮逦瘯?huì)的的功能，通過(guò)與村委會(huì)合作逐步建立農(nóng)戶信用檔案，推行信用檔案與農(nóng)戶實(shí)際利益掛鉤，進(jìn)一步維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)。三要把創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)工作與支農(nóng)貸款發(fā)放緊密結(jié)合起來(lái)，深人推進(jìn)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）、信用農(nóng)戶、信用個(gè)人評(píng)建工作，充分發(fā)揮典型帶動(dòng)的作用。四要加強(qiáng)與執(zhí)法部門(mén)的溝通和協(xié)調(diào)，加大對(duì)惡意拖欠和逃廢債行為的打擊力度，為金融機(jī)構(gòu)信貸投放營(yíng)造良好環(huán)境。

3.2 加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，提高服務(wù)水平 健全的農(nóng)村金融體系是提高金融服務(wù)水平的前提。首先要從貸款審批、利率定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面加強(qiáng)農(nóng)村信用社內(nèi)控制度建設(shè)，提高管理水平，促進(jìn)農(nóng)村信用社向農(nóng)民合作金融組織的實(shí)質(zhì)轉(zhuǎn)變。其次，要通過(guò)開(kāi)設(shè)農(nóng)村基本設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村綜合開(kāi)發(fā)和扶貧、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村中長(zhǎng)期發(fā)展等貸款業(yè)務(wù)，不斷擴(kuò)充政策性銀行的服務(wù)功能。再次，農(nóng)業(yè)銀行成為我國(guó)商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的主要力量，必須切實(shí)發(fā)揮其支農(nóng)優(yōu)勢(shì)，大力扶持縣域農(nóng)業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，對(duì)其用于發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款資金的數(shù)量、去向做出明確要求，不斷提高涉農(nóng)貸款的總量及所占比例。最后，要大膽創(chuàng)新，嘗試建立農(nóng)村儲(chǔ)貸協(xié)會(huì)、小額信貸互助協(xié)會(huì)等農(nóng)村金融組織，構(gòu)建布局合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的農(nóng)村金融組織體系。

3.3 完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高金融服務(wù)自覺(jué)性和自信心 農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制是否完善直接決定了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度，也直接影響著廣大農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)，建設(shè)新農(nóng)村的信心。首先應(yīng)結(jié)合廣西民族地區(qū)農(nóng)村實(shí)際和借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家、地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)，建立由政府出資的專門(mén)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，為商業(yè)保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)解除后顧之憂。這種財(cái)政支持型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，既能有效發(fā)揮財(cái)政手段的干預(yù)作用，又能合理運(yùn)用金融、稅收、再保險(xiǎn)等手段的調(diào)節(jié)作用。不但可以在農(nóng)民遭受各類損失時(shí)，為其提供一定數(shù)額的保險(xiǎn)補(bǔ)償，調(diào)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，而且可以為農(nóng)村金融部門(mén)無(wú)法收回的農(nóng)業(yè)貸款提供補(bǔ)償，一舉兩得。其次，要通過(guò)完善中央銀行調(diào)節(jié)機(jī)制、限定縣域金融機(jī)構(gòu)上存資金比例、對(duì)上存資金利率實(shí)行最高限管理、實(shí)現(xiàn)金融資源在城鄉(xiāng)間的合理配置等有效手段不斷不推進(jìn)農(nóng)村金融的利率市場(chǎng)化改革，實(shí)行適度的城鄉(xiāng)差別利率。再次，要通過(guò)鼓勵(lì)政策不斷引導(dǎo)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)增加支農(nóng)貸款比例。比如可以通過(guò)新增當(dāng)?shù)刂мr(nóng)貸款超過(guò)一定比例，即給予享受減免稅收優(yōu)惠政策的方式，提高金融機(jī)構(gòu)增加支農(nóng)貸款的積極性。

3.4 改進(jìn)農(nóng)村信貸管理機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)貨款使用效率 隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求量不斷增加的趨勢(shì)與小額農(nóng)貸授信額度不足的矛盾日益顯現(xiàn)，這就要求進(jìn)一步改進(jìn)農(nóng)村信貸管理機(jī)制，提高農(nóng)業(yè)貨款使用效率。因此，首先應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)資金需求的具體情況，對(duì)農(nóng)貸授信額度進(jìn)行分類，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期，適當(dāng)延長(zhǎng)支農(nóng)貸款的期限，提高基層信用社貸款審批權(quán)限，加大發(fā)放大額農(nóng)戶貸款的力度；其次，要完善創(chuàng)新支農(nóng)貸款擔(dān)保抵押機(jī)制，解決農(nóng)戶貸款“擔(dān)保難”的問(wèn)題。譬如通過(guò)建立農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)融資擔(dān)?；穑谫Y擔(dān)?；饘?shí)行民有民管，減少政府出資建立的擔(dān)?；鹪诠芾砩峡赡艹霈F(xiàn)的委托代理成本。再次，要通過(guò)完善支農(nóng)信貸利率機(jī)制，適當(dāng)調(diào)低支農(nóng)信貸利率，真正減輕農(nóng)民負(fù)擔(dān)。

5 結(jié)語(yǔ)

2020年全面建成小康社會(huì)，新農(nóng)村建設(shè)是基礎(chǔ)。新農(nóng)村建設(shè)能否有效推進(jìn)，農(nóng)村金融的服務(wù)水平是關(guān)鍵，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的水平高低直接影響到整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，如何引導(dǎo)廣大農(nóng)民形成良好的誠(chéng)信意識(shí)，優(yōu)化信貸環(huán)境，采取有效措施降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)水平是擺在我們面前亟需解決的重要問(wèn)題。在這種背景下，對(duì)廣西民族地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行調(diào)查研究，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

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（責(zé)編：徐煥斗）