侯文鋒

摘 要：民間借貸作為一種民間融資的重要方式，對(duì)于緩解個(gè)人以及中小企業(yè)臨時(shí)性的資金困難，彌補(bǔ)金融信貸資金的不足有重要作用。但是近年來，隨著民間借貸的不斷發(fā)展，民間借貸案件也呈現(xiàn)不斷增加的趨勢，也暴露出當(dāng)前民間借貸存在的種種問題及弊端。本文主要闡述了民間借貸的定義及優(yōu)勢，分析了當(dāng)前民間借貸案件的難點(diǎn)及原因，并提出了相應(yīng)的民間借貸案件的審理規(guī)范措施。

關(guān)鍵詞：民間借貸案件；特征；審理規(guī)范措施

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1003-949X（2014）-07-0061-02

近年來，民間貸款發(fā)展迅速。這不僅僅是因?yàn)槊耖g貸款的門檻低，不需要辦理商業(yè)銀行貸款復(fù)雜的手續(xù)流程，而且還享有高額回報(bào)。巨大的經(jīng)濟(jì)利益吸引越來越多的人投身民間貸款的熱潮中，民間貸款在高速的發(fā)展中不可避免地出現(xiàn)了種種問題與弊端，近年來民間貸款糾紛案件也逐漸增多，在案件審理中也出現(xiàn)了諸多問題。

一、民間借貸的定義及注意要點(diǎn)

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸。在當(dāng)前的民間借貸中，只要雙方的意思表示真實(shí)，相應(yīng)的抵押物沒有問題，且利率低于人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率，借貸關(guān)系即可認(rèn)定有效。民間的借貸行為必須遵守國家相關(guān)法律法規(guī)，并遵循資源互助、誠實(shí)守信的原則。

為了保障借貸雙方的合法權(quán)益，避免不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，在民間借貸中一定要注意以下幾個(gè)要點(diǎn)：（1）借貸關(guān)系一定要建立在合法的基礎(chǔ)之上，借貸雙方不得以借貸為由從事違法活動(dòng)。（2）民間借貸中必須簽訂相應(yīng)的協(xié)議。（3）在確定利率時(shí)應(yīng)遵守相關(guān)法律規(guī)定。（4）對(duì)于數(shù)額較大的貸款應(yīng)要求借款人提供擔(dān)保。（5）在借貸到期時(shí)債權(quán)人應(yīng)及時(shí)向債務(wù)人催收借款，如果遲遲收不到借款，債權(quán)人可以采用法律手段追討欠款。

二、民間借貸的優(yōu)勢

（一）低利率互助性借貸

這種借貸方式也是較為常見的民間借貸行為，主要是城鄉(xiāng)居民以及個(gè)體私營企業(yè)主之間的無償或有償?shù)幕ブ栀J行為。這種借貸方式債權(quán)人通常不會(huì)考慮經(jīng)濟(jì)利益，純粹是出于感情以及信任而建立的借貸關(guān)系。通過低利率互助性貸款可以有效緩解借款人解決生產(chǎn)、生活所需。

（二）借貸條件相對(duì)較低

商業(yè)銀行貸款流程一般比較復(fù)雜，而且需要提供相應(yīng)的擔(dān)保才可申請(qǐng)貸款，這對(duì)于城鄉(xiāng)居民以及個(gè)體私營企業(yè)來說存在較大難度。但是民間貸款普遍門檻較低，沒有過多的限制條件，更適用于城鄉(xiāng)居民或小企業(yè)。

（三）資金使用率較高

商業(yè)銀行貸款一般以定期形式出現(xiàn)，而民間貸款則不存在此類限制，款項(xiàng)可以即借即還，避免了還款期限延長而產(chǎn)生的不必要利息，極大地提高了資金的使用率，也比較適合中小企業(yè)資金使用頻率高的特點(diǎn)。

（四）節(jié)省費(fèi)用

商業(yè)銀行貸款通常需要公證、鑒定、驗(yàn)資、抵押等中介組織的介入，自然也需要更多的費(fèi)用。而大多數(shù)民間借貸不需要以上流程，節(jié)省了不菲的中介費(fèi)用，這也是近年來民間借貸得以快速發(fā)展的重要原因之一。

（五）節(jié)省時(shí)間

當(dāng)前的商業(yè)銀行貸款從企業(yè)申請(qǐng)到獲得貸款大約需要一個(gè)月的時(shí)間，即便是長期合作的客戶也至少需要十天左右的時(shí)間。而民間借貸大約只需三到五天，這為某些急需資金的小企業(yè)提供了極大的便利。

三、當(dāng)前民間借貸案件的難點(diǎn)與困惑

伴隨著民間借貸的快速發(fā)展，相關(guān)的案件也逐年增加。當(dāng)前民間借貸案件主要存在以下幾個(gè)方面的難點(diǎn)與困惑：

（一）案件訴訟主體日趨復(fù)雜化

隨著當(dāng)前民間借貸的快速發(fā)展，民間借貸案件的訴訟主體呈現(xiàn)多元化、復(fù)雜化的趨勢。以前的民間借貸關(guān)系大多出現(xiàn)在親人、朋友以及熟人之間，債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系較為親密，大多數(shù)借貸關(guān)系都是出于幫助而非牟利所建立起來的。而當(dāng)前則出現(xiàn)了許多以牟利為目的民間借貸個(gè)人、公司以及其他組織，給民間借貸案件的審理增加了很大難度。

（二）案件數(shù)量及金額大幅上升

近年來民間借貸糾紛案件逐年增加，究其原因也是由于民間借貸數(shù)量及金額的大幅上升。當(dāng)前民間借貸案件中債權(quán)人不再是基于幫助的目的而放貸，更多是為了高額的利潤而與借款者建立借貸關(guān)系。民間借貸利率相較于商業(yè)銀行貸款要高出很多，巨大的經(jīng)濟(jì)利益促使民間借貸數(shù)量及金額飛速增長。

（三）調(diào)解撤訴結(jié)案相對(duì)較少

與以往的民間借貸案相比，當(dāng)前的案件多以判決方式結(jié)案，調(diào)撤率不高。比如，某些債權(quán)人在建立借貸關(guān)系之前未經(jīng)過認(rèn)真的考慮，欠缺風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在沒有評(píng)估債務(wù)人經(jīng)濟(jì)狀況的情況下，就建立借貸關(guān)系。于是便出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)狀況較差的債務(wù)人在借貸期滿后無法償貸從而訴諸法律的現(xiàn)象，此類案件的調(diào)解難度很大，大多數(shù)都以判決方式結(jié)案。

（四）案件審理周期較長

當(dāng)前的民間借貸案件在審理過程中，被告不出庭的現(xiàn)象較為普遍，這也給案件審理帶來了諸多困難，審理周期較長。在現(xiàn)有法院審判制度下，傳票很難直接送到債務(wù)人手中，因此法院在被告無故缺席的情況下，將極大地延長案件的審理周期。

（五）案件事實(shí)認(rèn)定難度加大

近幾年在民間借貸案件的審理中，案件事實(shí)的認(rèn)定難度加大。某些債權(quán)人雖然涉嫌高利貸，但會(huì)預(yù)先以開具其他借條的形式來收取高額貸款利息。再有，某些債務(wù)人長期沉迷于賭博、吸毒等不良嗜好，為逃避債務(wù)而在案件審理時(shí)拒不出庭應(yīng)訴，從而導(dǎo)致法院難以查清案件的借貸事實(shí)。

四、民間借貸案件存在問題的原因分析

（一）職業(yè)放貸人的出現(xiàn)

民間借貸案件的訴訟主體日趨復(fù)雜化、案件數(shù)量及金額的大幅上升，這些都得益于“職業(yè)放貸人”的出現(xiàn)。原本的熟人之間的民間借貸關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)槟吧酥g的純利益關(guān)系，而且還出現(xiàn)了各類民間借貸公司及其他民間借貸組織，使得民間借貸案件的訴訟主體發(fā)生了巨大的改變，案件數(shù)量以及涉案標(biāo)的額也大幅增加。某些職業(yè)放貸人甚至成為了民間借貸案件的?？?。endprint

（二）被告不出庭現(xiàn)象普遍

近年來，在民間借貸糾紛案件的審理中，某些債務(wù)人為了躲避債權(quán)人追債而下落不明，有的甚至舉家外遷；民間借貸案件中，債務(wù)人拒簽法院材料，拒不出庭應(yīng)訴現(xiàn)象較為普遍，這不僅增大了案件的審理周期，影響了審判效率，還給查明案件事實(shí)帶來了巨大的困難，法院難以做出符合事實(shí)的判決。另外，被告拒不出庭也使得民間借貸案件的調(diào)解、撤訴率大幅下降，而且大多數(shù)案件要進(jìn)入法院強(qiáng)制執(zhí)行階段。

（三）問題借貸案件增多

民間借貸案件中涉嫌“虛假訴訟”、“問題借貸”或其他犯罪行為的情況逐年增多，給借貸案件的事實(shí)認(rèn)定以及短期判決帶來了諸多困難。在實(shí)際的民間借貸案件審理中，通過虛假債務(wù)，并利用借貸合同進(jìn)行惡意訴訟的案件時(shí)有發(fā)生。另外，某些民間借貸案件中還發(fā)現(xiàn)私刻公章、偽造借條等妨礙司法公正的行為，此類問題借貸案件也影響了法院的正常審理工作。

（四）民間借貸法律體系不完善

當(dāng)前我國法律中關(guān)于民間借貸的法律體系尚不完善，而且缺少有效的管理與監(jiān)督制度。法律中對(duì)于民間借貸的定義及相應(yīng)法律約束力的規(guī)定主要來自于《合同法》及最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》，但是一直沒有單獨(dú)管理民間借貸行為的法律出臺(tái)。另外，管理與監(jiān)督制度的缺失也增加了民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，并給案件審理工作帶來了不小困難。

五、審理民間借貸案件的規(guī)范措施

針對(duì)當(dāng)前民間借貸發(fā)展過快、問題案件增多、法律體系不完善等問題，政府應(yīng)加強(qiáng)大局意識(shí)，采取相應(yīng)的規(guī)范措施，積極引導(dǎo)民間借貸的健康、良好發(fā)展。

（一）完善民間借貸法律體系

建立良好的民間借貸環(huán)境離不開法律的保障，加快立法進(jìn)程，不斷完善民間借貸法律體系，從法律角度保障借貸雙方的合法權(quán)益。首先，通過制定法律明確民間借貸雙方的法律地位以及相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)、利率范圍等內(nèi)容，推動(dòng)民間借貸的規(guī)范化進(jìn)程，保障借貸雙方的合法權(quán)益；其次，完善現(xiàn)有的借貸法律，規(guī)定企業(yè)不得以民間借貸的名義進(jìn)行非法集資，并從法律的角度明確非法集資的概念及范圍，采用法律手段推進(jìn)民間借貸的依法有序發(fā)展。

（二）加強(qiáng)借貸事實(shí)審查

在民間借貸案件的審理過程中，應(yīng)加強(qiáng)借貸事實(shí)及借貸關(guān)系的合法性審查，保護(hù)雙方合法的借貸關(guān)系。首先，對(duì)于借貸關(guān)系的形成過程以及借貸的細(xì)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，明確債權(quán)人出借款的原因以及債務(wù)人借款的目的，對(duì)于借貸關(guān)系形成的時(shí)間、地點(diǎn)、方式進(jìn)行細(xì)致的調(diào)查，對(duì)于借貸關(guān)系的基礎(chǔ)事實(shí)進(jìn)行審查；其次，在基礎(chǔ)借貸事實(shí)審查的基礎(chǔ)上，查明是否存在高利貸、虛假訴訟等違法行為，避免債權(quán)人以民間借貸的名義損害個(gè)人、集體以及國家的利益。在查明借貸事實(shí)的基礎(chǔ)上，對(duì)于合法的借貸關(guān)系應(yīng)予以保護(hù)，引導(dǎo)民間借貸的健康發(fā)展。

（三）嚴(yán)厲查處違法借貸行為

嚴(yán)厲查處違法的民間借貸行為，保障借貸市場的安全穩(wěn)定發(fā)展。法院在對(duì)民間借貸案件的審理過程中，應(yīng)認(rèn)真核查相關(guān)事實(shí)，若發(fā)現(xiàn)債權(quán)人存在高利貸或者債務(wù)人存在賭博、嫖娼、吸毒、走私等違法行為，應(yīng)及時(shí)將案件相關(guān)人員移送公安或其他相關(guān)部門進(jìn)行處理，相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)涉案事實(shí)，依法嚴(yán)懲各類違法行為，維護(hù)民間借貸市場秩序的穩(wěn)定。

（四）建立健康的民間借貸環(huán)境

加大監(jiān)管力度，規(guī)范、引導(dǎo)民間借貸行為，建立一個(gè)健康發(fā)展的民間借貸環(huán)境。延伸法制職能，加大司法宣傳，使民間借貸雙方樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低民間借貸糾紛案件發(fā)生的幾率。加強(qiáng)與政府部門的溝通協(xié)作，組織協(xié)調(diào)各部門的職能權(quán)力，在社會(huì)各部門的共同努力與協(xié)作之下，建立起一個(gè)安全穩(wěn)定的借貸環(huán)境，完善民間借貸監(jiān)管制度，真正引導(dǎo)民間借貸的健康、快速發(fā)展。

六、總結(jié)

隨著民間貸款的快速發(fā)展，相應(yīng)的民間借貸糾紛案件也逐漸增多，從這些案件中可以發(fā)現(xiàn)案件訴訟主體日趨復(fù)雜化、案件數(shù)量及金額大幅上升、調(diào)解撤訴結(jié)案相對(duì)較少、案件審理周期較長、案件事實(shí)認(rèn)定難度加大等問題。要解決這些問題，就應(yīng)該在民間借貸案件的審理中采取相應(yīng)的規(guī)范措施，完善民間借貸法律體系、提高被告出庭應(yīng)訴率、加強(qiáng)借貸事實(shí)審查、嚴(yán)厲查處違法借貸行為、建立健康的融資環(huán)境。

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