任昊

摘 要：伴隨我國經(jīng)濟完成轉(zhuǎn)型，民營市場經(jīng)濟逐漸走向臺前，推動了民間金融的繁榮，民間金融對促進農(nóng)村經(jīng)濟與民營經(jīng)濟迅速發(fā)展，以及補充金融不足起到了越來越積極的作用。然而民間借貸長期不屬于金融體制之內(nèi)，很長一段時期政府沒有給予重視，所以研究民間借貸對我國規(guī)范金融市場，規(guī)避風(fēng)險具有現(xiàn)實意義。本文從民間借貸的意義與問題著手，并提出了解決民間借貸問題的舉措。

關(guān)鍵詞：民間借貸；意義；監(jiān)管制度

在民營經(jīng)濟發(fā)展中民間借貸是其內(nèi)在需求，同樣是民間經(jīng)濟發(fā)展中進行的一種使金融交易費用降低的創(chuàng)新制度。從客觀上來看， 在某種程度上民間借貸的正常運行能夠為一些農(nóng)戶與小企業(yè)創(chuàng)造便捷、快速的融資條件，在金融信貸中民間借貸是金融機構(gòu)的一種有力補充，它具有便捷、快速及靈活等優(yōu)點，在不發(fā)達的地方正規(guī)金融收縮服務(wù)空間，而民間借貸則表現(xiàn)的比較活躍，在那里具有一定的生存空間或市場份額。但規(guī)范的法規(guī)制度對其約束較為匱乏，民間借貸存在著高利貸現(xiàn)象，它給正常金融的發(fā)展秩序帶來了沖擊，具有非常大的隱性危害與風(fēng)險。所以我國分析研究民間借貸問題，并有針對性的提出治理方法，有助于將民間借貸引向健康發(fā)展的道路。

1 民間借貸在我國存在的意義

1.1 市場始終對民間借貸存在需求

每每在經(jīng)濟形勢發(fā)生波動與信貸緊縮時，市場對資金的需求就呈現(xiàn)出更加強勁的勢頭。例如在前些年我國沿海城市的外向型經(jīng)濟因金融危機帶來的不利影響而受到巨大沖擊，有不少中小企業(yè)處于難以償還到期的銀行信貸與資金供應(yīng)鏈斷裂的境地，正規(guī)金融市場中的信貸機構(gòu)都將其排除在信貸范圍之外，解決資金需求只能轉(zhuǎn)向民間借貸渠道。

1.2 匱乏的投資路徑給民間借貸提供基礎(chǔ)

目前我國有限的理財與投資方式，使得居民手中的大量閑散資金面臨著通貨膨脹失去的貶值風(fēng)險，他們只能將資金存入銀行收到低廉的利息收入，或者冒著巨大風(fēng)險進入樓市與股市，這種環(huán)境下資金方就希望大量閑散資金可以得到靈活運作，民間借貸就成為他們的一種選擇，其資金主要來源于此，自然進一步使民間借貸市場得到活躍。

1.3 民間借貸具備特有的優(yōu)勢與特點

首先，與其他融資方式相比，民間借貸擁有高度對稱的交易信息，依據(jù)具體業(yè)務(wù)來決定具體借貸利率與借貸的時間長短，交易成本相對較低。其次，民間借貸具有靈活的方式，簡便的借貸手續(xù)，規(guī)模較小的企業(yè)、商戶所從事的領(lǐng)域通常對季節(jié)性與周期性有一定要求，需要在短時間內(nèi)通過簡便的方式融資。再次，民間借貸的大部分交易實行的還是以人際關(guān)系為主的擔(dān)保機制，這種機制帶有一定的隱性特點，交易的主體主要是通過熟人介紹或者自身就是親朋好友，從而促成借貸交易。這涉及到親友的利益與個人信用度，即便債務(wù)人經(jīng)營受損一般也不會逃廢債務(wù)，這從客觀上也使借貸資金降低了無法收回的風(fēng)險。最后，民間借貸活動現(xiàn)在具有越來越高的組織化程度，民間借貸自身正在不斷完善與發(fā)展中。

2 我國發(fā)展民間借貸遇到的問題

2.1 對民間借貸的監(jiān)管缺乏合理性

在國民經(jīng)濟中金融屬于血脈，各國都非常重視金融業(yè)，與其他行業(yè)相比具有嚴(yán)格的金融監(jiān)管。然而因法律一直沒有明確民間借貸的地位，一直以來國家也沒有在金融監(jiān)管體系中將其納入。當(dāng)前我國的監(jiān)管體制中銀監(jiān)會只有對正規(guī)金融機構(gòu)履行監(jiān)管職責(zé)，由誰來管轄民間金融機構(gòu)是監(jiān)管的缺失。民間資本在體制外游走，沒有被合理的觀測與監(jiān)控。此外，在民間融資中由雙方來約定利率，這樣政府進行直接的宏觀調(diào)控受到影響。監(jiān)管出現(xiàn)缺位時：一是難以對借貸數(shù)據(jù)進行準(zhǔn)確統(tǒng)計，分布廣泛的民間借貸，復(fù)雜的數(shù)據(jù)來源，使得央行對其規(guī)模進行大致的估算了解，難以實現(xiàn)實時監(jiān)測，這就讓國家更加難以實施宏觀調(diào)控；二是民間融資缺乏規(guī)范的運行，它可能受人利用成為一種非法集資的方式；三是給社會帶來不穩(wěn)定因素。主要表現(xiàn)在：其一，因缺乏必要的借貸手續(xù)，萬一涉及法律訴訟就會因缺乏手續(xù)而無能為力；其二，民間融資領(lǐng)域特別容易發(fā)展洗錢與詐騙等行為，因民間融資控制風(fēng)險的方式薄弱、不規(guī)范的運作，造成一些不法分子利用其進行洗錢與詐騙；其三，缺乏必要的制約保障機制，民間融資進行的是私下交易，難以實施監(jiān)控跟蹤手段，借錢的人出于謀利，通常采用一些不正當(dāng)?shù)拇呖罘绞?，頻頻發(fā)生糾紛事件，影響社會的安定。

2.2 企業(yè)因民間借貸過高的利率而增加了負擔(dān)

民間借貸屬于直接融資的一種方式，因其利率較高，它只能對企業(yè)的現(xiàn)金流起到短暫的緩解作用。否則，企業(yè)長此以往高息舉債就會進一步擴大財務(wù)支出，要是這種做法超過其盈利能力范圍，債務(wù)到期企業(yè)就會難以支付，那么企業(yè)只能以高息的方式借新還舊，這樣就會形成惡性循環(huán)，逐漸掏空企業(yè)的資產(chǎn)，實體經(jīng)濟就會出現(xiàn)越來越嚴(yán)重的空殼現(xiàn)象。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計，中小企業(yè)是民間借貸的主要需求方，它們的實際毛利率只不過是10%，另外，近些年國內(nèi)外不景氣的經(jīng)濟狀況，以及不斷上漲的勞動力、原材料價格等原因造成了成本增加，這使得中小企業(yè)被一步步擠壓利潤空間，并且民間借貸風(fēng)險被放大，不少企業(yè)在高息負擔(dān)下被這最后一擊打垮。除此之外，近些年金融機構(gòu)在經(jīng)營模式方面還是顯得滯后，民間借貸的短期高回報率使得不少銀行存款投向民間借貸戰(zhàn)場，這不但讓金融信貸的正常供給進一步被壓縮，還使銀行增加了經(jīng)營風(fēng)險，影響其正常經(jīng)營。更有甚者為了謀求生存開始利用不正當(dāng)競爭方式，如補貼實物、高息攬儲等，最終擾亂正常的金融秩序。

2.3 民間借貸易致惡性的資金循環(huán)

解決資金短缺的一個有效手段就是便捷的民間借貸。但是在急需解決資金需求問題的同時，一旦出現(xiàn)了生產(chǎn)經(jīng)營問題，資金借入方難以清償?shù)狡趥鶆?wù)，又通過民間借貸來解決償債問題，就會使資金借入者的成本極大增加，信譽度受到影響，借貸雙方容易產(chǎn)生債務(wù)糾紛。并且要是銀行信貸和民間借貸在一起，銀行就容易對企業(yè)資金現(xiàn)狀產(chǎn)生誤解，進而做出不正確的判斷。如企業(yè)快到償還貸款日期，為了能夠按期還款并且順利獲得新貸款，企業(yè)就會籌措民間借貸資金，再以新貸款補上民間借貸的空擋。這讓銀行無法真正實現(xiàn)對企業(yè)控制借新還舊，企業(yè)在此過程中萬一經(jīng)營不善，便會陷入惡性的資金循環(huán)中。

3 我國解決民間借貸問題的舉措

3.1 完善民間借貸的監(jiān)管制度

要想規(guī)范好民間借貸，做好監(jiān)管工作是關(guān)鍵。建立的監(jiān)管體系行之有效，對民間借貸規(guī)范正常運行意義重大。一是監(jiān)管主體要明確，當(dāng)前我國監(jiān)管金融市場的措施是實行分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管民間借貸也可以此參考，對民間借貸予以明確的監(jiān)管主體，交叉管轄的現(xiàn)象就能夠避免。當(dāng)前我國對民間借貸有著多個監(jiān)管主體，例如人民銀行、金融辦、工商管理部門等。我們可以通過分業(yè)監(jiān)管模式來監(jiān)管民間金融，并且應(yīng)當(dāng)發(fā)揮地方政府相關(guān)作用，強化其維護金融穩(wěn)定與防范金融風(fēng)險的責(zé)任。二是實施網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，在未來網(wǎng)絡(luò)將引領(lǐng)我們這個時代的發(fā)展，與我們的生活息息相關(guān)，所以我們應(yīng)該把網(wǎng)絡(luò)優(yōu)越的特性發(fā)揮好，建立一個能夠涵蓋社會監(jiān)督、自我控制、行業(yè)約束及政府監(jiān)管互相配合的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，使信息實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)。三是對監(jiān)管方式進行完善，民間借貸可以通過多樣化的方式進行，監(jiān)管方式也該依據(jù)具體情況而定，諸如行業(yè)監(jiān)管應(yīng)該結(jié)合懲罰與行業(yè)規(guī)范實現(xiàn)自律，進而實現(xiàn)化解、防范風(fēng)險；政府監(jiān)管要依據(jù)事實，以法律為基礎(chǔ)，對其依法進行規(guī)范；除此之外，針對具有復(fù)雜性的民間借貸，監(jiān)管就需要做到事前進行防范、事中開展監(jiān)督及事后實施懲罰并用。

3.2 構(gòu)建統(tǒng)一的服務(wù)信息平臺

民間借貸通過開展免費登記交易信息的服務(wù)，例如聯(lián)系方式、借款用途、還款來源等，盡量統(tǒng)計出民間借貸的所有情況，涵蓋借貸額度、借貸雙方資質(zhì)及資金流向等狀況，構(gòu)建統(tǒng)一的服務(wù)信息平臺。此外還要提供比較規(guī)范化的借款合同與公證處、會計師與律師事務(wù)所等專業(yè)機構(gòu)，為民間借貸的風(fēng)險把控與合法性提供配套服務(wù)。一旦資金供求在借貸雙方達成共識，由借貸雙方對借貸利率進行直接協(xié)商，在這過程中專業(yè)機構(gòu)只是收取相應(yīng)的手續(xù)費，不會觸及雙方資產(chǎn)，同時對資金交易也不承擔(dān)任何風(fēng)險，但是需要對審查雙方的借貸資格負有責(zé)任，這就能夠使借貸風(fēng)險減少與借貸成本降低，但是成本總計不得超過規(guī)定的貸款利率四倍以內(nèi)。最主要的是服務(wù)信息平臺通過一段時期運行就會形成獨有的征信體系，使貸款人有了信用記錄，促使貸款人提高還款意愿，最終違約風(fēng)險得到降低。這樣不但能夠最大限度降低因不對稱信息而產(chǎn)生的風(fēng)險，還能讓借貸雙方增加選擇余地，從而讓市場形成高效的競爭環(huán)境，讓市場供需關(guān)系可以直接通過借貸利率就能夠充分反映出來。

3.3 打破融資瓶頸，提高金融服務(wù)質(zhì)量

在民間借貸促使地方經(jīng)濟活躍的同時，側(cè)面表現(xiàn)出的是銀行金融服務(wù)匱乏，呈現(xiàn)出中小微企業(yè)想融資較為困難、繁瑣的信貸程序、銀行壓縮不發(fā)達地區(qū)信貸、民營經(jīng)濟無法平等享受信貸服務(wù)等問題。在某種條件下不應(yīng)忽視銀行存款與民間借貸資金互為轉(zhuǎn)化，銀行缺乏必要的信貸服務(wù)，就可能讓銀行資金流向民間借貸，如果銀行有充足的信貸服務(wù)，民間借貸就會減少需求，用在民間借貸的相應(yīng)資金就流向銀行。金融服務(wù)體系應(yīng)該借鑒學(xué)習(xí)民間借貸的優(yōu)點，擴展服務(wù)渠道，使民營經(jīng)濟能夠平等的享受到金融服務(wù)，進而壓縮地下錢莊與高利貸的空間。

4 結(jié)論

綜上所述，雖然民間借貸對緩解銀行信貸資金匱乏、擴展融資路徑及促進經(jīng)濟發(fā)展都具有積極的作用，它的存在具有必然的合理性，但是缺乏規(guī)范、極易擾亂金融秩序。所以應(yīng)完善民間借貸的監(jiān)管制度、構(gòu)建統(tǒng)一的服務(wù)信息平臺、打破融資瓶頸，提高金融服務(wù)質(zhì)量，進而對民間借貸進行正確引導(dǎo)，使其趨于陽光化。

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