陳 豐，陳艷如，王瑞琪

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205）

一、社區(qū)銀行概要

促進(jìn)“三農(nóng)”和小微企業(yè)發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重大問(wèn)題。社區(qū)銀行以“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)居民為主要服務(wù)對(duì)象。因此發(fā)展社區(qū)銀行，對(duì)完善現(xiàn)有的金融服務(wù)體系，建立普惠性金融體系，增加對(duì)“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)居民的金融資源配置，有效引導(dǎo)民間資本，實(shí)現(xiàn)金融包容性發(fā)展具有非常重要的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)意義，也是推進(jìn)中國(guó)金融改革的必然要求。

（一）社區(qū)銀行概念

社區(qū)銀行是從美國(guó)等西方發(fā)達(dá)國(guó)家引進(jìn)的一個(gè)概念，具體指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)的中小銀行。實(shí)際上概指資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性中小型商業(yè)銀行。它本身具有市場(chǎng)定位、地緣文化及運(yùn)營(yíng)機(jī)制方面優(yōu)勢(shì)。

根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情，發(fā)展社區(qū)銀行的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是指城市中小商業(yè)銀行。我國(guó)中小商業(yè)銀行從成立至今，在化解地方金融風(fēng)險(xiǎn)、支持地方經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)的發(fā)展等方面做出了重要的貢獻(xiàn)，己經(jīng)成為我國(guó)銀行業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少的重要組成部分。

（二）國(guó)內(nèi)外社區(qū)銀行發(fā)展?fàn)顩r

1.美國(guó)社區(qū)銀行：資產(chǎn)規(guī)模低于10億美元。從經(jīng)營(yíng)特色來(lái)看，社區(qū)銀行提供針對(duì)客戶(hù)的個(gè)性化金融服務(wù)與客戶(hù)保持長(zhǎng)期性的業(yè)務(wù)關(guān)系；從資金運(yùn)用看，社區(qū)銀行主要將一個(gè)地區(qū)吸收的存款繼續(xù)投入到該地區(qū)，從而推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展；從貸款審批來(lái)看，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和家庭客戶(hù)的貸款時(shí)，信貸人員還會(huì)考慮借款人個(gè)性化的因素，因而社區(qū)銀行做出信貸決定相當(dāng)迅速且準(zhǔn)確。目前發(fā)展?fàn)顩r如下：

（1）機(jī)構(gòu)數(shù)量萎縮但仍是美國(guó)銀行機(jī)構(gòu)主體。如圖1和圖2

圖1

圖2

（2）業(yè)務(wù)發(fā)展不斷向鄉(xiāng)村集中：截止2008年，美國(guó)擁有超過(guò)8000家社區(qū)銀行，分布超43000家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中鄉(xiāng)村和郊區(qū)分布率高達(dá)83%。

2．歐洲在20世紀(jì)90年代，由于銀行經(jīng)營(yíng)面臨困難，不少銀行紛紛實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)撤并計(jì)劃，于是在一些地區(qū)出現(xiàn)了“金融真空”狀態(tài)。為了應(yīng)對(duì)這一局面，歐洲許多國(guó)家開(kāi)始建立類(lèi)似美國(guó)的社區(qū)銀行。在德國(guó)，2000家左右具有社區(qū)功能的儲(chǔ)蓄銀行和合作銀行（約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的27%）業(yè)務(wù)主要服務(wù)于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、市政建設(shè)和公共事業(yè)。在法國(guó)，雖然由于銀行壟斷程度較高導(dǎo)致社區(qū)銀行較少，但也有100多家，發(fā)展較好。

3．日本的中小銀行主要以地方銀行為代表。截止到2013年，日本共有63家地方銀行。大部分是中小規(guī)模的銀行，主要為地方中小企業(yè)服務(wù),這些銀行對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)貸款比率一般占其全部貸款的70%～80%，其平均收益率水平一般都高于大銀行。

4．我國(guó)發(fā)展?fàn)顩r。截止2013年，我國(guó)城市商業(yè)銀行共有117家。從銀行業(yè)的金融資產(chǎn)分布情況來(lái)看，城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等中小銀行的市場(chǎng)份額基本比較穩(wěn)定。從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)稅后利潤(rùn)（見(jiàn)表1）來(lái)看，中國(guó)中小銀行近年來(lái)發(fā)展迅速，取得了較大的進(jìn)步。但仍存在以下問(wèn)題：

（1）大型銀行還是比較強(qiáng)勢(shì)，中小銀行實(shí)力較弱，生存空間受到一定擠壓；

（2）法律法規(guī)及監(jiān)管制度還不完善，導(dǎo)致社區(qū)銀行發(fā)展緩慢；

（3）居民對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)不夠，社區(qū)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)難度大；

（4）人才儲(chǔ)備不足，社區(qū)銀行的發(fā)展受到限制。

表1

（三）中國(guó)社區(qū)銀行引進(jìn)的必要性和可行性

1.資本市場(chǎng)解決我國(guó)中小企業(yè)融資困難的方案并不可行的，必須由中小金融機(jī)構(gòu)解決這一融資困境。

2.資金供求矛盾日益突出，建立社區(qū)銀行可以正確引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)。

3.增強(qiáng)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.通過(guò)這次問(wèn)卷調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)很多民眾雖然對(duì)于社區(qū)銀行不太了解，但是問(wèn)及“是否愿意在社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)？”持愿意和嘗試態(tài)度居多。

圖3：隨機(jī)走訪居民調(diào)查情況

圖4：小區(qū)居民調(diào)查情況

二、社區(qū)金融服務(wù)調(diào)查結(jié)果分析

我們此次調(diào)查問(wèn)卷對(duì)武漢居民的社區(qū)金融服務(wù)需求以及中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入社區(qū)的發(fā)展現(xiàn)況進(jìn)行調(diào)查。針對(duì)主題，組織了隨機(jī)走訪和進(jìn)社區(qū)（當(dāng)代國(guó)際花園）實(shí)地考察兩種方式相結(jié)合的調(diào)查辦法，并積極向調(diào)查受眾問(wèn)詢(xún)各種寶貴建議和意見(jiàn)?？偣舶l(fā)放問(wèn)卷150份（6份無(wú)效），有效問(wèn)卷中包括隨機(jī)走訪60人，小區(qū)居民84人。按年齡（18～25歲占30%，26～36歲占50%，37～47歲占 20%，57～67歲占 10%）、學(xué)歷（高中 8%，專(zhuān)科30%，本科42%，碩士及以上29%）、人均月收入（1001～2000元33%，2001～5000元33%，5001～8000元34%）分析結(jié)果如下：

（一）居民金融服務(wù)需求

1.日常理財(cái)目標(biāo)

根據(jù)居民的理財(cái)安排，通過(guò)數(shù)據(jù)分析得出：隨著個(gè)人學(xué)歷的增高對(duì)家人教育的重視隨之提高，而對(duì)提高生活質(zhì)量的愿望相對(duì)減少，對(duì)于合理安排資金、醫(yī)療養(yǎng)老、資產(chǎn)增值等并不隨學(xué)歷高低波動(dòng)。理財(cái)目標(biāo)著重點(diǎn)由醫(yī)療養(yǎng)老慢慢轉(zhuǎn)移到提高生活質(zhì)量上面，而且學(xué)歷越高的人群理財(cái)更理性平均化，各個(gè)方面均有涉及；隨著人均收入的增加，人們的理財(cái)更傾向于資產(chǎn)增值，而醫(yī)療和養(yǎng)老的比例則在下降；隨著年齡的增長(zhǎng)，人們理財(cái)觀念更加成熟，注重合理安排資金和提高生活質(zhì)量，資產(chǎn)增值的意識(shí)不斷提高。

表2

2.融資途徑

表3

可以看到：由于我國(guó)傳統(tǒng)觀念，向親友借錢(qián)成為我國(guó)居民首要融資途徑，然而隨著收入、學(xué)歷、年齡階層的提高，這個(gè)比例逐漸減少，轉(zhuǎn)向金融機(jī)構(gòu)的借款比例上升，在典當(dāng)行融資一般由本科學(xué)歷和低收入階層作為融資方式的一種，民間借貸融資途徑尚不普及。其他融資途徑有人提到利用互聯(lián)網(wǎng)金融融資，在信息高速傳播的時(shí)代這不失為一個(gè)較好的融資平臺(tái)。

（二）當(dāng)前居民金融服務(wù)滿(mǎn)意程度

調(diào)查過(guò)程中，我們很清楚的了解到人們對(duì)于當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量存在不滿(mǎn)如：手續(xù)多，服務(wù)態(tài)度不佳、貸款難、收費(fèi)高等，具體如下圖所示：

圖5

（三）居民對(duì)于社區(qū)銀行發(fā)展的意見(jiàn)

圖6

1.日常費(fèi)用代繳、小額貸款和家庭財(cái)富管理是人們迫切需要的社區(qū)金融服務(wù)。具體看來(lái)保險(xiǎn)、社區(qū)投資基金在中年人及高收入階層有較高的需求。

2.個(gè)人理財(cái)是社區(qū)銀行提供金融服務(wù)很好的切入點(diǎn)，投融資產(chǎn)品應(yīng)適當(dāng)結(jié)合社區(qū)具體情況開(kāi)發(fā)。如下圖所示：

圖7

3.小結(jié)

調(diào)查人群是居住在武漢金融中心附近小區(qū)人群，有許多從事金融業(yè)工作的人群，不同層次人群需求有較大差異，社區(qū)銀行建設(shè)及發(fā)展任重道遠(yuǎn)。

三、社區(qū)銀行發(fā)展模式的探討

如上文所說(shuō)，根據(jù)我國(guó)的具體國(guó)情,社區(qū)銀行應(yīng)該是指城市中小商業(yè)銀行。下面結(jié)合國(guó)際上社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和調(diào)研分析結(jié)果對(duì)我國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行的模式進(jìn)行探討。

（一）美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示

1.準(zhǔn)確的市場(chǎng)定位是美國(guó)社區(qū)銀行長(zhǎng)盛不衰的重要原因。

2.制度保障有力。《麥克法登-佩伯法》（McFadden-Pepper Act）《社區(qū)再投資法》（Community Reinvestment Act）等對(duì)于保護(hù)社區(qū)銀行的生存起到重要的作用。

3.費(fèi)用低廉。數(shù)據(jù)表明，美國(guó)社區(qū)銀行在支票等服務(wù)的收費(fèi)要比大型銀行低15%左右，使其在吸引小資金存款者方面具有巨大優(yōu)勢(shì)。

4.以美國(guó)第一銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)為例。排名全美第六的美國(guó)第一銀行的前身是國(guó)家城市銀行信用公司，它在1929年與當(dāng)時(shí)的國(guó)家城市商業(yè)銀行以及國(guó)家商業(yè)銀行合并，并在1998年改名成為了今天的“美國(guó)第一銀行”。它在歷史上經(jīng)歷了3次重大的變革：成立控股公司實(shí)現(xiàn)了跨州經(jīng)營(yíng)，收購(gòu)信用卡業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，資金重組來(lái)降低成本,最終成為了美國(guó)的第六大銀行。

總的看來(lái)，美國(guó)的案例給了我們?cè)S多好的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和啟示：明確市場(chǎng)定位，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略；政府應(yīng)給予中小銀行政策支持；加強(qiáng)對(duì)中小銀行的資本充足性、風(fēng)險(xiǎn)管理能力及內(nèi)部管理能力管制；抓緊建立中小銀行的存款保險(xiǎn)制度。

（二）日本地方性銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及啟示

90年代初,日本泡沫經(jīng)濟(jì)破滅。一大批中小企業(yè)破產(chǎn)倒閉，使得地方銀行的經(jīng)營(yíng)狀況受到嚴(yán)重影響。經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生大面積滑坡, 不良貸款和經(jīng)營(yíng)虧損增加，自有資本下降，前景堪憂(yōu)。

1.國(guó)際范圍的金融波動(dòng)不僅對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)有著巨大影響，特別是中小企業(yè)，而且也連鎖的影響到了社區(qū)銀行的發(fā)展。因此，我們要時(shí)刻關(guān)注國(guó)際動(dòng)向，及時(shí)提出應(yīng)對(duì)政策，將金融波動(dòng)傷害降低到最小，加強(qiáng)社區(qū)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

2.盡管目前的日本地方銀行不甚景氣，但是它在戰(zhàn)后長(zhǎng)期發(fā)展過(guò)程中，積累了許多經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，這對(duì)發(fā)展我國(guó)社區(qū)銀行仍有一些有益的啟示。

（1）針對(duì)日本地方經(jīng)濟(jì)覆蓋面較大，中小企業(yè)的分布廣泛采取了特有的“合理布局，務(wù)求精干”的發(fā)展戰(zhàn)略，即均勻合理地分布在全國(guó)的各個(gè)地方。凈化地方銀行組織，使之能夠公正交易，有效經(jīng)營(yíng)，保持其穩(wěn)定增長(zhǎng)。

（2）合理經(jīng)營(yíng)，防患未然。始終本著量入為出原則，合理控制貸出規(guī)模，適當(dāng)介入房地產(chǎn)融資。

（3）運(yùn)營(yíng)獨(dú)立，務(wù)求市場(chǎng)化。日本地方銀行盡管是地方政府的財(cái)務(wù)代理人，但是不受其干預(yù)，可以自由展開(kāi)市場(chǎng)交易。

3.大多數(shù)的日本地方銀行雖然在服務(wù)區(qū)域的選擇上體現(xiàn)了自身的特色，但在目標(biāo)客戶(hù)以及產(chǎn)品的選擇上卻出現(xiàn)了偏差，最終衰退。

（三）調(diào)研結(jié)果深入分析探討

在調(diào)研結(jié)果中我們可以看到，目前居民對(duì)于金融服務(wù)的需求是很多樣化的，大到創(chuàng)業(yè)投資小到日常費(fèi)用代繳，已經(jīng)融入到日常生活各方各面。時(shí)代在進(jìn)步，人們對(duì)于社區(qū)銀行這種極具地方特色的新型金融服務(wù)結(jié)構(gòu)有著迫切的需要。下面就調(diào)研結(jié)果進(jìn)行剖析，為城市商業(yè)銀行發(fā)展社區(qū)銀行提出一些建議：

1.社區(qū)銀行建立必須加強(qiáng)金融產(chǎn)品質(zhì)量、機(jī)構(gòu)自身信譽(yù)與品牌以及成員的專(zhuān)業(yè)性，服務(wù)質(zhì)量也要有相較于普通銀行質(zhì)的改變，簡(jiǎn)化程序，提高效率。由于人們對(duì)社區(qū)銀行概念仍不熟悉，專(zhuān)業(yè)化的金融機(jī)構(gòu)會(huì)帶給人們信心，讓人們放心與社區(qū)銀行長(zhǎng)期合作下去。而優(yōu)質(zhì)服務(wù)質(zhì)量相較于人們長(zhǎng)期詬病的國(guó)內(nèi)幾大銀行較低的服務(wù)效率將帶給居民一縷清新，更加有了動(dòng)力在社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù)。

2.利用地區(qū)優(yōu)勢(shì)，定期深入小區(qū)探訪，及時(shí)了解居民投融資新方向，收集軟信息。積極回應(yīng)服務(wù)反饋，與小區(qū)居民建立更深層次的依存關(guān)系。

3.金融服務(wù)費(fèi)用收取方式應(yīng)更加靈活，利用自身結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)，適當(dāng)降低費(fèi)用，與大銀行形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

4.從理財(cái)目標(biāo)分析可以看到，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該結(jié)合不同層次居民提供金融理財(cái)產(chǎn)品，比如在教育方面設(shè)計(jì)新產(chǎn)品。

5.社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量設(shè)置不宜過(guò)多過(guò)快，應(yīng)實(shí)地探訪，避免資金資源的浪費(fèi)。

6.應(yīng)發(fā)揮社區(qū)銀行金融優(yōu)勢(shì)，對(duì)貸款融資等方面門(mén)檻設(shè)置更加靈活化。

（四）發(fā)展模式探討小結(jié)

1.應(yīng)加快建立健全符合社區(qū)銀行發(fā)展的法律法規(guī)，給社區(qū)銀行的設(shè)立、經(jīng)營(yíng)、發(fā)展及破產(chǎn)等全過(guò)程以法律的形式進(jìn)行規(guī)范。

2.積極開(kāi)展城市商業(yè)銀行“進(jìn)社區(qū)”的實(shí)踐，與居民和中小企業(yè)金融需求面對(duì)面接觸，探索創(chuàng)新金融服務(wù)開(kāi)展途徑。

3.應(yīng)充分借鑒美國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的求異型策略。將市場(chǎng)定位于該地方中小企業(yè)和居民用戶(hù)；在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，提供方便快捷的多元地方特色金融產(chǎn)品；在電子銀行、ATM、信用卡和借記卡、貸款服務(wù)、理財(cái)方面應(yīng)該為顧客提供具有競(jìng)爭(zhēng)力的價(jià)格和服務(wù)水平。

4.社區(qū)銀行的健康發(fā)展離不開(kāi)政府的政策支持和監(jiān)督監(jiān)管。在政策方面，政府應(yīng)該給予社區(qū)銀行足夠的支持，例如在稅收方面給予優(yōu)惠，鼓勵(lì)社區(qū)銀行發(fā)放貸款，優(yōu)化社區(qū)銀行周邊金融環(huán)境，為社區(qū)銀行提供必要的貸款企業(yè)信息等等。在監(jiān)管機(jī)制方面，應(yīng)該明確并強(qiáng)調(diào)地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)，可以設(shè)立中立的第三方民間監(jiān)督組織（類(lèi)似于美國(guó)的ICBA）；明確監(jiān)管各方的職責(zé)、范圍和權(quán)力；對(duì)社區(qū)銀行的設(shè)立進(jìn)行嚴(yán)把關(guān)等等。

5.加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳，培養(yǎng)更多的社區(qū)銀行專(zhuān)業(yè)人士，提高社區(qū)銀行整體形象。在宣傳方面依托政府和自身品牌進(jìn)行推廣宣傳，增強(qiáng)社區(qū)居民對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)度和認(rèn)同感。在培養(yǎng)人才方面，可以從高校引進(jìn)符合要求的人才，也要注重機(jī)構(gòu)內(nèi)部培訓(xùn)，開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)優(yōu)秀的專(zhuān)業(yè)人才。這樣一來(lái)，社區(qū)銀行的地方特色將發(fā)揮的更加完善。

四、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初步建立，城市商業(yè)銀行面向中小企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行社區(qū)性金融服務(wù)，其“小銀行”的優(yōu)勢(shì)在地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了極其重要的作用。我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展不僅需要借鑒和學(xué)習(xí)國(guó)外社區(qū)銀行的制度和經(jīng)驗(yàn)，各城市商業(yè)銀行都應(yīng)結(jié)合自己的實(shí)際情況、地域情況與社區(qū)特點(diǎn)去開(kāi)發(fā)一些能夠適應(yīng)市場(chǎng)需求的社區(qū)金融產(chǎn)品，以便更好的在服務(wù)社區(qū)、經(jīng)營(yíng)社區(qū)的同時(shí)不斷地發(fā)展壯大自己。只有這樣才能提高社區(qū)及其周邊對(duì)城市商業(yè)銀行的依存度，提高總體競(jìng)爭(zhēng)力，長(zhǎng)久發(fā)展下去。值得相信的是，在不久的將來(lái)我國(guó)金融體系中會(huì)有越來(lái)越多的具有中國(guó)地方特色社區(qū)銀行萌生，為提高居民生活質(zhì)量、中小企業(yè)健康發(fā)展、社會(huì)經(jīng)濟(jì)繁榮作出巨大貢獻(xiàn)。

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