吳文雄

互聯(lián)網(wǎng)金融必須服務(wù)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)，本質(zhì)上是解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難的問題，這是未來整個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢，也是互聯(lián)網(wǎng)金融需要做出的貢獻(xiàn)。

我過去10年的經(jīng)歷是，一直在思考如何幫助中小微企業(yè)融資。我在創(chuàng)業(yè)之初面臨最大的就是錢的問題，去找錢很難。VC和PE銀行貸款，融資的形式比較單一。金融市場其實(shí)非常封閉，不開放，不透明。很顯然，每一位在座的各位，無論是個(gè)人還是企業(yè)去銀行貸款，成本都很高。

互聯(lián)網(wǎng)金融的兩大創(chuàng)新

企業(yè)與企業(yè)之間不公平，在過去的半年里面，中國上市公司的利潤，有接近60%的來自于金融機(jī)構(gòu)。這意味著核心的金融機(jī)構(gòu)，占據(jù)著中國整個(gè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的60%以上，其中四大行占40%。對于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，存在的空間，提供給中小企業(yè)，提供給個(gè)人的服務(wù)有很大空間。這也是由體系的原因決定的，銀行沒有太大的動力提供服務(wù)的要求。

用互聯(lián)網(wǎng)新型的工具解決一些問題的時(shí)候，我們要思考：到底能解決用戶什么樣的問題？一個(gè)是信息不對稱。所有的企業(yè)不可能是一個(gè)非常專業(yè)的金融公司，知道我出什么產(chǎn)品，讓金融機(jī)構(gòu)更好的把錢給我。如果能解決這些問題，將會給我們的金融傳統(tǒng)企業(yè)帶來生機(jī)，給企業(yè)帶來很多的機(jī)會。

互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會在哪里？

傳統(tǒng)金融服務(wù)體系差、缺乏創(chuàng)新動力，用戶需求得不到滿足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司因此獲得創(chuàng)新的空間和機(jī)會。

互聯(lián)網(wǎng)金融的幾種模式包含支付、P2P、融資、網(wǎng)絡(luò)的小額貸、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等。我們做的是中國的服務(wù)性平臺。平臺的服務(wù)到底應(yīng)該給用戶什么樣的價(jià)值？一定是我們希望基于用戶的所有需求，不論是從個(gè)人的金融消費(fèi)，還是中小微的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)極致的服務(wù)。

我們不斷通過每個(gè)季度為周期，推出更新的產(chǎn)品，幫助傳統(tǒng)的銀行和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)升級它過去的業(yè)務(wù)。過去銀行的做法是開很多門店，門店可能是以周邊服務(wù)為方式覆蓋用戶，在柜臺上提供好的基本服務(wù)。同時(shí)為金融消費(fèi)者提供服務(wù)，這些服務(wù)包括金融貸款、融資、理財(cái)。這樣的方式，使我們和金融的關(guān)系更加密切。過去金融距離我們很遙遠(yuǎn)，雖然銀行在家門口，但是很少進(jìn)去，因?yàn)樾枰抨?duì)。

渠道方面，過去我們一直說，金融服務(wù)應(yīng)該直接面對企業(yè)，面對用戶。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得我們與用戶的距離更近，有很多的方式是通過渠道的解決方案，幫助金融機(jī)構(gòu)更快速、更精準(zhǔn)的匹配用戶。過去放貸需要兩個(gè)月的時(shí)間，現(xiàn)在壓縮到一個(gè)月，或者是一周?；蛘呤亲屝刨J員，或者是銀行非?？焖俚闹肋@些人需要服務(wù)，提供更精準(zhǔn)營銷。

未來將有越來越多的金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識到，互聯(lián)網(wǎng)不但可以做這樣的事情，還可以幫助他們設(shè)計(jì)更好的產(chǎn)品，這種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，一定是基于用戶的需求出發(fā)。面向很多有獨(dú)特需求的企業(yè)來設(shè)計(jì)產(chǎn)品，這就是在整個(gè)的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域里面兩個(gè)大的方向和創(chuàng)新。

必須解決流動性風(fēng)險(xiǎn)

91金融網(wǎng)在過去的三年里面，我們的需求不斷地在迭代產(chǎn)品、升級服務(wù)。最早的時(shí)候，我們是希望幫助小微企業(yè)找到銀行，找到更匹配的融資機(jī)構(gòu)。還幫助金融機(jī)構(gòu)判斷用戶，形成一個(gè)金融數(shù)據(jù)云。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)很快就能到達(dá)用戶，從過去的1000個(gè)人里面，快速找到100人。現(xiàn)在可以找到1000個(gè)人中的100個(gè)人的時(shí)候，他發(fā)現(xiàn)沒有很好的產(chǎn)品給到有獨(dú)特需求的企業(yè)和個(gè)人，這個(gè)時(shí)候誰來干這個(gè)事情？這就是互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)會。

我們知道做銀行做不了哪些事情，銀行找用戶還不行的時(shí)候，我們就來做，我們推出了很多獨(dú)特的產(chǎn)品，讓企業(yè)級理財(cái)，個(gè)人級理財(cái)，企業(yè)級貸款的產(chǎn)品。我們一方面跟金融機(jī)構(gòu)合作，另一方面，我們大膽的去做我們自己的產(chǎn)品。

再往后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是百花齊放，有很多的P2P，在過去的三年里，我經(jīng)常會被問：你們是一個(gè)搜索引擎的公司，你們現(xiàn)在轉(zhuǎn)型了嗎？你們跟某某公司都在做P2P，這都不是未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向啊。在我看來如何更大程度的解決傳統(tǒng)的金融體系的問題，同時(shí)降低在流動性過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)很重要的標(biāo)準(zhǔn)。而不只是在立意上比銀行高一點(diǎn)，或者是在營銷途徑上比銀行快速的通路而已。如果這樣，解決不了產(chǎn)品競爭的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)未來應(yīng)該是一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，自身具備很強(qiáng)的業(yè)務(wù)負(fù)載的能力。

“金融數(shù)據(jù)云”前景可期

在座的各位每天都會面臨用戶在哪里的問題，如何找到他們？如何把產(chǎn)品推送給他們？互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)，首先是用互聯(lián)網(wǎng)的方式，建立起龐大的用戶，這種用戶的數(shù)據(jù)，能為未來的服務(wù)帶來非常寶貴的財(cái)富。這也間接的解決流動性的問題。需求可以在這個(gè)過程中很快的得到匹配。

風(fēng)險(xiǎn)控制被限制到最低的程度，數(shù)據(jù)是說明問題的。無論是解決財(cái)務(wù)的數(shù)據(jù)，還是在互聯(lián)網(wǎng)上所留下的所有痕跡，都可以通過數(shù)據(jù)的方式進(jìn)行分析、鑒別。

解決了整個(gè)金融體系流動性的問題，解決了整個(gè)體系風(fēng)險(xiǎn)控制的問題，這才是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的價(jià)值，而不僅僅是一項(xiàng)業(yè)務(wù)，我們正在做這樣的事情，正在做這樣的一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。我們希望把很多的金融機(jī)構(gòu)，通過我們的開放平臺接入進(jìn)來。包括銀行、保險(xiǎn)、信托都在用不同的方式，在為企業(yè)做金融的服務(wù)。銀行是放貸，信托是打包資產(chǎn)。

包含個(gè)人的理財(cái)服務(wù)怎么解決？我們希望通過平臺來介入這些需求。在這個(gè)平臺上，很快形成金融數(shù)據(jù)云，這些數(shù)據(jù)將會幫助大家解決效益的問題、匹配的問題、營銷的問題、產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和研發(fā)的問題。每一個(gè)進(jìn)入的消費(fèi)者和企業(yè)，都可能是我們這個(gè)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)者，因?yàn)樗麄冇行枨?。每一個(gè)金融機(jī)構(gòu)都是我們很好的合作伙伴，他不想服務(wù)和服務(wù)不好的企業(yè)，我們來服務(wù)。

我們可以看到，在越來越多的資金鏈向銀行端切入的過程中，互聯(lián)網(wǎng)幫助銀行解決了很多的問題，促進(jìn)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。小微企業(yè)的發(fā)展，就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)很重要的支柱，它可以幫助越來越多的大型企業(yè)得到整個(gè)體系化的促進(jìn)。同時(shí)可以解決更多的就業(yè)。

91金融網(wǎng)的宗旨是，我們不但做互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)，還希望服務(wù)于個(gè)人。我們希望幫助中國的企業(yè)，幫助中國的個(gè)人，更好的為他們提供金融服務(wù)。