廣東省廣州工程技術(shù)職業(yè)學(xué)院 郭秀蘭

一、微金融在我國的發(fā)展

2006年授予小額信貸先行者穆罕默德·尤努斯和孟加拉國格萊珉銀行的諾貝爾和平獎(jiǎng)以及2008年在全球爆發(fā)的金融危機(jī)使微金融逐漸成為一個(gè)越來越引人注目的話題。事實(shí)上，微金融服務(wù)活動(dòng)在世界范圍內(nèi)已經(jīng)存在了幾百年，只是其早期的發(fā)展基本處于零星和自發(fā)狀態(tài)，直到20世紀(jì)70年代微金融才作為一個(gè)行業(yè)在南亞和拉丁美洲興起，并在全球得到快速發(fā)展。早期的微金融幾乎只是一種扶貧方式，主要是由政府機(jī)構(gòu)，至少是準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)或者是得到政府資金支持的機(jī)構(gòu)向窮人提供幫助。如今，伴隨著微金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和微貸技術(shù)的成熟，微金融已經(jīng)不純粹是提供金融貸款服務(wù)，而逐漸發(fā)展成了涵蓋存貸、結(jié)算、匯款、保險(xiǎn)等微型金融服務(wù)的大金融服務(wù)概念?，F(xiàn)在對(duì)微金融的定義，指的是向低收人家庭和微小企業(yè)提供的包括貸款、儲(chǔ)蓄、匯兌和小額保險(xiǎn)等內(nèi)容的金融服務(wù)。其宗旨是為那些資產(chǎn)不足，缺乏良好金融選擇權(quán)利的人群提供可持續(xù)發(fā)展的金融服務(wù)。其核心是貸款技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)的再造。

我國自上世紀(jì)90年代起，由中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心開始與聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署合作，在國內(nèi)多個(gè)城市和地區(qū)開展了以扶貧為宗旨的小額信貸示范項(xiàng)目，推動(dòng)了微金融在我國的發(fā)展；2008年，小額信貸項(xiàng)目演變成“構(gòu)建中國普惠金融體系”項(xiàng)目。通過增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)商業(yè)的可持續(xù)性能力建設(shè)，實(shí)現(xiàn)其向低端市場(chǎng)，特別是向貧困和低收入人口提供包容性的金融服務(wù)；2012年至今，如何構(gòu)建與小微企業(yè)發(fā)展相匹配的金融體系成為今年金改的重點(diǎn)話題之一；如今微金融已經(jīng)成為我國國家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略中的一項(xiàng)重要內(nèi)容，越來越多的企業(yè)家愿意投資參與到微金融行業(yè)中去。與此相伴的則是金融專業(yè)人才的缺乏。

二、微金融下金融人才市場(chǎng)需求變化

結(jié)合當(dāng)前微金融行業(yè)的發(fā)展情況，金融專業(yè)人才所掌握的基本能力也大體出現(xiàn)以下三點(diǎn)變化：

(一)微金融行業(yè)服務(wù)對(duì)象更加特殊

中國社會(huì)科學(xué)院副院長李揚(yáng)曾將微金融解釋為：專門向小型和微型企業(yè)及中低收入階層提供小額度的可持續(xù)的金融產(chǎn)品和服務(wù)的活動(dòng)。其包含兩個(gè)特點(diǎn)：一是以小微型企業(yè)以及貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶；二是由于客戶有特殊性，所以它會(huì)有適合這樣一些特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

金融行業(yè)長期以來的服務(wù)對(duì)象主要都是中高收入人群及大中型公司、企業(yè)，而低收入人群以及微小企業(yè)、個(gè)體戶則長期以來都被排斥在主流金融服務(wù)之外，專門針對(duì)他們的金融服務(wù)嚴(yán)重缺失，因此培養(yǎng)能夠向這類特殊客戶群體提供合適金融服務(wù)的專業(yè)人才是微金融行業(yè)發(fā)展需要解決是首要問題。

(二)微金融行業(yè)更加依賴信息技術(shù)

信息化的發(fā)展必然使金融行業(yè)受到?jīng)_擊，傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和思想觀念等都發(fā)生了重大變化，例如金融支付、金融數(shù)據(jù)處理等方面，這使得金融行業(yè)加速向信息化金融轉(zhuǎn)變?！秶鴦?wù)院關(guān)于促進(jìn)信息消費(fèi)擴(kuò)大內(nèi)需的若干意見》中就明確提出，“推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)”。

作為金融體系中不可或缺的組成部分，微金融行業(yè)的發(fā)展同樣受得了信息化的重大影響。區(qū)別于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)，微金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象更加分散，這就使得微金融服務(wù)采取成片、批量開發(fā)客戶的營銷模式等，其業(yè)務(wù)就更加依賴于信息化平臺(tái)的大力支持?！秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實(shí)施意見》中也提出，“充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式”。

就目前形勢(shì)來看，我國金融領(lǐng)域的專業(yè)人才已經(jīng)不能完全滿足信息化金融發(fā)展的需要，尤其是能夠兼具特色微金融業(yè)務(wù)以及與該類業(yè)務(wù)緊密結(jié)合的信息技術(shù)的金融專業(yè)復(fù)合型人才更加稀缺。這些都對(duì)當(dāng)前的金融職業(yè)教育人才培養(yǎng)提出了新的訴求和挑戰(zhàn)。

(三)微金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控更加困難

隨著金融體系的不斷完善和發(fā)展，進(jìn)行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性和難度也愈加凸顯，而金融風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)量與控制一直都是金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才的基本技能需求。

區(qū)別于大金融，基于信息嚴(yán)重不對(duì)稱和擔(dān)保的缺乏，微金融的風(fēng)險(xiǎn)管理模式變的更加困難。如果微金融也僅從單體企業(yè)進(jìn)行風(fēng)控模式，將面臨規(guī)模難以做大或是規(guī)模與盈利均難以有效提升的重要問題，有學(xué)者提出從批量或整體大數(shù)定律角度出發(fā)解決上述問題。但是到目前為止，還沒有恰當(dāng)和系統(tǒng)的風(fēng)控管理方法能夠推動(dòng)微金融的健康發(fā)展，因此，與此相關(guān)的金融專業(yè)人才就更加稀缺。當(dāng)前金融職業(yè)教育應(yīng)認(rèn)清微金融發(fā)展過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)管控問題，有針對(duì)性的對(duì)金融專業(yè)人才培養(yǎng)做出調(diào)整以適應(yīng)新形勢(shì)、新內(nèi)容、新技術(shù)的變化。

三、微金融下高職金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式的改革

要培養(yǎng)出更加符合當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展需求的專業(yè)人才，高職教育就應(yīng)該有針對(duì)性的對(duì)其金融專業(yè)人才培養(yǎng)模式做出調(diào)整和改革。針對(duì)上述微金融發(fā)展形勢(shì)下面臨的專業(yè)人才培養(yǎng)問題，本文提出以下幾點(diǎn)建議：

(一)完善課程體系建設(shè)

我們都知道，建設(shè)與市場(chǎng)需求相適應(yīng)的課程體系是進(jìn)行人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)。長期以來，高職金融專業(yè)教育的課程設(shè)置都將重點(diǎn)放在傳統(tǒng)的大金融體系上，微金融的快速發(fā)展對(duì)高職金融專業(yè)人才的培養(yǎng)提出了更多的要求，除了掌握傳統(tǒng)的金融營銷及柜臺(tái)業(yè)務(wù)技能外，還應(yīng)該具有良好的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和較高的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。因此，高職金融專業(yè)的課程體系建設(shè)也應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)對(duì)人才的需求做出調(diào)整，以培養(yǎng)出符合金融發(fā)展方向的專業(yè)人才。

(二)加強(qiáng)教材開發(fā)

教材是確保人才培養(yǎng)質(zhì)量的教學(xué)資源之一。目前，適合高職金融專業(yè)的教材或教學(xué)參考資料很少有提及微金融方面的相關(guān)內(nèi)容，這使得在教學(xué)過程中，不論是教師備課還是學(xué)生學(xué)習(xí)，教材內(nèi)容的缺失成為教學(xué)過程中的一個(gè)薄弱環(huán)節(jié)。因此，如何將與微金融相關(guān)的更特殊的服務(wù)技能、更高的風(fēng)險(xiǎn)管理等內(nèi)容融入進(jìn)來，開發(fā)新的且適用于當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展需求的教材同樣是人才培養(yǎng)模式改革必不可少的一個(gè)環(huán)節(jié)。

(三)抓好師資隊(duì)伍建設(shè)

教師素質(zhì)的提高就是教育質(zhì)量的提高，抓好師資隊(duì)伍的建設(shè)，就能夠最大限度地提高人才培養(yǎng)的質(zhì)量。高職院校應(yīng)該通過提供時(shí)間和科研經(jīng)費(fèi)等方面的支持，使教師能夠有時(shí)間有精力接觸和掌握金融發(fā)展的最前沿理論，在提高教師自身理論水平的同時(shí)提升教學(xué)管理水平和教學(xué)效果。同時(shí)，高職院校還應(yīng)該通過創(chuàng)造與國內(nèi)外金融實(shí)務(wù)界和金融教育界交流的機(jī)會(huì)，進(jìn)一步加大對(duì)教師技能和專業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)投入。再次，高職院校應(yīng)該通過聘請(qǐng)行業(yè)內(nèi)專家為學(xué)生進(jìn)行講座或者作為學(xué)校的兼職教師為學(xué)生上課，由他們將當(dāng)前市場(chǎng)最需要的內(nèi)容和技能帶進(jìn)學(xué)校。努力打造一支適合微金融發(fā)展下的高職金融專業(yè)師資隊(duì)伍已經(jīng)成為人才培養(yǎng)模式改革中亟待解決的一個(gè)問題。

(四)推進(jìn)校企合作的廣度和深度

高職教育的人才培養(yǎng)目標(biāo)要求畢業(yè)生除具備專業(yè)理論知識(shí)外，還要有較強(qiáng)的實(shí)踐能力以適應(yīng)市場(chǎng)的需求。校企合作模式為學(xué)生的實(shí)踐能力培養(yǎng)提供了很好的平臺(tái)，但是到目前為止，高職金融專業(yè)在開展校企合作時(shí)更多的是選擇和銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，而合作過程中又以大堂經(jīng)理、客戶經(jīng)理等營銷職位為主，微金融的快速發(fā)展已經(jīng)使得更多的公司面臨對(duì)金融專業(yè)人才的渴求。因此，高職院校應(yīng)該積極推進(jìn)校企合作的廣度和深度，選擇一些除銀行等以外的財(cái)務(wù)公司、投資公司等進(jìn)行合作，使學(xué)生在踏入社會(huì)以前就能夠通過實(shí)訓(xùn)、實(shí)習(xí)等機(jī)會(huì)培養(yǎng)適合市場(chǎng)需求的實(shí)際操作能力。

微金融的發(fā)展使我國與國際金融市場(chǎng)發(fā)生了重大變化，在未來的很長一段時(shí)間內(nèi)還會(huì)促進(jìn)金融業(yè)的變革。因此，對(duì)高職金融專業(yè)人才的培養(yǎng)要與時(shí)俱進(jìn)才能適應(yīng)金融市場(chǎng)人才需求的變化。

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