摘 要：國內(nèi)政策性銀行是我國金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，其在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)建設(shè)過程中，扮演著重要的角色。隨著改革開放深化，政策性銀行在當(dāng)下社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中暴露出來較大的發(fā)展問題，這對于經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及政策性銀行本身的發(fā)展來說，十分不利。所以，對國內(nèi)政策性銀行存在的問題進(jìn)行解決，是當(dāng)下政策性銀行發(fā)展過程中面臨的首要問題。本文對國內(nèi)政策性銀行的研究，主要針對于其存在的問題和相應(yīng)的改革措施方面，通過研究和分析，闡述了有效的解決措施，以期更好促進(jìn)政策性銀行的發(fā)展和進(jìn)步。

關(guān)鍵詞：政策性銀行；存在問題；改革措施

就目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢來看，經(jīng)濟(jì)全球化趨勢進(jìn)一步加強(qiáng)，導(dǎo)致各國間經(jīng)濟(jì)貿(mào)易往來頻繁，金融全球化趨勢日益加劇，金融市場競爭越發(fā)激烈。在這樣的背景環(huán)境下，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)改革日益迫切，提升金融機(jī)構(gòu)競爭能力，使我國金融機(jī)構(gòu)能夠在國際競爭中保證競爭優(yōu)勢，是當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展面臨的首要問題。我國金融行業(yè)發(fā)展過程中，政策性銀行是我國金融機(jī)構(gòu)的主體，在國內(nèi)占有著舉足輕重的地位。但在金融全球化浪潮影響下，政策性銀行必須做出相應(yīng)調(diào)整，更好地滿足當(dāng)下金融行業(yè)發(fā)展規(guī)律，才能更好地實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。

一、政策性銀行概述

1.政策性銀行性質(zhì)

政策性銀行，是由國家權(quán)力機(jī)構(gòu)支持，以服務(wù)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)為主要目的金融機(jī)構(gòu)。政策性銀行的絕對控股權(quán)在國家權(quán)利機(jī)構(gòu)手中，重大的經(jīng)濟(jì)決策需要以國家意愿為主。我國政策性銀行最重要的目的是滿足國家宏觀調(diào)控需要，對國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)進(jìn)行更好的投資活動，以此實(shí)現(xiàn)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高人們生活水平。

政策性銀行的性質(zhì)介于國家財政和商業(yè)銀行兩者之間，它根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)需要，對一些項目進(jìn)行資金扶持，促進(jìn)項目發(fā)展。同時，政策性銀行還服務(wù)于公共事業(yè)，保證公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的順利進(jìn)行。政策性銀行的發(fā)展，由于不是以盈利為目的，所以很多項目發(fā)展過程中，政策性銀行的經(jīng)濟(jì)效益很難得到保證，有些項目甚至處于虧本狀態(tài)。所以說，政策性銀行的社會效益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于經(jīng)濟(jì)效益，這是由于其自身性質(zhì)決定的。我國政策性銀行，更是體現(xiàn)了這一性質(zhì)，而且由于我國是社會主義國家，更加注重社會效益的實(shí)現(xiàn)。就目前我國政策性銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，由于財政投入問題以及經(jīng)營管理等問題，導(dǎo)致我國政策性銀行發(fā)展舉步維艱，其與金融行業(yè)發(fā)展的根本目的背道而馳，身陷維谷。

2.政策性銀行功能

本文對政策性銀行的研究，主要以我國政策性銀行的實(shí)際情況為例。我國政策性銀行的功能主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，資金融通職能：資金融通職能是銀行金融機(jī)構(gòu)的基本職能，也是銀行獲利和發(fā)展的基礎(chǔ)，不同的是，政策性銀行進(jìn)行資金融通過程中，獲得資金主要是政府財政資金和金融市場的融資，并不接受個人存款；第二，倡導(dǎo)性職能：這一職能是政策性銀行的特殊職能，也是其不同于商業(yè)銀行的地方。政策性銀行的倡導(dǎo)性職能，主要是對國家有關(guān)政策的相應(yīng)，通過對國家支持的經(jīng)濟(jì)建設(shè)領(lǐng)域進(jìn)行投資，從而發(fā)揮其倡導(dǎo)性職能；第三，選擇性職能：選擇性職能體現(xiàn)了市場機(jī)制，在實(shí)際投資過程中，政策性銀行對投資項目的選擇，并不取決于政府的決定和意志，而是以市場機(jī)制作為其投資行為的決策依據(jù)；第四，補(bǔ)充性職能：補(bǔ)充性職能是政策性銀行發(fā)展的重要職能之一，也是其發(fā)揮自身作用的重要體現(xiàn)。不同于商業(yè)銀行，政策性銀行的補(bǔ)充性職能，是對金融市場的一種完善和補(bǔ)充，在一些風(fēng)險高、收益低、資金回籠較慢的產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，政策性銀行會為這一類產(chǎn)業(yè)提供充足的發(fā)展資金，促進(jìn)這類產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。

二、國內(nèi)政策性銀行發(fā)展中所存在的問題

就我國政策性銀行發(fā)展情況來看，政策性銀行成立之初，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。政策銀行在貫徹國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)方針，發(fā)揮國家宏觀調(diào)控職能方面，起到了巨大的作用。但隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政策性銀行發(fā)展中的問題也逐漸暴露了出來，漸漸成為阻礙政策性銀行發(fā)展和進(jìn)步的障礙。本文對國內(nèi)政策性銀行發(fā)展中存在問題的分析，主要體現(xiàn)在了以下幾個方面。

1.融資能力較弱

政策性銀行在成立之初，我國金融行業(yè)才剛剛起步，金融市場發(fā)展較為緩慢，從而為政策性銀行的發(fā)展提供了發(fā)展契機(jī)。但隨著金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步，國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的大發(fā)展，政策性銀行的資金充足率較低，并且資金獲得方式較為困難，資本充足率開始呈現(xiàn)下滑趨勢。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)查顯示，我國政策性銀行2003年—2006年資本充足率分別為10.26%，10.50%，9.15%，8.05%。通過這一調(diào)查數(shù)據(jù)來看，我們不難看出政策性銀行由于社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融行業(yè)的發(fā)展，導(dǎo)致了資本充足率逐年降低的現(xiàn)狀。除此之外，政策性銀行的發(fā)展資金主要依賴于國家財政補(bǔ)貼和金融市場融資，但國家財政的補(bǔ)貼會根據(jù)政策性銀行發(fā)展的實(shí)際情況進(jìn)行財政撥款，由于政策性銀行發(fā)展面臨著眾多商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，業(yè)務(wù)量不斷降低，導(dǎo)致融資較為困難的問題。同時，政策性銀行的融資渠道決定了其融資能力較差這一問題。

2.忽視對流動性風(fēng)險及信用風(fēng)險的重視

政策性銀行的根本在于實(shí)現(xiàn)社會效益，這一立足點(diǎn)讓政策性銀行在發(fā)展過程中忽略了對流動性風(fēng)險及信用風(fēng)險的重視，從而在進(jìn)行金融投資過程中，容易引發(fā)較大的金融風(fēng)險問題。我國政策性銀行在發(fā)展過程中，過度地依賴于國家財政，并且在投資過程中，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給國家政府，認(rèn)為一旦出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險后，國家財政會為投資失敗來買單。同時，政策性銀行在發(fā)展過程中，尤其是在資金投放時，對客戶的信用風(fēng)險評估不全面，導(dǎo)致很多資金出現(xiàn)壞賬，難以對資金進(jìn)行回籠。在管理過程中，政策性銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置存在較大缺陷，部門之間的聯(lián)系和溝通嚴(yán)重不足，工作人員工作過程中，缺乏有效的激勵機(jī)制，導(dǎo)致工作效率不高，工作懶散等現(xiàn)象出現(xiàn)。政策性銀行在投資過程中，主要針對于一些商業(yè)銀行不愿涉足的領(lǐng)域，資金投放后，收益減小慢，而且投資期限較長，經(jīng)濟(jì)收益較難實(shí)現(xiàn)。這樣一來，導(dǎo)致了我國政策性銀行存在著較為嚴(yán)重的流動性風(fēng)險，對國家財政有著十分不利的影響。風(fēng)險防范意識短缺，管理結(jié)構(gòu)缺陷，嚴(yán)重制約了我國政策性銀行的發(fā)展，一旦國家財政出現(xiàn)緊張問題，對于政策性銀行的發(fā)展將會帶來致命性的打擊。

3.政策性銀行缺乏自身發(fā)展相關(guān)的法律法規(guī)

政策性銀行在發(fā)展過程中，相關(guān)法律法規(guī)對政策性銀行利益的保護(hù)嚴(yán)重缺失，國家并沒有針對政策性銀行發(fā)展問題進(jìn)行立法，導(dǎo)致政策性銀行無法在法律保護(hù)下實(shí)現(xiàn)自身的權(quán)利和義務(wù)。我國政策性銀行成立之初，主要是為了行使國家宏觀調(diào)控職能，更好地服務(wù)于當(dāng)下社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和建設(shè)。但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)也隨之蓬勃發(fā)展起來，當(dāng)下社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢對政策性銀行發(fā)展的沖擊性較大。面對這一形勢，若是無法以法律制度保障政策性銀行發(fā)展，一旦投資過程中出現(xiàn)權(quán)益糾紛，將會對政策性銀行帶來不小的打擊。從國外政策性銀行的發(fā)展情況來看，對政策性銀行進(jìn)行了相關(guān)的立法工作，以法律來保護(hù)政策性銀行發(fā)展的權(quán)利。所以，在如今金融行業(yè)蓬勃發(fā)展的時代，我國加強(qiáng)對政策性銀行的立法工作，已經(jīng)勢在必行。

4.政策性銀行與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)交叉

政策性銀行建立之初，其目的就是為了彌補(bǔ)商業(yè)銀行發(fā)展的不足而建立的。政策性銀行在進(jìn)行資金借貸過程中，針對的項目主要是商業(yè)銀行不愿踏足的領(lǐng)域，其資金來源多數(shù)是政府的財政支持。但政策性銀行發(fā)展過程中，受到市場機(jī)制影響越來越大，銀行內(nèi)部的管理也以商業(yè)銀行管理模式為主，這樣一來，對政策性銀行的發(fā)展帶來了十分不利的影響。商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)是為了更好地實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)效益，其管理手段也是以實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展目的為依據(jù)的。而政策性銀行則不同，作為國家進(jìn)行宏觀調(diào)整的金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)化管理模式自然不適應(yīng)自身的發(fā)展。這種管理模式，作為直觀的表現(xiàn)則是在面對政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的處理上。隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，政策性銀行商業(yè)趨勢越發(fā)明顯，傳統(tǒng)的商業(yè)化管理模式促使政策性銀行的發(fā)展更傾向于商業(yè)化發(fā)展道路。這種發(fā)展模式，與政策性銀行的初衷背道而馳，價值政策性銀行的特殊性待遇，商業(yè)化發(fā)展模式無疑將對國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展帶來巨大沖擊。

三、國內(nèi)政策性銀行發(fā)展改革措施

1.進(jìn)行市場化融資，拓寬融資渠道

政策性銀行的融資渠道應(yīng)該拓寬，不該局限于國家財政資金和金融市場融資。政策性銀行進(jìn)行市場化融資，可以獲得大量的資金，從而提升自身的資金充足率，可以更好地實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)投資，獲得更好的發(fā)展。政策性銀行傳統(tǒng)的融資方式多以債券為主，類似于國家發(fā)行的國債，債券的購買者主要是其他商業(yè)銀行。這種發(fā)展模式具有較大的風(fēng)險，并且過多的依賴于國家財政，一旦國家財政出現(xiàn)緊張，將會直接導(dǎo)致政策性銀行資金鏈斷層。所以，針對于這一問題，加強(qiáng)市場化融資，拓寬融資渠道，以多樣化融資方式發(fā)展，有利于提高政策性銀行的融資率，并且在很大程度上降低了籌資成本，更加有利于政策性銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益。

2.構(gòu)建完善的風(fēng)險控制體系

政策性銀行自身的發(fā)展目標(biāo)決定了政策性銀行將面臨著巨大的金融風(fēng)險問題，但是政策性銀行的發(fā)展目標(biāo)——實(shí)現(xiàn)社會效益，讓政策性銀行得到了國家財政的大力支持。商品化經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，效益問題成為各行各業(yè)發(fā)展的焦點(diǎn)問題，這對于政策性銀行發(fā)展來說，同樣具有十分重要的意義。所以，政策性銀行在當(dāng)下社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢下，要注重風(fēng)險控制體系，注重對客戶信用評級，對一些風(fēng)險較大項目做好風(fēng)險評估，弄清資金投入后的效益比，實(shí)現(xiàn)優(yōu)化資源配置，更好促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展的目標(biāo)。未來發(fā)展過程中，政策性銀行要建立有效的風(fēng)險防范體系，科學(xué)合理的進(jìn)行風(fēng)險防范、管理以及控制工作。

3.完善內(nèi)控體系，強(qiáng)化外部監(jiān)管機(jī)能

完善內(nèi)控體系，強(qiáng)化外部監(jiān)管機(jī)能，是政策性銀行實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展的一個重要舉措，這一改革措施，主要針對于政策性銀行自身因素進(jìn)行機(jī)制體制變革，并加強(qiáng)政府對政策性銀行的管制，從而更好促進(jìn)政策性銀行實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)。內(nèi)部體系完善，即完善政策性銀行當(dāng)下管理存在的缺陷和問題，提升內(nèi)部的管理機(jī)制，使政策性銀行在發(fā)展過程中，擁有較大的發(fā)展?jié)摿Γ晟谱陨砉芾?，提升發(fā)展動力和競爭力，更好在金融市場中扮演日益重要的角色。而外部監(jiān)管，則是要求政府對政策性銀行進(jìn)行有效的管理，從制度、法律對政策性銀行業(yè)務(wù)活動進(jìn)行有效規(guī)范，參照先進(jìn)經(jīng)驗，確保政策性銀行能夠更好地運(yùn)作，滿足國家宏觀調(diào)控需要，更好服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)建設(shè)以及公共服務(wù)事業(yè)當(dāng)中。

4.正確處理好政策性銀行與商業(yè)銀行的關(guān)系

明確政策性銀行自身的職能以及發(fā)展目標(biāo)，處理好政策性銀行與商業(yè)銀行的關(guān)系，是政策性銀行發(fā)展改革必須首先考慮的問題。政策性銀行發(fā)展的目的以及建立初衷決定了政策性銀行的性質(zhì)，也正因為如此，政策性銀行在未來發(fā)展過程中，必須堅持自身建立的根本，才能更好地實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展以及更好實(shí)現(xiàn)社會效益。政策性銀行享有國家政策性優(yōu)惠，若是在發(fā)展過程中傾向于商業(yè)化發(fā)展，商業(yè)性銀行很難與之抗衡，這樣一來，將會嚴(yán)重影響市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序，造成十分不利的影響。針對于這一問題，政策性銀行在發(fā)展過程中，要明確自身的發(fā)展目標(biāo)，對政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)進(jìn)行區(qū)分對待，明確二者之間的差別，做好分離機(jī)制。同時，國家也要對這一方面進(jìn)行嚴(yán)格控制，規(guī)定政策性銀行的發(fā)展領(lǐng)域，避免對商業(yè)銀行造成太大的沖擊。

總之，政策性銀行的發(fā)展，要注重堅持與時俱進(jìn)，推進(jìn)實(shí)踐創(chuàng)新，對自身情況進(jìn)行具體問題具體分析，堅持科學(xué)發(fā)展觀，更好促進(jìn)自身發(fā)展。政策性銀行的發(fā)展，需要建立在對自身充分了解的基礎(chǔ)上，能夠利用自身發(fā)展優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，才能更好實(shí)現(xiàn)發(fā)展這一目的。政策性銀行的業(yè)務(wù)集中于政策性業(yè)務(wù)上面，在發(fā)展過程中，要牢牢把握這一點(diǎn)，充分利用國家財政和政府支持的優(yōu)勢，使其在發(fā)展過程中，能夠更好實(shí)現(xiàn)發(fā)展目標(biāo)，促進(jìn)政策性產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步，更好服務(wù)于社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、結(jié)束語

綜合我國政策性銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，落實(shí)政策性銀行改革措施，已經(jīng)勢在必行。政策性銀行是我國金融行業(yè)中的重要組成部分，對我國金融行業(yè)的發(fā)展起到了完善的作用。因此，在實(shí)際發(fā)展過程中，必須切實(shí)發(fā)揮政策性銀行在經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的

重要作用，使之更好地服務(wù)于國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展當(dāng)中。

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作者簡介：張碩（1993- ），男，漢族，遼寧省大石橋市人渤海大學(xué)金融與商貿(mào)學(xué)院2012級金融學(xué)本科生，研究方向：政策性銀行