摘要:隨著我國市場經(jīng)濟(jì)和高新技術(shù)的發(fā)展，銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)也快速發(fā)展起來，然而，快速、方便的支付形式勢必會存在各種的不足。本文根據(jù)當(dāng)前銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及其成因展開分析，制定出加強(qiáng)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制的相關(guān)策略，確保銀行支付結(jié)算有效實(shí)施。

一、銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)概述

(一)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)主要具有，與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化之間存在密切關(guān)聯(lián)、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率較高且范圍較廣、涉案金額偏大且社會影響極壞以及涉案人員較多等顯著特點(diǎn)。

(二)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)種類

銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)主要包括有：欺詐風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部控制風(fēng)險(xiǎn)、市場競爭風(fēng)險(xiǎn)、信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，其中信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)中最為常見的表現(xiàn)形式，各類支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)都對銀行、客戶的經(jīng)濟(jì)造成重大影響。

二、銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)及成因

(一)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范意識明顯不足

隨著國家經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，銀行支付結(jié)算方式也發(fā)生了變化。然而，在具體的使用過程中銀行對其風(fēng)險(xiǎn)防范并未重視，防范意識明顯不足，這使得銀行在支付結(jié)算過程中時常發(fā)生各類經(jīng)濟(jì)案件，且造成極其嚴(yán)重的影響和經(jīng)濟(jì)損失。

(二)銀行支付結(jié)算方式與實(shí)際相脫離

高科技的發(fā)展使得網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算成為新的發(fā)展趨勢，而銀行結(jié)算所用的科技方式明顯與當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，且智能自動化水平偏低，技術(shù)方法及理念更新不及時，銀行支付結(jié)算方式與銀行實(shí)際經(jīng)營和當(dāng)前市場經(jīng)濟(jì)形勢相脫離等，這些客觀因素都限制了結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的控制。又比如，由于銀行進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)時代，支付結(jié)算極易出現(xiàn)克隆票據(jù)，提高了支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。

(三)工作人員專業(yè)能力差且存在違規(guī)

銀行支付結(jié)算方式流程較為復(fù)雜，且存在較多不穩(wěn)定因素。銀行在招聘員工過程中，所招聘的非金融專業(yè)人員并未接受過專業(yè)化知識學(xué)習(xí)，其專業(yè)能力較差，支付結(jié)算方式操作掌握不全面，規(guī)避銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范能力受限等。由于能力有限，操作環(huán)節(jié)生疏容易發(fā)生違規(guī)操作現(xiàn)象，比如，客戶資料審核不全面、以復(fù)印件代替原件、簽約造假等，均加大了銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。除此之外，銀行工作人員流動過于頻繁，也是造成支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)增強(qiáng)的主要原因之一。

(四)缺乏完善有效的法律法規(guī)來約束

隨著經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展，銀行支付結(jié)算相關(guān)法律法規(guī)的制定更是需要隨著形勢的發(fā)展和需求而變化。銀行行業(yè)與其他行業(yè)之間存在著極其特殊的區(qū)別，法律法規(guī)則更是確保銀行行業(yè)良好發(fā)展和運(yùn)作的保障。然而，我國當(dāng)前銀行支付結(jié)算方式并未完善，其與實(shí)際經(jīng)營需求存在差異。銀行相關(guān)法律法規(guī)的制定，能夠如實(shí)地反映出國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r，進(jìn)而加快銀行行業(yè)發(fā)展，因此，完善銀行支付結(jié)算相關(guān)法律法規(guī)極其重要。

三、加強(qiáng)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)策略

(一)加強(qiáng)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

控制和防范銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)督與管理，取消失信銀行對承兌匯票進(jìn)行承兌處理的權(quán)限，嚴(yán)格審批各銀行處理匯票承兌的資格，進(jìn)而提高銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時，建立健全支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，構(gòu)建完善的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范平臺，通過合理、有效的支付結(jié)算處理，規(guī)范支付結(jié)算工作，銀行之間實(shí)現(xiàn)信息共享與交流，防止非法現(xiàn)象影響銀行經(jīng)營秩序。

(二)建立健全銀行支付結(jié)算管理制度

建立健全銀行支付結(jié)算管理制度主要以票據(jù)法和其管理實(shí)施辦法為根本，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)狀況相結(jié)合，分析并研究結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)存在的原因及形式，制定出具有針對性的管理制度和解決措施。通過建立健全銀行支付結(jié)算管理制度，加強(qiáng)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制。除此之外，銀行還應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)崗位責(zé)任制管理制度，有效確保制度的規(guī)范化、合理化，加快銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

(三)加強(qiáng)工作人員隊(duì)伍專業(yè)能力建設(shè)

銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)處理主要取決于各崗位工作人員，因此，銀行工作人員隊(duì)伍專業(yè)水平的提高對加強(qiáng)支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制有著重大的意義。一方面，各大銀行應(yīng)當(dāng)定期組織工作人員進(jìn)行專業(yè)性知識學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高工作人員的專業(yè)水平和業(yè)務(wù)能力，增強(qiáng)工作人員的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范意識，并能夠?qū)︺y行支付結(jié)算業(yè)務(wù)有全新的認(rèn)識并加以重視，并且盡量保持支付結(jié)算人員工作穩(wěn)定性。另一方面，銀行在提高工作人員專業(yè)知識的同時，還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)工作人員對高科技產(chǎn)品的使用，通過正確操作現(xiàn)代化審核鑒定設(shè)備，確保銀行工作的順利進(jìn)行，從而加快工作效率，提高風(fēng)險(xiǎn)防范。如最近使用智能手機(jī)對營業(yè)執(zhí)照二維碼掃描，就結(jié)合了最新的防偽標(biāo)簽技術(shù)、智能手機(jī)平臺和互聯(lián)網(wǎng)平臺，通過最充分且有保障的信息公開透明來實(shí)現(xiàn)打擊偽造、變造營業(yè)執(zhí)照的不法行為，提高了銀行風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

(四)強(qiáng)化銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳

銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)對于很多客戶而言還很陌生，這對加強(qiáng)銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)控制造成一定困難，提高了支付結(jié)算業(yè)務(wù)犯罪發(fā)生率。因此，社會和銀行應(yīng)當(dāng)加大對支付結(jié)算業(yè)務(wù)知識和有效防范的宣傳，讓客戶能夠了解并掌握其具體操作和流程，從源頭對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制。近年來，隨著我國高新技術(shù)的發(fā)展，企業(yè)網(wǎng)銀、電子商業(yè)匯票等銀行電子結(jié)算產(chǎn)品越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)算產(chǎn)品更多地被企業(yè)所接受和使用，這不但為企業(yè)資金周轉(zhuǎn)提供了方便，同時還給企業(yè)資金安全帶來了威脅。加大對銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳，對確保企業(yè)資金安全具有重要作用。