【摘 要】積極健全完善農(nóng)村金融服務體系，這不僅是對三農(nóng)政策的進一步落實，響應黨的號召，同時加快了對社會主義新農(nóng)村的建設，進一步促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。然而，社會市場經(jīng)濟尚不完善，農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展相對滯后，金融供給不足的問題十分突出，在金融服務體系完善上還有很長的路要走，尤其是農(nóng)村的金融服務體系，存在很多問題！本文就健全農(nóng)村金融服務體系存在的問題提出建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融服務體系；問題；競爭力；措施

我國是一個長期處在發(fā)展中的社會主義經(jīng)濟國家，社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，是我國發(fā)展的重要標志之一。在三農(nóng)政策的大力弘揚下，農(nóng)村經(jīng)濟體制改革也不斷的深化，農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展的重要性也逐漸凸顯。農(nóng)村金融服務體系的發(fā)展與社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展是密切相連的。同時，農(nóng)村金融服務體系也是整個金融服務體系的重要組成部分，農(nóng)村金融服務體系的完善，對推進社會主義新農(nóng)村建設，具有十分重要的意義。

一、農(nóng)村金融服務體系概述

農(nóng)村金融服務體系是整個金融服務體系的重要組成部分，金融服務體系是指資金融通關(guān)系的總和。而金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，金融的發(fā)展和經(jīng)濟的發(fā)展之間有著千絲萬縷的聯(lián)系。因此，農(nóng)村金融服務體系的健全對我國經(jīng)濟的發(fā)展意義非凡。于此同時，建設社會主義農(nóng)村金融服務體系，對帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，促進農(nóng)村建設穩(wěn)定，縮小城鄉(xiāng)差距，構(gòu)建和諧社會的意義也非常之大。目前，三農(nóng)問題是我國關(guān)注的重中之重，建設社會主義新農(nóng)村大勢所趨。建設一個舒適化、現(xiàn)代化的新農(nóng)村成為全社會的共同目標。在這樣的大背景下，農(nóng)村金融服務體系的健全也成為了不少人士關(guān)注的焦點。

二、農(nóng)村金融服務體系存在的缺陷

1.農(nóng)村居民收入平均水平低

中國有著悠久的農(nóng)耕歷史，是一個農(nóng)業(yè)大國。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟一直是經(jīng)濟的主要構(gòu)成部分，農(nóng)村的發(fā)展依然存在著問題，農(nóng)村人口數(shù)量龐大，農(nóng)業(yè)信貸投入缺乏，信貸需求滿足率低，農(nóng)村居民儲蓄存款能力偏低，以致農(nóng)村金融資金供求無法平衡。資金結(jié)構(gòu)失衡，農(nóng)村資金缺乏。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者既沒有像發(fā)達國家合作組織那樣能夠得到真正的資金上輔助，也缺少像發(fā)達國家那樣面向單個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的政策性金融機構(gòu)的支持，農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營活動，經(jīng)常徘徊在金融循環(huán)體系之外。這種金融體系在一定程度上影響了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的擴大再生產(chǎn)，限制市場開拓、先進科學技術(shù)和優(yōu)良品種的推廣，進而影響農(nóng)民收入。

2.農(nóng)村金融市場競爭力不足

在我國農(nóng)村有著多種金融組織，但卻并沒有形成一個良好的競爭態(tài)勢。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務與其他國有商業(yè)銀行業(yè)務大同小異，從農(nóng)村轉(zhuǎn)至城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)至工商業(yè)。多種形式的非正規(guī)金融組織，是不受國家法律和政策保護的，徘徊于正常的金融市場之外。農(nóng)村信用社幾乎在農(nóng)村金融市場上獨霸一方。但其經(jīng)營活動又明顯的受到地域限制，加之改革和創(chuàng)新的缺乏，歷史的影響，實力基礎薄弱，導致農(nóng)村金融供給總量不足、金融產(chǎn)品單一化、服務質(zhì)量也嚴重受到影響，農(nóng)村金融市場競爭力明顯不足。

3.農(nóng)村儲蓄資源利用率低，資金大量外流使用

目前，全國郵政儲蓄機構(gòu)吸收的存款全部存在中央銀行，資金通過郵政儲蓄從農(nóng)村涌向城市，將吸儲資金轉(zhuǎn)存央行，中央銀行再貸款給農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金用于農(nóng)副產(chǎn)品的收購，這兩塊資金幾乎相平，使得資金的利用率大大減少。四大國有銀行改革后，金融機構(gòu)紛紛向中心城市集聚，并將農(nóng)村金融業(yè)務重點放在吸納存款上，農(nóng)戶和農(nóng)村中小經(jīng)濟企業(yè)的發(fā)展進一步受限。

4.民間借貸行為缺乏合法性

隨著近幾年的改革和發(fā)展，我國現(xiàn)已初步形成了具有政策性、商業(yè)性和合作性功能的金融服務體系。然而，伴隨著經(jīng)濟金融的進一步發(fā)展，農(nóng)村金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的不相適應，致使農(nóng)村金融體系的功能和作用日漸衰弱，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。從目前的現(xiàn)狀來看，我國農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)象普遍存在，但其行為缺乏合法性。比如，民間借貸人本身受教育程度較低，法律意識薄弱。往往借貸行為上不走正規(guī)程序，其中表現(xiàn)最為突出的就是借貸人本身不符合借貸條件，無視銀行對其借貸請求的駁回，通過找關(guān)系走后門等不正當?shù)氖侄?，取得貸款資格。其他的表現(xiàn)形式有：不重視還款期限，對于還款期限采取一拖再拖的態(tài)度。這樣一來，就造成銀行資金管理體系的混亂，極大地降低了資金的利用率，給銀行造成了巨大的經(jīng)濟損失。此外，這種錯誤的借貸行為降低了借貸人的信用度，會嚴重影響借貸人今后的借貸行為。為此，借貸人要注意自己的借貸行為。

三、健全我國農(nóng)村金融服務體系的措施

1.集中有效資源，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，提高農(nóng)業(yè)收入

首先，要順應市場的發(fā)展方向，發(fā)展為環(huán)保型、技術(shù)型、規(guī)模型農(nóng)業(yè)?？杉哟髮r(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設的投入，將之前的老舊農(nóng)業(yè)發(fā)展方式過渡到新型的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式。如將單戶生產(chǎn)發(fā)展成大規(guī)模的機械化生產(chǎn)。引進國內(nèi)外先進技術(shù)，將體力勞作過渡為腦力勞作，提高生產(chǎn)效率，帶動農(nóng)業(yè)收入。同時，形成成生產(chǎn)、加工、銷售的鏈化模式。將科技的研發(fā)、實施示范、應用推廣三者相結(jié)合，加強農(nóng)產(chǎn)品基礎設施建設，優(yōu)化農(nóng)村金融服務體系，來吸引更多的優(yōu)良客戶群體。其次，要合理的利用已有資源，積極發(fā)展具有代表性的農(nóng)業(yè)企業(yè)。例如“規(guī)模型、科技型、、資源型、帶動型”的企業(yè)信貸資金規(guī)模的配置可優(yōu)先安排，從而實現(xiàn)由局部到整體的全面發(fā)展。

2.推進金融機構(gòu)發(fā)展，加強農(nóng)村金融市場的競爭性

為了加強農(nóng)村金融市場的競爭性，首先可對國家金融、集體所有的合作金融進行深化改革，還應根據(jù)現(xiàn)實需求促進不同形式的集體金融機構(gòu)、民間金融機構(gòu)以及外資金融機構(gòu)的發(fā)展。把社會上的資金廣泛地吸收，運用到農(nóng)村發(fā)展。在充分滿足農(nóng)村發(fā)展的同時，讓不同金融機構(gòu)不斷進入，有利于開展金融市場競爭。一旦形成這種良性的市場競爭模式，這將大大激發(fā)國有金融、農(nóng)村信用合作社的活力，推動其發(fā)展，從而進一步提高他們?yōu)檗r(nóng)服務的能力和水平。為了形成良性的市場競爭，有關(guān)部門應擬定出相應的監(jiān)管措施，并嚴加執(zhí)行，來維護農(nóng)村金融市場的穩(wěn)定發(fā)展。

3.采取有效措施，減少農(nóng)村資金外流

農(nóng)村資金本身就處于相對缺乏的狀態(tài)，加之，每年不斷向城市流入，加劇了農(nóng)村貸款的困難。為了盡快遏制農(nóng)村資金外流，以保證農(nóng)村有足夠資金供給，首先應合理規(guī)劃資金上存制。根據(jù)農(nóng)鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展情況，規(guī)定上存吸收的農(nóng)村儲蓄資金。如大部分部用于農(nóng)村建設，適當部分流入城市，以支持農(nóng)鄉(xiāng)的發(fā)展。另外，郵政儲蓄在縣以下農(nóng)村所擁有的存款可直接轉(zhuǎn)到農(nóng)村信用合作社或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，統(tǒng)一安排在農(nóng)村使用，沒必要采取上存再貸的迂回方式。這樣既可避免了資金流轉(zhuǎn)所耽誤的時間，又避免了資金流失。也可制定相應的獎勵措施，如提高農(nóng)村儲蓄資金的利率，來帶動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者儲蓄資金的積極性，防止其外流。

4.完善民間借貸法律體系

針對民間借貸行為所帶來的一系列問題，要想徹底解決就當?shù)卣晟泼耖g借貸法律體系，無論采取何種措施，要以國家相關(guān)的法律為依據(jù)，并結(jié)合當?shù)氐膶嶋H發(fā)展情況，制定出完善的、健全的、實用的、可行的法律制度，規(guī)范民間借貸行為。第一，要以客觀事實為依據(jù)，例如借款人的固定財產(chǎn)，包括現(xiàn)有資金、房產(chǎn)等，應委派專人對此進行調(diào)查與評估，核實其申請條件是否符合銀行金融體系的借貸要求，確保該借貸人有還款能力。第二，還要考核借貸人自身的信用度。根據(jù)銀行系統(tǒng)的記錄的個人借貸以及還款情況，例如，是否按時還款，是否足額還款，是否故意拖延等，以此來判斷借貸人個人的信用度是否良好。如果信用良好銀行可以依法批示貸款，反之，則駁回貸款請求。第三，要加強對銀行工作人員的監(jiān)管?？梢猿闪⒁粋€單獨的監(jiān)管部門，對銀行工作人員的工作行為進行監(jiān)管。首先要建立完善的監(jiān)管制度，其次組建專業(yè)的監(jiān)管隊伍，最后監(jiān)管人員應該嚴格按照工作標準對其行為是否合理進行判斷。對于其中優(yōu)秀的工作人員進行口頭表揚或者給予一定的物質(zhì)積極性，以此來提高他們的工作熱情和工作積極性。對于工作不認真、態(tài)度懶散的工作人員，要進行嚴厲的處罰，輕者通報批評，重者給予開除處分。如此，在構(gòu)建了良好的工作氛圍的同時，也能夠讓工作人員時刻保持清醒的頭腦，謹記自身的職責，從而使得農(nóng)村金融機構(gòu)在制度、行為和思想上達到高度的統(tǒng)一，能夠在激烈的市場經(jīng)濟中立于不敗之地，可以為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展貢獻更大的力量?？偠灾?，貸款法體系至關(guān)重要，它是規(guī)范民間借貸行為的制度保障，值得當?shù)卣母叨戎匾暋?/p>

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作者簡介：

王晶晶（1986—），女，漢，北京市，中國人民大學，金融學，金融投資，本科，華西證券北京紫竹院路營業(yè)部，員工。