基本資料：

嫣女士，現(xiàn)年28歲，是一名工程師。單位為其購買了五險一金，自己也為自己投保了終身人壽保險（繳費(fèi)期20年，已繳10年）和意外保險。本人每月工資2500元，丈夫每月工資5500元，家庭每月基本開支1500元。

丈夫黃先生，比嫣女士大一歲，從事銷售工作。除單位購買的五險一金外，另購有意外保險作為一定的保障。

幸福的小兩口現(xiàn)生活在山城重慶，以公積金貸款的方式購置了一套價值50萬元商業(yè)住房，貸款7萬，月供600元。目前，家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及銀行存款95000元，投資類金融資產(chǎn)10000元。

理財目標(biāo)：

1.子女計(jì)劃——打算近兩年要小孩，準(zhǔn)備孩子的教育費(fèi)用支出

2.保險計(jì)劃——為老公增加保險，提高家庭保障

3.購車計(jì)劃——購買一輛家庭用車，代步使用

4.購房計(jì)劃——想買一套小戶型，便于贍養(yǎng)父母

5.旅游計(jì)劃——每2-3年旅游一次

6.學(xué)習(xí)計(jì)劃——想用業(yè)余時間學(xué)習(xí)MBA研究生為自己充電（學(xué)費(fèi)已經(jīng)湊齊，不在資產(chǎn)范圍內(nèi)）

財務(wù)分析：

鄢女士家庭財務(wù)狀況良好，雖有7萬元的貸款負(fù)債，但每月600元的房貸支出對家庭壓力不大。夫妻倆生活比較節(jié)儉，每月開支共計(jì)900元，擁有較高的結(jié)余比率。但家庭流動資金相對較多，在保證日常開支的同時，也損失了一定的投資收益。夫妻倆都投保了意外保險，但家庭保障仍顯不足，需要補(bǔ)充完善。年輕的小家庭，正處于事業(yè)、家庭起步階段，需要整體規(guī)劃讓各個目標(biāo)逐步實(shí)現(xiàn)。

理財方案：

一、現(xiàn)金規(guī)劃

家庭保留一定的現(xiàn)金資產(chǎn)，可保障日常開銷和突發(fā)事件發(fā)生時的應(yīng)急準(zhǔn)備。鄢女士夫妻倆生活開支不大，但因嫣女士需用業(yè)余時間學(xué)習(xí)MBA課程，有造成工作收入減少的可能，建議保留5000元現(xiàn)金作為日常開支保障，20000元投資為貨幣型基金作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。另外，還可辦張信用卡作為應(yīng)急備用。

二、保險規(guī)劃

在五險一金的基礎(chǔ)上，家庭為夫妻倆投保了意外傷害保險，鄢女士之前也為自己購買了人壽保險，但家庭保障仍顯不足。建議以黃先生為主要投保對象，為其增加重疾險以及附加住院醫(yī)療險，基本保額10萬，20年繳費(fèi)期，每年約繳保費(fèi)4000元左右。為嫣女士增加女性疾病保險及住院險，保額10萬，年增加保費(fèi)1000余元。

三、教育規(guī)劃

鄢女士與黃先生打算近兩年要小孩。未來新生命的誕生，孩子成長教育金將成為家庭的一項(xiàng)較大開支。建議夫妻倆盡早規(guī)劃，將每月剩余的1800元定投年預(yù)期收益6%的債券基金，15年后，即可為孩子準(zhǔn)備52.6萬的教育金。

四、養(yǎng)老規(guī)劃

夫妻倆雖然都還年輕，且生活開支也不大，但為了有個更美好的晚年生活，建議每月1000元定投年預(yù)期回報率為8%的指數(shù)型基金，到法定退休年齡時，家庭即可用累積115萬元用于養(yǎng)老支出。

五、其他建議

嫣女士希望買一輛家用轎車，代步使用；也希望購買小戶型以后讓父母住，基于家庭現(xiàn)有資產(chǎn)情況，兩個目標(biāo)目前暫時不能同時滿足。建議以貸款的方式先購置一輛價值10萬左右的緊湊型轎車（首付三成，貸款三年，月供約2200元），這樣也方便照看父母，以及旅游的出行。endprint