杜穎青

摘 要：國(guó)家助學(xué)貸款是一種有效的社會(huì)救濟(jì)方式。學(xué)生在離開學(xué)校之后會(huì)受到許多不可控因素的影響，導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，學(xué)校在做好本職工作的同時(shí)，還需要建立相應(yīng)的機(jī)制來防止與消除違約風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：貸款；違約風(fēng)險(xiǎn)；學(xué)校作用

中圖分類號(hào)：G45 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1003-949X（2014）-07-0087-01

一、案例

小沾，男， 2009屆本科畢業(yè)生，該生家庭經(jīng)濟(jì)貧困，父母在家務(wù)農(nóng)，收入低微且不穩(wěn)定，曾申請(qǐng)過一筆助學(xué)貸款。

2009年離校后直到2011年，每年12月，輔導(dǎo)員都通過電話方式與其聯(lián)系，告知其需要將助學(xué)貸款的年度利息打入相應(yīng)的個(gè)人農(nóng)行賬號(hào)。幾年間，該生都沒有出現(xiàn)違約情況。

2012年10月為該生助學(xué)貸款到期時(shí)間。國(guó)慶期間，小沾主動(dòng)與輔導(dǎo)員聯(lián)系，說其現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)情況困難，無(wú)法及時(shí)還貸，希望學(xué)校能夠幫他向銀行說情，暫緩還款半年，以便他籌錢還款。

在學(xué)生資助管理中心領(lǐng)導(dǎo)與學(xué)校主管領(lǐng)導(dǎo)的努力下，學(xué)校同意借款于小沾，讓其先歸還銀行的貸款。最后，小沾向?qū)W校借款5247.5元（無(wú)息）用于償還銀行的助學(xué)貸款，并約定于2013年11月歸還學(xué)校，輔導(dǎo)員則作為擔(dān)保人。

2013年10月，輔導(dǎo)員與小沾聯(lián)系，詢問其是否已經(jīng)準(zhǔn)備好11月還學(xué)校借款事宜，小沾表示能否在11月還學(xué)校貸款還不一定，他得再看看。

2013年11月，輔導(dǎo)員再次與小沾聯(lián)系，他表示，無(wú)法還款，希望可以延期。輔導(dǎo)員將情況向?qū)W生資助管理中心領(lǐng)導(dǎo)反映。學(xué)生資助管理中心領(lǐng)導(dǎo)反饋，鑒于小沾的困難情況，可以考慮幫助小沾償還借款。

2013年11月28日，經(jīng)過財(cái)務(wù)沖賬，小沾的5247.5元無(wú)息借款全部歸還學(xué)校。

二、貸款違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生原因與學(xué)校作用分析

（一）學(xué)生在畢業(yè)離開學(xué)校之后，有許多不可控因素會(huì)影響到貸款學(xué)生的償還能力。例如學(xué)生的家庭，學(xué)生自己的就業(yè)選擇，學(xué)生的工作情況等。我校貸款學(xué)生的還款情況總體上是良好的，這從一個(gè)側(cè)面反映出我校在教書育人方面的成績(jī)顯著。學(xué)生通過大學(xué)期間的學(xué)習(xí)，掌握了一定的就業(yè)能力，在其畢業(yè)踏入社會(huì)后，能迅速適應(yīng)社會(huì)的工作與生活，為自己謀得生存的空間，所以其能夠在合同期內(nèi)，甚至是提前償還貸款。這是學(xué)校面對(duì)不可控因素帶來的違約風(fēng)險(xiǎn)的有效應(yīng)對(duì)方法之一，就是做好學(xué)校的本職工作，教書育人。

教書，就是通過學(xué)校的培養(yǎng)方案設(shè)計(jì)，在教學(xué)過程當(dāng)中，將社會(huì)所需要的某個(gè)領(lǐng)域內(nèi)的專業(yè)知識(shí)傳授給學(xué)生，使學(xué)生掌握相應(yīng)的知識(shí)的過程。在這一過程當(dāng)中，學(xué)生掌握了以后在社會(huì)中賴以生存的專業(yè)知識(shí)。

育人，就是在教書當(dāng)中，透過于任課老師的言傳身教；在學(xué)校生活當(dāng)中，透過于各種活動(dòng)的熏陶和灌輸，使學(xué)生成長(zhǎng)為一名合格的公民的過程。在這一過程當(dāng)中，學(xué)生自覺形成了社會(huì)共識(shí)，就目前而言，我國(guó)的社會(huì)共識(shí)就是社會(huì)主義核心價(jià)值體系，而只有形成了社會(huì)共識(shí)，才能夠有社會(huì)責(zé)任感，才能夠自覺維護(hù)社會(huì)的公共利益。

學(xué)校透過于教書育人，可以很好地掌握兩個(gè)方面的因素，第一就是培養(yǎng)好學(xué)生的能力，第二就是培養(yǎng)好學(xué)生的意識(shí)。學(xué)生有好的能力，在就業(yè)雙向選擇的過程中，成功進(jìn)入職場(chǎng)的機(jī)會(huì)就會(huì)更大；學(xué)生有好的意識(shí)，在面對(duì)人生每個(gè)選擇的時(shí)候，才能夠守住根本，做好選擇，避免誤入歧途或者隨遇而安而陷入發(fā)展困境。學(xué)生有能力，有意識(shí)，在困難面前才有解決的方法。在面對(duì)不可控因素時(shí)，貸款學(xué)生才能夠從容面對(duì)，才能從自身出發(fā)來消除風(fēng)險(xiǎn)。

（二）面對(duì)不可控因素引起的違約風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)校另外一個(gè)有效的應(yīng)對(duì)方法是建立機(jī)制。

第一，在開展貸款工作的過程中滲透感恩教育與誠(chéng)信教育，使學(xué)生懂得感恩，懂得誠(chéng)信，懂得應(yīng)當(dāng)信守合同約定，從思想根源上降低違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

第二，在扣息月以及到期月，輔導(dǎo)員主動(dòng)聯(lián)系畢業(yè)貸款學(xué)生，一來是提醒他們存錢，二來是了解他們的情況，一旦在聯(lián)系過程中發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在違約風(fēng)險(xiǎn)，則及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)措施。

第三，學(xué)校應(yīng)建立應(yīng)急基金，在學(xué)生確實(shí)無(wú)償還能力的前提下，幫助學(xué)生度過難關(guān)。

國(guó)家助學(xué)貸款是一種結(jié)合了他救與自救的有效的社會(huì)救濟(jì)方式。學(xué)生在接受幫助的同時(shí)，也接受了一次人生的洗禮，使得他們更加有擔(dān)當(dāng)。學(xué)校在學(xué)生辦理助學(xué)貸款的過程中扮演了重要的角色，既是其擔(dān)保人，也是其引導(dǎo)人。學(xué)校在做好本職工作的同時(shí)，還要建立好機(jī)制，在學(xué)生辦理貸款過程中滲透誠(chéng)信、感恩教育，引導(dǎo)學(xué)生完成貸款合同，并建立相應(yīng)基金，以幫助突發(fā)貸款違約風(fēng)險(xiǎn)的學(xué)生消除風(fēng)險(xiǎn)。endprint