包思言

摘 要：金融是現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展的核心問題，農(nóng)村金融為農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供了重要支撐。本文綜合分析草根金融在我國的發(fā)展面貌以及目前暴露出的一些弊端，遵循更好地為三農(nóng)服務(wù)、保證草根金融可持續(xù)發(fā)展的原則，提出了有利于草根金融發(fā)展的五條建議。

關(guān)鍵詞：草根金融；小額信貸公司；官方金融

有專家提出，在欠發(fā)達經(jīng)濟和發(fā)展中國家中，普遍存在著一個特殊現(xiàn)象，那就是貧困的惡性循環(huán)。然而，造成貧困惡性循環(huán)的原因當中，最重要的就是資本匱乏。因此，在欠發(fā)達國家經(jīng)濟的發(fā)展中，特別是農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中，打破經(jīng)濟發(fā)展中惡性循環(huán)的關(guān)鍵因素是充足的資金。

國家大力發(fā)展社會主義新農(nóng)村建設(shè)，金融無疑是這一工程的血脈。在正規(guī)金融機構(gòu)之外，草根金融發(fā)揮的作用不可小覷。本論文定義的草根金融是指相對于傳統(tǒng)官方金融來說，植根于金融機構(gòu)的最底層，直接面對三農(nóng)、廣大中小企業(yè)、社區(qū)經(jīng)濟提供資金服務(wù)的金融組織，如民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等機構(gòu)，本文主要以小額信貸公司為主。

官方金融機構(gòu)通常不愿意將資金投入到農(nóng)業(yè)信貸領(lǐng)域。國有銀行將業(yè)務(wù)向城市偏移，農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的營業(yè)網(wǎng)點很少，在我國農(nóng)村地區(qū)，政策性金融機構(gòu)和相關(guān)的金融業(yè)務(wù)不斷進行調(diào)整和改革，由于歷史問題，部分農(nóng)村資金被郵政儲蓄體系吸收，這樣就使得我國農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)體系比較脆弱，農(nóng)村資金的供求矛盾逐漸凸顯出來，因此官方金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)只存不貸的結(jié)構(gòu)性矛盾和在農(nóng)村地區(qū)開設(shè)業(yè)務(wù)的萎縮為草根金融的發(fā)展留下了機遇，也對農(nóng)村草根金融體制的改革提出了強烈的要求。

國際捐助者為草根金融在我國現(xiàn)代的最初發(fā)展提供了無可替代的資助，但是為非富裕群體服務(wù)的草根金融的發(fā)展最終還是依賴于我國金融市場的建設(shè)和完善，為此我們應(yīng)創(chuàng)新市場環(huán)境，培育大量有實力、可持續(xù)經(jīng)營的金融服務(wù)供給者為貧困和低收入客戶提供服務(wù)。這些金融機構(gòu)應(yīng)能從公眾儲蓄、批發(fā)貸款融資或資本市場等國內(nèi)的正常融資渠道獲得資金。當然在發(fā)展挖掘國內(nèi)資源的同時，國際資金應(yīng)同樣給予重視，它們在擴展金融服務(wù)方面仍可能繼續(xù)發(fā)揮作用。

草根金融是農(nóng)村金融組織在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中貸款投放方面最好的方式，這也無疑是農(nóng)村信用社在為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)的同時取得了重大成果。雖然草根金融為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、農(nóng)民增收致富和新農(nóng)村建設(shè)以及在滿足農(nóng)民貸款需求方面取得了明顯成效，但是草根金融開展的業(yè)務(wù)在法律地位、經(jīng)營政策、風險控制以及收支平衡等方面還有一些問題亟待解決，這些問題阻礙了小額貸款持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”，應(yīng)引起高度重視，本文針對我國實際國情，特提出有利于草根金融發(fā)展的五條建議。

1.建議

1.1 取消只貸不存，解決資金短缺

要想讓草根金融在我國建設(shè)三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)方面發(fā)揮更大的作用，首先要解決的就是草根金融資金短缺的問題?！爸毁J不存”是小額信貸公司的生存準則，但更多的是政府對其的限制和管制。有人將“只貸不存”看成兩條限制性條款，一條是資金來源為自有資金，這是條“底線”，另一條是嚴禁吸收公眾存款和非法集資，這是條“高壓線”。這兩條規(guī)定，一方面控制了一定的風險，但同時也限制了它的自由度。這樣，小額貸款公司將在民間放貸和金融機構(gòu)之間尷尬生存。

截至2013年底成立的小額貸款公司共7839家，注冊資本金最低為5000萬元。很多從事草根金融服務(wù)的機構(gòu)都沒有足夠的資金來源，“只貸不存”肯定做不大并且存在資金枯竭的窘境。因此，政府應(yīng)積極倡導(dǎo)廣大農(nóng)民在當?shù)匦☆~信貸機構(gòu)辦理存款業(yè)務(wù)，將存款數(shù)量指定為小額信貸發(fā)放數(shù)額的標準，進而形成農(nóng)村資金與小額信貸的良性循環(huán)，有效避免小額信貸公司資金枯竭和供應(yīng)不足的情況。如果政策上給予足夠的金融創(chuàng)新空間，民間的智慧會有很大的發(fā)揮。

1.2 創(chuàng)新抵押方式，改善信用風險

信用即借款人自身的人格信譽，屬道德品質(zhì)范疇。草根金融相對于官方正規(guī)金融機構(gòu)的一個優(yōu)勢就是它對抵押物的要求不是很高，讓農(nóng)民有機會從金融機構(gòu)貸到生產(chǎn)生活所需要的資金，這同時就存在一個信用風險的問題，一旦債務(wù)鏈斷裂或者遭到破壞，信貸風險的約束力就會失去。

小額信貸公司應(yīng)在新的政策背景下創(chuàng)新抵押和擔保方式，在這方面可以借鑒下孟加拉銀行的小組聯(lián)保模式，通過貸款人之間的責任將風險轉(zhuǎn)移，積極破解缺乏抵押和擔保而形成的農(nóng)民貸款難問題，同時通過擔保方式的改善降低農(nóng)民貸款的信譽風險。

1.3 適應(yīng)市場競爭，建立靈活利率

靈活的利率定價機制和較高的利率水平是草根金融的顯著特征，也是維護草根金融持續(xù)性發(fā)展的重中之重。例如小額信貸公司匹配的利率一般比商業(yè)銀行匹配的利率要高，這是由于小額貸款單筆金額小、經(jīng)營筆數(shù)頻繁等原因使得農(nóng)民小額信用貸款的單位成本較高，經(jīng)營費用較大，而且農(nóng)業(yè)貸款本身存在分散、量小、風險相對大、規(guī)模效益相對小的特點，必須利用利率杠桿來解決這些問題。小額信貸匹配的高利率有一定的依據(jù)性和可行性，因為對于農(nóng)民特別是貧困群體來說，他們更關(guān)注能否從金融機構(gòu)獲得貸款，其次才是貸款的價格。因此在能獲得貸款的同時，即使貸款利率有點高，但是由于貸款額度本身比較小，因此他們需要支付的利息不會太多，在他們能夠承受的范圍之內(nèi)，但是對于農(nóng)村信用社、小額貸款公司等金融機構(gòu)而言，利率的高低是其能否愿意持續(xù)開展小額信貸并擴大業(yè)務(wù)規(guī)模的關(guān)鍵。利率的高低是一種信號的傳遞，同時對信貸資金的供給和需求起到調(diào)節(jié)作用。當然，本中所說的小額信貸可以匹配相對高的利率，并不是說越高越好，利率是由市場供求決定的，過高的利率勢必適得其反。因此， 小額信貸市場化運作持續(xù)并成功的關(guān)鍵是合理的利率區(qū)間，確定利率應(yīng)從信貸雙方的利益出發(fā)，合理制定農(nóng)村小額貸款利率。要在保證貸款機構(gòu)能夠彌補正常經(jīng)營成本的基礎(chǔ)上，充分考慮農(nóng)民的承受能力。事實上，真正需要資金的農(nóng)民并不關(guān)心利率的高低，而更看重能否獲得貸款，即便小額信貸利率略高于商業(yè)利率，農(nóng)民仍會欣然接受。

2008年5月，銀監(jiān)會與中國人民銀行聯(lián)合頒發(fā)《關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》，意見指出，我國對四類新型農(nóng)村金融機構(gòu)（村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司）的貸款利率實行下限管理，利率下限為中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的90%。經(jīng)過多年的實踐，人們也慢慢地領(lǐng)悟出合理利率對草根金融可持續(xù)性的重要性。隨著草根金融發(fā)展的逐步深入，我國政府對草根金融的管制也逐漸放松，考慮到市場的供需情況建立合理靈活的利率政策。

1.4 減少政府干預(yù)，實現(xiàn)正規(guī)發(fā)展

在我國草根金融的發(fā)展多以項目的形式存在，如某些專注于扶貧項目的非政府組織，雖然取得了一定成績，但畢竟作用范圍有限，而且較難實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，根據(jù)國外草根金融發(fā)展的實踐可以看出，草根金融的發(fā)展方向是逐漸向正規(guī)化過渡，非政府組織進行的項目逐漸由專門從事草根金融業(yè)務(wù)的金融公司來取代，減少政府的監(jiān)管，增強市場的自我調(diào)節(jié)能力，力爭以市場為中心，盡量減少政府干預(yù)，按照功能區(qū)分政府扶貧與小額信貸，草根金融作為金融制度和技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)物，最重要的貢獻在于為欠發(fā)達農(nóng)村的廣大農(nóng)民提供進入金融市場的機會。將草根金融從單一的扶貧模式中解放出來，中國幅員遼闊，且各地區(qū)的自然特征、經(jīng)濟發(fā)展水平以及人文特點等方面千差萬別，全國貫徹一種模式難以滿足不同地區(qū)的個性化需求。因此，各地政府要考慮本地市場特征，因地制宜地建立符合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的區(qū)域性草根金融組織。

1.5 促進有效合作，完成和諧對接

目前，我國草根金融與官方正規(guī)金融機構(gòu)存在于兩個不同的平面，基本上沒有交匯的業(yè)務(wù)。政府應(yīng)當鼓勵草根金融與正規(guī)金融開展適度競爭和有效合作，加強信息共享，發(fā)揮各自優(yōu)勢，使草根金融成為正規(guī)金融機構(gòu)的重要補充。事實證明，即使在政府不予干預(yù)的情況下，許多國家的正規(guī)金融機構(gòu)與非正規(guī)金融機構(gòu)之間也有顯著的資金流動?？梢姡诮窈蟮陌l(fā)展中，官方金融機構(gòu)和草根金融機構(gòu)的協(xié)作共贏是大勢所趨。

2.結(jié)語

在社會財富分布不均的時候，缺乏資本積累的人往往被排斥于經(jīng)濟增長軌跡之外，無法分享經(jīng)濟增長帶來的好處，而發(fā)展的機會僅僅屬于那些有一定資本積累的人。近年來，由于草根金融極有可能幫助那些有愿望、有潛力的農(nóng)民獲得擺脫貧困的機會，所以這種金融創(chuàng)新工具在國際范圍內(nèi)獲得了越來越多的關(guān)注和支持。

草根金融的存在不僅僅從物質(zhì)上幫助了需要借貸人，而且從精神上給與借貸人更多的信任和尊嚴，正是這樣的有償服務(wù)，它不僅使農(nóng)民能夠方便容易的得到資金，維持生產(chǎn)和生活的繼續(xù)，同時也幫助農(nóng)民實現(xiàn)了循環(huán)經(jīng)濟，徹底擺脫貧困的狀態(tài)。小額貸款往往被稱為貧困殺手，即使是現(xiàn)階段，我國的貧困人口也占有很大比重，我們是不是能夠采取孟加拉鄉(xiāng)村銀行的方式使我國數(shù)百萬農(nóng)民受惠于小額信貸呢？有了孟加拉模式的成功，我們看到了發(fā)展農(nóng)村金融的信心，只要我們有明確的目標，根據(jù)國情探尋出一條適合中國農(nóng)村貸款的管理辦法，在農(nóng)村開展信貸業(yè)務(wù)，利用民間資金的力量發(fā)展三農(nóng)事業(yè)就有了希望。

草根金融在我國的發(fā)展經(jīng)歷了一個長期又漫長的階段，目前正在朝正規(guī)化、市場化的方向發(fā)展，本文認為草根金融在我國還存在很大的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿Γ词鼓壳氨┞冻鲆恍﹩栴}和不足，除了草根金融本身存在的問題外，有些制約因素確實是客觀存在的，綜合分析各方面的利弊和國情，本文提出了五條建議，希望國家能夠從宏觀層面建立一些適合草根金融存在和發(fā)展的有力支持，使其既能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融服務(wù)需求，又能促進農(nóng)村金融市場體系的形成。

參考文獻

[1] 湯穎. 我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展研究[D].南京：東南大學金融系，2008.

[2] 惠國琴，胡勝德.《農(nóng)村金融機構(gòu)研究綜述》，理論探討[J]，2008年，第3期，97-100。

[3] 杜曉山.《建立普惠金融體系》，中國金融家[J]，2009年，第1期，140-142。

[4] 趙素寧，呂杰.《農(nóng)村小頓信受風險及防范》，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟[J]，2009年，第12期，74-75。