【摘要】本文主要通過(guò)對(duì)現(xiàn)階段我國(guó)國(guó)有銀行的發(fā)展性質(zhì)和狀況進(jìn)行簡(jiǎn)單的分析，利用對(duì)相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)來(lái)研究銀行的轉(zhuǎn)型問(wèn)題，探討銀行轉(zhuǎn)型的宏觀經(jīng)濟(jì)沖擊問(wèn)題，了解市場(chǎng)反應(yīng)，加快銀行轉(zhuǎn)型的速度。據(jù)此，有利于促進(jìn)我國(guó)國(guó)有銀行的創(chuàng)新和改革，以適應(yīng)新時(shí)期下的銀行發(fā)展要求，降低銀行轉(zhuǎn)型所需要面對(duì)的改革風(fēng)險(xiǎn)，尋找有效的措施來(lái)面對(duì)銀行轉(zhuǎn)型中存在的困難和挑戰(zhàn)，從而提出最優(yōu)的轉(zhuǎn)型方案。

【關(guān)鍵詞】銀行轉(zhuǎn)型 ?宏觀經(jīng)濟(jì) ?沖擊

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的形成，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷地發(fā)展，與世界各國(guó)之間的交流與溝通愈發(fā)頻繁，經(jīng)濟(jì)合作逐漸增多，使得銀行的作用越來(lái)越突出。銀行是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中必不可少的重要組成部分，是我國(guó)金融行業(yè)中的重要機(jī)構(gòu)，必須予以高度重視，不容忽視。銀行是根據(jù)我國(guó)相關(guān)法律的規(guī)定而成立的一種金融機(jī)構(gòu)，主要經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目是貨幣信貸等相關(guān)業(yè)務(wù)。銀行的出現(xiàn)是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中的必然產(chǎn)物，具有重要的作用。銀行的種類(lèi)也比較多，在時(shí)代的遷移中，銀行的性質(zhì)和業(yè)務(wù)將隨著經(jīng)濟(jì)體系的變化而相應(yīng)改變，以滿足新時(shí)期下社會(huì)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行發(fā)展提出的要求，為人們提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。銀行改革已經(jīng)成為我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展中的重要研究課題，所需要面對(duì)的文前提比較多，要加強(qiáng)對(duì)銀行轉(zhuǎn)型理論的分析和研究，以促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

一、我國(guó)國(guó)有銀行的發(fā)展性質(zhì)和狀況

（一）我國(guó)國(guó)有銀行的性質(zhì)及其銀行體系

在我國(guó)國(guó)有銀行發(fā)展過(guò)程中，未經(jīng)歷亞洲金融危機(jī)之前，其資本充足率并不符合要求，不夠充足，下降的幅度比較大。從國(guó)有銀行的資本充足率方面來(lái)看，銀行領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者，認(rèn)為過(guò)低的資本充足率將不利于銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，會(huì)導(dǎo)致其在日后的政策制定中出現(xiàn)冒進(jìn)行為。就如日本的某銀行由于資本較少，因而債權(quán)人必須獨(dú)自承受冒險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)而帶來(lái)的損失。我國(guó)學(xué)者將這種不具備充足資本的銀行經(jīng)營(yíng)稱(chēng)之為是一種冒險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)，具有較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，其容易造成巨額呆壞賬。根據(jù)對(duì)此問(wèn)題的研究，我們可以得出的結(jié)論有：首先，我國(guó)人民在存款的時(shí)候缺乏理性的思考，并未對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)的規(guī)劃，不符合經(jīng)濟(jì)學(xué)的要求。其次，我國(guó)公眾之所以對(duì)銀行具有較強(qiáng)的信心是因?yàn)閲?guó)家的隱形財(cái)政政策。

（二）我國(guó)國(guó)有銀行的股權(quán)定價(jià)方式

在國(guó)有銀行的改革過(guò)程中，其引入了投資者戰(zhàn)略，而最受爭(zhēng)議的問(wèn)題則是國(guó)有銀行的股權(quán)定價(jià)問(wèn)題。國(guó)有銀行在國(guó)外上市的股權(quán)價(jià)格說(shuō)明了其在市場(chǎng)上的真實(shí)狀況。在這種環(huán)境下，必須從國(guó)有銀行的性質(zhì)上來(lái)研究銀行的上市發(fā)行價(jià)格，做出最佳的市場(chǎng)定價(jià)。我國(guó)銀行信用體系在擔(dān)保方面具有循環(huán)性。雖然經(jīng)過(guò)一系列的政策創(chuàng)新和戰(zhàn)略改革之后，我國(guó)銀行在股權(quán)定價(jià)問(wèn)題上有所突破，但是并未轉(zhuǎn)變銀行的傳統(tǒng)機(jī)制，仍然需要充分發(fā)揮國(guó)家的宏觀政策，利用宏觀貨幣和匯率等政策來(lái)建立現(xiàn)代化的金融體系，轉(zhuǎn)變過(guò)去落后的金融制度。

（三）我國(guó)國(guó)有銀行的信貸周期

我國(guó)國(guó)有銀行的信貸周期變化將會(huì)影響我國(guó)宏觀調(diào)控功能的發(fā)揮，使其在實(shí)際應(yīng)用中的難度比較大。為解決這一問(wèn)題則必須從銀行的轉(zhuǎn)型方面著手研究，以尋找出我國(guó)國(guó)有銀行與其他銀行的不同之處。

二、利用相關(guān)文獻(xiàn)數(shù)據(jù)研究銀行轉(zhuǎn)型

（一）我國(guó)銀行的借貸關(guān)系和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)

在過(guò)去許多經(jīng)濟(jì)學(xué)研究文獻(xiàn)中，銀行的借貸關(guān)系成為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中的重要研究問(wèn)題，頗受經(jīng)濟(jì)學(xué)者的重視。最為著名的研究理論來(lái)自于Jaffee、Modigliani以及Stiglitz等學(xué)者的研究文獻(xiàn)，其所闡述的是在銀行信貸市場(chǎng)中的信息具有不對(duì)稱(chēng)性，討論銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)該如何承擔(dān)。在分析我國(guó)銀行的借貸關(guān)系和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，所做出的某些假定理論其實(shí)并不符合我國(guó)國(guó)有銀行的轉(zhuǎn)型背景。就我國(guó)現(xiàn)階段的信貸市場(chǎng)狀況來(lái)說(shuō)，更重視的是道德風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)。

（二）我國(guó)系統(tǒng)性銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)

某一個(gè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)于整個(gè)銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)雖然具有一定的聯(lián)系，但是實(shí)際上存在著一定的區(qū)別。在國(guó)外的許多銀行相關(guān)文獻(xiàn)中對(duì)整體銀行危機(jī)的研究更多些，而且所研究的前提條件則是銀行間的相互感染性，并未解釋造成系統(tǒng)性銀行風(fēng)險(xiǎn)的原因。近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)十分迅速，屬于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的發(fā)展中國(guó)家，極少發(fā)生全面的、系統(tǒng)性的金融危機(jī)。但即使如此，這并不代表我國(guó)系統(tǒng)性銀行并不存在相應(yīng)的危機(jī)。為此，在我國(guó)銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，應(yīng)重點(diǎn)研究如何控制好我國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型速度，使其能夠面對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的沖擊。

三、銀行轉(zhuǎn)型的宏觀經(jīng)濟(jì)沖擊和市場(chǎng)反應(yīng)

（一）銀行轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的體制問(wèn)題

銀行轉(zhuǎn)型對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)了一定的影響和沖擊，造成了體制性的緊縮。當(dāng)國(guó)家對(duì)銀行進(jìn)行干預(yù)后，使得銀行的信貸出現(xiàn)收縮現(xiàn)象。我國(guó)將中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行作為銀行改革的先導(dǎo)，嚴(yán)格遵循監(jiān)管準(zhǔn)則，以確保我國(guó)銀行的轉(zhuǎn)型符合財(cái)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的要求，從而促進(jìn)銀行的有效改革。在銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，最為重要的任務(wù)便是收縮信貸，其原因在于收縮信貸能夠改善銀行資本充足率低的現(xiàn)象，杜絕不良資產(chǎn)，以創(chuàng)新銀行體制，提高我國(guó)整個(gè)銀行業(yè)的質(zhì)量。另外，我國(guó)國(guó)有銀行的轉(zhuǎn)型要遵循市場(chǎng)化原則，逐步實(shí)現(xiàn)一定程度的商業(yè)化，突破傳統(tǒng)的銀行體制，采取有效的措施來(lái)降低我國(guó)銀行的改革成本。我國(guó)銀行在信貸問(wèn)題上的變化幅度比較大，體現(xiàn)了我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)的薄弱性。

（二）存款人對(duì)銀行轉(zhuǎn)型所產(chǎn)生的反應(yīng)

在我國(guó)銀行的存貸關(guān)系中，存款人的反應(yīng)具有重要的意義，其將對(duì)我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生巨大的影響，是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行的重要保障。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，人民幣的存款額越來(lái)越大，但受貨幣的影響，我國(guó)銀行在改革的過(guò)程中可能遭遇擠兌的狀況。

（三）銀行轉(zhuǎn)型所帶來(lái)的市場(chǎng)反應(yīng)

從市場(chǎng)反應(yīng)的狀況來(lái)說(shuō)，在銀行轉(zhuǎn)型的過(guò)程中我國(guó)貨幣市場(chǎng)將會(huì)出現(xiàn)資金過(guò)剩，經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)熱的時(shí)期。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行具有其獨(dú)特的性質(zhì)，是一種具備資金融出功能的機(jī)構(gòu)，并且具有唯一性。在探討貨幣市場(chǎng)狀況的時(shí)候可以將其與信貸市場(chǎng)狀況結(jié)合起來(lái)，以發(fā)現(xiàn)我國(guó)國(guó)有銀行的負(fù)債資金主體通常是債券、拆借市場(chǎng)。

四、結(jié)束語(yǔ)

對(duì)于銀行轉(zhuǎn)型的宏觀經(jīng)濟(jì)沖擊研究，可以從我國(guó)銀行的性質(zhì)來(lái)探討。雖然我國(guó)銀行在國(guó)家干預(yù)之前已經(jīng)進(jìn)行了一系列的改革與創(chuàng)新，加強(qiáng)了信貸管理，力求完善銀行的內(nèi)部機(jī)制。我國(guó)國(guó)有銀行仍然是資本充足率銀行，不利于現(xiàn)階段的社會(huì)融資發(fā)展，降低了資金的利用率，未能實(shí)現(xiàn)銀行的資源優(yōu)化配置。我國(guó)近年來(lái)力求建設(shè)資源節(jié)約型社會(huì)，促進(jìn)環(huán)境友好型社會(huì)的發(fā)展，為響應(yīng)國(guó)家這一戰(zhàn)略的號(hào)召，銀行必須做出相應(yīng)的改革和轉(zhuǎn)型，避免資金資源的浪費(fèi)，提高銀行發(fā)展水平，約束資本價(jià)格，以轉(zhuǎn)變銀行的性質(zhì)使其符合世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢(shì)，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定而健康的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：魏艷春（1964-），女，漢族，吉林長(zhǎng)春人，副總經(jīng)理，研究方向：商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防控。