天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生

摘要：基于對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（主要是債權(quán)型融資平臺(tái)）進(jìn)行性質(zhì)歸屬和運(yùn)行狀況的簡(jiǎn)要概括，指出我國(guó)應(yīng)該盡快將平臺(tái)納入到國(guó)家的金融監(jiān)管中，不斷推動(dòng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的健康發(fā)展和良性循環(huán)。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；借貸；法律風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制

現(xiàn)代科技迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合程度日益緊密，給社會(huì)的生產(chǎn)發(fā)展和人們的生活方式帶來(lái)了顛覆性的變化，傳統(tǒng)的借貸模式也被互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代賦予了新的內(nèi)涵，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的異軍突起激發(fā)了金融市場(chǎng)新的活力。尤努斯創(chuàng)建格萊珉銀行，開啟了小額貸款行業(yè)發(fā)展的先河，2005年英國(guó)Zopa網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)行，預(yù)示著小額貸款平臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，2007年中國(guó)第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)拍拍貸公司成立，小額貸款金融模式在中國(guó)乃至世界范圍內(nèi)不斷創(chuàng)新和發(fā)展。但是，我國(guó)目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管尚處于真空狀態(tài)，在一定程度上形成了網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的盲區(qū)地帶，尤其近兩年，問(wèn)題不斷暴露。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)分析有從流程環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，也有從參與主體進(jìn)行分析的，筆者試圖以其涉及的法律風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)榍腥朦c(diǎn)，以平臺(tái)運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)為主線，對(duì)其參與主體面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要分析。

1、刑事法律風(fēng)險(xiǎn)——涉罪分析。

（1）非法吸收公眾存款罪。刑法中規(guī)定單位和個(gè)人均可成為本罪的主體。有些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)將自己的賬戶用作出借人與借款人轉(zhuǎn)賬的中間賬戶，這使得網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)經(jīng)營(yíng)者在某個(gè)時(shí)期能控制平臺(tái)內(nèi)的大部分滯留資金。

（2）集資詐騙罪。本罪與非法吸收公眾存款罪的主要區(qū)別有兩點(diǎn)，一是本罪以非法占有為目的，而非法吸收公眾存款罪以使用為目的，主觀意圖并非霸占資金不還。二是本罪采取虛構(gòu)事實(shí)、隱瞞真相等使對(duì)方信以為真的欺騙方法吸收資金，在定罪上沒(méi)有吸收存款對(duì)象的人數(shù)限制，只有金額限制。

（3）合同詐騙罪。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)涉及多方合同法律關(guān)系，包括借貸人之間的借貸合同、借貸平臺(tái)與借貸雙方之間的居間合同、第三方的擔(dān)保合同等等，在各種合同的簽訂、履行過(guò)程中，就不可避免的產(chǎn)生了各種以非法占有為目的騙取財(cái)物的行為。

（4）高利轉(zhuǎn)貸罪。利率差形成的利潤(rùn)空間為不法分子提供了轉(zhuǎn)貸的動(dòng)力。所以，從人逐利的本性出發(fā)，就不難推測(cè)出套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金轉(zhuǎn)貸給他人的情況必然存在于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中。達(dá)到刑事立案標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)受到追訴。

（5）洗錢罪。簡(jiǎn)言之，洗錢就是非法收入所得通過(guò)一定途徑使之合法化。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的隱蔽性和虛擬性正好為犯罪分子提供了可乘之機(jī)，大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)簡(jiǎn)便、認(rèn)證不嚴(yán)，缺乏有效的監(jiān)管，平臺(tái)資金流向不透明。

（6）非法經(jīng)營(yíng)罪。如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)未經(jīng)國(guó)家主管部門批準(zhǔn)擅自銷售有關(guān)金融產(chǎn)品，并且因?yàn)殇N售行為造成了嚴(yán)重后果并達(dá)到刑事立案標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)以非法經(jīng)營(yíng)罪論處。

（7）非法提供公民個(gè)人信息罪。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在為借貸雙方提供服務(wù)過(guò)程中會(huì)獲取大量的個(gè)人信息，有可能導(dǎo)致在利益的誘惑下，出售或者泄露個(gè)人信息，如果情節(jié)嚴(yán)重，可能觸犯刑法中規(guī)定的非法提供公民個(gè)人信息罪。

2、民事法律風(fēng)險(xiǎn)分析。

（1）合同違約風(fēng)險(xiǎn)。筆者前文對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可能存在的合同關(guān)系作了簡(jiǎn)單概括，在不涉及刑事犯罪的正常合同履行過(guò)程中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的違約風(fēng)險(xiǎn)比實(shí)際往往要高。首先，虛擬網(wǎng)絡(luò)形成的主體與現(xiàn)實(shí)主體的脫節(jié)會(huì)給合同履行不能情況下的義務(wù)主體帶來(lái)逃避的機(jī)會(huì)和空間，導(dǎo)致權(quán)益維護(hù)實(shí)現(xiàn)困難。其次，很多P2P借貸平臺(tái)為防范違約風(fēng)險(xiǎn)是將放款人資金分散貸給多個(gè)借款人，同一借款人的資金可能由多個(gè)放款人提供的小數(shù)額資金積累形成，一旦借款人到期不能還款，而放款人彼此之間又無(wú)聯(lián)系，借貸平臺(tái)目前也未提供聯(lián)合追索的途徑，單個(gè)放款人追索的成本就會(huì)提高。

（2）利息損失風(fēng)險(xiǎn)。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的放款利率比銀行同期利率高很多，部分已經(jīng)超出了人民銀行規(guī)定的紅線，如果一旦借款人到期不歸還約定利益，放款人只能就銀行同類貸款利率的四倍主張權(quán)利。

（3）民事訴訟程序風(fēng)險(xiǎn)。借貸平臺(tái)權(quán)利主體如果通過(guò)訴訟程序解決相關(guān)糾紛，還可能在整個(gè)民事訴訟程序中遇到眾多新問(wèn)題。比如電子證據(jù)該如何提供認(rèn)定，訴訟主體究竟如何明確等等。

3、監(jiān)管（行政）法律風(fēng)險(xiǎn)分析。

（1）非法集資和非法經(jīng)營(yíng)行政風(fēng)險(xiǎn)。如果平臺(tái)中的相關(guān)主體在未達(dá)到上述刑事法律風(fēng)險(xiǎn)中提及的刑事責(zé)任追訴標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)受到有關(guān)行政部門的問(wèn)責(zé)，觸犯相關(guān)的行政處罰。

（2）洗錢監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。平臺(tái)為洗錢創(chuàng)造了有利環(huán)境，但平臺(tái)本身（故意提供條件的除外）并不會(huì)構(gòu)成洗錢犯罪。如果一旦發(fā)現(xiàn)犯罪分子利用該環(huán)境進(jìn)行洗錢活動(dòng)，平臺(tái)就會(huì)受到國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門的調(diào)查監(jiān)管并受到嚴(yán)格控制。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律規(guī)制

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管缺位給穩(wěn)定發(fā)展的金融市場(chǎng)埋下了諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，近年來(lái)頻頻出現(xiàn)的網(wǎng)絡(luò)借貸案件進(jìn)一步揭示了其本身存在的種種弊端，一方面，我們應(yīng)該鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，大力支持金融跨界融合發(fā)展，積極探索改革新的金融模式。另一方面，只有將游離于法律真空地帶的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)引領(lǐng)到國(guó)家的法治軌道中，才能促進(jìn)其良性健康發(fā)展。

1、建立主體的嚴(yán)格準(zhǔn)入資格

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的準(zhǔn)入應(yīng)該參考小額貸款公司的要求進(jìn)行更嚴(yán)格的規(guī)范，注冊(cè)資金方面做出最低實(shí)繳規(guī)定，以防范平臺(tái)本身道德風(fēng)險(xiǎn)，從業(yè)人員素質(zhì)進(jìn)行相應(yīng)資格人數(shù)規(guī)定，提高平臺(tái)服務(wù)水平和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，規(guī)定其設(shè)立的審批部門，審核并頒發(fā)相應(yīng)的業(yè)務(wù)許可證。

完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的注冊(cè)機(jī)制。首先，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)注冊(cè)的實(shí)名制認(rèn)證。目前，大部分網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在利益本位的驅(qū)使下，對(duì)參與主體的身份審核和認(rèn)證把關(guān)不嚴(yán)。筆者建議，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份審核認(rèn)證可采取如下方式：一是對(duì)企業(yè)的認(rèn)證，可通過(guò)工商局等登記或者主管機(jī)構(gòu)查詢比對(duì)，設(shè)置地域駐點(diǎn)辦事機(jī)構(gòu)，進(jìn)行上門實(shí)地調(diào)查。二是對(duì)個(gè)人的認(rèn)證，通過(guò)對(duì)接公安部門的聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，遠(yuǎn)程視頻采集客戶頭像，電話與本人或者其聯(lián)系人核實(shí)。其次，限制網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主體的注冊(cè)資格。對(duì)于客戶信息不完整，調(diào)查與提供信息不符的借貸主體要嚴(yán)格禁止參與到平臺(tái)中。

2.建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)資金的管理機(jī)制

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在運(yùn)行過(guò)程中會(huì)產(chǎn)生大量的資金流，同時(shí)也形成了一定數(shù)量的資金沉淀。因此，必須對(duì)整個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金運(yùn)轉(zhuǎn)情況進(jìn)行監(jiān)管。一是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)公司的自有資金與客戶資金相分離。將借貸雙方的資金分別設(shè)立專門的銀行托管賬戶進(jìn)行存放和監(jiān)督，避免資金被隨意操縱挪用。二是明確每一步資金流的來(lái)源和去向，確保資金流動(dòng)過(guò)程實(shí)現(xiàn)可追溯。三是建立資金的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。系統(tǒng)程序的不穩(wěn)定對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下頻繁的資金流動(dòng)往往會(huì)帶來(lái)出乎意料的風(fēng)險(xiǎn)，因此，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)該進(jìn)行一定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取，另外，平臺(tái)應(yīng)該強(qiáng)制引入第三方保險(xiǎn)制度，分散資金風(fēng)險(xiǎn)，防范突發(fā)事件。

3.建立反洗錢監(jiān)測(cè)上報(bào)機(jī)制。

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為反洗錢的義務(wù)主體無(wú)可爭(zhēng)議，但是目前整個(gè)中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有完善具體的反洗錢監(jiān)測(cè)和分析上報(bào)機(jī)制。因此，要完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和信息披露制度、信息報(bào)告與備案制度、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)檢查制度及信息安全審核制度，在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中遏制洗錢犯罪。我們網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)必須嚴(yán)格按照反洗錢相關(guān)法律法規(guī)落實(shí)相關(guān)措施，進(jìn)行有效的客戶身份識(shí)別，對(duì)平臺(tái)用戶的身份資料和借貸信息按照規(guī)定期限進(jìn)行保存，對(duì)形成大額交易和可疑交易尤其是關(guān)聯(lián)主體間的資金拆分合并交易進(jìn)行分析報(bào)告。人民銀行同時(shí)也應(yīng)該加強(qiáng)反洗錢監(jiān)管，逐步將其納入到反洗錢義務(wù)主體的大范圍中。

三、結(jié)語(yǔ)

路漫漫，但并非前途未卜，我們相信，在政府的正確引導(dǎo)和合理規(guī)范的基礎(chǔ)上，加之精英階層的智慧頭腦和踏實(shí)干勁，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一定會(huì)良性有序運(yùn)行，創(chuàng)造屬于它、也屬于這個(gè)時(shí)代的繁榮！

參考文獻(xiàn)：

[1] 孫怡俊，《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問(wèn)題初探——以拍拍貸為視角》，【法律碩士學(xué)位論文】，上海交通大學(xué)，2013年4月。

[2] 吳曉光、曹一，《論加強(qiáng) P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的監(jiān)管》，《金融監(jiān)管》，2011 年第 4 期。

作者簡(jiǎn)介：

施珺，現(xiàn)就職于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津河北支行，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生在讀。