薛昶　張琪

摘 要：消費(fèi)金融在擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)、加速經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)上發(fā)揮著積極的作用，消費(fèi)金融公司的成立不但有助于中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，同時(shí)也有助于中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系的健全。從2000年西部大開發(fā)戰(zhàn)略實(shí)施以來，慶陽市經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力大幅提升，但由于慶陽市本身經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還主要依靠投資，為使其經(jīng)濟(jì)良好穩(wěn)健發(fā)展，需改變其經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式。提出以蘭州銀行為主體，在長(zhǎng)慶油田的參與下，聯(lián)合商家設(shè)立消費(fèi)金融公司的初步設(shè)想。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)；慶陽市

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）28-0111-02

中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很快，但居民消費(fèi)率處于下降趨勢(shì)，消費(fèi)很少助力于國(guó)民經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。自2009年8月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》條例后，中國(guó)陸續(xù)在上海、北京、成都和天津成立了消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融公司對(duì)有效增長(zhǎng)民眾消費(fèi)并相應(yīng)帶動(dòng)生產(chǎn)及銷售發(fā)展都有十分積極的意義，有利于改變中國(guó)現(xiàn)在以投資為主的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，向主要依靠消費(fèi)來發(fā)展經(jīng)濟(jì)的方向前進(jìn)。

中國(guó)農(nóng)民人口居多，農(nóng)民的消費(fèi)水平嚴(yán)重影響著中國(guó)整體消費(fèi)水平，因而要提高中國(guó)消費(fèi)水平，要從農(nóng)村出發(fā)，大力擴(kuò)大農(nóng)民的消費(fèi)。慶陽市大部分地區(qū)為農(nóng)村地區(qū)，在慶陽市擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，引導(dǎo)促進(jìn)農(nóng)民消費(fèi)是迫切之需，因而如何在西部大開發(fā)的基礎(chǔ)上在慶陽市組建消費(fèi)金融公司來擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)消費(fèi)、縮小城鄉(xiāng)之間的差距、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前應(yīng)該思考的問題。

一、在慶陽市成立消費(fèi)金融公司的必要性和可行性

（一）組建消費(fèi)金融公司的必要性

根據(jù)《2012年慶陽市國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》的數(shù)據(jù)來看，慶陽市近幾年居民消費(fèi)在逐年增長(zhǎng)，但是快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)主要依靠的是投資，生產(chǎn)能力高于消費(fèi)能力，需求小于供給，抑制經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

目前中國(guó)的四家消費(fèi)金融公司都是在中國(guó)發(fā)達(dá)一線城市組建的，其發(fā)展及適應(yīng)情況只能相應(yīng)概括中國(guó)一小部分城市，為使中國(guó)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)城市的覆蓋面更廣、更加平衡、更加深入，作為西部地區(qū)的四線城市，慶陽市有大量的農(nóng)村地區(qū)及農(nóng)村人口，在慶陽市成立消費(fèi)金融公司不但可以促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時(shí)有利于發(fā)現(xiàn)中國(guó)消費(fèi)金融公司在發(fā)展道路上存在的問題，便于及時(shí)提出方案進(jìn)行解決。另外，若該消費(fèi)金融公司今后發(fā)展良好，其相關(guān)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)也可同樣運(yùn)用于中國(guó)其他更多城市來組建消費(fèi)金融公司，從而幫助中國(guó)消費(fèi)金融公司從試點(diǎn)走向成功。

（二）成立消費(fèi)金融公司的可行性

慶陽市作為西部大開發(fā)地區(qū)，國(guó)家給予了許多優(yōu)惠政策。在稅收方面給予的優(yōu)惠政策，如對(duì)于耕地的占用、海關(guān)方面相應(yīng)的稅和進(jìn)口帶來的增值稅都不征收，對(duì)于新創(chuàng)辦的有關(guān)交通、水、電、郵政和廣播電視方面的公司減少或者免除稅收。除此而外，國(guó)家針對(duì)土地和礦產(chǎn)資源也提出了一些優(yōu)惠政策，比如對(duì)于土地出讓金可以適度減少或者免除，對(duì)于探礦權(quán)和采礦權(quán)使用費(fèi)的若申請(qǐng)獲批可以減少或者免收。同時(shí)慶陽市是革命老區(qū)，國(guó)家也相應(yīng)實(shí)行了優(yōu)惠政策，比如政府和財(cái)政部門專門設(shè)立了針對(duì)革命老區(qū)的專項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付，來盡力幫助老區(qū)人民大力提高生產(chǎn)和生活質(zhì)量，對(duì)老區(qū)的產(chǎn)業(yè)和土地實(shí)行差別化的政策，并且鼓勵(lì)央企支持并促進(jìn)革命老區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，幫助他們改善民生。①慶陽市絕大多數(shù)為農(nóng)村地區(qū)，有大量的農(nóng)村人口，在農(nóng)村人們對(duì)家用電器、農(nóng)機(jī)具等耐用消費(fèi)品的需求較大，但僅憑他們每年微薄的收入并不能負(fù)擔(dān)得起這些消費(fèi)，因而產(chǎn)生了對(duì)消費(fèi)信貸的需求。但在現(xiàn)實(shí)生活中面對(duì)農(nóng)村地區(qū)的巨大需求中國(guó)農(nóng)村金融的供給卻不足以滿足人們的需求，因而要將大力開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展工作的重點(diǎn)。結(jié)合慶陽市自身發(fā)展情況并在國(guó)家許多優(yōu)惠政策的支持下，對(duì)在慶陽市成立消費(fèi)金融公司以及其今后的發(fā)展具有較大優(yōu)勢(shì)。

二、構(gòu)建消費(fèi)金融公司

本文設(shè)計(jì)以蘭州銀行和中國(guó)石油長(zhǎng)慶油田公司作為主要出資人在甘肅省慶陽市組建消費(fèi)金融公司。該消費(fèi)金融公司除了為消費(fèi)者提供傳統(tǒng)的服務(wù)外，將有兩個(gè)新的嘗試：一是嘗試把消費(fèi)金融與電子商務(wù)結(jié)合起來，為人們網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物提供信貸支持；二是嘗試給消費(fèi)者提供服務(wù)，比如醫(yī)療信貸。

（一）慶陽市消費(fèi)金融公司定位

該消費(fèi)金融公司是與消費(fèi)者關(guān)系最密切、與百姓生活息息相關(guān)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，它將提供旅游、教育、醫(yī)療等方面的消費(fèi)信貸。另外，該消費(fèi)金融公司將建立網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融網(wǎng)站，在該網(wǎng)站上人們可以購(gòu)買慶陽市特產(chǎn)。同時(shí)，通過諸如網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物以及醫(yī)療信貸服務(wù)的創(chuàng)新，滿足慶陽市消費(fèi)者的需求，為他們提供更加方便快捷的消費(fèi)融資及消費(fèi)金融服務(wù)。

（二）慶陽市消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)分析

1.消費(fèi)貸款

消費(fèi)金融公司成立后，人們通過提供能證明自己一年內(nèi)收入的各種信息及紙質(zhì)材料，在消費(fèi)金融公司通過信用評(píng)價(jià)機(jī)制對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行測(cè)評(píng)后獲取其相應(yīng)的授信額度，而后在其營(yíng)業(yè)廳即可辦理消費(fèi)貸款，消費(fèi)者可以在蘭州銀行或者自動(dòng)還款機(jī)上進(jìn)行還款。若客戶已辦理過授信，其還貸款可在公司網(wǎng)站進(jìn)行。除此而外，慶陽市消費(fèi)金融公司將與蘭州銀行合作推出“慶蘭卡”，該卡與蘭州銀行卡相綁定，它是一張可以進(jìn)行刷卡消費(fèi)貸款的消費(fèi)金融卡，與此同時(shí)還會(huì)對(duì)消費(fèi)者提供日常生活中都會(huì)見到的現(xiàn)金貸款。若消費(fèi)者申請(qǐng)了現(xiàn)金貸款，在申請(qǐng)時(shí)要根據(jù)信用評(píng)價(jià)機(jī)制測(cè)評(píng)的消費(fèi)者的授信額度，據(jù)此及申請(qǐng)貸款金額來相應(yīng)制定其還款金額及期限，之后消費(fèi)金融公司會(huì)將貸款直接發(fā)放到申請(qǐng)人的蘭州銀行卡上，該貸款為活期，因而消費(fèi)者可以隨時(shí)取現(xiàn)，并從取現(xiàn)日開始計(jì)息。另外，消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)，只要商品價(jià)格在授信額度范圍內(nèi)，都可直接使用慶蘭卡刷卡購(gòu)買，且在總貸款額低于授信額度的情況下可多次通過刷卡的方式來消費(fèi)。至于慶蘭卡的還款，既可通過蘭州銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬也可以在蘭州銀行營(yíng)業(yè)點(diǎn)進(jìn)行還款，其還款周期可分為按月或季度分期還款。

2.網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物

慶陽市消費(fèi)金融公司將與慶陽市的商家共同打造一個(gè)專屬慶陽市特產(chǎn)的網(wǎng)上購(gòu)物平臺(tái)，同時(shí)在該網(wǎng)站對(duì)慶陽市進(jìn)行宣傳，消費(fèi)者在該網(wǎng)站所購(gòu)買的商品都由消費(fèi)金融公司提供相應(yīng)的信貸支持。關(guān)于在該網(wǎng)站上所購(gòu)買商品的結(jié)算，在與支付寶公司和銀行網(wǎng)銀部門聯(lián)系協(xié)商后主要由公司進(jìn)行管理，消費(fèi)者既可以通過開通蘭州銀行卡網(wǎng)銀進(jìn)行支付，也可以通過使用慶蘭卡的消費(fèi)金融服務(wù)——在線消費(fèi)信貸來進(jìn)行購(gòu)物支付。對(duì)于貸款的償還，消費(fèi)者可以根據(jù)其自身情況選擇最適當(dāng)方式。

3.醫(yī)療貸款

消費(fèi)金融公司在提供醫(yī)療貸款服務(wù)時(shí)將其慶蘭消費(fèi)金融卡與申請(qǐng)醫(yī)療貸款的人們的工資卡綁定，或在申請(qǐng)人年收入的證明下給其提供直接醫(yī)療貸款，或者與慶陽市的醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作給消費(fèi)者提供間接貸款。

（三）消費(fèi)金融公司出資方的選擇

蘭州銀行是甘肅省第一家地方性具有法人地位的新型股份制商業(yè)銀行，2011年末其資產(chǎn)總額超過了700億元，2012年末，總資產(chǎn)為1 000.62億元。英國(guó)《銀行家》雜志里“2013年全球銀行1000強(qiáng)排名”榜單中顯示蘭州銀行連續(xù)三年都位于其中，可見蘭州銀行發(fā)展良好，前景光明。除此而外，中國(guó)第一大油氣田——長(zhǎng)慶油田，是中國(guó)陸地上最大的出產(chǎn)天然氣的地方，其油氣儲(chǔ)量增速越來越快，作為慶陽工業(yè)的帶頭者，四十年來它不但努力推進(jìn)勘探開發(fā)，還認(rèn)真履行各項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，為慶陽市快速發(fā)展做了巨大貢獻(xiàn)。為了滿足如上所述消費(fèi)金融公司所提供業(yè)務(wù)的設(shè)想，蘭州銀行和中國(guó)石油長(zhǎng)慶油田公司作為初步設(shè)想中的出資方，各自的出資比例待商榷。按照中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的管理辦法的規(guī)定，其最低注冊(cè)資本為3億人民幣。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint