文熙

十一假期來(lái)臨，對(duì)于朝九晚五的白領(lǐng)來(lái)說(shuō)，終于逮著一個(gè)長(zhǎng)假可以好好歇歇啦。但對(duì)吳敏來(lái)說(shuō)，即使假期來(lái)了，她也歇不了，反而在假期更要忙碌。

7年前，因朋友介紹，吳敏兩口子一起離開(kāi)老家來(lái)到云南昆明經(jīng)營(yíng)生意，在當(dāng)?shù)亻_(kāi)了一個(gè)食品小吃店，專門賣泡芙。這幾年下來(lái)，攢了點(diǎn)錢，大概有23萬(wàn)元，并有了自己的一個(gè)小商鋪，面積不到10平米，市值8萬(wàn)元左右。

他們有2個(gè)孩子，大的有13歲，剛升的初一，小的也有10歲，在讀四年級(jí)，但都放在鄉(xiāng)下老家，由爺爺奶奶帶著。孩子一天天長(zhǎng)大，但他們常年在外，只有在過(guò)年時(shí)才能見(jiàn)著孩子。一想到這，吳敏就心酸。

手里攢的這些錢，她公公婆婆希望用來(lái)買老家的房子。因?yàn)槔霞曳孔颖阋耍?zhèn)上的100多平米房子，20萬(wàn)就能拿下。但吳敏不這樣想，即使在老家買房了，若是沒(méi)有回老家做生意，那也只是過(guò)年偶爾住一下，在外面還得租房。況且，她希望把孩子早日接到身邊來(lái)。

現(xiàn)在他們的小吃店在周邊漸漸有了些名氣，日客流量也逐漸增多，刨去成本，每個(gè)月可以凈賺5000元，和普通白領(lǐng)的薪資差不多。在昆明，吳敏夫婦省吃儉用，每個(gè)月的開(kāi)銷不到1000元（租的房子條件有限，月租450元左右）。她希望明年的7月，可以和孩子們團(tuán)聚。所以當(dāng)務(wù)之急，一是讓錢生錢，攢更多的錢，二是謀得一處房子，可以住下他們一家四口。

理財(cái)目標(biāo)：

1、讓錢生錢，攢更多的錢；

2、是繼續(xù)租房，還是買個(gè)二手房？（租房1500元左右，買房8000元/平米左右）

3、為孩子上大學(xué)做好教育金儲(chǔ)備。

理財(cái)跟其它所有事情一樣，都要有個(gè)目標(biāo)。正確的理財(cái)目標(biāo)不只是“錢生錢，換房子，租房子，小孩教育金”，而是錢生錢之后呢？為什么要換房，為什么要租房，以及為什么給孩子存教育金？這才是理財(cái)之前要考慮的問(wèn)題。

理財(cái)目標(biāo)一：讓錢生錢，攢更多的錢

首先給這位朋友一個(gè)掌聲，因?yàn)樗蟾胖馈澳悴焕碡?cái)，財(cái)不理你”這句至理名言。但理財(cái)有一個(gè)前提就是要有本金。也就是說(shuō)，想要獲得被動(dòng)收入（錢生錢）之前，必須要有一定的主動(dòng)收入（自己工作賺的錢）或者其他收入（遺產(chǎn)繼承，贈(zèng)與等）才行。這位朋友的積蓄只有23萬(wàn)，而且兩個(gè)人目前為止每月收入5000元，兩人花銷1000元。所以接下來(lái)，我們主要看他們能夠有多少資金結(jié)余可以作為被動(dòng)收入的本金，而本金的多少也取決于他們接下來(lái)究竟是買房還是租房的決定。

理財(cái)目標(biāo)二、三：買房還是租房？孩子教育金如何儲(chǔ)備？

根據(jù)提供的資料，這位朋友買房或者租房的主要原因是因?yàn)橐觾蓚€(gè)孩子到昆明來(lái)生活并且學(xué)習(xí)。所以這里首先提醒這位朋友，請(qǐng)這位朋友明確接小孩來(lái)的必要性，以及自己為什么一定要在昆明生活，為什么一定要呆在昆明？以后會(huì)不會(huì)去別的城市？以后會(huì)不會(huì)回老家？這份工作是否穩(wěn)定？以后會(huì)不會(huì)換別的工作？有沒(méi)有失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)？以后自己的泡芙店增值空間有多大？之后再來(lái)考慮是否要接孩子來(lái)住，以及買房還是要租房的問(wèn)題。

好的，假設(shè)以上問(wèn)題都已經(jīng)解決好了。那么我們來(lái)看一下是要買房還是要租房。

1、假設(shè)要買房：

根據(jù)提供的資料，昆明房?jī)r(jià)8000元/平米，要住四口之家，至少要兩居。按80平米算：房屋總價(jià)值64萬(wàn)元，首付20萬(wàn)元，貸款44萬(wàn)元，如果貸款30年，每月需還2800元。這位朋友積蓄總共只有23萬(wàn)元，如果選擇買房，首付就花掉20萬(wàn)，就只剩3萬(wàn)元。每月收入5000元，兩人花銷1000元，未來(lái)兩個(gè)小孩子來(lái)上學(xué)，也要吃飯，穿衣，買學(xué)習(xí)用品，大概也要1000元，這樣的話每月凈剩3000元。

如果買房的話，賺的錢全部用來(lái)還房貸。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是相當(dāng)大的。任何人包括家中父母都不能生任何病，小店收入不能有任何波動(dòng)，家里也沒(méi)有辦法添置任何大件用品。否則就會(huì)面臨賣房的壓力，并且會(huì)給一家四口帶來(lái)很大的精神壓力。一家人可能也都不敢換工作，因?yàn)闆](méi)有辦法承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)。也沒(méi)有辦法儲(chǔ)備任何資金。這個(gè)家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)是非常不好的。做任何事情都不能做到不留任何余地，理財(cái)也是一樣的，因?yàn)樯畋旧硎亲兓療o(wú)常的，人的生活就要有彈性，否則就會(huì)斷裂。在這種情況下也是沒(méi)有辦法儲(chǔ)備孩子教育金的。

2、假設(shè)租房：

根據(jù)提供的材料，昆明租房是1500元/月，每月收入5000元，四人每月花銷2000元，這樣每月結(jié)余1500元。同時(shí)還有23萬(wàn)的積蓄可供支配。

根據(jù)提供的情況，基本可以判斷夫妻雙方應(yīng)該是沒(méi)有社保的，最多可能家里會(huì)有個(gè)新農(nóng)合的醫(yī)保。所以建議夫妻雙方保險(xiǎn)配置如下（假設(shè)兩人33歲）：

只有在家庭的風(fēng)險(xiǎn)得到部分控制后，其余的錢才敢稍微有些大膽的處理。但是仍要保留一定的可以靈活取用的錢，至少要5萬(wàn)，這些可以去各個(gè)銀行做一些短期理財(cái)，包括7天，14天的存款，預(yù)期年化收益率能達(dá)到4.5%左右，30天，60天，90天的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率能達(dá)到6%左右。目前針對(duì)這位朋友的23萬(wàn)元積蓄，也可以做這樣的安排，或者也可以拿出部分做一些基金定投。

教育金的準(zhǔn)備：

由于現(xiàn)在是九年義務(wù)教育，所以教育金的準(zhǔn)備主要是針對(duì)高中及大學(xué)部分。高中三年每人1萬(wàn)應(yīng)該差不多。大學(xué)則要看所選的學(xué)校而定。除去每月1100元的保險(xiǎn)費(fèi)，每月還剩400元，每年結(jié)余4800元，如果開(kāi)個(gè)活期賬戶，存到20年，將近9.6萬(wàn)元，接近10萬(wàn)元，加上原來(lái)的23萬(wàn)元，也有33萬(wàn)元，可以用來(lái)作為小孩的教育金。這期間可把這些資金做短期理財(cái)、購(gòu)買債券，基金定投等。

總結(jié)：當(dāng)然，這里面有很多的不確定因素，包括房租的起伏，小店的經(jīng)營(yíng)情況，包括通貨膨脹的影響。但是按照目前提供的資料，這算是最好的安排了。希望這位朋友的小店經(jīng)營(yíng)越來(lái)越好，或者能有機(jī)會(huì)投身更有發(fā)展前景的行業(yè)，這樣就能帶來(lái)主動(dòng)收入的大幅提升，這樣巧婦也就大有可為了。以上意見(jiàn)，僅供參考。

首先，對(duì)于吳敏來(lái)說(shuō)，我們先分析一下她的資產(chǎn)情況。每月5000元收入，一年6萬(wàn)元。這些年固定存款23萬(wàn)元。小商鋪市值8萬(wàn)元。暫無(wú)負(fù)債。

第一，從資產(chǎn)情況看，個(gè)人建議還是要給自己購(gòu)置二手房而不是繼續(xù)租房?？少?gòu)置一套60平米左右的房子，按照所在地房市情況8000元每平米，總價(jià)48萬(wàn)元。選擇貸款按揭，因?yàn)槭鞘滋追?，可首?0%，大概10萬(wàn)元。選擇按揭30年；按現(xiàn)在的貸款利率，每月要支付貸款2579元；每年支付貸款總額為30948元。

第二，因?yàn)橛匈J款要還，所以吳敏夫妻兩人的收入不能因?yàn)閮扇说纳眢w因?yàn)槌霈F(xiàn)任何中斷。所以建議給吳敏夫妻兩人各購(gòu)買15萬(wàn)元的太平福利健康重大疾病提前給付保險(xiǎn)；總計(jì)費(fèi)用大概每年總計(jì)在8000元左右。這款產(chǎn)品的特點(diǎn)是：有病看病，無(wú)病養(yǎng)老。一定要解決因健康或意外所帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)和收入上的損失。而保險(xiǎn)可以起到防患于先的作用。這樣吳敏家庭就沒(méi)有了后顧之憂。

第三，給孩子準(zhǔn)備教育金。建議購(gòu)買國(guó)債。以1萬(wàn)元為一份，分開(kāi)購(gòu)買8份。因?yàn)檫@樣可以有效的避免由于急用周轉(zhuǎn)而造成的整體損失，用多少使多少。按照現(xiàn)在的國(guó)債利率5.71%，5年后本利和為10，000×（1+5.71%）5=102，840元作為孩子的大學(xué)教育金儲(chǔ)備。

第四，可以拿出一至二萬(wàn)到銀行做高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品，或者可以把這部分錢拿出來(lái)開(kāi)分店。