廣東輕工職業(yè)技術(shù)學(xué)院 石 娜

一、引言

小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的主體和微觀(guān)基礎(chǔ)，其數(shù)量達(dá)我國(guó)企業(yè)總數(shù)的99%以上，在增加稅收、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、出口創(chuàng)匯、創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、科技創(chuàng)新等方面發(fā)揮著重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，小微企業(yè)貢獻(xiàn)了我國(guó)60%的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、50%的稅收、70%的進(jìn)出口和80%的城鎮(zhèn)就業(yè)。另外，小微企業(yè)還創(chuàng)造完成了全國(guó)60%以上的專(zhuān)利發(fā)明、70%以上的技術(shù)創(chuàng)新和80%以上的新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)。小微企業(yè)存在數(shù)量多、規(guī)模小、分布廣、資金少等特點(diǎn)，是國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?，然而目前制約我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸主要在于融資問(wèn)題。由于我國(guó)金融體系建設(shè)尚不完善，小微企業(yè)的融資渠道比較單一，超過(guò)六成的小微企業(yè)仍將銀行貸款作為其融資的首選來(lái)源。因此，發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)具有重要意義。

二、銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

小微企業(yè)是一類(lèi)特殊的經(jīng)濟(jì)組織，其主要特征表現(xiàn)為產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)高度統(tǒng)一、產(chǎn)品或服務(wù)種類(lèi)單一、規(guī)模和產(chǎn)值較小、從業(yè)人員較少、年度應(yīng)納稅所得額不超過(guò)30萬(wàn)元等，包括小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)等組織形式。目前我國(guó)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，尤其是中小銀行，更是利用其先天優(yōu)勢(shì)成為小微信貸業(yè)務(wù)的生力軍。截至2014年12月末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額達(dá)到20.70萬(wàn)億元，占全部貸款的比重從2013年末的23.17%上升到23.85%，較年初增加3.08萬(wàn)億元，比上年同期增長(zhǎng)17.50%。同時(shí)，小微企業(yè)銀行貸款領(lǐng)先其他類(lèi)型的企業(yè)繼續(xù)保持較快增速。全國(guó)小微企業(yè)貸款用戶(hù)數(shù)量達(dá)到1144.60萬(wàn)戶(hù)，同比增長(zhǎng)9.0%，逐步拓寬了銀行信貸業(yè)務(wù)的覆蓋范圍。

在眾多銀行中，民生銀行最先發(fā)起小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，并在近幾年的迅猛發(fā)展過(guò)程中逐漸建立起以“商貸通”為代表的一系列小微信貸服務(wù)品牌，成為小微信貸領(lǐng)域的領(lǐng)先者。其他銀行也紛紛推出小微信貸產(chǎn)品，如廣發(fā)銀行的“生意人卡”、工行的“小額便利貸”、建行的以“速貸通”、“成長(zhǎng)之路”、“信用貸”和“小額貸”四大產(chǎn)品為支柱的小微信貸產(chǎn)品體系，招行的“生意一卡通”，還有中國(guó)銀行的“中銀通達(dá)”以及創(chuàng)新推出的“中銀信貸工廠(chǎng)”小微企業(yè)服務(wù)模式等。雖然近年來(lái)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的速度不斷加快，也取得了一定成績(jī)，但根據(jù)目前市場(chǎng)供求分析，銀行小微信貸業(yè)務(wù)還呈現(xiàn)明顯供給不足的狀態(tài)。未來(lái)我國(guó)小微企業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展將面臨大規(guī)模普惠性提供信貸服務(wù)、降低客戶(hù)及銀行雙方成本等方面的需要。

三、銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的可行性

（一）小微企業(yè)自身具備的條件 小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有數(shù)量、質(zhì)量、活力及成長(zhǎng)性等方面的優(yōu)勢(shì)，關(guān)系國(guó)計(jì)民生的重大問(wèn)題，影響國(guó)家和各級(jí)政府的穩(wěn)定和發(fā)展。經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放30多年來(lái)的發(fā)展和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的推動(dòng)，小微企業(yè)在市場(chǎng)、技術(shù)、資金、管理水平等方面已有一定的積累，為銀行大力發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)提供了必要的前提基礎(chǔ)。尤其是在小微企業(yè)群中還有相當(dāng)部分的企業(yè)經(jīng)營(yíng)合法合規(guī)、上下游渠道暢通、利潤(rùn)可觀(guān)且具有良好的成長(zhǎng)性，是小微信貸業(yè)務(wù)潛在的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。

（二）國(guó)家政策支持 從2005年開(kāi)始，銀監(jiān)會(huì)就出臺(tái)了一系列支持銀行發(fā)展小微信貸業(yè)務(wù)的政策（見(jiàn)表1），且支持力度不斷加大。2013年，《關(guān)于深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見(jiàn)》的政策出臺(tái)，這是銀監(jiān)會(huì)在《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小企業(yè)金融服務(wù)的通知》（即“銀十條”）基礎(chǔ)上的深化和補(bǔ)充，標(biāo)志著我國(guó)小微企業(yè)信貸激勵(lì)政策的落地。2014年、2015年國(guó)家繼續(xù)穩(wěn)步推進(jìn)對(duì)小微企業(yè)信貸相關(guān)政策出臺(tái)。同時(shí)，國(guó)家加快發(fā)展壯大民營(yíng)銀行隊(duì)伍，為小微企業(yè)拓寬銀行信貸融資的渠道。

表1 銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)的支持小微企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù)的政策

（三）銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要 信貸業(yè)務(wù)向小微企業(yè)傾斜不僅是政策要求而且是銀行自身內(nèi)在可持續(xù)發(fā)展的要求。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)中80%以上來(lái)自存貸款利差，信貸對(duì)象也主要集中于少數(shù)大型企業(yè)。隨著利率市場(chǎng)化改革的深入，貸款利差越來(lái)越小，特別是隨著資本市場(chǎng)的完善，金融脫媒現(xiàn)象將日益顯著，銀行對(duì)于大型企業(yè)的議價(jià)能力越來(lái)越小。而小微企業(yè)具有規(guī)模小、融資渠道單一、資金供求不平衡等特點(diǎn)，銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中有較強(qiáng)的主動(dòng)性和較大的議價(jià)能力，并能精選優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。因此，強(qiáng)勢(shì)生長(zhǎng)的小微企業(yè)能夠?yàn)殂y行增加更多的商業(yè)機(jī)會(huì)和利潤(rùn)空間，而小微企業(yè)貸款的發(fā)展現(xiàn)狀與其市場(chǎng)需求相距甚遠(yuǎn)，市場(chǎng)潛力巨大。因此，隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展和銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，越來(lái)越多的銀行瞄準(zhǔn)小微企業(yè)這片“藍(lán)海”。

（四）國(guó)外成功經(jīng)驗(yàn) 目前在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中發(fā)展最好、影響最大的當(dāng)屬美國(guó)的富國(guó)銀行。富國(guó)銀行利用其社區(qū)銀行發(fā)展小微企業(yè)信貸零售業(yè)務(wù)，其成功經(jīng)驗(yàn)在于以下方面：一是先發(fā)優(yōu)勢(shì)，富國(guó)銀行是美國(guó)最早拓展小微企業(yè)金融服務(wù)的銀行之一，目前已成為全美排名第一的小微企業(yè)貸款銀行，在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)。二是渠道優(yōu)勢(shì)，富國(guó)銀行建有柜臺(tái)、自助機(jī)具（ATMs）、網(wǎng)絡(luò)和電話(huà)等十分完善的服務(wù)渠道，擁有全美第一的網(wǎng)上銀行服務(wù)體系，依賴(lài)強(qiáng)大的網(wǎng)點(diǎn)布局，獲得了大量的小微企業(yè)客戶(hù)資源，進(jìn)而取得了小微貸款規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)的優(yōu)勢(shì)，可大幅降低運(yùn)營(yíng)成本和客戶(hù)交易成本。三是以客戶(hù)為中心的服務(wù)理念，富國(guó)銀行不盲目追求大客戶(hù)，重視小微企業(yè)客戶(hù)，將95%的小微企業(yè)細(xì)分到個(gè)人客戶(hù)市場(chǎng)，而非企業(yè)客戶(hù)，體現(xiàn)了銀行零售業(yè)務(wù)的性質(zhì)。四是放貸流程簡(jiǎn)化，將傳統(tǒng)流程進(jìn)行簡(jiǎn)化，新的流程效率高于傳統(tǒng)流程，可有效降低小微企業(yè)貸款的運(yùn)營(yíng)成本（傳統(tǒng)流程與新流程的比較見(jiàn)表2）。五是持續(xù)創(chuàng)新，富國(guó)銀行的一個(gè)重大創(chuàng)新就是開(kāi)發(fā)出自動(dòng)化的計(jì)分卡系統(tǒng)，其能自動(dòng)對(duì)小微企業(yè)提出的貸款申請(qǐng)進(jìn)行審核批復(fù)，對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的批發(fā)作業(yè)。六是先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，其一是遵循大數(shù)法則，結(jié)合不同風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估實(shí)施差異化定價(jià)，確保收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，保持總體盈利；其二是通過(guò)記分卡模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)及排序，對(duì)自動(dòng)審批和人工介入審批進(jìn)行分類(lèi)；其三是借助高度發(fā)達(dá)的征信系統(tǒng)對(duì)客戶(hù)持續(xù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)的貸后風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)狀況做出相應(yīng)決策，通過(guò)改變貸款利率、增加信用額度、停止貸款或開(kāi)展交叉銷(xiāo)售等策略，在控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，保持業(yè)務(wù)的穩(wěn)定并實(shí)現(xiàn)盈利；其四是通過(guò)流程簡(jiǎn)化和放款提速，讓最為優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)沉淀下來(lái)。七是基于客戶(hù)粘度的交叉銷(xiāo)售，為減少服務(wù)及運(yùn)營(yíng)成本，富國(guó)銀行十分注重交叉銷(xiāo)售，向單個(gè)客戶(hù)推銷(xiāo)多個(gè)金融產(chǎn)品，盡可能挖掘和利用客戶(hù)資源，提高客戶(hù)綜合貢獻(xiàn)度，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)效益最大化。

四、銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）降低信貸準(zhǔn)入門(mén)檻并細(xì)分客戶(hù)群 各銀行在履行自身社會(huì)責(zé)任的同時(shí)，要增加對(duì)小微企業(yè)的容忍度，降低小微企業(yè)貸款的準(zhǔn)入門(mén)檻。同時(shí)可采取不同的標(biāo)準(zhǔn)，如企業(yè)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)年限、不同商圈景氣度等，對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)進(jìn)行細(xì)分，針對(duì)不同類(lèi)別客戶(hù)開(kāi)發(fā)不同的小微信貸產(chǎn)品，通過(guò)分散業(yè)務(wù)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

表2 傳統(tǒng)流程與新流程比較

（二）改變粗放型的盈利增長(zhǎng)方式 當(dāng)前我國(guó)面臨經(jīng)濟(jì)下行的壓力，銀行需要改變傳統(tǒng)的盈利增長(zhǎng)方式適應(yīng)外部宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化。國(guó)內(nèi)各銀行應(yīng)盡早推進(jìn)交叉銷(xiāo)售，使交叉銷(xiāo)售成為提高客戶(hù)盈利貢獻(xiàn)的重要驅(qū)動(dòng)力量。而現(xiàn)階段我國(guó)絕大多數(shù)銀行交叉銷(xiāo)售還處于較低水平，要充分利用現(xiàn)有資源優(yōu)勢(shì)，加快拓寬服務(wù)渠道，進(jìn)一步加強(qiáng)物理渠道和電子渠道業(yè)務(wù)的協(xié)同和整合，提高精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和精細(xì)化管理水平，培育小微企業(yè)客戶(hù)的忠誠(chéng)度，為實(shí)現(xiàn)盈利的可持續(xù)增長(zhǎng)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

（三）持續(xù)金融創(chuàng)新 國(guó)內(nèi)各銀行應(yīng)通過(guò)在貸款方式、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面持續(xù)的金融創(chuàng)新，不斷完善小微信貸服務(wù)。借助自身的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和品牌效應(yīng)批量開(kāi)發(fā)客戶(hù)，對(duì)小微企業(yè)采取集中的信貸審批管理，降低交易成本；并針對(duì)不同的小微企業(yè)，尤其是對(duì)無(wú)抵押、質(zhì)押的小微企業(yè)，量身定制差異化的信貸產(chǎn)品，滿(mǎn)足小微企業(yè)個(gè)性化的融資需求。同時(shí)各銀行還要重視對(duì)業(yè)務(wù)流程和信用評(píng)級(jí)等方面的金融創(chuàng)新。對(duì)不同小微客戶(hù)群進(jìn)行細(xì)分，實(shí)施不同的信貸政策和業(yè)務(wù)流程，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶(hù)盡量簡(jiǎn)化優(yōu)化信貸流程，加快信貸速度。創(chuàng)新開(kāi)發(fā)信用評(píng)分模型和數(shù)據(jù)信息庫(kù)，建立獨(dú)立的信用評(píng)分計(jì)分卡，將小微企業(yè)的計(jì)分、授信和信用審批捆綁，為小微企業(yè)信貸投放制定科學(xué)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。

（四）提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)水平與風(fēng)險(xiǎn)管理能力 銀行要能夠有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，在“大數(shù)定律”和“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”兩大基本原則基礎(chǔ)上，在綜合考慮企業(yè)自身因素、貸款設(shè)計(jì)因素、經(jīng)濟(jì)周期因素、區(qū)域因素和行業(yè)因素等方面的影響的前提下，通過(guò)細(xì)分客戶(hù)合理定價(jià)。各銀行還應(yīng)建立嚴(yán)格系統(tǒng)的貸后風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，運(yùn)用智能化進(jìn)行管理，運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)建立有效的退出機(jī)制。

［1］王振宇：《小微企業(yè)貸款探析》，《經(jīng)濟(jì)論壇》2013年第1期。

［2］黃慧：《微貸市場(chǎng)開(kāi)啟中小企業(yè)融資新時(shí)代》，《金融教學(xué)與研究》2011年第2期。