彭建軍 張軍強(qiáng) 饒淑微

【摘 要】農(nóng)業(yè)銀行一直將農(nóng)村金融扶貧作為服務(wù)“三農(nóng)”的重要載體和內(nèi)容，然而在農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)不足，農(nóng)民金融知識和市場意識缺乏的宏觀背景下，農(nóng)行如何有效體現(xiàn)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的金融骨干地位及服務(wù)“三農(nóng)”領(lǐng)域的企業(yè)社會責(zé)任？本文以農(nóng)行江西分行金融幫扶原中央蘇區(qū)縣——廣昌縣貫橋村的具體實(shí)踐為例，對如何創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧、提升農(nóng)村金融服務(wù)水平提出了一些粗淺的思考和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融扶貧；金融服務(wù)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收、農(nóng)村發(fā)展都離不開農(nóng)村金融的大力支持。當(dāng)前，國家正致力于研究完善國家扶貧戰(zhàn)略和政策體系，高度重視扶貧制度的創(chuàng)新。近年來，農(nóng)行響應(yīng)中央號召，在全國各地大力開展農(nóng)村金融扶貧，在培育農(nóng)村金融產(chǎn)品和優(yōu)化金融服務(wù)等方面推陳出新，農(nóng)村金融環(huán)境得到明顯改善。

一、農(nóng)行江西分行金融幫扶貫橋村的主要措施及產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)模式

1.幫扶點(diǎn)貫橋村基本情況

廣昌縣歷史上是原中央蘇區(qū)北大門，集革命老區(qū)縣、國家重點(diǎn)貧困縣、國家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣和西部政策延伸縣于一體。貫橋村位于該縣驛前鎮(zhèn)北部，是中央紅軍第五次反“圍剿”高虎腦戰(zhàn)役的主戰(zhàn)場。貫橋村下轄13個村小組，人口1551人，耕地1677畝、山林20846畝，以種植水稻、白蓮、澤瀉、煙葉為主業(yè)。由于地處深山區(qū)和自然災(zāi)害頻發(fā)區(qū)，該村村民生產(chǎn)生活條件惡劣，全村近一半人口處貧困狀態(tài)，是廣昌縣貧困程度最深的一個扶貧點(diǎn)。同時(shí)產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)單一、社會事業(yè)建設(shè)滯后等因素也是困擾該村發(fā)展的瓶頸。

2.主要扶貧工作措施。

（1）加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做好“輸血”扶貧。農(nóng)行江西分行于2012年-2013年兩年間，共組織捐贈了540余萬元資金，全面開展對貫橋村的“輸血式”扶貧。經(jīng)過近兩年幫扶工作，完成了貫橋村紅軍小學(xué)、紅軍醫(yī)院、村民安置房、村莊道路、農(nóng)貿(mào)市場等民生工程建設(shè)，經(jīng)過改造，貫橋村村容村貌煥然一新。下一步，還將繼續(xù)對貫橋村進(jìn)行太陽能熱水器安置、自來水工程及土坯房、紅色教育基地舊址改造等項(xiàng)目援建，真正做到了“政府滿意、蘇區(qū)受益、群眾受惠”。

（2）助推產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，做好“造血”扶貧。在努力幫扶建設(shè)民生工程的同時(shí)，著重在產(chǎn)業(yè)“造血”上下功夫。一是加強(qiáng)金融扶持。對符合農(nóng)行信貸政策的農(nóng)戶進(jìn)行扶持；尤其對貫橋村在外務(wù)工、有一技之長的回村創(chuàng)業(yè)人員，農(nóng)行提供5-20萬元的農(nóng)戶小額貸款給予資金支持，并由當(dāng)?shù)卣畬ΨN植戶貸款進(jìn)行貼息，大力幫助貫橋村發(fā)展白蓮、烤煙、油茶三大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。這個模式隨之被推廣到廣昌全縣，兩年內(nèi)共向廣昌縣發(fā)放貸款22051萬元，受惠農(nóng)戶931戶。二是加強(qiáng)信息支持。利用全省農(nóng)行員工和客戶資源，幫助當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶、商戶及企業(yè)提供生產(chǎn)、銷售及行業(yè)信息，暢通農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道。為貫橋村特色農(nóng)產(chǎn)品白蓮、茶薪菇設(shè)計(jì)印制了包裝盒、手挽袋和宣傳折頁，打造“高虎腦”品牌，引入合作社統(tǒng)一收購，目前已收購白蓮2萬余斤、茶薪菇1萬余斤。三是推廣金融服務(wù)。在貫橋村設(shè)立“金穗惠農(nóng)通”便民服務(wù)點(diǎn)，主要提供查詢、轉(zhuǎn)賬、小額取現(xiàn)、消費(fèi)支付等業(yè)務(wù)辦理，讓村民足不出戶就可以享受到“村口銀行”帶來的便捷服務(wù)。

（3）實(shí)施科教幫扶策略，做好“智力”扶貧。始終把科教扶貧和業(yè)務(wù)幫扶作為開展扶貧工作的重要抓手。開辦了“三農(nóng)”講堂，邀請農(nóng)業(yè)專家舉辦水稻科學(xué)生產(chǎn)知識和黨的惠農(nóng)政策等系列講座，聘請農(nóng)技專家到當(dāng)?shù)厥痉斗N植，幫助村民提升科學(xué)生產(chǎn)技能和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，成效非常明顯。

3.產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)示范模式（以煙葉為例）

（1）金融服務(wù)目標(biāo)。兩年內(nèi)在廣昌縣拓展煙農(nóng)6000戶，實(shí)施農(nóng)戶貸款投放2億元；代理8個煙葉主產(chǎn)縣（市）煙葉收購款支付及香煙銷售款回籠。廣昌縣為傳統(tǒng)煙葉種植縣，納入本金融服務(wù)覆蓋的8個煙葉主產(chǎn)縣（市）之一，提高當(dāng)?shù)責(zé)熑~產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)附加值，促使當(dāng)?shù)責(zé)熑~種植農(nóng)戶增收。

（2）金融服務(wù)方案。根據(jù)江西煙葉產(chǎn)業(yè)運(yùn)作模式，基于產(chǎn)業(yè)鏈資金流向?yàn)槠涮峁┬刨J融資服務(wù)和支付結(jié)算服務(wù)。煙葉產(chǎn)業(yè)鏈主要資金流向如下圖所示：

①信貸融資服務(wù)。對農(nóng)資經(jīng)銷商和農(nóng)機(jī)具經(jīng)銷商，向其發(fā)放個人援助業(yè)貸款滿足其資金需求，幫助其擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模，增加周轉(zhuǎn)量，重點(diǎn)支持年銷售額在100萬元以上的農(nóng)資經(jīng)銷商，以及年銷售額在300萬元以上的農(nóng)機(jī)具經(jīng)銷商。同時(shí)為降低風(fēng)險(xiǎn)，對發(fā)放給煙農(nóng)、經(jīng)銷商的貸款采取煙草公司擔(dān)保、公務(wù)員擔(dān)保和多戶聯(lián)保的方式進(jìn)行擔(dān)保。②支付結(jié)算服務(wù)。建設(shè)縣域煙葉產(chǎn)業(yè)鏈支付結(jié)算體系，按照“機(jī)到村、卡到戶、錢到賬”的原則，加大煙葉種植集中區(qū)域金融服務(wù)體系建設(shè)，爭取全面代理煙草公司有關(guān)款項(xiàng)的收付結(jié)算業(yè)務(wù)，降低煙葉產(chǎn)業(yè)鏈現(xiàn)金交易比例。③主要舉措。一是加大資源配置。組建服務(wù)團(tuán)隊(duì)，按照“專業(yè)化”、“專家化”的原則，分省、市、縣三級成立煙葉產(chǎn)業(yè)服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)小組和工作小組，優(yōu)先安排信貸規(guī)模，對重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶貸款實(shí)行信貸計(jì)劃單列，有效滿足煙葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求。二是優(yōu)化信貸政策。根據(jù)煙葉產(chǎn)業(yè)鏈上各類客戶的特點(diǎn)，對信貸政策進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，提高金融服務(wù)的針對性和服務(wù)效率。三是完善服務(wù)機(jī)制。建立聯(lián)動機(jī)制，健全合作機(jī)制，下放審批權(quán)限，不斷為江西煙葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。四是加強(qiáng)銀企合作。積極與各級煙草公司開展溝通協(xié)作，借助煙草公司力量篩選客戶，讓煙草公司為煙農(nóng)向農(nóng)行貸款提供擔(dān)保，以及通過煙草公司對煙農(nóng)加強(qiáng)專業(yè)指導(dǎo)，提高其生產(chǎn)技能，監(jiān)測氣象災(zāi)害、病蟲害等風(fēng)險(xiǎn)。

二、當(dāng)前農(nóng)村金融扶貧存在的盲點(diǎn)和問題

從全國范圍來看，近年來通過地方政府和當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)在豐富和推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方面所做的不懈努力，農(nóng)村金融環(huán)境得到較大改善，但總體上農(nóng)村金融的供給與需求還存在著諸多矛盾和亟待解決的問題。

1.金融機(jī)構(gòu)服務(wù)薄弱

由于農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對縣及縣以下基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行大量裁撤及業(yè)務(wù)收縮，逐步淡出了農(nóng)村地區(qū)，貧困山區(qū)和邊遠(yuǎn)山區(qū)更是“首當(dāng)其沖”。目前，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲蓄銀行還設(shè)有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，且鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)所機(jī)構(gòu)僅僅提供農(nóng)村存款和結(jié)算等業(yè)務(wù)辦理，農(nóng)村金融服務(wù)存在空白地帶。

2.金融信貸支持乏力

由于農(nóng)業(yè)受自然災(zāi)害、市場變化影響較大，農(nóng)民還款來源缺乏保障，農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)效益低、風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)更愿意把資金投向流動性強(qiáng)、盈利性好、安全性高的項(xiàng)目上。出于控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，商業(yè)銀行普遍層層上收信貸管理權(quán)限，金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營原則與政府服務(wù)“三農(nóng)”的政策性要求之間矛盾凸顯。

3.金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一，在失去市場競爭外在壓力及出于自身發(fā)展內(nèi)在要求的雙重作用下，金融創(chuàng)新容易失去原動力。加之很多基層網(wǎng)點(diǎn)人員普遍存在年齡偏大、學(xué)歷水平和技術(shù)職稱低等現(xiàn)象，熟悉基層業(yè)務(wù)環(huán)境的金融產(chǎn)品研發(fā)人員缺乏，創(chuàng)新缺乏人力資源支撐，農(nóng)村金融產(chǎn)品不能滿足各類農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體逐漸多元化的服務(wù)需求。

4.信用中介服務(wù)缺位

征信、評級、擔(dān)保、保險(xiǎn)、法律等中介服務(wù)都是推動農(nóng)村金融創(chuàng)新不可或缺的必要環(huán)節(jié)。由于目前我國社會信用環(huán)境有待培育、信用信息體系建設(shè)滯后，農(nóng)村信用擔(dān)保、信貸保險(xiǎn)等金融中介機(jī)構(gòu)嚴(yán)重缺位，導(dǎo)致金融產(chǎn)品供需雙方信息不對稱。大部分農(nóng)村地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，農(nóng)民收入普遍偏低，有效抵押財(cái)產(chǎn)缺乏，難以滿足金融機(jī)構(gòu)要求。

三、對農(nóng)行創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧和金融服務(wù)工作的幾點(diǎn)思考建議

貧困地區(qū)發(fā)展緩慢，不僅是缺資金，還缺知識、缺信息、缺技術(shù)。因此，農(nóng)行在金融支持貧困地區(qū)農(nóng)民脫貧致富過程中，既要“扶貧”，更要“扶智”。一方面，要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在優(yōu)化調(diào)整物理網(wǎng)點(diǎn)布局的基礎(chǔ)上，不斷拓展電子服務(wù)渠道體系建設(shè)，打通貧困落后地區(qū)金融服務(wù)的“最后一公里”。另一方面，要協(xié)助打造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，拓寬融資渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收致富。

1.農(nóng)村信用體系建設(shè)，解決農(nóng)村金融“管理亂”的問題

農(nóng)村金融扶貧創(chuàng)新首先要以深化農(nóng)村“信用工程”建設(shè)為基礎(chǔ)，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，農(nóng)村金融服務(wù)可持續(xù)發(fā)展才有基礎(chǔ)。一方面，要積極發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用體系建立。通過搭建信用信息資源共享平臺，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)、地方企業(yè)及個人的信用信息交流。另一方面，要充分借助政府行政資源，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)戶貸款的貸前調(diào)查和貸后管理，建立、完善客戶經(jīng)濟(jì)檔案和賬戶管理，開展“信用戶”、“信用村”、“信用鄉(xiāng)/鎮(zhèn)”等評定工作。通過整合信用服務(wù)資源，有效降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本和風(fēng)險(xiǎn)。

2.農(nóng)村信貸擔(dān)保模式，解決農(nóng)村地區(qū)“融資難”的問題

解決農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展融資難題，必須以政府為主導(dǎo)，建立健全相關(guān)配套政策和保障體系，探索擴(kuò)大農(nóng)村融資抵押擔(dān)保物范圍，積極催生、組建一批政策性、專業(yè)性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立信譽(yù)擔(dān)保、保證貸款體系，不斷創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔(dān)保模式，為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)提供擔(dān)保。農(nóng)行要進(jìn)一步完善信貸管理機(jī)制，降低貧困地區(qū)農(nóng)民貸款準(zhǔn)入門檻，擴(kuò)大農(nóng)村信貸規(guī)模，使絕大多數(shù)有生產(chǎn)能力的農(nóng)戶能夠得到信貸支持。

3.新型農(nóng)村金融體系，解決農(nóng)村信貸“風(fēng)險(xiǎn)大”的問題

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性，農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)抵御能力弱，涉農(nóng)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)大，造成金融機(jī)構(gòu)放貸意愿不強(qiáng)，影響了涉農(nóng)信貸的持續(xù)投放。針對此種現(xiàn)象，要探索建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散和補(bǔ)償機(jī)制，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)基金制度和完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，同時(shí)加強(qiáng)對農(nóng)戶農(nóng)技的指導(dǎo)和知識的普及，加大對農(nóng)業(yè)災(zāi)害和市場變化的預(yù)警，通過政府、銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保、農(nóng)戶等多個主體實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分?jǐn)偤途忈?，防止或減少不可抗力等因素所造成的損失。

4.“財(cái)政貼息+銀行讓利”模式，解決農(nóng)村區(qū)域“貸款貴”的問題

要促進(jìn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，必須實(shí)現(xiàn)財(cái)政與金融的有效配合，破解“貸款貴”這一瓶頸。要發(fā)揮財(cái)政資金“四兩撥千斤”的作用，在增加各級財(cái)政涉農(nóng)貸款專項(xiàng)貼息資金的同時(shí)，制定健全對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的補(bǔ)助補(bǔ)償?shù)葍?yōu)惠政策，創(chuàng)新金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的激勵機(jī)制。農(nóng)行要積極履行社會責(zé)任，努力降低農(nóng)村金融成本，加強(qiáng)與政府的聯(lián)動，普及推廣“雙聯(lián)惠農(nóng)貸款”等模式，推動貧困地區(qū)社會經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展，真正做到讓農(nóng)民“休養(yǎng)生息”、“放水養(yǎng)魚”。

參考文獻(xiàn)：

[1]農(nóng)行江西分行關(guān)于《中央蘇區(qū)廣昌縣扶貧開發(fā)工作配套幫扶方案》

[2]熊娜，陳池波.農(nóng)村金融治理農(nóng)戶脆弱性貧困實(shí)證研究.武漢金融，2013（2）

[3]蔡昉.中國收入差距和貧困研究.金融研究，2011（10）

[4]羅楚亮.經(jīng)濟(jì)增長、收入差距和農(nóng)村貧困.經(jīng)濟(jì)研究，2012（2）