梁市

在剛剛過(guò)去的一年，外資銀行準(zhǔn)入條件放寬來(lái)勢(shì)洶洶、民營(yíng)銀行破冰嶄露頭角、互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，這股迅速崛起的新生力量，可以說(shuō)像一尾“鯰魚”鉆進(jìn)了中國(guó)銀行業(yè)，帶動(dòng)了移動(dòng)金融的迅猛發(fā)展，而第三方支付、電子商務(wù)平臺(tái)和電信運(yùn)營(yíng)商等各類機(jī)構(gòu)不斷推出個(gè)性化金融產(chǎn)品，客戶金融消費(fèi)和渠道使用習(xí)慣發(fā)生巨大變化。

金融環(huán)境的改變、理財(cái)產(chǎn)品層出不窮、消費(fèi)習(xí)慣順勢(shì)而變……或許正如業(yè)內(nèi)專家所言，這股新力量，最大的價(jià)值不是帶來(lái)了多少資金，而是在商業(yè)化競(jìng)爭(zhēng)下，重新激活了中國(guó)銀行業(yè)的市場(chǎng)活力，改變了已經(jīng)固化的行業(yè)規(guī)則，通過(guò)混合所有制改革重塑金融生態(tài)。

外資銀行準(zhǔn)入降門檻??影響不可小覷

如一枚重磅炸彈被投進(jìn)中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)，迅速攪動(dòng)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。2014年12月20日國(guó)務(wù)院公布《國(guó)務(wù)院關(guān)于修改〈中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例〉的決定》，自2015年1月1日起施行。

該項(xiàng)《決定》有兩大亮點(diǎn)：一是外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行設(shè)立分行，不再規(guī)定其總行無(wú)償撥給營(yíng)運(yùn)資金不少于1億元的最低限額，可根據(jù)業(yè)務(wù)需要自行有效配置營(yíng)運(yùn)資金。二是刪除了此前外資銀行開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)“2年連續(xù)盈利”的要求，并把“應(yīng)在境內(nèi)開(kāi)業(yè)3年以上”縮短至1年以上。

對(duì)此，中國(guó)銀行廣州凱旋新世界支行行長(zhǎng)韓迅迅深為認(rèn)同業(yè)內(nèi)普遍觀點(diǎn)：一方面，這提高了外資銀行在中國(guó)設(shè)立分行的自由度，有利于外資銀行機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步擴(kuò)張;另一方面，提高了外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的靈活度，為有效開(kāi)展人民幣存貸款業(yè)務(wù)提供了便捷條件，極大地促進(jìn)了外資銀行與中資銀行相互交流與合作。

韓迅迅進(jìn)一步分析指出，在中國(guó)已加入了WTO多年的背景之下，外資銀行在中國(guó)的優(yōu)勢(shì)將日益顯現(xiàn)，“外資銀行很多客戶是外商，外資銀行可以通過(guò)國(guó)外的平臺(tái)融資，再轉(zhuǎn)投到中國(guó)來(lái)，這樣的優(yōu)勢(shì)是非常明顯的，因?yàn)閲?guó)外的利率比較低，融資容易獲批通過(guò)。如果同時(shí)再與中資銀行方面相結(jié)合，將會(huì)大大充實(shí)他們的資金實(shí)力?！?/p>

這為國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)帶來(lái)利好的同時(shí)，也給中國(guó)銀行業(yè)乃至整個(gè)中國(guó)金融業(yè)帶來(lái)了積極意義與壓力。

“外資銀行的管理理念更先進(jìn)，管理系統(tǒng)更完善，注重產(chǎn)品創(chuàng)新，服務(wù)體系更優(yōu)化……這些給國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)的管理與完善帶來(lái)了借鑒，不斷促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展?！表n迅迅說(shuō)，“外資銀行的存在是資源再分配的結(jié)果。但是，隨著外資銀行更加放開(kāi)，獲得更加強(qiáng)有力的資本支持，這也會(huì)對(duì)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)造成較大沖擊。”

民營(yíng)銀行首開(kāi)業(yè)??互聯(lián)網(wǎng)金融如火如荼

既逢外資銀行的外部競(jìng)爭(zhēng)，又迎國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行的破冰之勢(shì)，加上各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮，中國(guó)金融行業(yè)市場(chǎng)在2014年熱鬧非凡。

早在2014年初，銀監(jiān)會(huì)在2014年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作電視電話會(huì)議上表示，民營(yíng)銀行將獲準(zhǔn)試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，實(shí)行有限牌照;7月，銀監(jiān)會(huì)同意批復(fù)首批5家民營(yíng)銀行籌建;12月12日，國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行正式獲得開(kāi)業(yè)批復(fù)。

從一紙文件到正式獲批設(shè)立，這是民營(yíng)銀行試點(diǎn)的一小步，更是打開(kāi)金融業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融新局面的一大步。

未來(lái)隨著民營(yíng)銀行試點(diǎn)的擴(kuò)大，將會(huì)如何影響傳統(tǒng)銀行格局？

“銀行本身的模式?jīng)Q定客戶群，民營(yíng)銀行是針對(duì)小微企業(yè)的客戶，它與傳統(tǒng)的股份制銀行還是有所差別，它的出現(xiàn)是金融市場(chǎng)不斷創(chuàng)新的體現(xiàn)，它給予了民間資本機(jī)會(huì)，為更多的中小企業(yè)提供融資渠道，因而，民營(yíng)銀行實(shí)質(zhì)上與我們傳統(tǒng)的國(guó)有銀行是相互補(bǔ)充而非競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系?！表n迅迅分析認(rèn)為。

微眾銀行由騰訊發(fā)起，騰訊持股30%，深圳市百業(yè)源投資有限公司和深圳市立業(yè)集團(tuán)分別持股20%，其它共持股30%。

騰訊相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受媒體采訪時(shí)也表示，“微眾銀行將針對(duì)目標(biāo)客戶群的需求，通過(guò)充分發(fā)揮股東優(yōu)勢(shì)，提供差異化、有特色、優(yōu)質(zhì)便捷的存款、理財(cái)投資、貸款等服務(wù)，全力打造‘個(gè)存小貸特色品牌?！?/p>

從國(guó)內(nèi)銀行業(yè)目前的趨勢(shì)看，由于小微企業(yè)貸款金額不大，對(duì)于主流商業(yè)銀行而言項(xiàng)目業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本較高，且辦理貸款的手續(xù)繁瑣，主流商業(yè)銀行并不太愿意深耕小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。這反而給專注于小微企業(yè)及個(gè)體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)預(yù)留了大片空白的疆域。

時(shí)下火熱的“余額寶”、“支付寶”、“財(cái)付通”等都是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，它是依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。

反觀，目前傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)激烈?！熬椭袊?guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，沒(méi)有絕對(duì)產(chǎn)品化的競(jìng)爭(zhēng)，抗模仿的能力也很差，基本上是換湯不換藥。打個(gè)比方，金融產(chǎn)品都是在一棵大樹(shù)下，你有我也有，只是你快我慢，你強(qiáng)我弱而已，只是你想不想開(kāi)展、推廣這個(gè)業(yè)務(wù)，想不想把這個(gè)業(yè)務(wù)當(dāng)成業(yè)務(wù)的龍頭而已。例如像免填單業(yè)務(wù)、預(yù)約服務(wù)，中國(guó)銀行第一個(gè)開(kāi)始做，后來(lái)短時(shí)間內(nèi)，其它銀行業(yè)全都有了?！?韓迅迅對(duì)時(shí)下的銀行業(yè)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景表示擔(dān)憂。

“銀行不改變，我們就來(lái)改變銀行”，這句兩年前馬云的豪言壯語(yǔ)，也預(yù)示著對(duì)國(guó)內(nèi)地銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融和民營(yíng)銀行帶來(lái)的沖擊才剛剛開(kāi)始。

2015年或?qū)⑹倾y行業(yè)轉(zhuǎn)型元年

面對(duì)著2014年各股新生力量風(fēng)起云涌，中國(guó)金融業(yè)發(fā)展路在何方？

有著多年金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的韓迅迅分析道：“中國(guó)銀行業(yè)的改革勢(shì)在必行，但具體得要看人民銀行如何宏觀調(diào)控，兼顧到全盤局勢(shì)?！?/p>

他進(jìn)一步分析，如果完全放開(kāi)市場(chǎng)，國(guó)外有什么金融產(chǎn)品、中國(guó)就會(huì)有什么金融產(chǎn)品，這并不完全符合中國(guó)國(guó)情;中國(guó)的銀行業(yè)本身就是相對(duì)封閉的金融市場(chǎng)，雖然加入了WTO，但還是適宜逐步放開(kāi)的步伐，也需要兼顧到許多國(guó)內(nèi)特有的因素?！爱吘菇鹑跇I(yè)不是開(kāi)玩笑，貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)是一場(chǎng)無(wú)聲的戰(zhàn)爭(zhēng)，涉及的是整個(gè)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)安全。”

在近日召開(kāi)的2015年全國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會(huì)議上，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林也指出，國(guó)內(nèi)金融業(yè)如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，還需進(jìn)一步探索。在全面深化銀行業(yè)改革方面，將擴(kuò)大民營(yíng)銀行試點(diǎn)范圍，加快完善民營(yíng)銀行持續(xù)監(jiān)管框架;擴(kuò)大消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍，廣泛吸收符合條件的民間資本參與;擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行民資股比范圍，支持民間資本參與發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行;擴(kuò)大民間資本參與機(jī)構(gòu)重組范圍。推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)混合所有制改革，拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道。

編輯/張玉榮