□《中國農(nóng)資》記者 徐騫

給農(nóng)業(yè)上一份保險，農(nóng)資也踏實！

□《中國農(nóng)資》記者 徐騫

11月13日，中國保監(jiān)會發(fā)布通知，今年年初在全國開展的中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品升級改造工作已經(jīng)完成。通知指出，本次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品升級，標(biāo)志著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系的進一步完善，將大幅提升農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品管理的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化水平，對擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，維護投保農(nóng)戶合法權(quán)益，完善農(nóng)業(yè)保險體制機制，發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險功能作用產(chǎn)生深遠影響。

農(nóng)業(yè)保險作為保民安、護糧安的重要一環(huán)，不僅是農(nóng)民自己的事，也關(guān)乎整個農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)步發(fā)展。農(nóng)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展了，農(nóng)資也才能穩(wěn)步發(fā)展。農(nóng)民增收了，農(nóng)資也才能興旺。此次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品全面升級，對于農(nóng)民來說是一個利好，對于涉農(nóng)的農(nóng)資企業(yè)又意味著什么？近日，記者就這一話題采訪了有關(guān)專家及業(yè)內(nèi)人士。

農(nóng)業(yè)保險全面升級，重點解決五大問題

自2007年中央財政實施農(nóng)業(yè)保險保費補貼政策以來，我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速。2014年，國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)保費收入325.7億元，參保農(nóng)戶2.47億戶次，承保主要農(nóng)作物突破11億畝。中國農(nóng)業(yè)保險潛在用戶數(shù)量巨大，但發(fā)展歷史上，由于保險責(zé)任較窄、保障水平較低、理賠條件較嚴(yán)等原因，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對于農(nóng)業(yè)保險認(rèn)可度較低，而且隨著我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和生產(chǎn)方式的發(fā)展，特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的快速涌現(xiàn)，原有的農(nóng)業(yè)保險條款已不能適應(yīng)新形勢下農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理的需求，影響了農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的進一步擴大和功能作用的進一步發(fā)揮。

2015年初，保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進一步完善中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬訂工作的通知》，部署在全國開展中央財政保費補貼型農(nóng)險產(chǎn)品的升級改造。目前，此項工作已經(jīng)完成，共涉及15類農(nóng)作物和6類養(yǎng)殖品種共計738個農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品、22家保險公司。

據(jù)了解，本次農(nóng)險升級工作重點解決了各方反映較為集中的五大問題。一是擴大保險責(zé)任，種植業(yè)保險在原有自然災(zāi)害的基礎(chǔ)上，增加了旱災(zāi)、地震等重大災(zāi)害，以及泥石流、山體滑坡等地質(zhì)災(zāi)害以及病蟲草鼠害。二是提高主要糧食作物保障水平，全國大部分省市保險金額已覆蓋直接物化成本，平均保障水平提高10%-15%。三是提高賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低理賠條件，取消絕對免賠條款，同時提高了對農(nóng)作物不同生長階段和絕產(chǎn)情形下的賠付標(biāo)準(zhǔn)。四是以農(nóng)業(yè)大省為重點，指導(dǎo)各地根據(jù)近年來風(fēng)險特點、風(fēng)險分布和經(jīng)營情況，下調(diào)保險費率。五是強化社會管理職能，將病死畜禽按政府規(guī)定進行無害化處理作為獲得保險賠款的前提。

農(nóng)險產(chǎn)品升級把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全保障放在首位，將服務(wù)“三農(nóng)”的水平提升到全新水平。目前，國內(nèi)有多家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司，而多數(shù)保險行業(yè)龍頭企業(yè)也涉及此項業(yè)務(wù)。中國平安人壽保險股份有限公司北京分公司綜合金融業(yè)務(wù)主任蘇翔認(rèn)為，從宏觀角度來講，保險對于社會運行的穩(wěn)定起到重要作用，并且分擔(dān)了很多國家政策性壓力，比如說養(yǎng)老、醫(yī)療。而農(nóng)業(yè)作為國家經(jīng)濟的重要板塊，其保險產(chǎn)品的更新是大勢所趨。

對于此次農(nóng)險升級，蘇翔表示：“財產(chǎn)險、農(nóng)業(yè)險的總條款由國家保監(jiān)會制訂，合同內(nèi)容必須在規(guī)定范圍之內(nèi)。本次升級涉及的擴大保險責(zé)任、提高賠付標(biāo)準(zhǔn)、降低理賠條件等內(nèi)容對于投保人來說是實實在在的利好，而如何提高農(nóng)民的保險意識，擴大保險覆蓋率則需要政府和企業(yè)共同努力。從此前的案例看，農(nóng)民投保主要集中于農(nóng)產(chǎn)品保險和農(nóng)業(yè)設(shè)施保險兩大方面，在氣象災(zāi)害面前，農(nóng)作物和農(nóng)膜、大棚等農(nóng)業(yè)設(shè)施都很脆弱，有保險與無保險完全是兩種局面。所以無論從保險行業(yè)發(fā)展角度還是農(nóng)民財產(chǎn)安全角度來說，推廣農(nóng)業(yè)保險都是利國利民的好事。”

農(nóng)民多一份保障，農(nóng)企少一份擔(dān)憂

此次農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品升級的背景之一，就是國內(nèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體涌現(xiàn)，面臨的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、生態(tài)風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險愈加明顯。而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)亟需現(xiàn)代保險服務(wù)配套到位，促進新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體長期可持續(xù)經(jīng)營。同時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的健康程度直接影響到國內(nèi)農(nóng)資生產(chǎn)、流通企業(yè)運行的穩(wěn)定性。

作為廣東省徐聞縣規(guī)?；N植的代表企業(yè)，徐聞縣綠源果菜發(fā)展有限公司在2015年第一次為公司的香蕉園購買農(nóng)業(yè)保險。10月份臺風(fēng)登陸導(dǎo)致香蕉園部分受災(zāi)，理賠之后，損失基本得到彌補。綠源果菜發(fā)展有限公司總經(jīng)理邢益瀧表示：“農(nóng)業(yè)保險在本地的普及得到了政府的大力推動，公司也積極響應(yīng)。從原理上來說，投保對公司的發(fā)展是一個可靠保障。但目前存在的問題是保費仍然較高，每畝香蕉需要投保300元。此次保監(jiān)會將指導(dǎo)各地下調(diào)保險費率。我認(rèn)為，如果保險費能下降到100元/畝左右，就可以堅持長期投保?！?/p>

在農(nóng)業(yè)經(jīng)營中，農(nóng)產(chǎn)品價格的陡升陡降往往對正常生產(chǎn)結(jié)構(gòu)造成破壞，從而影響農(nóng)資市場的現(xiàn)金流動。福建漳州市大地農(nóng)業(yè)科技有限公司總經(jīng)理助理黃明泉告訴記者，前年本地胡蘿卜毛利潤15000元/畝，去年直降到4000元/畝，雖不至血本無歸，但也毫無利潤可言。2015年，農(nóng)產(chǎn)品價格保險已在全國20個省市開展試點，黃明泉表示：“農(nóng)民利潤有保障，農(nóng)資企業(yè)就能避免收賬難，少一份擔(dān)憂?！?/p>

近幾年，河北北部、內(nèi)蒙古東南部的馬鈴薯種植面積迅速擴張，但由于該地區(qū)氣候多變，旱災(zāi)、澇災(zāi)、雹災(zāi)、白災(zāi)時有發(fā)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者與農(nóng)資銷售商均承擔(dān)著巨大的經(jīng)營風(fēng)險。在得知農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品全面升級后，圍場縣曙光化肥經(jīng)銷有限公司張曙光對記者表示：“承德以及周邊的馬鈴薯種植區(qū)在農(nóng)業(yè)保險方面幾乎是一片空白。農(nóng)資賒銷泛濫下，農(nóng)資經(jīng)銷商和農(nóng)場主同樣淪為看天吃飯。以今年為例，11月的大雪影響運輸，導(dǎo)致馬鈴薯滯銷，直接影響了公司年終的貨款結(jié)算。在農(nóng)險產(chǎn)品升級之后，我們希望農(nóng)場主能有風(fēng)險意識投保，如果條件合理，我們甚至愿意幫助農(nóng)場主分?jǐn)傎M用，最終目的還是希望農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)資經(jīng)營都能保持健康穩(wěn)定?！?/p>

農(nóng)業(yè)保險是國家的普惠金融政策，相關(guān)農(nóng)業(yè)保險專家認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險的成熟需要從保生產(chǎn)向保經(jīng)營、從保成本向保價格保收入延伸，而將這個課題放大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，則意味著農(nóng)業(yè)保險在惠農(nóng)富農(nóng)強農(nóng)的同時，也起到助企穩(wěn)企強企的作用。未來，隨著農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的不斷升級，農(nóng)民不因災(zāi)受困，企業(yè)不為賬發(fā)愁或許不再是一句空談。

農(nóng)資引入保險服務(wù)，營造良好市場環(huán)境

近年來，農(nóng)資流通企業(yè)逐步向服務(wù)商轉(zhuǎn)型，許多企業(yè)通過土地流轉(zhuǎn)、托管、延伸產(chǎn)業(yè)鏈等形式逐步參與到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中，成為重要一環(huán)。但他們也深切體會到，隨著土地流轉(zhuǎn)加速推進，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向集約化、規(guī)?；l(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險逐漸加大，要實現(xiàn)持續(xù)增產(chǎn)增收，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)參保投保勢在必行。部分農(nóng)資企業(yè)已先人一步，將農(nóng)業(yè)保險作為自選動作，納入到服務(wù)“三農(nóng)”的具體實踐當(dāng)中。

推廣農(nóng)業(yè)保險，有助于塑造企業(yè)形象，帶動農(nóng)資銷售，同時也能有效降低企業(yè)加入或自主搭建農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈所面臨的經(jīng)濟風(fēng)險。據(jù)了解，數(shù)年前就已經(jīng)有部分農(nóng)資流通企業(yè)自發(fā)組織大規(guī)模公益性的送?；顒?。而在農(nóng)業(yè)保險全面升級之后，農(nóng)資企業(yè)與保險企業(yè)跨界聯(lián)合的服務(wù)模式或?qū)⑾蛑鴱V泛化、常態(tài)化的方向發(fā)展，企業(yè)引入農(nóng)險服務(wù)的成功經(jīng)驗也值得行業(yè)深入學(xué)習(xí)借鑒。

2009年6月，千村植?！氨ＸS收、送平安”全國公益惠農(nóng)活動在山東省齊河千村植保營運中心啟動。該活動由錦繡千村農(nóng)資連鎖（北京）有限公司發(fā)起，通過與各地保險公司聯(lián)手，以投保的形式在全國開展公益性惠農(nóng)工程，目前此項活動已經(jīng)持續(xù)開展5年多。據(jù)錦繡千村農(nóng)資連鎖（北京）有限公司負(fù)責(zé)人趙洪鳴介紹：“送保活動與公司銷售緊密聯(lián)系，至今已對山東、河南、安徽、江蘇等產(chǎn)糧大省的會員用戶實現(xiàn)規(guī)?；采w。從倡導(dǎo)買放心農(nóng)資，到全程植保，再到農(nóng)業(yè)保險，我們的服務(wù)形式、服務(wù)內(nèi)容不斷擴充，力求為農(nóng)民增產(chǎn)增收提供更多保障。服務(wù)初衷在于惠農(nóng)，而結(jié)果是企業(yè)與農(nóng)民逐漸形成信任，實現(xiàn)共贏?！?/p>

對此，廊坊綠園農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司總經(jīng)理楊春華表示：“農(nóng)業(yè)保險的推廣需要多元力量參與，需要農(nóng)資企業(yè)的積極參與。對普通農(nóng)民來說，購買農(nóng)業(yè)保險是比較陌生的話題。對受災(zāi)不是很頻繁嚴(yán)重的地區(qū)，農(nóng)民沒有投保意識，大田種植作物的農(nóng)業(yè)保險賠付額也比較低，很難激發(fā)農(nóng)民興趣，而且多數(shù)保險賠付手續(xù)繁瑣，農(nóng)民有抗拒心理。但隨著土地流轉(zhuǎn)加速，規(guī)?；霓r(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要農(nóng)業(yè)保險提供安全保障?！?/p>

楊春華介紹說：“目前廊坊綠園農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)的10萬畝耕地均已投保，繳納保險標(biāo)準(zhǔn)為18元/畝，在當(dāng)前政策支持下，個人實際應(yīng)繳不足4元/畝，保險費用由公司統(tǒng)一支付。保險最高賠付金額380元/畝，根據(jù)受損情況不同按不同比例賠付。對于分散經(jīng)營來說，380元/畝的賠付金額無關(guān)痛癢，而對于規(guī)?；a(chǎn)來說則會是一個很大的數(shù)字。而且細化到每畝土地上，即便當(dāng)年受災(zāi)嚴(yán)重，顆粒無收，這380元也足夠農(nóng)民收回成本。以前沒人幫農(nóng)民來算這筆賬，現(xiàn)在我們既然將個體農(nóng)民納入到公司的產(chǎn)業(yè)鏈，就必須幫助他們精打細算，規(guī)避風(fēng)險。”

天脊集團農(nóng)化服務(wù)中心主任史慶林認(rèn)為，在國家持續(xù)重視農(nóng)業(yè)發(fā)展，推動國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險向標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化發(fā)展的大趨勢下，國家在農(nóng)業(yè)保險補貼上的投入有望繼續(xù)提高。而農(nóng)資企業(yè)可以在推廣農(nóng)業(yè)保險工作上扮演關(guān)鍵角色。一方面，農(nóng)資企業(yè)可以組織農(nóng)民規(guī)模化投保，降低單位保費，擴大投標(biāo)覆蓋率，或是進一步將農(nóng)業(yè)保險作為對農(nóng)服務(wù)項目，由企業(yè)主導(dǎo)，大面積投放，降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。另一方面，農(nóng)資企業(yè)可以依托自身人員優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢與保險公司的資金優(yōu)勢、專業(yè)優(yōu)勢形成合作，在國家規(guī)定的框架內(nèi)推出更能為農(nóng)民所接受，更符合農(nóng)民實際需求的保險產(chǎn)品，并通過推廣配套保險產(chǎn)品實現(xiàn)市場擴張，甚至通過市場化運作獲得相應(yīng)的價值回報。此外，他還說，此次農(nóng)險產(chǎn)品的全面升級，參保投保范圍更廣，可操作性提高，既為農(nóng)民增產(chǎn)增收多了一份保障，也為農(nóng)資經(jīng)營的穩(wěn)定發(fā)展提供了保障，同時也為農(nóng)資企業(yè)深層次進入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈營造了一個良好市場環(huán)境。