袁兆春

摘要：近年來(lái)，隨著以電子信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)得到了迅速發(fā)展，已經(jīng)成為各商業(yè)銀行提高核心競(jìng)爭(zhēng)力和價(jià)值創(chuàng)造力的重要業(yè)務(wù)。少數(shù)不法分子利用網(wǎng)上銀行無(wú)紙化、瞬時(shí)性、方便性等特征，避開(kāi)與商業(yè)銀行工作人員的直接接觸，逃避客戶身份識(shí)別，從而達(dá)到洗錢(qián)目的。如何突破當(dāng)前網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)的困境，成為當(dāng)前人民銀行及金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展反洗錢(qián)的關(guān)鍵。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；反洗錢(qián)；對(duì)策

一、網(wǎng)上銀行洗錢(qián)行為特點(diǎn)

由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的辦理一般不需要客戶與銀行進(jìn)行面對(duì)面的交易，而是可以直接通過(guò)終端設(shè)備，如電腦、ATM機(jī)或其他第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，進(jìn)行資金的存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)移，饒過(guò)銀行的監(jiān)管，達(dá)到洗錢(qián)的目的，尤其是一些可以進(jìn)行跨國(guó)支付的智能卡，犯罪分子就可以運(yùn)用ATM機(jī)迅速的把錢(qián)存入，再通過(guò)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)，很快地把錢(qián)劃撥到海外某個(gè)賬戶上面?？偨Y(jié)起來(lái)，網(wǎng)上銀行洗錢(qián)行為具有以下特點(diǎn)：

（一）“隱蔽性”或“匿名性”

與傳統(tǒng)的簽名蓋章不一樣，客戶無(wú)須面對(duì)銀行業(yè)務(wù)人員和信托柜臺(tái)完成支付交易，只需要通過(guò)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用對(duì)相關(guān)計(jì)算機(jī)的操作即可完成。對(duì)于交易雙方身份的確認(rèn)，網(wǎng)上銀行系統(tǒng)主要是通過(guò)對(duì)公密鑰、證書(shū)、數(shù)字簽名的認(rèn)證完成的，只認(rèn)“證”而不認(rèn)人。只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能審查支付方資金的來(lái)源及性質(zhì)。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)下，就能實(shí)現(xiàn)資金從卡到卡，或卡到賬戶的轉(zhuǎn)移，從而實(shí)現(xiàn)其洗錢(qián)行為，使得這種交易很難被跟蹤和監(jiān)測(cè)。

（二）“網(wǎng)絡(luò)性”或“虛擬性”

對(duì)于網(wǎng)上銀行而言，誰(shuí)有密碼誰(shuí)就擁有資金，通過(guò)電子郵件或?qū)Ｓ贸绦?，銀行客戶有能力在世界任何地方登錄自己的賬戶，并在全球任何地方迅速匿名地轉(zhuǎn)移這些電子貨幣；或者通過(guò)擁有存款的銀行所經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)、信用卡、自動(dòng)提款機(jī)來(lái)迅速完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種電子貨幣付費(fèi)方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使這些電子貨幣能選擇不同的司法管轄區(qū)域自由的選購(gòu)任何商品。在網(wǎng)上進(jìn)行的交易是一種虛擬的環(huán)境，沒(méi)有筆跡、簽名等實(shí)質(zhì)的痕跡，無(wú)法對(duì)票據(jù)的收付款人、用途、金額等要素進(jìn)行審查，也難以掌握交易背景的真實(shí)性，也不能確認(rèn)該賬戶的實(shí)際控制人是否為最初開(kāi)立賬戶的人，從而也就很難確定其交易是否為可疑交易。

（三）“跨國(guó)性”或“敞開(kāi)性”

網(wǎng)上銀行的敞開(kāi)性體現(xiàn)在市場(chǎng)準(zhǔn)入不受限制、交易時(shí)空不受限制以及交易額度不受限制等方面。簡(jiǎn)單便利的開(kāi)通條件、多個(gè)網(wǎng)上銀行賬戶之間資金自由劃轉(zhuǎn)，很容易實(shí)現(xiàn)資金的“分散轉(zhuǎn)入、集中轉(zhuǎn)出或集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出”。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)又突破了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和空間的局限，客戶可以在任何時(shí)候、在世界任何地方登錄賬戶，并匿名轉(zhuǎn)移電子貨幣，更是無(wú)法確定交易地區(qū)和國(guó)家?？梢岳镁W(wǎng)上銀行賬戶快速頻繁地轉(zhuǎn)移可疑資金。

（四）“復(fù)雜性”或“繁雜性”

為了逃避監(jiān)管和追查，不法分子往往通過(guò)網(wǎng)上銀行交易、空殼公司、偽造商業(yè)票據(jù)、金融衍生工具等多種洗錢(qián)渠道和方式進(jìn)行組合運(yùn)用，使得識(shí)別洗錢(qián)線索具有很大的復(fù)雜性。

海南“1-29”地下錢(qián)莊案，就是網(wǎng)上銀行洗錢(qián)行為的典型，犯罪分子通過(guò)注冊(cè)空殼公司、網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬等手段洗錢(qián)727億元，非法獲利約3200萬(wàn)元。這個(gè)地下錢(qián)莊共接收全國(guó)29個(gè)省份2337家上游公司的資金727億多元，分別轉(zhuǎn)至4473個(gè)個(gè)人、公司賬戶，非法獲利3200多萬(wàn)元?！?從已經(jīng)偵破的洗錢(qián)看，一些犯罪分子正開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行復(fù)雜多變的資金劃轉(zhuǎn)，掩蓋其非法行為。

二、當(dāng)前網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)工作面臨的困境

（一）“了解客戶”難

“了解你的客戶”是反洗錢(qián)工作的基礎(chǔ)，而目前網(wǎng)上銀行本身缺乏完善的體系，許多網(wǎng)上銀行的信息交流和業(yè)務(wù)辦理，可以在幾乎匿名的方式下進(jìn)行，現(xiàn)在銀行開(kāi)戶雖然實(shí)行的是實(shí)名制開(kāi)戶，就算最初開(kāi)立賬戶時(shí)按規(guī)定簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料，可以辨別客戶的真實(shí)身份，但在以后的網(wǎng)絡(luò)交易中，通過(guò)該賬戶進(jìn)行交易的人可能不是最初開(kāi)立賬戶的人，由于沒(méi)有人的參與，銀行無(wú)法有效識(shí)別代理人是否在進(jìn)行交易，銀行要做到“了解”存在難度?！督鹑跈C(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》第11 條規(guī)定的銀行業(yè)報(bào)告大額交易和可疑交易的18 種交易情況，其中大部分需要一線臨柜人員作出主觀的判斷和分析，但網(wǎng)銀業(yè)務(wù)對(duì)銀行業(yè)而言，既不見(jiàn)票，也不見(jiàn)人，臨柜人員很難掌握網(wǎng)銀賬戶短期內(nèi)資金是否分散轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出、財(cái)務(wù)狀況是否與經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)相符等情況，無(wú)法對(duì)客戶的資金來(lái)源和用途進(jìn)行監(jiān)管，進(jìn)而無(wú)法對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)可疑交易進(jìn)行有效的甄別。

（二）分辨和發(fā)現(xiàn)可疑支付交易難

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，面對(duì)海量的網(wǎng)上支付交易數(shù)據(jù)，僅憑人力一筆筆甄別判斷、追蹤來(lái)龍去脈，是費(fèi)時(shí)費(fèi)力也達(dá)不到預(yù)期效果的。一是部分銀行雖然開(kāi)發(fā)了網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)分析監(jiān)測(cè)系統(tǒng)或者風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，但都沒(méi)有做到主觀篩選，因?yàn)樵凇督鹑跈C(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中關(guān)于可疑交易標(biāo)準(zhǔn)的判別需要人為的認(rèn)定。銀行無(wú)法逐筆審查網(wǎng)上銀行支付交易，并且從中篩選出可疑交易。現(xiàn)在商業(yè)銀行反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)相對(duì)落后，部分業(yè)務(wù)交易對(duì)手信息及許多要素需要依靠營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行手工補(bǔ)錄，工作量大，數(shù)據(jù)的可靠性和及時(shí)性受到影響，因而信息錯(cuò)誤、重復(fù)較多，信息價(jià)值不高。同時(shí)，由于金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)可疑交易信息的途徑單一，各級(jí)反洗錢(qián)從業(yè)人員缺乏對(duì)可疑交易的綜合分析、判斷能力與技巧，未了解客戶真實(shí)交易背景，致使垃圾數(shù)據(jù)增多，信息缺乏可用性，給反洗錢(qián)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行有效監(jiān)管帶來(lái)困難。二是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的無(wú)國(guó)界性，資金流動(dòng)達(dá)到前所未有的速度，而相關(guān)人員缺乏有效的監(jiān)控手段和技術(shù)，采用手工篩選數(shù)據(jù)，難免出現(xiàn)遺漏。有的銀行反洗錢(qián)工作人員進(jìn)行大額交易和可疑交易報(bào)告時(shí)，系統(tǒng)中大額交易和可疑交易報(bào)告的交易列表存在部分交易對(duì)手戶名不明確或交易對(duì)手信息缺失的情況（尤其是個(gè)人網(wǎng)上銀行跨行交易對(duì)手中名稱為“他行客戶”的實(shí)際名稱無(wú)法查找、個(gè)人客戶網(wǎng)上銀行跨行轉(zhuǎn)賬無(wú)法查找出交易對(duì)手姓名等），從而造成大額交易和可疑交易信息補(bǔ)錄、補(bǔ)正困難并形成數(shù)據(jù)積壓的問(wèn)題。三是基層網(wǎng)點(diǎn)可疑交易監(jiān)測(cè)與核查難。目前，各銀行機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)核算普遍實(shí)現(xiàn)了大集中、扁平化管理，其網(wǎng)上銀行客戶的交易數(shù)據(jù)信息均以電子集中備份方式保存在上級(jí)行乃至總行，基層行不保留紙質(zhì)交易憑證，交易信息被定期覆蓋。

（三）網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)法律法規(guī)不完善。

我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展速度較快，但相應(yīng)的法規(guī)制度建設(shè)滯。2005年10月26日中國(guó)人民銀行發(fā)布的《電子支付指引》雖然對(duì)銀行從事電子支付業(yè)務(wù)特別在防范和打擊洗錢(qián)犯罪活動(dòng)方面做出了規(guī)定，但只是指導(dǎo)性文件，還沒(méi)有上升到相應(yīng)的部門(mén)規(guī)章或法律法規(guī)的層面上，對(duì)銀行的具體執(zhí)行缺乏法律約束力；2007年1月1日起開(kāi)始施行的《反洗錢(qián)法》以后補(bǔ)充的幾項(xiàng)法規(guī)也基本沒(méi)有涉及網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)的規(guī)定，對(duì)客戶身份認(rèn)證和可疑交易報(bào)告的規(guī)定也主要是針對(duì)實(shí)體銀行機(jī)構(gòu)辦理的業(yè)務(wù)。許多商業(yè)銀行雖然制定了反洗錢(qián)內(nèi)控制度，但大都是規(guī)范柜臺(tái)業(yè)務(wù)的，還沒(méi)有針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的特殊性而建立相應(yīng)的客戶身份持續(xù)識(shí)別和可疑交易分析報(bào)告操作細(xì)則，特別是在網(wǎng)上銀行的資金監(jiān)測(cè)方面的制度規(guī)定更是趨近于零。

三、我國(guó)網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)工作的突破

（一）網(wǎng)上銀行客戶身份識(shí)別的突破

一是建立網(wǎng)上銀行客戶信息采集系統(tǒng)，將客戶的指紋和形象等信息納入網(wǎng)上銀行身份信息范圍。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)實(shí)行面簽，現(xiàn)場(chǎng)采集個(gè)人形象影像和指紋等信息。建立一套指紋認(rèn)證系統(tǒng)，當(dāng)客戶要進(jìn)入網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)時(shí)，就必須通過(guò)指紋識(shí)別，以確保網(wǎng)上用戶的“實(shí)名制”，從而突破網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)身份識(shí)別的瓶頸。

二是統(tǒng)一網(wǎng)上銀行身份認(rèn)證。對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易的認(rèn)證，我國(guó)現(xiàn)在實(shí)行兩種方式，一是由商業(yè)銀行自行發(fā)行證書(shū)，二是有中國(guó)金融認(rèn)證中心頒發(fā)的證書(shū)，因此還沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的認(rèn)證機(jī)構(gòu)，且這類認(rèn)證也還缺乏法律效應(yīng)。借鑒美國(guó)經(jīng)驗(yàn)，制訂相應(yīng)法律法規(guī)，確定中國(guó)金融認(rèn)證中心為唯一認(rèn)證中心，同時(shí)中國(guó)金融認(rèn)證中心建立客戶信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息共享。

三是建立網(wǎng)上銀行客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理制度。與客戶初次建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)關(guān)系時(shí)，采取嚴(yán)格有效的措施，掌握客戶的真實(shí)情況，甄別客戶身份，避免為有洗錢(qián)、恐怖融資活動(dòng)嫌疑的客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)，要根據(jù)客戶特點(diǎn)或賬戶屬性，考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)等因素，劃分風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，杜絕匿名賬戶。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)級(jí)，再結(jié)合單位客戶的注冊(cè)資本和經(jīng)營(yíng)規(guī)模設(shè)定網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬限額。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)可疑賬戶，還可以采取以下措施：（1）要求高風(fēng)險(xiǎn)賬戶持有人對(duì)交易情況進(jìn)行說(shuō)明，沒(méi)有合理解釋或拒絕說(shuō)明的對(duì)賬戶的網(wǎng)上銀行操作權(quán)限進(jìn)行控制；（2）設(shè)定較低的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬限額、大額轉(zhuǎn)賬必須到銀行柜臺(tái)辦理、限制企業(yè)結(jié)算賬戶向個(gè)人賬戶的劃轉(zhuǎn)、提高網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等；（3）關(guān)閉其網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬功能，要求其到銀行柜臺(tái)辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，并出具書(shū)面付款依據(jù)或相關(guān)證明文件。 四是要通過(guò)回訪，實(shí)地查訪，向公安、工商、稅務(wù)等部門(mén)聯(lián)網(wǎng)核實(shí)，多種渠道進(jìn)一步核實(shí)客戶身份，調(diào)查了解網(wǎng)銀客戶的住址、職業(yè)、經(jīng)營(yíng)狀況等真實(shí)情況，真正做到“了解你的客戶”。對(duì)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)的身份不明或代辦開(kāi)戶的客戶停止其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。有必要將信息產(chǎn)業(yè)部納入反洗錢(qián)工作聯(lián)席成員單位，需要與電信、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部門(mén)聯(lián)網(wǎng)，對(duì)于同一IP地址長(zhǎng)期多個(gè)網(wǎng)上銀行賬戶頻繁發(fā)生網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注，并進(jìn)行監(jiān)控。

五是采取契約約束機(jī)制，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行客戶身份識(shí)別。鑒于我國(guó)在立法和司法實(shí)踐方面對(duì)網(wǎng)上銀行的規(guī)定還處于起步階段，故銀行在提供網(wǎng)上服務(wù)前應(yīng)與客戶簽訂《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》，對(duì)網(wǎng)上銀行可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利義務(wù)事先予以明確規(guī)定。目前多數(shù)銀行都開(kāi)通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但各家制訂的《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》內(nèi)容均不一致，要求也不是很嚴(yán)格，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)和銀行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)此應(yīng)盡快加以規(guī)范，嚴(yán)把網(wǎng)上銀行入門(mén)關(guān)，從源頭上控制洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

六是建立重新身份識(shí)別制度。加強(qiáng)網(wǎng)上大額交易和可疑交易的監(jiān)控分析，在客戶行為或者交易情況出現(xiàn)異常時(shí)，可要求客戶重新進(jìn)行身份識(shí)別。這一做法可以結(jié)合契約約束機(jī)制，在雙方簽訂《網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議》時(shí)，在協(xié)議中明確在出現(xiàn)那些情況下，要求客戶需要重新進(jìn)行身份信息核實(shí)和采集。

（二）網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)手段的突破

我們知道電子交易的數(shù)據(jù)浩如煙海，要從那么多的交易記錄中找出犯罪分子的蹤跡實(shí)非易事。因而需要建立網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，不斷研究可疑交易行為，并建立可疑交易的行為方式模型，然后通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘，對(duì)大量的交易數(shù)據(jù)進(jìn)行分類處理，對(duì)符合可疑交易的交易進(jìn)行再挖掘和再識(shí)別，從而發(fā)現(xiàn)隱藏在其中的非法洗錢(qián)。

網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，與各行的反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)一樣，除了必須與人民幣銀行賬戶管理系統(tǒng)、征信管理信息系統(tǒng)和支付清算系統(tǒng)對(duì)接，與工商、稅務(wù)、海關(guān)等部門(mén)的信息聯(lián)網(wǎng)外，還需要與金融認(rèn)證中心對(duì)接，與通訊服務(wù)部門(mén)相聯(lián)，廣泛地采集客戶信息，把日常工作中事后監(jiān)督變?yōu)閷?shí)時(shí)的、無(wú)間斷的監(jiān)控，提高網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)的敏銳度、時(shí)效性和準(zhǔn)確性?？梢愿鶕?jù)需要自動(dòng)進(jìn)行全方位、多角度的檢索、匯總等操作，使得網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)工作逐步規(guī)范化、科學(xué)化、數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化，自動(dòng)關(guān)注、自動(dòng)分析、自動(dòng)認(rèn)證狀態(tài)，并提示反洗錢(qián)部門(mén)立即介入。

不僅要對(duì)銀行與客戶主體進(jìn)行監(jiān)管，同時(shí)還應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注交易對(duì)方。筆者檢查中發(fā)現(xiàn)一些異地單位從一個(gè)銀行匯入本地一單位賬戶后，該單位又通過(guò)網(wǎng)上銀行將資金匯入原單位在另一銀行賬戶。因而網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)還必須搜集交易對(duì)方信息，從而判斷交易的可疑性。

（三）網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的突破

借鑒美國(guó)等國(guó)家網(wǎng)上銀行立法，設(shè)立一部嚴(yán)密的《電子交易法》，盡快修訂反洗錢(qián)法規(guī)或者擬訂專門(mén)的網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)法律法規(guī)，擴(kuò)大傳統(tǒng)的反洗錢(qián)立法調(diào)整范圍，賦予電子簽章和數(shù)據(jù)報(bào)文法律效力，規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，在網(wǎng)上銀行客戶身份識(shí)別、交易信息保存、可疑交易監(jiān)測(cè)報(bào)告等方面作出明確規(guī)定，明確網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則和跨境銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求，將反洗錢(qián)工作機(jī)制納入到網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中去，通過(guò)立法加大該領(lǐng)域反洗錢(qián)工作力度；建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)內(nèi)控制度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)建立起系統(tǒng)化的網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)內(nèi)部工作機(jī)制，保證反洗錢(qián)全過(guò)程有效涵蓋網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)客戶交易紀(jì)錄信息的完整性和真實(shí)性，防止洗錢(qián)行為的發(fā)生。

職能部門(mén)要盡快建立相應(yīng)嚴(yán)密的電子交易規(guī)則，對(duì)網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則、業(yè)務(wù)程序、安全認(rèn)證等做出詳細(xì)指引，明確跨境銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和要求。要在規(guī)范網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，將監(jiān)管部門(mén)發(fā)布的網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)業(yè)務(wù)指引上升到相應(yīng)的部門(mén)規(guī)章或法律法規(guī)，及時(shí)制定針對(duì)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)反洗錢(qián)的法律規(guī)章制度，避免網(wǎng)上銀行監(jiān)管出現(xiàn)真空。

（四）網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)合作的突破

網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)與傳統(tǒng)的反洗錢(qián)相比具有更強(qiáng)的跨國(guó)性，電子貨幣的傳遞可以比傳統(tǒng)貨幣更快捷、更安全的在全世界范圍內(nèi)進(jìn)行傳遞，一旦資金轉(zhuǎn)入那些反洗錢(qián)監(jiān)管相對(duì)薄弱的地區(qū)或國(guó)家，反洗錢(qián)工作將很難開(kāi)展下去，因此國(guó)家之間的合作和交流對(duì)網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)有著更大的作用和意義，應(yīng)該與世界各國(guó)在反洗錢(qián)方面做好充分的協(xié)調(diào)和配合。我國(guó)目前網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)還處在探索階段，反洗錢(qián)的經(jīng)驗(yàn)還嚴(yán)重匱乏，因此更應(yīng)該加強(qiáng)與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的交流，學(xué)習(xí)和借鑒他們?cè)诜聪村X(qián)方面的應(yīng)驗(yàn)。一是加大信息交流，及時(shí)將洗錢(qián)等非法犯罪嫌疑人的相關(guān)信息準(zhǔn)確送達(dá)要求協(xié)查的國(guó)家。二是開(kāi)展技術(shù)共享，相互交流打擊網(wǎng)上銀行洗錢(qián)活動(dòng)的先進(jìn)技術(shù)和做法。三是加強(qiáng)司法協(xié)作，簽訂司法協(xié)作條約，堵塞網(wǎng)上銀行洗錢(qián)活動(dòng)的漏洞，共同應(yīng)對(duì)反洗錢(qián)這一犯罪行為。網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)跨行跨國(guó)界，央行要建立網(wǎng)上銀行公共信息平臺(tái)，為各行反洗錢(qián)工作人員提供參考信息。央行也應(yīng)建立協(xié)查機(jī)制，以多種形式組織各行互通信息，相互交流經(jīng)驗(yàn)。人民銀行作為國(guó)家反洗錢(qián)主管部門(mén)要積極提供交流平臺(tái)，可以采用請(qǐng)進(jìn)來(lái)和送出去的方式，可以到商業(yè)銀行和國(guó)外跟班學(xué)習(xí)，也可以相互交流工作人員，不斷加大反洗錢(qián)工作人員網(wǎng)上銀行反洗錢(qián)能力的培訓(xùn)，從而有力地打擊網(wǎng)上銀行洗錢(qián)犯罪行為。

參考文獻(xiàn)：

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