李建兵

摘 要：自2008年全球性金融危機(jī)以來(lái)，我國(guó)在財(cái)政政策以及貨幣政策方面都采取較為寬松的態(tài)度，在農(nóng)村基層實(shí)施建設(shè)的投入方面以及農(nóng)村金融市場(chǎng)改革等方面都逐漸加大力度。而農(nóng)村信用社一直都是農(nóng)村市場(chǎng)的主陣地，在新一輪的地方與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中有著非常重要的作用。自與農(nóng)行相脫節(jié)以來(lái)，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，農(nóng)村信用社一直起著主力軍的作用。文章將對(duì)新形勢(shì)下，農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一些方面進(jìn)行思考與探索，就如何解決農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)際問(wèn)題提出對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；地方經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；特色經(jīng)濟(jì)

1 農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本情況

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型的不斷深化，農(nóng)村金融體制改革也不斷深入，特別是股份制商業(yè)銀行的格局依然發(fā)生改變，上級(jí)行對(duì)吸收的資金進(jìn)行統(tǒng)一支配，在這種形勢(shì)下對(duì)于地方經(jīng)濟(jì)的支持力度將會(huì)逐漸減弱，而農(nóng)村信用社對(duì)于縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持比例將會(huì)持續(xù)增大。在新一輪的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)過(guò)程中，黨中央與國(guó)務(wù)院對(duì)于農(nóng)村信用社予以較高的期望，當(dāng)前農(nóng)村信用社雖然采取統(tǒng)一法人的治理結(jié)構(gòu)，但是在服務(wù)對(duì)象與經(jīng)營(yíng)方向上仍然延續(xù)傳統(tǒng)，農(nóng)民依靠信用社來(lái)進(jìn)行發(fā)展與經(jīng)營(yíng)的方針并沒(méi)有改變。因此信用社仍然立足于支持發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展平臺(tái)的和諧共生。當(dāng)前受制于城鎮(zhèn)化等諸多因素，農(nóng)村信用社的資金流向逐漸脫離了三農(nóng)，更多的流向了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。在經(jīng)營(yíng)方向上出現(xiàn)偏差，許多貸款沉淀出現(xiàn)，造成信貸質(zhì)量下降。當(dāng)前農(nóng)村信用社與農(nóng)民的利益漸行漸遠(yuǎn)，許多農(nóng)民反映貸款難的問(wèn)題。信貸投放的監(jiān)督存在漏洞，沒(méi)有根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行貸款發(fā)放。

2 農(nóng)村信用社在三農(nóng)支持中的作用

（1）調(diào)整市場(chǎng)定位

農(nóng)村信用社發(fā)揮作用的土壤在于地方經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，只有確立服務(wù)三農(nóng)的市場(chǎng)定位，農(nóng)村信用社才能實(shí)現(xiàn)角色轉(zhuǎn)變，對(duì)信貸工作的衡量標(biāo)準(zhǔn)才能不斷更新。通過(guò)增強(qiáng)服務(wù)三農(nóng)的使命感與責(zé)任心，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)打下夯實(shí)的基礎(chǔ)。根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的需求，靈活的進(jìn)行農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放；通過(guò)民主監(jiān)督監(jiān)察機(jī)制，不斷的增強(qiáng)貸款控制力度，提高農(nóng)業(yè)貸款的比例，將考評(píng)的結(jié)果納入干部獎(jiǎng)懲的依據(jù)。

（2）加大信貸投入

農(nóng)村信用社在信貸支農(nóng)與農(nóng)業(yè)增效方面，重視農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的以電腦，促進(jìn)農(nóng)業(yè)基地產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。主要包括以下三方面內(nèi)容：首先，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整與轉(zhuǎn)變，對(duì)與準(zhǔn)化農(nóng)業(yè)、市場(chǎng)農(nóng)業(yè)、科技農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)加大資金支持，突出地方特色產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)，著力形成優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。進(jìn)一步擴(kuò)大區(qū)域化格局，促進(jìn)規(guī)?；l(fā)展，通過(guò)信貸資金的作用來(lái)推動(dòng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的形成；我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要支撐，因此農(nóng)村信用社不應(yīng)當(dāng)充分利用地方優(yōu)勢(shì)、不斷的拓展亮點(diǎn)工程。

（3）改善金融服務(wù)

服務(wù)是金融業(yè)的職責(zé)坐在，也是其產(chǎn)品與形象的體現(xiàn)，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)到這一點(diǎn)。作為經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)最大、服務(wù)地域最廣的金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社同樣服務(wù)者數(shù)量最多的群體，因此其服務(wù)質(zhì)量非常重要。當(dāng)前農(nóng)村信用社在工作中不斷的改變其作風(fēng)，服務(wù)工作不斷下沉，對(duì)農(nóng)民的資金需求不斷加強(qiáng)了解，對(duì)群眾的意見(jiàn)虛心聽(tīng)取，及時(shí)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（4）依靠地方黨政、形成良好的誠(chéng)信環(huán)境

良好的社會(huì)信用是金融活動(dòng)開(kāi)展的基礎(chǔ)，金融業(yè)以誠(chéng)實(shí)守信為根基，也是社會(huì)精神文明的重要載體。農(nóng)村信用社在對(duì)地方經(jīng)濟(jì)加大扶持的同時(shí)，需要逐漸深入開(kāi)展農(nóng)村信用工程的建設(shè)。對(duì)地方經(jīng)濟(jì)主體的誠(chéng)信等級(jí)進(jìn)行評(píng)價(jià)，充分發(fā)揮基層黨組織的監(jiān)督、參與和協(xié)調(diào)作用，形成良好的誠(chéng)信環(huán)境，增強(qiáng)農(nóng)村居民的誠(chéng)信意識(shí)。

3 農(nóng)村信用社支持地方產(chǎn)業(yè)的難點(diǎn)及成因

在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展上，農(nóng)村信用社取得了一定的成果，但是經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村信用社無(wú)論在社會(huì)上或者自身上，在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方面都存在一定的缺陷，具體如下：

（1）特色經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目貸款的敏感性較強(qiáng)

地方政府對(duì)與地方特色產(chǎn)業(yè)的干預(yù)度較強(qiáng)，出于多方面的因素，信用社需要不斷予以資金支持，容易形成資金沉淀，引發(fā)不良貸款。如果貸戶(hù)不滿意的或者產(chǎn)生抵觸情緒的，地方政府的支持力度減弱，則貸款難以回收。產(chǎn)生這一問(wèn)題的主要原因在于信用社自主經(jīng)營(yíng)時(shí)間較短，而經(jīng)濟(jì)實(shí)力與行業(yè)管理方面都較為脆弱，往往無(wú)法承受各級(jí)政府較大的壓力，因此在資金支持上往往有始無(wú)終。

（2）農(nóng)村信用社自身問(wèn)題

當(dāng)前信貸管理業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)不高，在工作中經(jīng)常出現(xiàn)各種紕漏。由于農(nóng)村居民的信用等級(jí)較低、技術(shù)能力較差，因此容易形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。再加上信用社的貸款人員缺乏經(jīng)營(yíng)意識(shí)，許多員工的責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)、工作浮夸，貸款投放后容易造成不良貸款。

（3）農(nóng)村日益多元化的融資需求無(wú)法得到滿足

當(dāng)前地方經(jīng)濟(jì)的組織化程度不斷提高，在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)體制之外又出現(xiàn)了更多樣式的經(jīng)濟(jì)合作組織、個(gè)體經(jīng)濟(jì)戶(hù)以及民營(yíng)企業(yè)等。農(nóng)民與農(nóng)業(yè)是傳統(tǒng)的資金需求主體，為了擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和發(fā)展，向農(nóng)村信用社尋求資金幫助，但是隨著時(shí)代的發(fā)展，資金需求主體不斷多元化，而信用社受制于流向農(nóng)村居民的資金限額，與當(dāng)前農(nóng)村多元化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主體形成矛盾，無(wú)法有效引導(dǎo)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

資金實(shí)力不適應(yīng)。農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍偏小，不良資產(chǎn)占比偏高，資本充足率偏低，雖然經(jīng)過(guò)2004年的增資擴(kuò)股后資金勢(shì)力明顯增強(qiáng)，但還是存在貸款投放能力嚴(yán)重不足的問(wèn)題。目前，鎮(zhèn)賚縣農(nóng)村信用社以占全縣41%的信貸資產(chǎn)支持著占全縣94%的"三農(nóng)"經(jīng)濟(jì)，資金緊缺的矛盾比較突出。而農(nóng)村資金需求總量缺口較大，據(jù)調(diào)查，目前農(nóng)村貸款滿足率基本在60%-80%之間。

4 完善對(duì)策及建議

針對(duì)當(dāng)前農(nóng)村信用社支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的缺陷，文章從以下幾方面考慮，準(zhǔn)確定位農(nóng)村信用社在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。

（1）貫徹落實(shí)國(guó)家的政策

農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)重視社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的意義，在社會(huì)主義新農(nóng)村的事業(yè)中找準(zhǔn)自己的位置。以為三農(nóng)服務(wù)為本，改變其工作作風(fēng)，堅(jiān)定信心與思想，努力為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)做貢獻(xiàn)，進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用與地位。在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)管理理念，創(chuàng)新機(jī)制，為農(nóng)民增收提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（2）處理好三個(gè)關(guān)系

農(nóng)村信用社對(duì)地方政府與地方經(jīng)濟(jì)有著橋梁作用，特別是與企業(yè)、市場(chǎng)開(kāi)拓等方面的關(guān)系上，農(nóng)村信用社的作用更加凸顯。第一，要處理企業(yè)與信用社之間的關(guān)系，特別是三農(nóng)支持為主，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益為輔，不能對(duì)企業(yè)的資金需求置之不理，對(duì)于符合相關(guān)條件的放貸要及時(shí)提供；第二，進(jìn)一步規(guī)范化經(jīng)營(yíng)，市場(chǎng)開(kāi)拓方面不能急于求成，而應(yīng)當(dāng)對(duì)于符合農(nóng)業(yè)支持項(xiàng)目的，沒(méi)有其他規(guī)定的，要及時(shí)予以放貸。最后要處理好政府與農(nóng)村信用社之間的關(guān)系，在不斷增加農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)數(shù)量的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)逐漸轉(zhuǎn)變農(nóng)村信用社的隸屬關(guān)系，對(duì)金融體制加深改革。 農(nóng)村信用社的發(fā)展依然要堅(jiān)持市場(chǎng)化發(fā)展，這是基本途徑。進(jìn)一步加強(qiáng)與地方政府之間的關(guān)系，農(nóng)村信用社積極向地方政府溝通和匯報(bào)，政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)農(nóng)村信用社的情況來(lái)進(jìn)行政策制定與施行，取得農(nóng)村信用社的理解，避免雙方出現(xiàn)不必要的誤會(huì)，形成和睦的政經(jīng)關(guān)系。

（3）構(gòu)建和諧的借貸環(huán)境

對(duì)于農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，構(gòu)建和諧的經(jīng)營(yíng)環(huán)境需要與本級(jí)政府部門(mén)進(jìn)行溝通和協(xié)調(diào)，在開(kāi)展業(yè)務(wù)中能夠更加順利，創(chuàng)造更加便利的條件。由于信貸人員是科技下鄉(xiāng)的倡導(dǎo)者，因此對(duì)于科學(xué)種田與養(yǎng)殖有著重要的引導(dǎo)作用，能夠?yàn)榈胤浇?jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造更加和諧的軟環(huán)境，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)朝著利益最大化方向發(fā)展。

5 結(jié)論

農(nóng)村信用社在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有著重要作用，特別是在科技下鄉(xiāng)、特色產(chǎn)業(yè)扶持等方面有著不可忽視的作用，文章針對(duì)農(nóng)村信用社在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在的缺陷進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策。

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