當(dāng)今市場競爭不是大魚吃小魚，而是快魚吃慢魚，這就是快魚法則。如今，民生銀行以最低的不良資產(chǎn)率、事業(yè)部改革、小微金融和極佳的風(fēng)險控制機制，使其成為銀行業(yè)乃至民企的翹楚。

21世紀(jì)傳媒首次發(fā)布的2013年中國民企百強榜單中，最賺錢的公司桂冠由民生銀行獲得，其上財年凈利潤高達(dá)383億人民幣，平安保險和萬科分列第二、三名。

中國民生銀行，作為中國銀行業(yè)改革試驗田，是中國第一家以民營資本為主體發(fā)起設(shè)立的全國性股份制銀行。從“泰山會”發(fā)起籌辦，到全國工商聯(lián)主導(dǎo)，柳傳志“擦肩而過”，史玉柱早期因資金問題想入股而不得，這家中國第一家民資銀行的籌備與成立可謂一波三折。

當(dāng)今市場競爭不是大魚吃小魚，而是快魚吃慢魚，這就是快魚法則。如今，民生銀行不僅成為利潤率最高的股份制商業(yè)銀行，而且盈利能力超過國有四大商業(yè)銀行，最低的不良資產(chǎn)率、事業(yè)部改革、小微金融和極佳的風(fēng)險控制機制，使其成為銀行業(yè)乃至民企的翹楚。

民生“創(chuàng)業(yè)史”

1993年11月28日，由泛海集團董事長盧志強做東，在山東濰坊召開首屆泰山會。座談中，會員普遍提出，民辦企業(yè)最大的困難就是貸款難，創(chuàng)辦一家民營銀行的動議由此而生。當(dāng)時，身為全國工商聯(lián)副主席的胡德平也參加了會議。由于泰山會是民間組織，沒有渠道到達(dá)國家主管部門，于是將材料通過胡德平轉(zhuǎn)交經(jīng)叔平。是年底，經(jīng)叔平當(dāng)選全國工商聯(lián)主席。

在1994年初經(jīng)叔平將該文件遞交給時任國務(wù)院副總理、中國人民銀行行長朱镕基，他親筆批示“可以試一下”，并定名為“民生銀行”，取國計民生之意。籌備批文中規(guī)定，民生銀行的行長、副行長要由央行指派，董事長由工商聯(lián)指派。由此，民生銀行的成立主導(dǎo)權(quán)實際上轉(zhuǎn)移到了工商聯(lián)頭上。

與崛起于市場底層的中國大多數(shù)“草根民企”不同，民生銀行是在行政力量的許可、參與下，由尚帶有一定官方色彩的社團主導(dǎo)創(chuàng)辦的，因此一開始就混雜著民營與國有兩種體制基因。

因緣交錯，在最初繳納籌備資金的8家泰山會成員中，只有杭州通普電器公司和泛海集團的名字最終出現(xiàn)在了民生銀行59家發(fā)起人股東之列。泰山會成員、科?？偨?jīng)理陳慶振表達(dá)了當(dāng)時的不滿：“本來是民間投資。我們投資，就要自主經(jīng)營，決策權(quán)應(yīng)該在我們。但因為限制條件，把董事長、行長、副行長都給我們定好了，我們拿錢，卻要你們決定，大家就有意見了。后來注資的時候，很多人就不認(rèn)購了，聯(lián)想就屬于這種情況?！?/p>

柳傳志2013年在公開場合表示，1996年民生銀行準(zhǔn)備注資時，他第一個獲得投資批準(zhǔn)，假如當(dāng)初投一個億，今天大概會獲得兩千多億的回報。然而他坦言并不后悔。史玉柱曾積極參與民生銀行創(chuàng)辦工作，但在最后需要出資入股時，因蓋巨人大廈陷入困境，放棄了入股。不過，2002年，史玉柱從馮侖手中受讓了民生銀行股權(quán)，恍如隔世般，成為民生銀行的股東和董事。

從1996年成立到2000年上市，民生銀行的行長先后有三人。首任行長童贈銀，系從中國drfBvGazimIHatZMe0ECp8HNoTtgnfo9hQ1xwHs6/vE=人民銀行副行長位置上調(diào)任，只做了一年多；第二任行長蔡魯倫從中國人民銀行湖南省分行行長位置調(diào)任，任期2年零9個月，兩人均未滿三年一屆的任期。只有第三任行長董文標(biāo)一任6年，并于2006年升任董事長至今。

民生銀行最核心的競爭力以及讓業(yè)內(nèi)佩服的是極低的不良資產(chǎn)率，這一成績的取得是從董文標(biāo)擔(dān)任行長開始1AhCXir49zCgbysbjBVywSR5QBTwYQM3ixQAMVkT+uY=的。

打破不良資產(chǎn)的魔咒

民生銀行通過改革打破了不良資產(chǎn)的魔咒，用自身的行動證明：在中國，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)良好的資產(chǎn)質(zhì)量。

2002年末，民生銀行的不良貸款率就下降到2.04%，此后一直保持在1.5%以下的水平，2011年9月末的不良率是0.62%，這是中國第一家銀行率先在資產(chǎn)質(zhì)量上達(dá)到了國際先進(jìn)銀行的水平。

2002年，為全方位提高信貸審批的技術(shù)水平，民生銀行在北京、上海、廣州地區(qū)派出由總行直管的信貸評審專員辦公室，派駐信貸審查專員，分行行長退出審貸委員會，總行領(lǐng)導(dǎo)也退出審貸委員會，這極大的減弱了各級行領(lǐng)導(dǎo)對于貸款決策的行政干預(yù)，在銀行業(yè)率先邁出了授信評審獨立化、專業(yè)化的關(guān)鍵一步。

一家股份制銀行的行長對董文標(biāo)說：“你把分行行長的信貸審批權(quán)收走了，分行行長能答應(yīng)嗎？”在民生銀行內(nèi)部，這一措施也引起了軒然大波，部分總行領(lǐng)導(dǎo)都難以接受。

時間推進(jìn)到2003年，在充分總結(jié)試行經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，民生銀行總行正式向9家分行派駐了獨立評審機構(gòu)，進(jìn)一步擴大了總行派駐獨立評審機構(gòu)的范圍，并通過標(biāo)準(zhǔn)化的管理程序和授信政策傳導(dǎo)機制提高了獨立審查制度的透明度。未派駐機構(gòu)的高風(fēng)險業(yè)務(wù)一律上收總行；2004年，民生銀行分別在北京、上海和深圳成立了華北、華東和華南三大區(qū)域授信評審中心。

2005年，民生銀行進(jìn)一步優(yōu)化了授信評審流程，加大了對區(qū)域評審中心的授權(quán)。

史玉柱曾自述為何如此青睞民生銀行：“它做貸款的質(zhì)量非常好。民生銀行在貸款上面，是寧肯錯殺一千絕不放過一個的那種，只要看有一點毛病、有一點危險，它就不貸?！?/p>

然而，民生銀行的主營業(yè)務(wù)小微金融的風(fēng)險是世界性難題，民生是如何管控和經(jīng)營小微金融的呢？

小微金融領(lǐng)軍者

2013年10月18日，中國民生銀行在北京飯店隆重舉行小微貸款突破4000億新聞發(fā)布會，標(biāo)志著該行小微金融跨入一個新的階段。

作為國內(nèi)小微金融服務(wù)的領(lǐng)軍者，民生銀行戰(zhàn)略定位“小微企業(yè)的銀行”，以2009年“商貸通”面世為標(biāo)志，小微貸款規(guī)模一年一個平臺，2013年9月末突破4000億關(guān)口，5年來累計發(fā)放小微貸款達(dá)到1.2萬億元，共服務(wù)小微客戶170萬戶，不良率有效控制在0.52%，彰顯了民生在小微金融領(lǐng)域?qū)I(yè)的管理能力。

2012年，民生銀行董事會通過了第二個《五年發(fā)展綱要》，其中重要的發(fā)展戰(zhàn)略為“聚焦小微，打通兩翼”，核心就是整合資源。

行長洪崎解讀說：“之前的服務(wù)小微有單點突破的意思，零售、小微、公司業(yè)務(wù)各做各的，其實這些客戶如果從產(chǎn)業(yè)的上下游來說，他是有關(guān)聯(lián)的，或者說微小、中小、大企業(yè)實際是個產(chǎn)業(yè)鏈。聚焦小微，打通兩翼，實際上是要把這些資源從內(nèi)部開始整合起來，達(dá)到外部整合，發(fā)揮比較好的協(xié)同效應(yīng)?！?/p>

洪崎還舉例說，比如瀘州老窖，它上游有供應(yīng)商，下游有經(jīng)銷商，而這些企業(yè)主要是小微企業(yè)。民生要抓住龍頭，對它整體進(jìn)行整合。這樣風(fēng)險就能控制，又能批量化的銷售，現(xiàn)金流還能封閉運行。

小微金融是個集合點，它既是零售又是公司?，F(xiàn)在小微企業(yè)和個人的儲蓄賬戶、理財賬戶關(guān)聯(lián)很大，完全可以把個人的產(chǎn)品、零售的產(chǎn)品、公司的產(chǎn)品聯(lián)系起來。民生銀行把原來分割的產(chǎn)品、分割的客戶整合在一塊，協(xié)同效應(yīng)就出來了。

對于小微金融，業(yè)內(nèi)由最初的質(zhì)疑逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)閷W(xué)習(xí)與追趕，將小微金融服務(wù)納入重點發(fā)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域的商業(yè)銀行也越來越多，阿里金融在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺也舉起了小微金融的大旗，民生銀行將如何“突圍”？

民生銀行一個最重要的探索是建立專業(yè)化支行?，F(xiàn)在有十八個行業(yè)，五十個支行是小微金融專業(yè)支行，比如珠寶、茶葉、石材、水產(chǎn)、服裝等，也獲得銀監(jiān)會的支持，銀監(jiān)會已同意特批民生銀行建設(shè)一些小微企業(yè)服務(wù)的專業(yè)支行。

對分散的小微企業(yè)，民生通過牽頭組建小微企業(yè)城市商業(yè)合作社，把他們整合在一起，截至目前，已組建3000多家城市商業(yè)合作社。

洪崎說，下一步會將小微企業(yè)更加細(xì)分，原來貸款500萬元以下的都是小微企業(yè)，現(xiàn)在把貸款50萬元以下的微企業(yè)分出來，真正的微企業(yè)管理方式跟小企業(yè)又不一樣。民生將對小微企業(yè)進(jìn)行更加深入的研究，研究其生命周期、生命特征和服務(wù)方式。

至于馬云，洪崎說他是民生最大的競爭者：“阿里金融是基于客戶交易行為形成大數(shù)據(jù)，測算客戶的交易行為特征，及時提供相應(yīng)的金融服務(wù)，完全顛覆了傳統(tǒng)銀行的運營模式。必須要重視馬云的這種模式，這是銀行以前沒有的。未來基于大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的小微開發(fā)方式，會改變我們傳統(tǒng)的思維和生活方式，這是個大趨勢，不是簡單的說銀行需要怎樣應(yīng)對?！?/p>

（作者單位：山東大學(xué)威海分校）