建設(shè)銀行江西省分行 胡斌

我國的經(jīng)濟(jì)增長離不開中小企業(yè)的推動作用，但是我國中小企業(yè)的發(fā)展卻面臨著融資困難的問題，加之我國今年貨幣政策和財政政策的影響，中小企業(yè)的發(fā)展更是遇到前所未有的挑戰(zhàn)。而供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行在近年發(fā)展起來的額一項全新的融資模式，或許就是解決中小企業(yè)融資困難的新途徑。

一、供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

供應(yīng)鏈融資是將核心企業(yè)及其上下游企業(yè)看作一個整體，并對該整體內(nèi)的交易關(guān)系、營銷模式以及資金流狀況做出綜合授信分析，解決其整體的融資難題、降低其融資成本以及提升核心企業(yè)在內(nèi)的多個企業(yè)競爭力。在這種融資模式中，銀行從核心企業(yè)的信息入手進(jìn)行整個供應(yīng)鏈的信息分析，通過應(yīng)收賬款、存貨質(zhì)押、預(yù)付賬款等融資形式，為融資難以實現(xiàn)的配套企業(yè)提供相應(yīng)的服務(wù)，以達(dá)到保障整個供應(yīng)鏈穩(wěn)固有序運行的目標(biāo)。

2006年年中，深圳發(fā)展銀行作為首個在國內(nèi)推出供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的銀行，開啟了供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)在我國的新時代。自此，中國銀行、民生銀行、建設(shè)銀行等紛紛效仿也推出各自的供應(yīng)鏈融資服務(wù)。我國商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資服務(wù)雖然還處于發(fā)展的初級階段，許多方面還不夠成熟，但就其發(fā)展速度而言卻是相當(dāng)迅速的。而深圳發(fā)展銀行一直處于銀行業(yè)在該項業(yè)務(wù)發(fā)展的前列，該行于2008年首次啟動線上供應(yīng)鏈融資系統(tǒng)的試點服務(wù)，并于09年的第二季度正式投入使用；自正式投入15個月后，該行的線上供應(yīng)鏈融資用戶數(shù)已突破一千家；于此同時，深圳發(fā)展銀行協(xié)助開啟的供應(yīng)鏈協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的核心企業(yè)也超過了50家。

二、商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的阻礙

（一）融資產(chǎn)品單一，缺乏特色

我國進(jìn)行市場經(jīng)濟(jì)改革已經(jīng)有30多年來了，其為三大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了不小的動力，但是和國外發(fā)展國家相比仍有不小的差距，尤其是金融行業(yè)。然而，在中國進(jìn)入世貿(mào)組織后，這差距被進(jìn)一步放大。就以我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資服務(wù)為例，相對外資銀行的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)來說過于簡單、基礎(chǔ)以及缺乏特色，無法滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。

（二）商業(yè)銀行的供應(yīng)鏈融資服務(wù)存在風(fēng)險

風(fēng)險性是金融類服務(wù)產(chǎn)品的主要特點之一，但就供應(yīng)鏈融資服務(wù)而言，其風(fēng)險特點和傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)相比，其風(fēng)險的特點主要表現(xiàn)在以下三個方面。

首先是供應(yīng)鏈的自身風(fēng)險。因為供應(yīng)鏈融資的參與者是銀行、核心企業(yè)、上下游企業(yè)以及第三方物流公司，其還款支付則依賴供應(yīng)鏈中的物流、資金流以及信息流。但是，實際生產(chǎn)中客戶消費需求在向核心企業(yè)傳遞的過程中信息的有效性難以完全保證，信息的波動逐級增大，這也叫做牛鞭效應(yīng)。最終，由于信息扭曲的不斷累積，誤導(dǎo)了上游供應(yīng)和生產(chǎn)商的生產(chǎn)和庫存的決策。

其次是供應(yīng)鏈融資服務(wù)的信用風(fēng)險。因為該融資業(yè)務(wù)的客戶是不同行業(yè)、不同規(guī)模以及不同狀況的企業(yè)，所以供應(yīng)鏈中企業(yè)各自的信用風(fēng)險就構(gòu)成了供應(yīng)鏈融資的整體信用風(fēng)險。尤其自身資金實力不足或是財務(wù)問題的中小企業(yè)存在較大的信用風(fēng)險，經(jīng)過逐級積累加倍之后，供應(yīng)鏈融資的整體信用風(fēng)險變得不容小覷。

最后是商業(yè)銀行的操作風(fēng)險。供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)涉及的融資企業(yè)眾多、業(yè)務(wù)流程比較復(fù)雜以及決策鏈條較長等問題，商業(yè)銀行需要對供應(yīng)鏈內(nèi)各個授信企業(yè)的機(jī)械能整體業(yè)務(wù)流程的監(jiān)控，也要對供應(yīng)鏈融資的相關(guān)企業(yè)進(jìn)行資料和征信的審查，因為任何環(huán)境的誤差都是引發(fā)操作風(fēng)險的原因。

（三）供應(yīng)鏈融資組織管理不健全

我國的商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的審核、跟進(jìn)以及營銷分屬在各個不同的部門，各部門之間權(quán)利和衣服的分屬不明確，難以進(jìn)行高效率的整體合作。加之供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的發(fā)展時間還不夠長，各地分行、支行的業(yè)務(wù)團(tuán)隊組建還不夠完善，也沒有規(guī)范化的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)管理制度，最終導(dǎo)致在辦理供應(yīng)鏈融資的服務(wù)效率一直很低。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的改進(jìn)意見

（一）創(chuàng)建供應(yīng)鏈融資特色業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的狀況，將企業(yè)的各方面信息作為金融產(chǎn)品開發(fā)的重要依據(jù)，創(chuàng)建供應(yīng)鏈融資特色業(yè)務(wù)。例如，阿里巴巴平臺的“小貸+平臺”模式。阿里巴巴集團(tuán)通過對淘寶網(wǎng)交易數(shù)據(jù)的分析，將商戶的交易量、注冊資金以及資金流動周期等做出全方位的分析，以此了解潛在具有融資需求的對象包括履約能力、資金規(guī)模以及銷售規(guī)模在內(nèi)的各項信息，在解決個體和小微企業(yè)在內(nèi)的短期融資需求，同時也是對傳統(tǒng)模式中由于信息不完整引發(fā)風(fēng)險的積極應(yīng)對。

（二）加強(qiáng)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資風(fēng)險防范措施

風(fēng)險的防范和控制是一門復(fù)雜、系統(tǒng)的學(xué)科，對于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)而言，首先必須建立完善的客戶信用評估體系，對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的服務(wù)主體進(jìn)行全方位的信息采集、分析以及判斷機(jī)制，要對所有企業(yè)的整體分析；然后，確立科學(xué)的風(fēng)險管理機(jī)制，也就是要對營銷、審核以及管理的各部分負(fù)責(zé)人員的素質(zhì)提出更高的要求，保障風(fēng)險防控在各個環(huán)節(jié)都有足夠的專業(yè)支撐；最后是將標(biāo)準(zhǔn)化管理模式引入到供應(yīng)鏈的融資業(yè)務(wù)之中，對該業(yè)務(wù)流程進(jìn)行梳理和整合，形成標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)管理模式。

（三）加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資管理體系建設(shè)

為了改進(jìn)目前商業(yè)銀行在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的不良管理局面，商業(yè)銀行仔細(xì)分析本行發(fā)展的現(xiàn)狀和供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的特點，建立專職為提供企業(yè)供應(yīng)鏈融資服務(wù)的主管部門，對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的授信分析、審核批準(zhǔn)以及跟進(jìn)服務(wù)進(jìn)行統(tǒng)一的管理。

四、結(jié)束語

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡力完善供應(yīng)鏈融資服務(wù)的管理制度和風(fēng)險防控體系，積極保障物流、資金流以及信息流的有效傳遞，推動企業(yè)、銀行以及第三方物流的有序、穩(wěn)固和持續(xù)的發(fā)展，緩解了供應(yīng)鏈中企業(yè)尤其是中小企業(yè)的融資難題。

[1]郁章鑫,張璇.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)風(fēng)險控制研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2015,11：159-160

[2]高海珍.商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)分析[D].福建農(nóng)林大學(xué),2014

[3]郭劉春.商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融營銷策略研究[D].華東理工大學(xué),2015