【摘要】一直以來(lái)，隴南市對(duì)現(xiàn)金的清分處理工作，都主要集中于商業(yè)銀行，但隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民幣現(xiàn)金供應(yīng)量快速增加，商業(yè)銀行已顯滯后的現(xiàn)金清分能力與流通市場(chǎng)日益增長(zhǎng)的貨幣流通需求之間的矛盾愈加凸顯。在這樣的情況下，將原來(lái)由商業(yè)銀行內(nèi)部完成的現(xiàn)金清分工作轉(zhuǎn)包給銀行外部的社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)完成，加大現(xiàn)金清分的社會(huì)化服務(wù)力度，已成為商業(yè)銀行的新選擇。

【關(guān)鍵詞】現(xiàn)金清分 社會(huì)化 存在問(wèn)題 建議

現(xiàn)金清分，簡(jiǎn)單地說(shuō)即為現(xiàn)金的整理和清點(diǎn)。商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)每天接收的大量現(xiàn)金，須由網(wǎng)點(diǎn)、支行、分行層層運(yùn)送并集中清點(diǎn)，送往人民銀行。隨著貨幣發(fā)行流通量的逐年增大，為提升反假貨幣工作質(zhì)量，提高流通中人民幣整潔度，人民銀行在2013年提出了銀行付出現(xiàn)金應(yīng)實(shí)現(xiàn)全額清分的目標(biāo)，同時(shí)明確了相應(yīng)工作的時(shí)間進(jìn)度表。但是現(xiàn)在僅靠以人民銀行為主導(dǎo)、商業(yè)銀行參與的清分模式已經(jīng)難以滿足發(fā)展的需要，將原來(lái)銀行內(nèi)部完成的現(xiàn)金清分工作轉(zhuǎn)包給銀行外部的社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)完成已成為一個(gè)新的趨勢(shì)。

一、隴南市商業(yè)銀行人民幣現(xiàn)金清分處理的現(xiàn)狀及成因

《中華人民共和國(guó)人民幣管理?xiàng)l例》中對(duì)商業(yè)銀行的人民幣現(xiàn)金清分職責(zé)作出了明確規(guī)定：“辦理人民幣存取款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行的規(guī)定，無(wú)償為公眾兌換殘缺、污損的人民幣，挑剔殘缺、污損的人民幣，并將其交存當(dāng)?shù)刂袊?guó)人民銀行”。但從我們實(shí)地調(diào)查情況看，絕大多數(shù)商業(yè)銀行并沒(méi)有認(rèn)真履行職責(zé)，在實(shí)際工作中，有的商業(yè)銀行一線網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)于回收的人民幣現(xiàn)鈔只是進(jìn)行簡(jiǎn)單的人工挑剔后就直接對(duì)外支付。由于清分設(shè)備普及程度不高，現(xiàn)在只是處于起步階段，有些商業(yè)銀行購(gòu)置的清分設(shè)備被閑置，沒(méi)有發(fā)揮其應(yīng)有的功能，對(duì)于回籠到各商業(yè)銀行中心庫(kù)的人民幣現(xiàn)鈔，普遍的做法是，商業(yè)銀行整點(diǎn)人員對(duì)回籠的人民幣只進(jìn)行簡(jiǎn)單的包裝（點(diǎn)數(shù)、換封簽、成捆）后直接上繳人民銀行發(fā)行庫(kù)，并未充分利用清分機(jī)進(jìn)行全額清分。

造成上述問(wèn)題的原因主要有以下幾點(diǎn)，首先隨著金融改革的深入推進(jìn)，商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)上不斷精簡(jiǎn)組織結(jié)構(gòu)，在業(yè)務(wù)流程上轉(zhuǎn)型為網(wǎng)點(diǎn)扁平化管理和綜合柜員制度。同時(shí)，近年隴南市人民幣供應(yīng)量的快速增長(zhǎng)，造成了銀行貨幣回籠金額逐年快速增加。一線柜臺(tái)人員在這樣的雙重壓力下，已經(jīng)沒(méi)有更多的時(shí)間精力對(duì)回籠的現(xiàn)金進(jìn)行符合標(biāo)準(zhǔn)要求的挑剔和整理，對(duì)收付的現(xiàn)金根本沒(méi)有時(shí)間實(shí)現(xiàn)全額清分。其次商業(yè)銀行為更大的追求經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，對(duì)庫(kù)存現(xiàn)金實(shí)行了限額控制。商業(yè)銀行金庫(kù)一方面要滿足營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取現(xiàn)金的需求，另一方面還要嚴(yán)格控制庫(kù)存限額，對(duì)于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上交的回籠現(xiàn)金加大清分整點(diǎn)速度，及時(shí)將多余款項(xiàng)繳存人民銀行，且能夠?qū)ｉT投入到現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)的人力嚴(yán)重不足，這樣導(dǎo)致全額清分難度加大。

二、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清分社會(huì)化的積極作用

（一）有利于降低商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)成本

現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包后，原來(lái)為商業(yè)銀行金庫(kù)完成清分工作配置的大量人力物力將得到釋放，同時(shí)柜臺(tái)人員不需清分整點(diǎn)，只需清數(shù)捆扎，減輕了柜臺(tái)壓力。人工成本及管理成本降低，使商業(yè)銀行可以將更多的資金和人力投入到核心業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新中去，不斷提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）有利于商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)外包后可以有效防范和規(guī)避在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中不可避免地出現(xiàn)的操作風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)資源外向配置和業(yè)務(wù)外包，風(fēng)險(xiǎn)由商業(yè)銀行與清分機(jī)構(gòu)伙伴共同分擔(dān)，從而在一定程度上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，使商業(yè)銀行更靈活地適應(yīng)外部環(huán)境的變化。

（三）有利于人民銀行現(xiàn)金工作的開(kāi)展

商業(yè)銀行通過(guò)外包社會(huì)化清分，突破了人民銀行地市級(jí)支行缺乏清分資源投入、完全依靠商業(yè)銀行清分的限制，有利于人民銀行提出全額清分工作的落實(shí)，提升了流通中現(xiàn)金的整潔度，對(duì)提升人民銀行對(duì)流通中人民幣的監(jiān)管監(jiān)督職能起到了積極作用。

三、現(xiàn)金清分社會(huì)化發(fā)展中可能存在問(wèn)題

（一）社會(huì)化清分市場(chǎng)監(jiān)管制度仍不完備

社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)作為新的參與主體加入了原有的人民幣流通過(guò)程，這將給現(xiàn)有人民幣流通管理制度體系帶來(lái)極大沖擊。目前，我國(guó)尚未出臺(tái)有效政策對(duì)社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)進(jìn)行約束，社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出及現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金清分過(guò)程均得不到有效的監(jiān)管，缺乏監(jiān)管層面的相關(guān)政策、制度，已經(jīng)成為現(xiàn)金清分社會(huì)化安全運(yùn)行和健康發(fā)展的瓶頸。

（二）社會(huì)化清分給商業(yè)銀行帶來(lái)的新風(fēng)險(xiǎn)

社會(huì)化清分在創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、降低成本的背后，其潛在的風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，社會(huì)化清分存在著信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)急風(fēng)險(xiǎn)、依賴性風(fēng)險(xiǎn)等，若服務(wù)商發(fā)生意外造成無(wú)法正常開(kāi)展現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)，將會(huì)影響商業(yè)銀行自身的現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)。

（三）社會(huì)化清分市場(chǎng)尚未成熟

目前，中國(guó)現(xiàn)金清分外包業(yè)務(wù)在西部省會(huì)或中心城市剛開(kāi)始萌芽，作為一個(gè)新興行業(yè)，市場(chǎng)中現(xiàn)有的社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)在諸多方面都不太成熟，一些公司的資質(zhì)尚不具備，業(yè)務(wù)尚未熟悉，流程還不全面，操作仍不規(guī)范，存在一定的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、對(duì)現(xiàn)金清分社會(huì)化發(fā)展的對(duì)策建議

（一）建立社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出機(jī)制

完善的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制可以增強(qiáng)社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)和憂患意識(shí)，促使社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)，在客觀上起到規(guī)范市場(chǎng)秩序的作用。人民銀行盡快建立健全針對(duì)社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入退出制度。外包服務(wù)商若要開(kāi)辦人民幣現(xiàn)金清分業(yè)務(wù)須依據(jù)相關(guān)政策向人行管理部門提交申請(qǐng)，由人民銀行對(duì)其資質(zhì)、人員等進(jìn)行全面審查。

（二）多方面加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行把控外包風(fēng)險(xiǎn)可以從三個(gè)方面入手：一是制定應(yīng)急預(yù)案，確保外包服務(wù)的連續(xù)性；二是建立責(zé)任制賠付機(jī)制，明確規(guī)定因“服務(wù)管理疏漏、服務(wù)人員過(guò)失”等原因造成的信息泄露、資金損失，將有過(guò)失方賠付；三是建立定期或不定期的檢查機(jī)制，保證對(duì)外支付的現(xiàn)金符合監(jiān)管部門的要求。人民銀行在支持商業(yè)銀行引入社會(huì)化清分的同時(shí)，督促銀行選擇有信譽(yù)、有實(shí)力的合作伙伴，加強(qiáng)監(jiān)督管理，及時(shí)糾正銀行和社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)在現(xiàn)金清分中的不規(guī)范做法，確保銀行資金安全和現(xiàn)金清分質(zhì)量。

（三）引導(dǎo)社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展

由人行牽頭組織各社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)開(kāi)展工作，履行清分職責(zé)具有較高的可行性與操作性。即在人民銀行監(jiān)管下統(tǒng)一社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)的清分設(shè)備，并對(duì)人員進(jìn)行統(tǒng)一培訓(xùn)，確保清分標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一性，提高清分質(zhì)量。此外，人行對(duì)社會(huì)化清分機(jī)構(gòu)的操作流程的合規(guī)性、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)急管理、人員管理、人民幣現(xiàn)鈔清分質(zhì)量、機(jī)具的穩(wěn)定性及識(shí)假挑殘能力等指標(biāo)要定期考核，并通報(bào)考核結(jié)果，促進(jìn)其提升管理水平，引導(dǎo)社會(huì)化清分市場(chǎng)規(guī)范發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：劉瑛（1990-），女，漢族，甘肅天水人，本科，研究方向：助理經(jīng)濟(jì)師。