瑪依努爾·托乎提 吾甫爾·哈斯木

【摘 要】隨著我國金融業(yè)的發(fā)展，各個(gè)銀行為爭奪具有發(fā)展?jié)摿Φ男庞每ㄊ袌黾娂姵雠_(tái)各種各樣的營銷策略。但是這些銀行競爭的范圍已經(jīng)固定在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市，而很少考慮經(jīng)濟(jì)較落后的農(nóng)村地區(qū)。就當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)銀行來說，銀行卡的發(fā)展還主要是以借記卡為主，信用卡發(fā)展起步晚，且發(fā)展速度慢。本文試從農(nóng)村地區(qū)的信用卡發(fā)展現(xiàn)狀入手，尋找當(dāng)前制約農(nóng)村信用卡發(fā)展的問題所在，以期探索出適合信用卡在農(nóng)村發(fā)展的道路。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；信用卡；金融業(yè)；銀行

信用卡又叫貸記卡，是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是一種簡單的小額信貸業(yè)務(wù)。其方便快捷的特點(diǎn)得到公眾的廣泛認(rèn)可，對推動(dòng)信用銷售、擴(kuò)大內(nèi)需、保證經(jīng)濟(jì)增長都起到了積極的作用。在農(nóng)村地區(qū)不少農(nóng)民因?yàn)闆]有信用卡超前的消費(fèi)意識，其辦卡率和使用率低，這些都嚴(yán)重制約了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

一、農(nóng)村信用卡發(fā)展的現(xiàn)狀

近些年來，雖然農(nóng)村信用卡的發(fā)行量成較快增長趨勢，但是農(nóng)村居民的持卡量遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于城市居民?？偟膩碇v，信用卡在農(nóng)村金融市場發(fā)展滯后主要是因?yàn)樾庞每ㄖ饕嵌ㄎ挥趯Ξa(chǎn)品的消費(fèi)，農(nóng)民缺少超前消費(fèi)意識，普遍認(rèn)為辦不辦信用卡不影響自己的生活，都對信用卡的辦理持觀望態(tài)度。再者，信用卡不具有提現(xiàn)功能，也不具備小額貸款的性質(zhì)，并且對農(nóng)村來說缺少消費(fèi)市場（缺少pos機(jī)）。

在農(nóng)村金融市場中信用卡發(fā)展受到阻礙是因?yàn)樾庞每ê蛡€(gè)人信貸業(yè)務(wù)中現(xiàn)行的規(guī)章制度，按照中國人民銀行《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》第十八條規(guī)定“信用卡透支期限最長為60天，”這與農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期和以經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品為生的農(nóng)戶和個(gè)體戶來說，時(shí)間未免太短解決不了燃眉之急。相關(guān)規(guī)定要求信用卡透支額度一般不超過5萬元，這對于農(nóng)村商戶來說很，難以滿足商戶對資金的需求，且對貸后管理有較嚴(yán)格的要求，不少農(nóng)戶因?yàn)榉爆嵉闹贫扰c規(guī)則而放棄辦理信用卡。

對農(nóng)村來說，農(nóng)村基層網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)素質(zhì)不高，信用卡作為一項(xiàng)高收益高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，對業(yè)務(wù)辦理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)要求高，且對持卡人也有相應(yīng)的理解信用卡業(yè)務(wù)的能力，這些都是當(dāng)今農(nóng)村信用卡發(fā)展現(xiàn)狀問題。

二、發(fā)展農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)的必要性

1.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢

中國是農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對我國整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的影響，而作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要地位的農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到至關(guān)重要的作用。加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的資金投入是發(fā)展的必經(jīng)之路。在過去政府出臺(tái)政策發(fā)放扶貧貸款、綜合開發(fā)貸款和專項(xiàng)貸款等被動(dòng)、扶貧的投入方式，而現(xiàn)在逐步開始刺激農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性，形成科學(xué)有效的農(nóng)村金融市場機(jī)制，從根本上改變了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。推進(jìn)具有農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品和服務(wù)可以有效的帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。信用卡在當(dāng)今金融領(lǐng)域有著其他銀行卡所沒有的優(yōu)勢，終將會(huì)對農(nóng)村金融帶來有益發(fā)展，其農(nóng)村信用卡勢必成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢。

2.有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理主要是指做好農(nóng)村財(cái)務(wù)管理工作，切實(shí)做好村（組）財(cái)務(wù)鎮(zhèn)級代理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)督力度，嚴(yán)格執(zhí)行財(cái)務(wù)管理制度。農(nóng)村信用卡的發(fā)展能夠促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理主要承擔(dān)著農(nóng)村的財(cái)務(wù)管理工作，農(nóng)村信用卡可以為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民籌集更多的小額資金，既緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理財(cái)務(wù)緊張問題，還能有效促進(jìn)農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。此外，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理站還需做好土地承包，耕地、荒山使用權(quán)流轉(zhuǎn)和承包合同管理等工作。對于土地承包所需資金多，農(nóng)村信用卡業(yè)務(wù)能夠較好的解決資金問題，方便農(nóng)民對原本無能為力的土地有了承包的想法，使得土地得到合理利用，既提高家庭收入也促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)管理工作得到良好的財(cái)務(wù)保障。

三、推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑思考1.政府應(yīng)加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的支持

農(nóng)村信用卡在農(nóng)村的發(fā)展還存在瓶頸，這就需當(dāng)?shù)卣訌?qiáng)對服務(wù)于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的支撐力度，使其農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中積極發(fā)揮主觀能動(dòng)性，就當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的缺陷設(shè)備不足、專業(yè)人員缺乏、素質(zhì)能力低等問題都是阻礙信用卡業(yè)務(wù)在農(nóng)村發(fā)展的滯后的主要原因之一，只要政府在政策和資金上對農(nóng)村服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行傾斜，那么上述問題就能得到充分的解決。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該給予政策鼓勵(lì)，如：貼息政策、不良資產(chǎn)核銷政策、強(qiáng)制性比例信貸投放農(nóng)村的政策，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)村信貸的投入力度。同時(shí)應(yīng)該積極的建立農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，逐步建立符合中國國情的農(nóng)村貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。

2.大力加強(qiáng)信用卡的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范

大力加強(qiáng)農(nóng)村信用卡的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，都將對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來巨大的影響。加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范，首先央行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)宏觀管理制度，充分的發(fā)揮其監(jiān)督管理的作用，在央行的帶領(lǐng)下引導(dǎo)各個(gè)銀行建立和完善銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，督促銀行機(jī)構(gòu)嚴(yán)格 銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)規(guī)定，進(jìn)一步建立安全控制機(jī)制。并且統(tǒng)一各銀行的管理規(guī)定，積極推進(jìn)各銀行間的交流與合作。尤其對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該著力強(qiáng)化農(nóng)村信用卡的監(jiān)管和防范，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范上力度不強(qiáng)，這就要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極與公安和司法等部門進(jìn)行交流和溝通，建立防范和打擊信用卡犯罪，加大對信用卡犯罪的防范水平和力度，切實(shí)做好農(nóng)村信用卡資金的安全，保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在一個(gè)安全的農(nóng)村環(huán)境中生存和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]倪亞飛.關(guān)于推廣有農(nóng)村特色信用卡的建議[J].海南金融，2009（06）

作者簡介：

瑪依努爾·托乎提，女，族別：維吾爾族，籍貫：新疆巴州庫爾勒市，職稱：經(jīng)濟(jì)師（中級），學(xué)位：濟(jì)學(xué)學(xué)習(xí)學(xué)位，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；吾甫爾·哈斯木，男，族別；維吾爾族，籍貫：新疆巴州庫爾勒市，學(xué)位：經(jīng)濟(jì)學(xué)，職稱：高級經(jīng)濟(jì)師（高級），研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。