馬乃毅+蔣世輝

摘 要：分析農(nóng)戶(hù)的金融需求行為及其影響因素對(duì)于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有重要作用。本文對(duì)比分析了新疆地方和兵團(tuán)農(nóng)戶(hù)（職工）金融需求行為及其影響因素，認(rèn)為：地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工在儲(chǔ)蓄目的、金融供給主體的選擇、信貸資金規(guī)模、民間借貸動(dòng)機(jī)、信貸的可得性、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)滿(mǎn)意度等方面存在較大差異；家庭特征、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征、收入情況是影響地方農(nóng)戶(hù)金融需求的主要因素，而農(nóng)戶(hù)金融需求主要受農(nóng)村金融供給市場(chǎng)特征影響。據(jù)此，本文認(rèn)為應(yīng)創(chuàng)新?lián)７绞?、擴(kuò)寬金融服務(wù)的渠道、加快合會(huì)等新型金融組織建設(shè)；而金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)信用體系建設(shè)、加大人才引進(jìn)力度、提升金融服務(wù)的吸引力。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融需求；Probit模型

一、引言

農(nóng)戶(hù)的金融需求將影響農(nóng)村金融市場(chǎng)的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，也將影響農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)、生活現(xiàn)金支出，進(jìn)而影響農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)投資的規(guī)模和農(nóng)戶(hù)商品需求的規(guī)模。新疆有新疆維吾爾自治區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)兩個(gè)不同體制的經(jīng)濟(jì)主體，其農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)方式不同。如何深入了解其金融需求行為及影響因素，對(duì)于深化農(nóng)村金融改革、提高農(nóng)村金融服務(wù)水平和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要作用。

對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸行為的研究早在20世紀(jì)70年代就開(kāi)始了。Long（1968）通過(guò)建立正規(guī)的微觀經(jīng)濟(jì)模型，對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸的原因進(jìn)行分析，認(rèn)為農(nóng)戶(hù)的借貸決策是在給定生產(chǎn)機(jī)會(huì)條件下收益最大化的選擇，分析了農(nóng)戶(hù)在確定性和不確定性條件的借貸選擇，認(rèn)為項(xiàng)目收益率與利息率的對(duì)比和農(nóng)戶(hù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好是決定其借貸最主要的兩個(gè)因素。Iqbal（1983）以消費(fèi)者效用最大化理論為出發(fā)點(diǎn)分析農(nóng)戶(hù)的借貸行為，認(rèn)為借貸行為將影響農(nóng)戶(hù)的消費(fèi)與投資水平以及第一期的預(yù)算約束，進(jìn)而影響第二期的收入水平、消費(fèi)水平與支付成本（資金利息），而且他認(rèn)為貸款利率是受借款人地區(qū)、收入、借款規(guī)模以個(gè)人特征內(nèi)生影響的。其研究結(jié)果顯示，享受到技術(shù)變化好處的地區(qū)農(nóng)戶(hù)有更大的借貸傾向，而且面臨更低的貸款利率，他在分析中采用了印度1970—1971年國(guó)家調(diào)查數(shù)據(jù)對(duì)理論的結(jié)果進(jìn)行驗(yàn)證。此外，對(duì)這一問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證研究的學(xué)者還有Aleem（1990）、Udry（1990）、Zeller（1994）、Nagarajan，Meyerand和Hushak（1995），他們分別對(duì)巴基斯坦、尼日利亞北部地區(qū)、馬達(dá)加斯加、印尼蘇拉維中部地區(qū)的農(nóng)戶(hù)借貸特征進(jìn)行描述和分析。

關(guān)于中國(guó)農(nóng)戶(hù)金融行為的研究，學(xué)者們?cè)谝郧喼Z夫的組織學(xué)派、舒爾茨的理性小農(nóng)學(xué)派以及黃宗旨的歷史學(xué)派為代表的三大學(xué)派的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)實(shí)際情況，大致沿著兩條路徑展開(kāi)。一是分析農(nóng)戶(hù)在借貸發(fā)生頻率、借貸規(guī)模、借貸來(lái)源、借貸用途，以及借貸利率、期限、借據(jù)、抵押擔(dān)保等方面的特征，形成了許多有價(jià)值的結(jié)論。其中突出的有：史清華、溫鐵軍、朱守銀等。二是運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型對(duì)影響農(nóng)戶(hù)借貸行為的因素進(jìn)行實(shí)證分析，例如何廣文、何軍，寧滿(mǎn)秀、王芳，羅劍朝、熊學(xué)萍，阮紅新、韓俊，羅丹，程郁等。他們的大致結(jié)論是：戶(hù)主特征、家庭特征、收支情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征、農(nóng)村金融供給市場(chǎng)的特征等因素對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求在影響大小、方向、顯著性上都存在差異；不同地區(qū)的農(nóng)戶(hù)由于各地區(qū)經(jīng)發(fā)展水平不同，農(nóng)戶(hù)行為偏好的區(qū)別以及面臨的金融環(huán)境也存在較大差異。因此，農(nóng)戶(hù)的借貸行為呈現(xiàn)不同的特點(diǎn)。對(duì)新疆農(nóng)戶(hù)金融需求的研究也有一些成果。羅芳、李平（2009）以新疆兵團(tuán)職工調(diào)查為基礎(chǔ)，研究了在新疆兵團(tuán)特殊體制金融供給制度下農(nóng)戶(hù)借貸行為特征，發(fā)現(xiàn)不同的因素對(duì)農(nóng)戶(hù)正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸影響方大小、方向、顯著性均存在差異。向琳、李季剛（2010）在新疆12個(gè)地州288個(gè)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，分析了欠發(fā)達(dá)地區(qū)影響農(nóng)戶(hù)金融需求的因素，認(rèn)為文化程度、外出務(wù)工、貸款經(jīng)歷等因素顯著性地影響農(nóng)戶(hù)金融需求。帕爾哈提、魏先華（2012）通過(guò)對(duì)新疆南疆三地州農(nóng)戶(hù)金融需求的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，不同收入層和不同地域的農(nóng)戶(hù)金融需求存在差異，農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的認(rèn)可度也存在差異，新疆三地州的農(nóng)村金融供給不均衡。以上研究一方面豐富了理論界相關(guān)結(jié)論，另一方面也具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義，同時(shí)為許多學(xué)者的進(jìn)一步研究提供借鑒和幫助。

文章在以上研究的基礎(chǔ)上，以新疆為例，試圖從以下兩個(gè)方面進(jìn)一步分析農(nóng)戶(hù)金融需求差異及影響因素：一是從不同體制的視角下研究地方農(nóng)戶(hù)和新疆兵團(tuán)農(nóng)戶(hù)金融需求差異；二是運(yùn)用Probit模型對(duì)不同體制下地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工儲(chǔ)蓄需求、借貸需求、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的影響因素進(jìn)行對(duì)比分析。

二、數(shù)據(jù)來(lái)源與樣本統(tǒng)計(jì)性描述

本文所分析的數(shù)據(jù)采用2012年在新疆各地州和新疆兵團(tuán)團(tuán)場(chǎng)的農(nóng)戶(hù)調(diào)研數(shù)據(jù)。此次調(diào)查采用抽樣方法共發(fā)放250份問(wèn)卷，最終收回210份問(wèn)卷，問(wèn)卷回收率84%。新疆各地州共調(diào)研15個(gè)縣，收回有效問(wèn)卷130份；兵團(tuán)收回有效問(wèn)卷80份。問(wèn)卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及農(nóng)戶(hù)的家庭基本情況、農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄情況、借貸情況和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)情況等四個(gè)方面。

（一）基本情況統(tǒng)計(jì)性描述

本文主要從家庭人口數(shù)、男性勞動(dòng)力人數(shù)、16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、在校學(xué)生數(shù)、累計(jì)外出務(wù)工人數(shù)、累計(jì)外出務(wù)工時(shí)間、家庭實(shí)際種植面積、家庭總收入、家庭農(nóng)業(yè)收入占比等方面對(duì)地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工的基本情況進(jìn)行調(diào)查（見(jiàn)表1）。

（二）家庭受教育情況

關(guān)于家庭受教育情況的調(diào)查，本文主要設(shè)計(jì)了未上學(xué)、小學(xué)、初中、高中、中專(zhuān)、大專(zhuān)及以上等6個(gè)選項(xiàng)，調(diào)查結(jié)果顯示，地方和兵團(tuán)的農(nóng)戶(hù)受教育程度存在差異，地方農(nóng)戶(hù)受教育程度主要集中在初中、高中和大專(zhuān)及以上，比例分別為32.5%、16.3%、38.5%，兵團(tuán)職工相比來(lái)看，初中、中專(zhuān)、高中比例較大，大專(zhuān)及以上比例較小。

三、地方農(nóng)戶(hù)與兵團(tuán)職工金融需求行為差異分析

下文主要從儲(chǔ)蓄行為差異、借貸行為差異、保險(xiǎn)行為差異三個(gè)方面研究地方和兵團(tuán)關(guān)于金融行為的差異。

（一）農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄行為差異分析

1、金融供給主體選擇存在差異

農(nóng)村信用社在地方農(nóng)戶(hù)的市場(chǎng)占有率高，而中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行贏得兵團(tuán)職工的信任。在樣本中，調(diào)查農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)供給主體的選擇時(shí)，地方農(nóng)戶(hù)中32.91%愿意選擇信用社，28.69%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；兵團(tuán)職工64.13%愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行，17.39%的職工愿意選擇郵儲(chǔ)銀行。導(dǎo)致這一差異的原因是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行兵團(tuán)分行自建立以來(lái)，本著“一團(tuán)一所”的戰(zhàn)略原則，積極為全疆各農(nóng)牧團(tuán)場(chǎng)廣大職工服務(wù)，在兵團(tuán)職工心中已“根深蒂固”。而農(nóng)信社則積極為新疆縣域以下農(nóng)戶(hù)提供服務(wù)，在地方縣市有較多網(wǎng)點(diǎn)，深受地方農(nóng)戶(hù)青睞。

2、儲(chǔ)蓄目的差異

新疆農(nóng)戶(hù)對(duì)閑置資金的處理普遍選擇儲(chǔ)蓄而非消費(fèi)。地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工的儲(chǔ)蓄比率分別為64.42%和59.62%。地方農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄大多是為了“用于未來(lái)的生活”，而兵團(tuán)職工多數(shù)是為了“子女教育”，其比例分別達(dá)到25.53%和24.9%。導(dǎo)致這一差異的原因是兵團(tuán)與地方實(shí)施管理體制不同，兵團(tuán)職工實(shí)施養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的指令性，職工生活有較少的后顧之憂(yōu)，儲(chǔ)蓄更多是為了子女教育；而地方農(nóng)戶(hù)愁于年老時(shí)的生活開(kāi)支，儲(chǔ)蓄更多是為了以后的生活。農(nóng)戶(hù)的儲(chǔ)蓄動(dòng)機(jī)主要是為了社會(huì)保障，而并非是為了獲得利息收入，這一結(jié)果與史清華（2003）對(duì)山西農(nóng)村調(diào)研結(jié)果一致。

（二）農(nóng)戶(hù)借貸行為差異分析

1、借貸規(guī)模差異

在問(wèn)及“農(nóng)戶(hù)是否需要從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款”時(shí)，回答“是”的地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工分別占比64.24%和50.63%。兵地農(nóng)戶(hù)需求資金規(guī)模存在差異：地方農(nóng)戶(hù)平均資金需求量大于兵團(tuán)職工資金需求量。

從資金需求金額分布情況來(lái)看，地方農(nóng)戶(hù)需求資金大部分40001-60000元和80001-100000元兩個(gè)區(qū)間，兵團(tuán)職工資金需求主要分布在60000元以下（見(jiàn)表3）?？梢缘贸鼋Y(jié)論：兵團(tuán)職工借貸資金額度普遍小于地方農(nóng)戶(hù)。

2、地方農(nóng)戶(hù)貸款可得性和與貸款的滿(mǎn)足感均高于兵團(tuán)職工

地方農(nóng)戶(hù)貸款的可得性高于兵團(tuán)職工。在調(diào)查中，在問(wèn)及‘近三年是否向農(nóng)信社、郵政銀行和商業(yè)銀行得到過(guò)貸款時(shí)，地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工得到貸款的人數(shù)分別為66.88%和45.57%。其中，在回答“貸款是否能夠滿(mǎn)足其需求”時(shí)，地方農(nóng)戶(hù)75.49%可以滿(mǎn)足，兵團(tuán)職工57.1%可以滿(mǎn)足。

3、兵地農(nóng)戶(hù)在民間借貸數(shù)量和金額上存在較大差異

非正規(guī)金融在新疆農(nóng)村金融市場(chǎng)上也做出了較大貢獻(xiàn)，在問(wèn)及農(nóng)戶(hù)“本地除銀行、信用社、郵政銀行以外，民間是否有其他形式有組織有息借貸活動(dòng)”時(shí)，地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工選擇“有”分別為65.25%、31.25%，地方民間借貸市場(chǎng)相對(duì)兵團(tuán)而言比較活躍。地方農(nóng)戶(hù)發(fā)生民間借貸的的數(shù)量多于兵團(tuán)職工，但是借貸的單筆平均金額、最高金額、最低金額都低于兵團(tuán)職工（見(jiàn)表4）。

4、兵地農(nóng)戶(hù)民間借貸目的存在差異

民間借貸的用途上，地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工民最多的是分別用于“非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資”和“看病就醫(yī)”。兵團(tuán)職工屬于生存性借貸，地方農(nóng)戶(hù)已用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性經(jīng)營(yíng)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行為差異分析

1、兵團(tuán)職工投保率高且多具有強(qiáng)制性

64.79%的兵團(tuán)職工購(gòu)買(mǎi)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中僅有43.55%是自愿購(gòu)買(mǎi)的，32.12%的地方農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，其中62.89%是自愿購(gòu)買(mǎi)的。導(dǎo)致這種差異的原因是兵團(tuán)基本施行的軍事化組織管理，采取統(tǒng)一組織生產(chǎn)，統(tǒng)一提供農(nóng)業(yè)服務(wù)，統(tǒng)一采購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也納入兵團(tuán)農(nóng)業(yè)服務(wù)范圍內(nèi)，因此兵團(tuán)職工購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有一定的強(qiáng)制性。

2、保險(xiǎn)服務(wù)滿(mǎn)足狀況差異

不同體制下的農(nóng)戶(hù)，對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程中的滿(mǎn)意狀況也不同。地方農(nóng)戶(hù)不愿購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的主要原因有：保險(xiǎn)保障程度太低、農(nóng)戶(hù)獲得賠款不易和農(nóng)戶(hù)認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大，其人數(shù)分別占調(diào)查總樣本的31.25%、28.41%、26.14%；兵團(tuán)職工不愿意參保的主要原因有：保費(fèi)太貴、認(rèn)為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不大、保險(xiǎn)賠款不易，其人數(shù)占比分別為：30.43%、28.26%、26.09%。在對(duì)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶(hù)進(jìn)行滿(mǎn)意度調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)，地方農(nóng)戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)過(guò)程中最滿(mǎn)意和最不滿(mǎn)意的狀況分別是“保障程度”和“賠償額度太低”；兵團(tuán)職工對(duì)保險(xiǎn)過(guò)程中最滿(mǎn)意和最不滿(mǎn)意的狀況分別是“繳納保費(fèi)方便”和“賠償額度太低”。

四、影響農(nóng)戶(hù)金融需求的因素分析

（一）模型的構(gòu)建

對(duì)比研究不同體制下，地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工金融需求影響因素的差異。運(yùn)用Probit模型對(duì)新疆不同體制下農(nóng)戶(hù)金融需求的影響因素實(shí)證分析，即：“有”和“沒(méi)有”金融需求的二元決策問(wèn)題。假設(shè)有多個(gè)解釋變量，可按矩陣形式

Y=Xβ+μ （1）

其中Y的觀測(cè)值為1或者0的列向量，X為解釋變量觀測(cè)值矩陣，β為待估計(jì)系數(shù)，μ為隨機(jī)誤差項(xiàng)。這樣，Probit模型表示為：

Probit（y■=1|x■）=Φ（x■，β）=Φ（β■+β■x■+β■x■+β■x■+…+β■x■） （2）

上式中，Y是一個(gè)被解釋變量，代表農(nóng)戶(hù)是否有金融需求，當(dāng)Y=1時(shí)，表示有需求，當(dāng)Y=0時(shí)，表示沒(méi)有需求；Ф（·）為標(biāo)準(zhǔn)累計(jì)正態(tài)分布函數(shù)，Ф（Z）表示標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布函數(shù)小于Z的概率；X1，X2，X3，...Xn為被解釋變量，即待估的n個(gè)影響農(nóng)戶(hù)金融需求的因素；β0為常數(shù)項(xiàng)，β1，β2，β3。...βn為解釋變量系數(shù)（王芳、羅劍朝，2012）。

（二）指標(biāo)的選取

有許多學(xué)者在農(nóng)戶(hù)金融需求方面進(jìn)行了大量研究，其中使用Probit模型的不在少數(shù)，例如：何軍，寧滿(mǎn)秀等（2005）、熊學(xué)萍，阮紅新等（2007）、王芳，羅劍朝（2012）等。文章結(jié)合新疆具體情況，參考前人的研究，從調(diào)研問(wèn)卷出發(fā)，選取以下解釋變量（見(jiàn)表5）。

（三）結(jié)果分析

運(yùn)用Eviews6.1軟件對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行Probit分析。分別對(duì)地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，找到地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工金融需求影響因素的差異。結(jié)果顯示，最初選擇的23個(gè)變量并不是每一個(gè)都能顯著性影響被解釋變量，變量之間可能存在高度的多重共線性，文章剔除了不顯著影響因素，重新估計(jì)模型直到所有的變量均顯著，結(jié)果如下表。

1、儲(chǔ)蓄需求對(duì)比分析

影響地方農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄需求的因素有家庭16歲以上勞動(dòng)力、家庭實(shí)際種植面積、家庭總收入、存款活期還是定期的選擇。具體而言，以上四個(gè)影響因素均對(duì)地方農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄需求有正影響，可解釋為16歲以上勞動(dòng)力越多，就會(huì)使家庭收入越高，農(nóng)戶(hù)可支配收入越高，農(nóng)戶(hù)就會(huì)更加愿意儲(chǔ)蓄。活期存款會(huì)使農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄更具有靈活性，這也會(huì)導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)更加愿意儲(chǔ)蓄。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是存款活期與定期的選擇，為1.1395；系數(shù)最小的是16歲以上勞動(dòng)力，為0.3599。

影響兵團(tuán)職工儲(chǔ)蓄的因素是農(nóng)村金融供給市場(chǎng)特征和金融服務(wù)便捷程度，主要有家庭周?chē)欠裼姓?guī)金融網(wǎng)點(diǎn)和達(dá)到金融網(wǎng)點(diǎn)所需要的時(shí)間。家庭周?chē)欠裼姓?guī)金融網(wǎng)點(diǎn)對(duì)兵團(tuán)職工具有正影響，即存在正規(guī)金融網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶(hù)才會(huì)愿意儲(chǔ)蓄。而達(dá)到金融網(wǎng)點(diǎn)的時(shí)間對(duì)農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄具有負(fù)影響，這可以解釋為，到達(dá)金融網(wǎng)點(diǎn)時(shí)間越長(zhǎng)，農(nóng)戶(hù)時(shí)間成本越高，則農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄愿意越低。

2、借貸需求對(duì)比分析

影響地方農(nóng)戶(hù)借貸需求的因素有16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、家庭總收入、近三年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對(duì)您家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度。具體而言，16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、家庭總收入對(duì)地方農(nóng)戶(hù)借貸需求呈現(xiàn)負(fù)影響，這可以解釋為勞動(dòng)力越多，相應(yīng)的家庭收入越高，農(nóng)戶(hù)在沒(méi)有擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況下能夠滿(mǎn)足自己需求，農(nóng)戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)借貸的意愿就會(huì)下降。近三年是否得到貸款、農(nóng)信社是否對(duì)您家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求具有正影響，這可以理解為，農(nóng)戶(hù)的金融參與意識(shí)越強(qiáng)、參與程度越高，與金融機(jī)構(gòu)往來(lái)越密切，農(nóng)戶(hù)獲得貸款的可能性越大，則農(nóng)戶(hù)更加愿意向金融機(jī)構(gòu)借貸。在所有的影響因素中，系數(shù)最大的是農(nóng)信社是否對(duì)你家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度，為0.7597；系數(shù)最小的是16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)，為-0.1783。

影響兵團(tuán)職工借貸需求的因素有家庭男性人口數(shù)、16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)、在校學(xué)生數(shù)、近三年是否得到過(guò)貸款、農(nóng)信社是否對(duì)您家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度、農(nóng)戶(hù)的借款渠道。家庭男性人口數(shù)和16歲以上勞動(dòng)力人數(shù)對(duì)兵團(tuán)職工借貸需求具有負(fù)影響，近三年是否得到貸款對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求具有正影響，這兩個(gè)因素與地方農(nóng)戶(hù)借貸需求的影響因素結(jié)果方向一致。而家庭在校學(xué)生數(shù)對(duì)兵團(tuán)職工借貸需求具有正影響，這是因?yàn)榧彝ピ谛Ｉ藬?shù)越多，家庭額外開(kāi)支相應(yīng)加大，職工借貸需求相應(yīng)增加。農(nóng)信社是否對(duì)農(nóng)戶(hù)家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度對(duì)兵團(tuán)職工借貸行為有負(fù)影響，即農(nóng)信社進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授信的農(nóng)戶(hù)家庭借貸意愿較低。這是因?yàn)?，農(nóng)信社所愿意授信的家庭，必然是家庭經(jīng)濟(jì)狀況相對(duì)較好、有償債能力、信用和聲譽(yù)較好的農(nóng)戶(hù)，而經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)戶(hù)家庭，往往自身能夠滿(mǎn)足家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和日常生活開(kāi)支，借貸需求意愿較低。農(nóng)戶(hù)并沒(méi)有在滿(mǎn)足生存性需求的情況下進(jìn)行生產(chǎn)性借貸，以便擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，這與史清華、陳凱（2002）研究結(jié)論不同，這是因?yàn)槭艿轿幕较拗疲鴪F(tuán)職工創(chuàng)業(yè)致富意識(shí)相對(duì)落后，觀念陳舊，仍然保持著“滿(mǎn)足自身溫飽需求即可”的觀念。農(nóng)戶(hù)的借款渠道對(duì)農(nóng)戶(hù)借貸需求有負(fù)向影響，即兵團(tuán)職工在借貸時(shí)更加愿意選擇國(guó)有商業(yè)銀行、信用社、郵儲(chǔ)銀行等“老牌”金融機(jī)構(gòu)，并不愿意向村鎮(zhèn)銀行等新興的金融組織借貸。在所有的影響因素中，影響力最大的是農(nóng)信社是否對(duì)您家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予授信額度，系數(shù)為-1.9634；影響力最小的是農(nóng)戶(hù)的借款渠道，系數(shù)為-0.196。

3、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求對(duì)比分析

影響地方農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素有男性人口數(shù)、家庭種植面積、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量（繳納保費(fèi)便捷度、獲得賠償速度、保障程度滿(mǎn)意度）。以上因素均對(duì)地方農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有正向影響。具體而言，家庭男性人口數(shù)越多，相應(yīng)的農(nóng)戶(hù)家庭就會(huì)種植更多的土地，為了防止風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后損失過(guò)大，農(nóng)戶(hù)會(huì)更加愿意購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)（繳費(fèi)便捷度、賠償速度、保障程度）質(zhì)量越高，農(nóng)戶(hù)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿就會(huì)更強(qiáng)。在所有的影響因素中，影響力最大的是獲得賠償速度是否夠快，其系數(shù)為1.3717；影響力最小的是男性人口數(shù)，其系數(shù)為0.1411。

繳納保費(fèi)便捷程度和獲得賠償速度對(duì)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求具有正影響這與地方農(nóng)戶(hù)情況基本一致。繳納保費(fèi)便捷程度系數(shù)為1.4051獲得賠償速度系數(shù)為0.9085。

五、結(jié)論和建議

（一）結(jié)論

地方農(nóng)戶(hù)與兵團(tuán)職工金融需求行為差異明顯。①儲(chǔ)蓄特征差異：在選擇金融服務(wù)渠道方面，地方農(nóng)戶(hù)偏愛(ài)農(nóng)信社，而兵團(tuán)職工更愿意選擇農(nóng)業(yè)銀行；在儲(chǔ)蓄目的方面，地方農(nóng)戶(hù)側(cè)重今后的生活開(kāi)支，而兵團(tuán)職工更多是為了子女教育；②借貸特征差異：在借貸規(guī)模方面，地方農(nóng)戶(hù)平均資金需求量大于兵團(tuán)職工資金需求量；在借款可得性和滿(mǎn)足感方面，地方農(nóng)戶(hù)貸款可得性和與貸款的滿(mǎn)足感均高于兵團(tuán)職工；在民間借貸方面，地方民間借貸市場(chǎng)相對(duì)兵團(tuán)而言比較活躍，地方農(nóng)戶(hù)民間借貸筆數(shù)多，但是兵團(tuán)職工民間借款的單筆額度大；在民間借貸的用途方面，地方農(nóng)戶(hù)民間借貸主要用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資，兵團(tuán)職工主要用于看病就業(yè)；④在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，兵團(tuán)職工購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多數(shù)為非自愿。

農(nóng)戶(hù)金融需求的影響因素存在差異，相同因素在顯著性、影響方向、系數(shù)大小方面均有較大區(qū)別。①關(guān)于農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄需求，家庭基本特征成為影響地方農(nóng)戶(hù)儲(chǔ)蓄的主要因素，而金融服務(wù)便捷度成為影響兵團(tuán)職工儲(chǔ)蓄的主要因素。②關(guān)于農(nóng)戶(hù)借貸需求。地方農(nóng)戶(hù)和兵團(tuán)職工借貸需求影響力最大的因素同時(shí)為“農(nóng)信社是否對(duì)你家進(jìn)行過(guò)信用評(píng)級(jí)并授予信用額度”，但是值得注意的是，對(duì)兵團(tuán)職工而言，農(nóng)村金融供給主體提供的借貸服務(wù)并非“雪中送炭”，而是對(duì)兵團(tuán)職工的“錦上添花”。③關(guān)于農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求。兵團(tuán)職工購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)僅受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)便捷程度影響，地方農(nóng)戶(hù)除受到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的便捷程度和保障程度的影響以外，還會(huì)受到家庭自身特征因素的影響。

（二）建議

針對(duì)滿(mǎn)足地方農(nóng)戶(hù)金融需求，加快小額貸款機(jī)構(gòu)等新型金融組織的建設(shè)，進(jìn)一步擴(kuò)寬金融服務(wù)的渠道；鼓勵(lì)農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行和國(guó)有商業(yè)銀行利用多種方式發(fā)放不需要抵押擔(dān)保的小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，實(shí)行多形式多抵押、質(zhì)押辦法，擴(kuò)大農(nóng)戶(hù)貸款的覆蓋面，提高貸款滿(mǎn)足率。

針對(duì)滿(mǎn)足兵團(tuán)職工金融需求，進(jìn)一步豐富新疆兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)，提供更加多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，提升金融服務(wù)便捷度，采取靈活的方式為團(tuán)場(chǎng)職工服務(wù)。增強(qiáng)兵團(tuán)職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，利用兵團(tuán)特殊的行政體制，加快農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信意識(shí)和貸款意識(shí)，使得農(nóng)戶(hù)在沒(méi)有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吸引力。從繳費(fèi)便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險(xiǎn)費(fèi)（成本）等方面入手，根據(jù)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，開(kāi)發(fā)適合團(tuán)場(chǎng)職工的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)

[1]ChristopherUdry. Credit Markets in Northern Nigeria： Credit as Insurance in a Rural Economy， [J]The World Bank

Economic Review，1990（3）：251-269.

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[4]M. Zeller， 1994. Determinats of Credit Rationing： A Study of Informal Lenders and Formal Credit Groups in Madagascar[J].

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[5]NURYARTONO N，ZELLER M，SCHWARZE S.Credit rationing of farm households and agricultural pro-duction：empirical

evidence in the rural areas of central Sulawesi，Indonesia[Z]. Conference on International Agri-cultural Research for

Development， Stuttgart Hohenheim， 2005（11）：11-13.

[6]何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1999，（10）：42-48。

[7]何軍，寧滿(mǎn)秀，史清華.農(nóng)戶(hù)民間借貸需求及影響因素實(shí)證研究—基于江蘇省390戶(hù)農(nóng)戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析[J].

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2005，（12）：20-24。

[8]史清華，陳凱.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析—山西745戶(hù)農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，

2002，（10）：29-35。

The Analysis on the Differences of Rural Househods Financial

Demands and Influencing Factors

——Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

（Business School of Shihezi Univeristy， Wujiaqu Xinjiang 831300 ）

Abstract：It plays an important role to analyze the financial demand behaviors of rural households and influencing factors in deepening rural financial reforms， improving rural financial serves and promoting rural economic growth. The paper makes a comparison analysis on the financial demand behaviors of the local farmers and the staff of Production and Construction Corps in Xinjiang and their influencing factors. The conclusions reveal that there is a great difference in the savings purpose， the selection of financial supply providers， the scale of credit funds， the motivation of private lending， the availability of credit and the satisfaction of the agricultural insurance. The characteristics of families and production and operation， and the income are major factors affecting the financial demands of local rural households， and the significant factor that affects the rural households in Product and Construction Corps is the characteristics of the rural financial supply market. So the advice is that such measures should be taken as making the innovation on the way of security， widening the channels of financial services and accelerating the construction of the new financial organization. While the financial institutions should strengthen the credit system construction， introduce more professionals and enhance the attraction of financial services.

Keywords： rural finance； financial demand； Probit model

責(zé)任編輯、校對(duì)：苗文龍

針對(duì)滿(mǎn)足兵團(tuán)職工金融需求，進(jìn)一步豐富新疆兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)，提供更加多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，提升金融服務(wù)便捷度，采取靈活的方式為團(tuán)場(chǎng)職工服務(wù)。增強(qiáng)兵團(tuán)職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，利用兵團(tuán)特殊的行政體制，加快農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信意識(shí)和貸款意識(shí)，使得農(nóng)戶(hù)在沒(méi)有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吸引力。從繳費(fèi)便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險(xiǎn)費(fèi)（成本）等方面入手，根據(jù)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，開(kāi)發(fā)適合團(tuán)場(chǎng)職工的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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[7]何軍，寧滿(mǎn)秀，史清華.農(nóng)戶(hù)民間借貸需求及影響因素實(shí)證研究—基于江蘇省390戶(hù)農(nóng)戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析[J].

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2005，（12）：20-24。

[8]史清華，陳凱.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析—山西745戶(hù)農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，

2002，（10）：29-35。

The Analysis on the Differences of Rural Househods Financial

Demands and Influencing Factors

——Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

（Business School of Shihezi Univeristy， Wujiaqu Xinjiang 831300 ）

Abstract：It plays an important role to analyze the financial demand behaviors of rural households and influencing factors in deepening rural financial reforms， improving rural financial serves and promoting rural economic growth. The paper makes a comparison analysis on the financial demand behaviors of the local farmers and the staff of Production and Construction Corps in Xinjiang and their influencing factors. The conclusions reveal that there is a great difference in the savings purpose， the selection of financial supply providers， the scale of credit funds， the motivation of private lending， the availability of credit and the satisfaction of the agricultural insurance. The characteristics of families and production and operation， and the income are major factors affecting the financial demands of local rural households， and the significant factor that affects the rural households in Product and Construction Corps is the characteristics of the rural financial supply market. So the advice is that such measures should be taken as making the innovation on the way of security， widening the channels of financial services and accelerating the construction of the new financial organization. While the financial institutions should strengthen the credit system construction， introduce more professionals and enhance the attraction of financial services.

Keywords： rural finance； financial demand； Probit model

責(zé)任編輯、校對(duì)：苗文龍

針對(duì)滿(mǎn)足兵團(tuán)職工金融需求，進(jìn)一步豐富新疆兵團(tuán)金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)，提供更加多元化的農(nóng)村金融服務(wù)，引入更多村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)，提升金融服務(wù)便捷度，采取靈活的方式為團(tuán)場(chǎng)職工服務(wù)。增強(qiáng)兵團(tuán)職工貸款的可得性。繼續(xù)推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款，利用兵團(tuán)特殊的行政體制，加快農(nóng)戶(hù)信用檔案建設(shè)和信用評(píng)級(jí)，加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的誠(chéng)信意識(shí)和貸款意識(shí)，使得農(nóng)戶(hù)在沒(méi)有抵押的情況下，可以獲得一定額度的貸款。提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)吸引力。從繳費(fèi)便捷、加快賠償速度、加大保障程度、降低保險(xiǎn)費(fèi)（成本）等方面入手，根據(jù)兵團(tuán)職工農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特性，開(kāi)發(fā)適合團(tuán)場(chǎng)職工的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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evidence in the rural areas of central Sulawesi，Indonesia[Z]. Conference on International Agri-cultural Research for

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[6]何廣文.從農(nóng)村居民資金借貸行為看農(nóng)村金融抑制與金融深化[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，1999，（10）：42-48。

[7]何軍，寧滿(mǎn)秀，史清華.農(nóng)戶(hù)民間借貸需求及影響因素實(shí)證研究—基于江蘇省390戶(hù)農(nóng)戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)分析[J].

南京農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2005，（12）：20-24。

[8]史清華，陳凱.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民借貸行為的實(shí)證分析—山西745戶(hù)農(nóng)民家庭的借貸行為的調(diào)查[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，

2002，（10）：29-35。

The Analysis on the Differences of Rural Househods Financial

Demands and Influencing Factors

——Based on the Survey of Rural Households and Staff of Production and Construction Corps in Xinjiang

MA Naiyi JIANG Shihui

（Business School of Shihezi Univeristy， Wujiaqu Xinjiang 831300 ）

Abstract：It plays an important role to analyze the financial demand behaviors of rural households and influencing factors in deepening rural financial reforms， improving rural financial serves and promoting rural economic growth. The paper makes a comparison analysis on the financial demand behaviors of the local farmers and the staff of Production and Construction Corps in Xinjiang and their influencing factors. The conclusions reveal that there is a great difference in the savings purpose， the selection of financial supply providers， the scale of credit funds， the motivation of private lending， the availability of credit and the satisfaction of the agricultural insurance. The characteristics of families and production and operation， and the income are major factors affecting the financial demands of local rural households， and the significant factor that affects the rural households in Product and Construction Corps is the characteristics of the rural financial supply market. So the advice is that such measures should be taken as making the innovation on the way of security， widening the channels of financial services and accelerating the construction of the new financial organization. While the financial institutions should strengthen the credit system construction， introduce more professionals and enhance the attraction of financial services.

Keywords： rural finance； financial demand； Probit model

責(zé)任編輯、校對(duì)：苗文龍