中國建設(shè)銀行河南省分行國際業(yè)務(wù)部 吳文芳

網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行競爭力提升探析

中國建設(shè)銀行河南省分行國際業(yè)務(wù)部 吳文芳

本文首先對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下商業(yè)銀行提升競爭力的應(yīng)對措施。

網(wǎng)絡(luò)金融 商業(yè)銀行 競爭力

一、前言

隨著當今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也得到了迅猛發(fā)展。狹義上，可把網(wǎng)絡(luò)金融看作是交易主體以電子空間為平臺進行的各種金融活動，較以往不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融更偏向于虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化；從廣義上看，網(wǎng)絡(luò)金融是通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將傳統(tǒng)的金融和現(xiàn)代信息技術(shù)融合在一起?，F(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)金融包含的主要業(yè)務(wù)有網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)保險、網(wǎng)絡(luò)信托等。

網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展已對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，并且影響有加深趨勢。商業(yè)銀行要在未來的競爭中求得生存和發(fā)展，除了緊盯同業(yè)之外，還必須加強對網(wǎng)絡(luò)金融的認識，深入了解網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征，并采取一系列針對性的應(yīng)對措施，以確保取得競爭優(yōu)勢。下面首先對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進行闡述，接著分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，最后分析了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競爭力的幾點措施。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征

(一)網(wǎng)絡(luò)金融的信息化

與傳統(tǒng)金融不同的是，網(wǎng)絡(luò)金融的系統(tǒng)化和自動化程度更強，不受時間和空間的限制，金融服務(wù)更加豐富、多樣和便捷。金融市場是一個信息化的市場，在這個市場中所有的部分都以信息的形式存在。

(二)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬化

網(wǎng)絡(luò)金融同樣具有虛擬化特點。首先表現(xiàn)為經(jīng)營地點的虛擬化，所有的交易都是在網(wǎng)絡(luò)平臺上進行，沒有具體和實在的交易地點；其次是經(jīng)營業(yè)務(wù)的虛擬化，所有的業(yè)務(wù)都是理念中的業(yè)務(wù)；最后是經(jīng)營過程的虛擬化，交易過程均以電子數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)。

(三)網(wǎng)絡(luò)金融的一體化

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。首先，促進了金融信息的統(tǒng)一化管理；其次，網(wǎng)路技術(shù)特有的信息快速處理能力，加快了金融產(chǎn)品創(chuàng)新速度，針對某一客戶專門開發(fā)的金融產(chǎn)品越來越多，金融機構(gòu)之間金融產(chǎn)品的同質(zhì)化越來越明顯；第三，虛擬化的網(wǎng)絡(luò)平臺降低了市場的運營成本，金融市場變得越來越透明，這使得競爭更加激烈。

三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

(一)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)對我國傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生了巨大沖擊，網(wǎng)絡(luò)金融不僅涉及傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，而且擁有傳統(tǒng)銀行所不具有的新業(yè)務(wù)，新的業(yè)務(wù)以更新穎的形式滿足了客戶的個性化需求，受到客戶的青睞。商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)，積極進行新業(yè)務(wù)開發(fā)，為客戶提供網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、查詢等各種業(yè)務(wù)。與此同時，商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的契機，不斷推出多元化業(yè)務(wù)，使得銀行業(yè)務(wù)收入呈現(xiàn)多樣化。

(二)更偏向于國際化和全球化

隨著經(jīng)濟全球化的不斷發(fā)展，金融市場也呈現(xiàn)國際化和全球化趨勢，尤其是在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的不斷完善和發(fā)展使得整個金融市場融合成一體，國內(nèi)外銀行之間的差異越來越小。海外的銀行不斷滲透中國市場，銀行之間的競爭越來越激烈，在機遇和挑戰(zhàn)面前，各個銀行通過提高服務(wù)質(zhì)量積極增加競爭能力。

(三)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后

現(xiàn)階段，我國的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展起來的，還沒有形成專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展模式，相對國際上已經(jīng)比較成熟的模式，我國還處在比較滯后的階段，這使我國的網(wǎng)絡(luò)金融體系具備一定的風險。

(四)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過于狹窄

當前，我國商業(yè)銀行大都推出了網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，主要是針對個人和企業(yè)客戶提供一系列金融信息的查詢、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)。但從本質(zhì)上看，這些網(wǎng)銀業(yè)務(wù)還是基于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，相對于國外的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，我國的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)水平還比較低，可提供業(yè)務(wù)的種類也相對較少。

四、提高商業(yè)銀行競爭力的措施

(一)加強技術(shù)創(chuàng)新

1、加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)創(chuàng)新

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而發(fā)展，迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使商業(yè)銀行得以迅速地處理大量信息，為開發(fā)多元化的業(yè)務(wù)提供了重要的手段。商業(yè)銀行應(yīng)增強自身的競爭能力，將網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更好地應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，不斷提高金融產(chǎn)品的科技含量，進而提高服務(wù)水平，以多元化的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品滿足客戶的不同需求。

2、不斷拓展電子支付業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，為商業(yè)銀行追求高效服務(wù)模式，提高服務(wù)客戶效率，滿足客戶需要提供了可能。因此，商業(yè)銀行應(yīng)不斷推出多元化的電子支付業(yè)務(wù)，如，適當增加電子銀行網(wǎng)點的數(shù)量、細化服務(wù)類型等。同時，為滿足多層次客戶的需求，商業(yè)銀行還應(yīng)該加強與非金融機構(gòu)的合作，打造出更多、更有效的支付平臺，不斷推出新的服務(wù)模式。

3、加強信息管理技術(shù)

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的急速發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)金融對信息的處理速度大幅增加，管理信息化成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要發(fā)展趨勢。商業(yè)銀行要不斷提升信息技術(shù)在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用，將信息管理技術(shù)作為現(xiàn)代商業(yè)銀行管理的重要手段，由單純的業(yè)務(wù)操作向信息管理、決策轉(zhuǎn)變，對各類數(shù)據(jù)的處理要做到分層次、細致化，同時，要確保網(wǎng)絡(luò)金融信息的安全和穩(wěn)定。

4、維護網(wǎng)絡(luò)安全

網(wǎng)絡(luò)金融以網(wǎng)絡(luò)環(huán)境為平臺，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的開放性為金融交易提供了便捷性，但也增加了交易的風險，網(wǎng)絡(luò)詐騙事件常有發(fā)生。同時，信息操作不當還容易造成交易信息的丟失、被盜等，因此，在進行各種網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)時，各商業(yè)銀行一定要注意對網(wǎng)絡(luò)進行升級和維護，不斷更新信息技術(shù)，利用法律武器保障網(wǎng)絡(luò)金融的安全性。在進行網(wǎng)絡(luò)交易時，建立真實的信息平臺，確保交易雙方相關(guān)身份信息準確無誤，即使出現(xiàn)問題，也能做到責任到人，保證交易的安全性。

(二)改進營銷手段

1、革新營銷理念

在網(wǎng)絡(luò)金融不斷發(fā)展和完善的形式下，商業(yè)銀行要注意經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變，把更多的精力放到網(wǎng)絡(luò)金融的營銷上，不斷推出多層次、個性化的服務(wù)以滿足不同客戶的需求。同時，要加深對自身業(yè)務(wù)的分析，查找優(yōu)勢和不足，不斷挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力，建立以滿足不同客戶需求為目標的經(jīng)營模式，形成一套適合自身發(fā)展的營銷體系。

2、樹立網(wǎng)絡(luò)品牌形象

優(yōu)秀的品牌形象是商業(yè)銀行不斷追求的目標，良好的網(wǎng)絡(luò)金融品牌對商業(yè)銀行推廣業(yè)務(wù)具有重要的作用。而且，由于金融交易的復(fù)雜性和社會環(huán)境的不確定性可能會出現(xiàn)損害品牌形象問題，因此，商業(yè)銀行應(yīng)注意保護網(wǎng)絡(luò)品牌形象，利用法律武器保障自身的合法權(quán)益不受侵犯。

3、加強對金融市場的劃分

商業(yè)銀行在進行業(yè)務(wù)拓展時，應(yīng)該加強對金融市場的劃分，根據(jù)市場的需求不斷更新自身相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)，以滿足不同客戶不同的業(yè)務(wù)需求。同時，商業(yè)銀行還要利用手中的數(shù)據(jù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行分析，不斷發(fā)現(xiàn)金融市場新的增長點，推出新穎的業(yè)務(wù)以吸引新的客戶。

4、加強行業(yè)之間的聯(lián)合

商業(yè)銀行之間的合作已經(jīng)不能滿足當前客戶的需求，非金融行業(yè)和金融行業(yè)之間的合作形成的新的金融業(yè)務(wù)成為新的突破點。非金融行業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)平臺不斷推出金融交易業(yè)務(wù)，而商業(yè)用戶為交易雙方提供資金的保障。行業(yè)之間的合作對非金融行業(yè)和金融行業(yè)都是有益的。

(三)加強對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管

1、加強網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理

網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的交易都是依托網(wǎng)絡(luò)平臺，商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)建立的客戶信息，形成了商業(yè)銀行專業(yè)的數(shù)據(jù)庫，銀行應(yīng)加強數(shù)據(jù)庫的管理，形成一套網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的管理系統(tǒng)，不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)庫，為客戶提供服務(wù)的同時，也為商業(yè)銀行拓展自身業(yè)務(wù)服務(wù)。

2、加強對風險的管理

由于網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的平臺上進行，這就大大增加了金融風險的概率，商業(yè)銀行在大限度地應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)便捷推廣業(yè)務(wù)時，應(yīng)充分考慮網(wǎng)絡(luò)金融風險，實時關(guān)注信息技術(shù)革新也可能帶來的金融安全隱患，做到風險可控。

五、結(jié)束語

本文首先對網(wǎng)絡(luò)金融的基本特征進行闡述，分析了網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，例如，銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新性和多元性、更偏向于國際化和全球化、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)模式滯后、網(wǎng)銀業(yè)務(wù)過于狹窄等，最后提出了在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提高商業(yè)銀行競爭力的幾點措施，如，加強技術(shù)創(chuàng)新、加強對網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管、改進營銷手段等。

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10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.09.001