紅花

摘 要：經濟發(fā)展和金融發(fā)展是相輔相成的，但近代的經濟和金融的發(fā)展關系不符合這個規(guī)律。近代中國是列強的“次殖民地”，列強搶占資源，控制經濟金融，再加上國內政局的跌浮戰(zhàn)亂等，使中國的經濟始終處在微弱發(fā)展甚至凋敝的狀態(tài)。在這種百業(yè)不振的狀態(tài)下，唯獨銀行業(yè)得到了發(fā)展，而且達到了兩次發(fā)展高峰。探其原因主要是近代銀行合理有效的微觀管理、強有力的行業(yè)自律組織、具有影響力的政府監(jiān)管和社會輿論壓力等幾個因素綜合作用的結果，使銀行得到了安全生存，實現(xiàn)了發(fā)展繁榮。

關鍵詞：近代銀行；畸形繁榮；原因

中國近代史隨著列強的侵略和掠奪而拉開帷幕，列強們瘋狂的劃分勢力范圍搶占資源，控制經濟金融，獲得高額收益。再加上國內政局的跌浮戰(zhàn)亂等，使中國的經濟始終處在微弱發(fā)展甚至凋敝的狀態(tài)，農村破產、社會瓦解，錢莊票號瀕臨沒落或消亡。在這種百業(yè)不振的狀態(tài)下，唯獨銀行業(yè)得到了發(fā)展，而且達到了兩次發(fā)展高峰，因此，銀行業(yè)被稱為近代“畸形繁榮”的行業(yè)。

一、引言

目前，研究近代銀行的文獻很多，但是綜合解析近代銀行迅速發(fā)展的文獻幾乎沒有，相關的問題只散見于銀行經營管理相關的研究中，而且對其繁榮的原因眾說紛紜。總結起來，學者們的觀點大致可分為兩大類，一些學者認為近代銀行快速發(fā)展的主要原因是承銷和買賣國債帶來的高額利潤的驅使。這種觀點未免有些偏激和以偏概全，承銷和買賣國債在當時的確能帶來厚利，但這種厚利的獲得是十分不穩(wěn)定和有限的，因為，近代始終未能建立信用良好的中央政府，軍閥混戰(zhàn)不休，新一屆軍閥基本都完全不承認上一屆軍閥的債務，即使是相對較權威的國民政府也是到1937年為止債信破產兩次。第二類觀點認為，由于近代農村破產，產業(yè)發(fā)展十分欠缺，集中在地主和軍閥手中的資金找不到合理的出路，形成一股熱錢流傳于銀行等金融機構之間，從而激發(fā)了銀行的畸形繁榮。這種分析有一定的社會背景，具有合理性，但是我們知道，一種投機活動或者是熱錢效應其作用都是相對短暫的，它可以制造風潮迅速毀滅一個行業(yè)，但是讓這些效應長期作用于一個行業(yè)并且使其快速穩(wěn)健發(fā)展是說不通的。當然，中資銀行剛開始發(fā)展時這兩個因素的作用確實不可小覷，而且可以說這兩個原因激發(fā)了國人開設銀行的浪潮，但并非近代銀行業(yè)得到長足發(fā)展的核心原因。

因此，探究近代銀行業(yè)快速發(fā)展的主因需要從銀行業(yè)內部的經營管理和外部監(jiān)管體系去綜合考慮?！笆鐾拢紒碚摺保y行業(yè)超前的經營管理理念和維護銀行安全穩(wěn)健發(fā)展的外部監(jiān)管體系都是目前面臨全球挑戰(zhàn)的現(xiàn)代銀行業(yè)值得學習借鑒的內容。因此，本文的研究具有較好的理論價值和現(xiàn)實意義。

二、生態(tài)環(huán)境的惡劣

辛亥革命結束了中國數(shù)千年的帝制，推翻了腐朽的清朝，建立了中華民國。而這個時期的中國已經是世界的中國，列強們瓜分中國領土，操縱中國市場，中國和世界有了前所未有的緊密聯(lián)系。同時，中國進入了兵禍連結，軍閥混戰(zhàn)、戰(zhàn)亂不休的幾十年。國內經濟金融受到局勢影響，發(fā)展緩慢、風潮不斷，甚至停滯凋敝，民族工商企業(yè)在夾縫中艱難發(fā)展。

按許倬云的分析“英國的勢力范圍，是在長江流域和東南；法國在西南尤其云南發(fā)展其勢力；日本在福建有特殊的利益”。除此之外，美國、德國、俄國、荷蘭、比利時、意大利等國在不同時期不同程度的侵占市場，爭奪高額收益。外資銀行擴張存放款業(yè)務，收納官僚資本，并對軍閥政府發(fā)放高息貸款，支撐其戰(zhàn)爭費用，利用特權營造強勢的競爭環(huán)境，處處制壓中資銀行的發(fā)展。世界政治經濟局勢的動蕩增加了中國金融市場的不確定性，給近代銀行業(yè)帶來了更多的風險因素。

20世紀初，中國金融市場初成體系，貨幣市場、證券市場、保險業(yè)、信托業(yè)等都有了初步的發(fā)展。但其混亂程度是可想而知的，幣制的紊亂，法規(guī)制度不成熟等原因無法得到很好的規(guī)范和發(fā)展，資金融通和調節(jié)的能力很有限。國民政府建立后，幣制混亂的狀況依然很嚴重，各地濫鑄銅元，種類繁多的鈔票泛濫成災，外國銀行發(fā)行的各種紙幣充斥著市場，直到1933年施行廢兩改元后才實現(xiàn)了貨幣單位的單一化。資產價格的波動十分頻繁和劇烈，也正是投機盛行，風潮不斷的時期，民國以來影響較大的風潮是1921年的信交風潮和1935年的白銀風潮。沒有完善的法規(guī)制度和規(guī)范的管理機制，市場主體得不到公平競爭的環(huán)境，金融市場的低效和不穩(wěn)定增加了市場風險，對銀行的發(fā)展帶來了嚴重的安全性隱患。

三、銀行業(yè)的快速發(fā)展

北洋政府建立后，軍閥混亂，政局更迭頻繁，沒有一個穩(wěn)定的政府，沒有形成合理的經濟金融管理體系，工商企業(yè)的發(fā)展比較微弱，但這個時期銀行發(fā)展非常迅速，引發(fā)了開辦銀行的高潮。從1912年到1927年，共新設銀行313家，資本總額達2億多元，912年新設銀行數(shù)有24家，屬于1897年以來的最高數(shù)量，之后每年開設的銀行數(shù)都保持在10家左右，而在1920年到1924年間銀行開辦數(shù)量達到了高峰，最高年開設數(shù)量達到39家，可見這段時期開辦銀行的熱度之高。

南京國民政府北伐成功后，政府對國內全局有了一定的控制力，市場得到了一定的規(guī)范，法規(guī)制度有了進一步的建設，銀行業(yè)的發(fā)展進入了相對的穩(wěn)定期。國民政府前十年，即1928年-1937年是銀行業(yè)發(fā)展的第二個高峰期。

本階段，設立銀行的熱度不像北洋政府時期那么高漲，但每年的新設數(shù)量也不低，最高年份是1934年新設銀行22家， 1936年和1937年則受戰(zhàn)爭等局勢影響開設數(shù)量較少。雖說開設銀行的數(shù)量不如之前多，但銀行資本的增長和業(yè)務的發(fā)展較迅速，實收資本總額從1925年到1934年增長了兩倍多，存款的增加更是十分明顯，有逐年增加的趨勢。

雖說有了生態(tài)環(huán)境相對穩(wěn)定，銀行資本和存款都有很大的增長，但這并不全以實體經濟的發(fā)展為基礎，市場的穩(wěn)定狀態(tài)非常有限。中國依然是列強的次殖民地，外資銀行的控制和競爭依然存在，且以日本為最，其掠奪行為達到高峰，戰(zhàn)爭一觸即發(fā)，嚴重威脅著全國的局勢，銀行面對的安全性問題十分嚴峻。

四、解析原因

近代銀行在如此惡劣的環(huán)境中一枝獨秀快速發(fā)展，并且在幾十年的時間里保持著相對較高的發(fā)展狀態(tài)實屬不易。近代銀行的發(fā)展雖然同樣離不開民族工商業(yè)的發(fā)展為基礎，但是兩者的差距甚遠，近代整個時期民族工商業(yè)的發(fā)展都比較微弱，甚至某些階段是凋敝不前的，跟銀行業(yè)的強筋發(fā)展不具可比性，不符合經濟發(fā)展與銀行發(fā)展關系的理論。近代銀行在如此莫測的生態(tài)環(huán)境中生存發(fā)展并實現(xiàn)繁榮，探其原因主要是以下幾個層面綜合作用的結果。

1.銀行自身嚴謹?shù)慕M織制度和合理有效的經營管理是安全生存穩(wěn)定發(fā)展的微觀基礎。近代銀行的組織制度和經營管理理念，比當時任何一個行業(yè)都先進有效，而且經營中能審時度勢，敢于創(chuàng)新，使自身的業(yè)務和管理能很好的適應變化多端的生態(tài)環(huán)境，并能不斷謀取利益，這是其與眾不同之處，獲得長期發(fā)展的關鍵因素。

近代銀行是中國創(chuàng)先采用股份公司形式組織的現(xiàn)代企業(yè)。銀行采用股份制組建，實現(xiàn)了資產所有權和經營權的分離，資金所有方把銀行經營管理權交給了有管理能力的專業(yè)人士去經營，構建了現(xiàn)代化的管理模式。近代銀行注重人才，注重人員管理的理念，近代銀行在人員管理上做出了很多有益的大膽嘗試，從行員的招收、培訓、激勵、考核等方面都打破舊習，積極創(chuàng)新，實現(xiàn)了合理的人力資源管理體系。銀行負債反映的是銀行資金的來源，以存款為主，存款是銀行的生命線，有了足夠的存款才能展開投資放款等資產業(yè)務。吸收存款主要仰賴于銀行的信譽和服務，在戰(zhàn)亂和風潮迭起的年代銀行保持良好的信譽更是重中之重。銀行的資產業(yè)務反映資金運用情況，近代銀行注重抵押貸款，減少信用貸款，以此來規(guī)避一部分信用風險。當時很多銀行內部設有調查部，詳細了解用款企業(yè)的信用和實力及貸款用途，這也是保持資金安全的一種方法。

2.銀行業(yè)同業(yè)組織的自律行為與外部協(xié)調作用對近代銀行業(yè)發(fā)展繁榮的貢獻不可忽略。當時政府功能微弱，沒有統(tǒng)攬全國的權威政府，中央銀行制度缺失等情況下，銀行個體勢單力薄，無法應對來自外界的種種危機，從而選擇了行業(yè)內的聯(lián)合來應對時局，壯大勢力。銀行業(yè)內部發(fā)起設立的公會組織擔負起了協(xié)調多方、規(guī)范行業(yè)的重任，并逐漸顯現(xiàn)其功能和威力，上能做到與政局的周旋和抗衡，下能做到對銀行和市場的規(guī)范和管理，聯(lián)合行業(yè)為銀行提供保護，是近代銀行發(fā)展繁榮的堅強后盾。而近代的其它行業(yè)從來未形成如此強悍的同業(yè)組織，錢業(yè)公會、商業(yè)公會等的作用和號召遠不及銀行公會影響力。

銀行公會不僅維護了近代銀行安全性要求，還為其發(fā)展繁榮創(chuàng)建了多種市場環(huán)境，如成立了公共準備，盡力防范和化解銀行流動不足問題；創(chuàng)建征信所，為銀行放款投資提供一道安全性保障，防范和規(guī)避銀行信用風險；組建票據(jù)交換所，完善銀行市場，優(yōu)化資金調撥功能等。以此構建和完善銀行體系內部設施條件，協(xié)調和平衡銀行與政府及其他行業(yè)的利益摩擦和沖突，支持和促進了近代銀行業(yè)的繁榮發(fā)展。

3.政府在近代銀行業(yè)繁榮中起的作用是不能忽視的。政府和銀行的關系自始至終都是理不清的，雖說近代政權更迭頻繁，政府權威不足，控制力有限，但政府對銀行的影響力同樣很大，法規(guī)制度的制定程度，監(jiān)管體系的建立情況，都能影響銀行業(yè)的發(fā)展方向和長期趨勢，加上近代銀行對國債買賣的額度之大，政府依然在一定程度上掌握著銀行的命運。

近代每屆政府都以借債來維持行政，但公債只是銀行投資項目的一種，公債投機的確帶來厚利，并且是創(chuàng)辦銀行熱潮的動因之一，并非銀行繁榮發(fā)展的主因。而法規(guī)制度的規(guī)范力量比較大，從辛亥革命到抗戰(zhàn)爆發(fā)前，沿用的法律有1908年清政府頒布的《銀行通行則例》，這是我國第一部銀行通行法規(guī)；1924年起草的《銀行通行法》沒有正式頒布，但內容上進了一大步；而1931年的《銀行法》是銀行法的里程碑，對銀行的準入有了資金要求，完善了日常經營的監(jiān)督管理等，降低了銀行業(yè)面臨的風險，規(guī)范了市場行為，為銀行長期發(fā)展提供了法律依據(jù)和保護。

總體而言，近代銀行能穩(wěn)健經營，獲得發(fā)展和繁榮與以上幾個因素的積極作用是分不開的。由于近代銀行有合理有效的微觀管理、強有力的行業(yè)自律組織、具有影響力的政府監(jiān)管，從而能在惡劣的生態(tài)環(huán)境中得到較長時期的發(fā)展，并經歷了兩次發(fā)展的“黃金時期”。

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