陳澍園　陳廣裕

摘 要：我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，但信用信息平臺(tái)建設(shè)卻相對(duì)滯后，對(duì)于如何建立一個(gè)具有綜合性、便捷性和易讀性的信用信息平臺(tái)，以助于客戶做出理性購(gòu)買選擇，相關(guān)理論和實(shí)踐研究仍暫有空缺。與此同時(shí)，電子商務(wù)的飛速發(fā)展催生了相應(yīng)信用信息平臺(tái)的建設(shè)，電子商務(wù)信用信息平臺(tái)為電商活動(dòng)的有效開展提供了有力的支持。本文借鑒淘寶網(wǎng)信用信息平臺(tái)的建設(shè)方法，對(duì)目前商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的信用建設(shè)提出了改進(jìn)對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：淘寶；信用信息平臺(tái)；理財(cái)業(yè)務(wù)；信用建設(shè)

隨著我國(guó)居民生活水平日漸提高及投資意識(shí)不斷提升，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，憑借著低風(fēng)險(xiǎn)和穩(wěn)收益兩項(xiàng)顯著優(yōu)勢(shì)，它滿足了居民對(duì)資金安全、多向投資和抵抗通脹等需求并且迅猛發(fā)展。然而基于尚未成熟的市場(chǎng)條件，理財(cái)問題頻發(fā)不斷，矛盾糾紛日益凸顯，對(duì)客戶而言，選擇理財(cái)產(chǎn)品首要難題，就是如何甄別理財(cái)產(chǎn)品信用度，以作出符合自身需求的購(gòu)買判斷，在產(chǎn)生投資需求的同時(shí)，客戶也對(duì)市場(chǎng)發(fā)出建設(shè)信用信息平臺(tái)的呼求。

與此同時(shí)，迅猛發(fā)展的電子商務(wù)已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，較理財(cái)市場(chǎng)而言，電商市場(chǎng)的信用信息平臺(tái)建設(shè)步伐更快。究其原因，電子商務(wù)與傳統(tǒng)交易不同，具有的虛擬性、信息不對(duì)稱性等特征，其信用問題比其他市場(chǎng)更加突出；此外，各種交易模式數(shù)量龐大，交易頻率極高，準(zhǔn)入門檻很底，虛假交易、假冒行為、合同詐騙等各種違法違規(guī)行為更易滋生。信用信息平臺(tái)的建設(shè)自然成為客戶參與電商市場(chǎng)，進(jìn)行甄別判斷的重要幫手。

基于上述事實(shí)，本文以淘寶網(wǎng)為例，借鑒電商市場(chǎng)的信用平臺(tái)建設(shè)方式，為促進(jìn)理財(cái)市場(chǎng)的信用信息平臺(tái)建設(shè)提出參考建議。

1 淘寶網(wǎng)信用平臺(tái)的特點(diǎn)

1.1 注冊(cè)認(rèn)證

注冊(cè)認(rèn)證是每一位淘寶用戶進(jìn)行網(wǎng)上交易的開始，注冊(cè)認(rèn)證的重要意義在于確認(rèn)用戶身份、建立信用檔案和防范商業(yè)欺詐等，注冊(cè)認(rèn)證有助建立交易記錄和信用指數(shù)，是信用交易的開始。相比而言，商業(yè)銀行具備了規(guī)范嚴(yán)格的注冊(cè)認(rèn)證制度，客戶的賬戶安全度也更高。

1.2 信用評(píng)級(jí)

信用評(píng)級(jí)可謂淘寶購(gòu)物最重要的信用支持服務(wù)，客戶對(duì)每一次成功交易均作出一次評(píng)價(jià)，每個(gè)評(píng)價(jià)也對(duì)應(yīng)一個(gè)信用積分，根據(jù)累計(jì)積分將會(huì)員劃分為15 個(gè)信用等級(jí)，信用評(píng)級(jí)使虛擬的市場(chǎng)上的商品選擇獲得信用交易的信息參考，其也成為衡量宣傳信息真實(shí)程度的重要指標(biāo)。

信用評(píng)級(jí)囊括了對(duì)商家銷售全過程的服務(wù)評(píng)價(jià)，乃至第三方物流服務(wù)質(zhì)量等多方面有益信息，而期間的許多信息并非買方用戶在考慮購(gòu)買甚至發(fā)生購(gòu)買后短時(shí)間內(nèi)可以直接獲得，例如產(chǎn)品耐用程度、售后服務(wù)質(zhì)量和其他使用體驗(yàn)等，此外，在選擇購(gòu)買時(shí)讀取該平臺(tái)的商家信用評(píng)價(jià)信息，并不要求客戶對(duì)產(chǎn)品屬性具有專業(yè)評(píng)判能力。因此，信用評(píng)級(jí)的參考信息具備了綜合評(píng)估和便捷易懂兩大特點(diǎn)。

相比之下，理財(cái)客戶期望借助銀行的專業(yè)能力進(jìn)行委托代理，實(shí)質(zhì)卻從選擇產(chǎn)品伊始便被動(dòng)接受理財(cái)條款和管理方式，銀行信披非常有限而交易記錄難于獲取，信用風(fēng)險(xiǎn)難以鑒別，客戶的被動(dòng)接受導(dǎo)致弱化投資理性已成為不爭(zhēng)事實(shí)。

1.3 第三方支付方式

第三方支付方式是保障信用交易的有力措施，支付寶的創(chuàng)設(shè)為解決電子商務(wù)交易過程中的誠(chéng)信題提供了支付服務(wù)，其實(shí)質(zhì)是作為第三方平臺(tái)，在買賣雙方確認(rèn)交易成功以前，替買賣雙方暫時(shí)保管貨款的一項(xiàng)增值服務(wù)，支付寶的推出促成了淘寶會(huì)員數(shù)和交易量的節(jié)節(jié)攀升，淘寶網(wǎng)銷售額持續(xù)高速增長(zhǎng)也創(chuàng)造了電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展奇跡。

1.4 消費(fèi)者保障服務(wù)

消費(fèi)者保障服務(wù)是由賣家用戶申請(qǐng)，針對(duì)淘寶網(wǎng)平臺(tái)成功交易的商品而制定的消費(fèi)者保障服務(wù)協(xié)議及售后服務(wù)，其包括“先行賠付”、“7天無理由退貨”、“假一賠三”、“虛擬物品閃電發(fā)貨”和“數(shù)碼和家電30天維修”等具體項(xiàng)目。該服務(wù)在很大程度上保障了淘寶網(wǎng)買家的利益，減少了淘寶賣家的欺詐行為，如貨不對(duì)板、以次充好、以假亂真等情況的發(fā)生，給予了買家在淘寶網(wǎng)的購(gòu)物信心。

與此相比，理財(cái)糾紛不斷的一個(gè)重要原因在于保障缺失，商業(yè)銀行與客戶間的矛盾糾紛往往僵持難解，即便訴諸法律部門，客戶也常遭駁回，究其原因，商業(yè)銀行是雙方合作規(guī)則的制定者，理財(cái)格式合同不單沒有為客戶提供有力的利益保障，卻留下合同“缺口”成為商業(yè)銀行選擇利己操作的彈性空間，且雙方糾紛的信息難于在信用交易記錄中體現(xiàn)，問題糾紛仍可能在后續(xù)銷售中不斷蔓延。

1.5 網(wǎng)上交流社區(qū)

淘寶網(wǎng)上交流社區(qū)使用戶實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物經(jīng)歷的暢通交流，可使客戶分享購(gòu)物經(jīng)驗(yàn)，又可有效防范欺詐行為，避免其他用戶重蹈覆轍，更可為誠(chéng)信賣家做信用宣傳。由此可見，網(wǎng)上社區(qū)是淘寶網(wǎng)信用體系之中的點(diǎn)睛之筆， 對(duì)其他的信用措施起到了完善補(bǔ)充的作用。[1]

2 對(duì)建設(shè)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)信用信息平臺(tái)的建議

2.1 構(gòu)建第三方信用信息平臺(tái)的意義

在當(dāng)前的理財(cái)市場(chǎng)上，商業(yè)銀行信用問題主要體現(xiàn)在以下方面：

（1）業(yè)務(wù)人員或是出于業(yè)績(jī)壓力，或出于獲益動(dòng)機(jī)等原因，為突出賣點(diǎn)更好地銷售理財(cái)產(chǎn)品，過分強(qiáng)調(diào)甚至夸大產(chǎn)品收益等信息；

（2）商業(yè)銀行向客戶做充分揭示投資標(biāo)的、投資比例和風(fēng)險(xiǎn)程度等產(chǎn)品基本信息，有意弱化產(chǎn)品的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，甚至向客戶推銷高于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品；

（3）在資金運(yùn)作過程挪用客戶資金牟取自身利益，譬如利用關(guān)聯(lián)方交易謀取額外利益，或是為驗(yàn)證新的投資理念而使用客戶資金做投資實(shí)驗(yàn)，以致客戶資金暴露于高風(fēng)險(xiǎn)之下導(dǎo)致巨額虧損等；

（4）商業(yè)銀行擁有分配理財(cái)收益和收取管理費(fèi)用的主動(dòng)權(quán)，在客戶也無從知曉的情況下，可能采取不正當(dāng)?shù)氖找娣峙浞绞交蚴杖〕~管理費(fèi)用。

淘寶網(wǎng)的信用信息平臺(tái)建設(shè)雖然還不算完善，但在很大程度上規(guī)范了交易行為，促進(jìn)提高信用交易，生成良性循環(huán)，提升服務(wù)質(zhì)量，為后續(xù)交易者提供信息參考，促成商家與客戶群體建立良好的信用合作關(guān)系，這對(duì)理財(cái)市場(chǎng)具有寶貴的借鑒意義。

綜上所述，基于客戶難于評(píng)估商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的狀況，通過信用信息平臺(tái)的建立，可使一些問題迎刃而解?？蛻粼谶x擇理財(cái)產(chǎn)品之時(shí)若能獲得相關(guān)銀行和產(chǎn)品的信用信息，則有利其做出理性決策，基于客戶在金融投資方面的專業(yè)能力，信用信息作為綜合性評(píng)價(jià)，其讀取難度對(duì)客戶無須專業(yè)能力要求，于是建立綜合性、便捷性和易讀性的信用信息平臺(tái)具有較高的現(xiàn)實(shí)意義。

2.2 構(gòu)建第三方信用信息平臺(tái)需注重的環(huán)節(jié)

（1）優(yōu)化評(píng)價(jià)制度：僅分為好、中、差 三等級(jí)的評(píng)價(jià)制度顯然過于簡(jiǎn)單，無法提供具體的交易體驗(yàn)，因此，增設(shè)評(píng)價(jià)等級(jí)，細(xì)化量化評(píng)分體系將是可取的方式；

（2）防范惡意炒作：信用評(píng)價(jià)提供的參考價(jià)值著實(shí)重要，但若由利益驅(qū)動(dòng)產(chǎn)生“信譽(yù)炒作”，就會(huì)使信用信息平臺(tái)體系遭受重創(chuàng)甚至崩潰，因此，選擇第三方模式并嵌入理財(cái)產(chǎn)品交易系統(tǒng)可為信息真實(shí)性提供保障；

（3）設(shè)置評(píng)價(jià)權(quán)重：信用評(píng)價(jià)不單與交易筆數(shù)有關(guān)，更與交易金額有關(guān)，因此，設(shè)置與交易筆數(shù)和交易金額關(guān)聯(lián)的評(píng)價(jià)權(quán)重可以更科學(xué)地反映信用評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確度；

（4）制定交互機(jī)制：商業(yè)銀行和客戶均是重要的市場(chǎng)行為主體， 須建立買賣雙方的交流互動(dòng)機(jī)制，本著促進(jìn)解決問題和真實(shí)記錄的原則，強(qiáng)化溝通協(xié)商，最后由雙方都做出評(píng)價(jià)和確認(rèn)，避免問題擱置和惡意詆毀的行為出現(xiàn)，以實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信評(píng)價(jià)規(guī)范化和問題糾紛有效處理。

參考文獻(xiàn)

[1]張?jiān)?C2C網(wǎng)站信用模式研究——以淘寶網(wǎng)為例[J].情報(bào)探索.2010.04：82-84.

作者簡(jiǎn)介

陳澍園（1985-），男，華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院金融學(xué)碩士在讀，經(jīng)濟(jì)師，研究方向：公司金融。

陳廣裕（1977-），男，華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院金融學(xué)碩士在讀。