黃 堯，高志強(qiáng)

（1. 湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)農(nóng)學(xué)院，湖南 長(zhǎng)沙410128；2. 南方糧油作物協(xié)同創(chuàng)新中心，湖南 長(zhǎng)沙410128）

我國(guó)自2007年將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼作為財(cái)政預(yù)算科目列入預(yù)算，開始推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來，在政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則指導(dǎo)下，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作取得了快速發(fā)展，在保費(fèi)規(guī)模上已經(jīng)成為了全球第二的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開辦區(qū)域擴(kuò)展到了全國(guó)所有省市自治區(qū)，險(xiǎn)種基本覆蓋農(nóng)林牧漁各方面。2013年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入306.7 億元，為2.14 億戶次投保農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障1.39 萬億元，為3 367 萬戶次農(nóng)戶提供保險(xiǎn)賠款208.6 億元。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)民收入水平，提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性等方面發(fā)揮了重大作用[1-4]。

湖南作為第一批中央財(cái)政補(bǔ)貼的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推行試點(diǎn)省份，通過近年來的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在保障湖南農(nóng)作物生產(chǎn)方面發(fā)揮了巨大作用。在已開展試點(diǎn)工作基礎(chǔ)上，湖南省在2015年提出開始啟動(dòng)對(duì)生豬價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)的探索。筆者從宏觀操作的視角出發(fā)，以湖南省為研究區(qū)域，對(duì)湖南省開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的可行性進(jìn)行分析和討論，并試圖借助國(guó)內(nèi)外相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)進(jìn)行目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)探索給出進(jìn)一步的建議。

1 農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的概念及運(yùn)行機(jī)制

農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是一種針對(duì)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者因市場(chǎng)價(jià)格大幅波動(dòng)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格或價(jià)格指數(shù)造成的損失給予經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N制度安排。事實(shí)上，在談?wù)撧r(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)時(shí)，其定義與內(nèi)涵都十分類似于農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。從已有的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)來看，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的本質(zhì)就是農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)。

農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有著較為明顯的差異。從承保對(duì)象上看，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)承保的是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，與承保農(nóng)作物生長(zhǎng)期間遭受的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)完全不同。從賠付根據(jù)上看，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是以“目標(biāo)價(jià)格或價(jià)格指數(shù)價(jià)格指數(shù)”為賠付依據(jù)的。相較于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以“受災(zāi)程度”為賠付依據(jù)的做法，作為目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)賠付根據(jù)的“目標(biāo)價(jià)格或價(jià)格指數(shù)”更為公開、透明、客觀，這在很大程度上將可以規(guī)避傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所面臨的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，同時(shí)大幅降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)際工作中的交易成本及反應(yīng)時(shí)間。此外，雖然在建立農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格制度的過程中，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)制度與農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼一樣，都是保障其實(shí)現(xiàn)的一種方式，但兩者作用的機(jī)制、原理以及所保障的對(duì)象截然不同。目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工具，管理的是中等的、不可預(yù)期的、隨機(jī)性的價(jià)格波動(dòng)，而目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼是一項(xiàng)政府逆周期的收入補(bǔ)貼計(jì)劃，管理的是大的、可預(yù)期的、周期性的價(jià)格波動(dòng)。目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)保障的是“預(yù)期價(jià)格”，目標(biāo)價(jià)格補(bǔ)貼保障的是“目標(biāo)價(jià)格”，在實(shí)際操作中，兩者均發(fā)揮著重要作用。

從其定義可以看出，目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)實(shí)際操作中的主要風(fēng)險(xiǎn)來自于目標(biāo)價(jià)格或者價(jià)格指數(shù)的選擇。不恰當(dāng)?shù)哪繕?biāo)價(jià)格將蘊(yùn)含巨大的基差風(fēng)險(xiǎn)，即存在嚴(yán)重受災(zāi)的農(nóng)戶得不到相應(yīng)程度的賠償或者沒有受災(zāi)的參保農(nóng)戶也能獲得賠償?shù)目赡?。由此可見，目?biāo)價(jià)格保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制的核心也將圍繞這一確定了的目標(biāo)價(jià)格或者價(jià)格指數(shù)。

理論上，有效期貨市場(chǎng)中的遠(yuǎn)期合約價(jià)格是最理想的預(yù)期價(jià)格，也是目標(biāo)價(jià)格或價(jià)格指數(shù)確定的依據(jù)。在實(shí)踐層面上，基于期貨市場(chǎng)發(fā)展程度的差異，國(guó)內(nèi)外在目標(biāo)價(jià)格的選擇上有著截然不同的選擇。期貨市場(chǎng)發(fā)達(dá)的國(guó)家一般將期貨市場(chǎng)價(jià)格作為目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)中目標(biāo)價(jià)格的制定依據(jù)。如美國(guó)加拿大兩國(guó)的生豬價(jià)格保險(xiǎn)中保障價(jià)格均以芝加哥商品交易所（Chicago Mercantile Exchange，CME）瘦豬肉期貨價(jià)格作為制定依據(jù)。在保險(xiǎn)到期日，如果市場(chǎng)實(shí)際價(jià)格等于或者高于制定的保障價(jià)格，投保人可按照實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行交易；當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格低于保障價(jià)格時(shí)，投保人可以根據(jù)已購(gòu)買保險(xiǎn)獲得相應(yīng)賠償。國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)期貨市場(chǎng)交易品種僅涉及少量糧油產(chǎn)品及雞蛋，發(fā)展程度不夠，遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法實(shí)現(xiàn)有效期貨市場(chǎng)所具備的價(jià)格發(fā)現(xiàn)功能。因此，山東的白菜大蒜及土豆目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)均以“前三年保險(xiǎn)期內(nèi)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)平均生產(chǎn)價(jià)（地頭收購(gòu)價(jià)）”為目標(biāo)價(jià)格[5]。當(dāng)保險(xiǎn)期內(nèi)參保蔬菜平均生產(chǎn)價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照合同規(guī)定，向參保戶賠付價(jià)格跌幅部分。參保蔬菜的生產(chǎn)價(jià)格由物價(jià)主管部門監(jiān)測(cè)發(fā)布。而國(guó)內(nèi)已推出的生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)則均以保險(xiǎn)期內(nèi)豬糧比價(jià)的平均值作為預(yù)期價(jià)格，并以此確定目標(biāo)價(jià)格。豬糧比價(jià)數(shù)據(jù)來自國(guó)家發(fā)改委或者地方的有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。當(dāng)一個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)豬糧比價(jià)平均值低于目標(biāo)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)公司則根據(jù)事先約定對(duì)參保戶進(jìn)行賠償。

農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制類似于看跌期權(quán)，其所確定的目標(biāo)價(jià)格類似于看跌期權(quán)中約定的執(zhí)行價(jià)格。當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格低于執(zhí)行價(jià)格時(shí)，看跌期權(quán)的運(yùn)行機(jī)制使得看跌期權(quán)的擁有者可以以執(zhí)行價(jià)格（高于即時(shí)市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格）賣出基礎(chǔ)資產(chǎn)而獲利。目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制是當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格低于目標(biāo)價(jià)格時(shí)，保險(xiǎn)公司則根據(jù)事先約定對(duì)參保戶進(jìn)行賠償從而彌補(bǔ)部分參保戶因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)或價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)所遭受的損失。與看跌期權(quán)相比，目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)具有以下幾方面優(yōu)勢(shì)。第一是便于理解，理解目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)不需要相關(guān)的金融專業(yè)性知識(shí)，更易于農(nóng)民接受和理解；第二，期貨期權(quán)只適用于大宗交易，我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀決定了單個(gè)農(nóng)戶極難具備可供期權(quán)期貨交易的量級(jí)，使得期權(quán)期貨交易的可操作性大打折扣；最后，國(guó)內(nèi)的期權(quán)交易尚處于萌芽階段，目前僅啟動(dòng)了股票市場(chǎng)的期權(quán)交易，建立完備的農(nóng)產(chǎn)品期權(quán)期貨市場(chǎng)尚需時(shí)日。

2 湖南省開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的意義

當(dāng)前湖南省正處在由農(nóng)業(yè)大省轉(zhuǎn)型為農(nóng)業(yè)強(qiáng)省的關(guān)鍵過渡期，隨著巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的探索及政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的深入，利用創(chuàng)新性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來管理、分散農(nóng)作物生產(chǎn)過程中存在的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)正日益凸顯其實(shí)用價(jià)值。另一方面，近年來湖南部分農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)較為劇烈，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格正日益成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者及消費(fèi)者共同的關(guān)注焦點(diǎn)[6]，急需一種市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工具把價(jià)格調(diào)控政策與市場(chǎng)保險(xiǎn)結(jié)合起來，以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)信心，增強(qiáng)其生產(chǎn)積極性和穩(wěn)定性。在這樣的大背景下，可以將湖南省開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)意義具體概括為以下3 點(diǎn)。

第一，保證農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。農(nóng)產(chǎn)品作為第一產(chǎn)業(yè)的重要產(chǎn)品，處于國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的基礎(chǔ)地位，其生產(chǎn)的連續(xù)性與穩(wěn)定性是國(guó)民經(jīng)濟(jì)得以健康發(fā)展的重要保證。而在農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)過程中，在自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)及技術(shù)條件不變的前提下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的生產(chǎn)積極性和專業(yè)技能在很大程度上決定了最后產(chǎn)出的質(zhì)量及規(guī)模。作為直接與其最后收入掛鉤的指標(biāo)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格可以在很大程度上影響農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性。湖南省部分農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的年際或季度波動(dòng)較為劇烈，部分價(jià)格甚至跌至其生產(chǎn)成本以下，嚴(yán)重傷害農(nóng)戶的利益，從而影響其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的推出使得在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)加劇的情況下，農(nóng)戶的利益可以得到一定制度保障，當(dāng)市場(chǎng)價(jià)格低于該目標(biāo)價(jià)格，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)參保農(nóng)戶的賠付可以在一定程度上降低農(nóng)戶的損失。農(nóng)戶通過目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)可有效抵御市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)其帶來的影響，讓農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性和穩(wěn)定性即使在市場(chǎng)行情低迷時(shí)也能得到延續(xù)。相應(yīng)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量的周期性波動(dòng)得以緩解，從而實(shí)現(xiàn)保障農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)供給的目標(biāo)，最終穩(wěn)定整個(gè)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)。在價(jià)格穩(wěn)定的農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)中，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者生產(chǎn)的積極性與穩(wěn)定性將進(jìn)一步得到加強(qiáng)，形成價(jià)格穩(wěn)定反作用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)積極性的良性倒逼機(jī)制。

毛澤東思想和中國(guó)特色社會(huì)主義理論體系概論課一共十二章，第一章、第十一章、第十二章共同構(gòu)成馬克思主義中國(guó)化的歷史進(jìn)程教學(xué)模塊，第二章、第三章、第四章共同構(gòu)成中國(guó)社會(huì)主義道路的艱辛探索教學(xué)模塊，第五章、第六章、第七章、第八章共同構(gòu)成中國(guó)特色社會(huì)主義道路的偉大實(shí)踐教學(xué)模塊，第九章、第十章共同構(gòu)成祖國(guó)統(tǒng)一與國(guó)際戰(zhàn)略教學(xué)模塊。將理論教學(xué)內(nèi)容重新整合為四大教學(xué)模塊后可設(shè)計(jì)四個(gè)實(shí)踐教學(xué)項(xiàng)目。第一模塊可設(shè)計(jì)觀看記錄片觀后感交流會(huì)，第二模塊可設(shè)計(jì)毛澤東詩(shī)詞鑒賞大賽，第三模塊可設(shè)計(jì)關(guān)注兩會(huì)——我是人大代表模擬提案大賽，第四模塊可設(shè)計(jì)我為祖國(guó)和平統(tǒng)一大業(yè)獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策專題研討會(huì)。

第二，穩(wěn)定農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者的收入水平。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入是湖南省農(nóng)民收入的主要來源之一。2014年，湖南農(nóng)村居民人均可支配收入10 060 元，比2013年增長(zhǎng)11.4%，其中經(jīng)營(yíng)凈收入為3 639 元，轉(zhuǎn)移凈收入為2 168 元[7]，這兩項(xiàng)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)直接或者間接相關(guān)的收入占去了人均可支配收入的57.72%。通過推行農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“系統(tǒng)內(nèi)損失系統(tǒng)外補(bǔ)”，可以有效防止因農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下跌對(duì)普通農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)收入的負(fù)面影響，進(jìn)一步保證農(nóng)村居民收入平穩(wěn)快速地增長(zhǎng)。

第三，提高湖南省農(nóng)業(yè)整體的競(jìng)爭(zhēng)水平。湖南的主要農(nóng)產(chǎn)品在全國(guó)占有重要位置，稻谷、苧麻、茶葉以及柑桔的產(chǎn)量均位于全國(guó)前列，是我國(guó)重要的糧食產(chǎn)區(qū)及農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)地。但從長(zhǎng)期看，國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)價(jià)格的劇烈波動(dòng)，將從兩個(gè)方面影響湖南省農(nóng)業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)水平的進(jìn)一步提升。一方面，在生產(chǎn)過程中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)產(chǎn)品流通過程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)雙重壓迫下，農(nóng)戶進(jìn)一步拓展農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)范圍的動(dòng)力不足。農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)可以通過對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的保障穩(wěn)定農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)的預(yù)期收益，從而提高農(nóng)戶的生產(chǎn)積極性，消除農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和采用先進(jìn)技術(shù)等的后顧之憂，從而提升湖南農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)水平。另一方面，湖南省主要的出口農(nóng)產(chǎn)品，如豬肉、茶等均十分容易受到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響，目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)在這些農(nóng)產(chǎn)品上的實(shí)現(xiàn)將進(jìn)一步提升其抗市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力，進(jìn)一步提升其國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。事實(shí)上，在WTO 框架內(nèi)，價(jià)格保險(xiǎn)屬于“綠箱”政策范疇，是不需要做出減讓承諾的國(guó)內(nèi)支持政策，同時(shí)也是提升農(nóng)業(yè)國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的有力工具。

3 湖南省開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的可行性分析

3.1 理論可行性

與現(xiàn)有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保生產(chǎn)過程中的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)不同，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)保障的是農(nóng)產(chǎn)品流通過程中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)理論中，可保風(fēng)險(xiǎn)的要求包括損失程度較高、損失發(fā)生的概率較小、損失具有確定的概率分布、存在獨(dú)立且同分布的大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的、損失的發(fā)生必須是意外的以及損失是可以確定和測(cè)量的。湖南省農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)市場(chǎng)價(jià)格具有明顯的系統(tǒng)性特征，同種農(nóng)產(chǎn)品在省內(nèi)不同地區(qū)間的價(jià)格所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)基本一致，即同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)概率并不獨(dú)立。實(shí)際上，這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在局部地區(qū)實(shí)行時(shí)所面臨的共有困境，即無法滿足風(fēng)險(xiǎn)匯聚原理的前提條件，導(dǎo)致無法滿足保險(xiǎn)的大數(shù)法則。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與技術(shù)的進(jìn)步，傳統(tǒng)的可保風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵正日益受到現(xiàn)代保險(xiǎn)實(shí)踐的沖擊，越來越多原來不可保的風(fēng)險(xiǎn)隨著已有實(shí)踐及理論研究的進(jìn)行轉(zhuǎn)化成了可保風(fēng)險(xiǎn)。其具體思路則是通過進(jìn)一步分散承保風(fēng)險(xiǎn)從而將賠付風(fēng)險(xiǎn)控制在承保方可承受范圍內(nèi)。對(duì)于在湖南省經(jīng)營(yíng)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，也可以通過以下路徑分散承保方的風(fēng)險(xiǎn)。

第一，在時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)與加拿大的生豬價(jià)格保險(xiǎn)都提供了多種保險(xiǎn)期間供農(nóng)民選擇，不同的保險(xiǎn)期間可以將保險(xiǎn)公司承保的價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)在不同的保險(xiǎn)期內(nèi)和不同保險(xiǎn)期的投保人間進(jìn)行分散。但這種方式在農(nóng)作物目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的實(shí)踐中也存在兩個(gè)問題。首先，農(nóng)作物生產(chǎn)不同于生豬養(yǎng)殖，大部分農(nóng)作物有其固定生產(chǎn)周期，農(nóng)產(chǎn)品的保鮮期極其有限，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品流通所需規(guī)避的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也多集中于收獲期前后，這使得在時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)的操作空間極其有限。其次，在時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn)將在很大程度上影響保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流，因?yàn)榇蟛糠直ＹM(fèi)收入都需要用來防備損失賠付，對(duì)企業(yè)運(yùn)營(yíng)的要求提高。

第二，通過設(shè)置不同的保障水平，通過不同保戶間賠付機(jī)會(huì)和金額的不同分散風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)生豬價(jià)格保險(xiǎn)中，養(yǎng)殖戶可以根據(jù)自己的實(shí)際生產(chǎn)情況選定不同的保障，這種設(shè)置使得在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，選擇不同保障水平的農(nóng)戶得到賠付的機(jī)會(huì)和金額完全不相同，將風(fēng)險(xiǎn)分散在保戶間。但一旦遇到幅度較大的風(fēng)險(xiǎn)事故，這種方式所提供的風(fēng)險(xiǎn)分散功能將完全失效。

第三，同時(shí)開展多種農(nóng)產(chǎn)品的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，在標(biāo)的間分散風(fēng)險(xiǎn)。即使是在同一個(gè)市場(chǎng)內(nèi)，不同農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格也不是完全相關(guān)的，通過開展不同農(nóng)產(chǎn)品的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)大量原則。

第五，在保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中添加適當(dāng)保護(hù)性約定，以防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。如美國(guó)農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局在美國(guó)生豬價(jià)格保險(xiǎn)的條款中就明確規(guī)定，當(dāng)瘋牛病等巨災(zāi)發(fā)生或期貨市場(chǎng)價(jià)格劇烈波動(dòng)時(shí)將停止銷售這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。但巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，正是農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)者面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)積聚之時(shí)，雖然這種做法在很大程度上保護(hù)了承保方的積極性和延續(xù)性，但在最需要對(duì)農(nóng)戶提供保險(xiǎn)保障的時(shí)候農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)卻不能發(fā)揮作用，這種做法的合理性值得商榷。

綜上所述，在湖南省開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)具備理論上的可行性，具體而言可以分為以下3個(gè)方面。第一，以同質(zhì)性極強(qiáng)的農(nóng)產(chǎn)品（如糧棉油）為保險(xiǎn)對(duì)象的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)會(huì)面臨極高的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)賠付，需要十分注意其標(biāo)的的選擇及保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)；第二，以畜牧產(chǎn)品（如生豬）為保險(xiǎn)對(duì)象的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)具備理論上的可行性，但仍需在條款設(shè)計(jì)時(shí)注意對(duì)于逆向選擇的防范以及對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)在時(shí)間上的分散；第三，以保質(zhì)期短的蔬菜產(chǎn)品為保險(xiǎn)對(duì)象的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)極具可操作性，山東等地在這方面的探索將為湖南省相關(guān)保險(xiǎn)的探索提供積極的經(jīng)驗(yàn)。

3.2 實(shí)踐可行性

作為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的第一批省份，同時(shí)也是國(guó)內(nèi)重要的農(nóng)業(yè)大省，湖南省在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐與理論研究方面都具備良好基礎(chǔ)，在推行農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)方面，湖南省已具備的基礎(chǔ)和條件可以概括為以下3個(gè)方面。

一是市場(chǎng)條件好。湖南省開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作已有相當(dāng)基礎(chǔ)。經(jīng)過多年的試點(diǎn)，農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)貼損失的作用已經(jīng)初具概念，對(duì)于創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品有需求。作為保險(xiǎn)供給方，湖南省內(nèi)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作的保險(xiǎn)公司也已具備一定經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于農(nóng)民的投保需求與投保習(xí)慣有所了解，基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)也已基本建設(shè)完畢。湖南省開展目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)既有合理需求、又有成熟供給，具備成為良好市場(chǎng)的條件。

二是政策環(huán)境有利。2007年以來，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展工作得到了前所未有的重視，取得了可喜的成績(jī)，特別是2012年《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的簽發(fā)，進(jìn)一步規(guī)范了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，也為各地探索創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了制度保證。十八屆三中全會(huì)進(jìn)一步明確指出“要完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度”、“加快完善農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格形成機(jī)制”。各省基本都形成了一套較為完善的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理體系，成為我國(guó)支農(nóng)惠農(nóng)政策的一個(gè)重要組成部分。2015年3月，湖南省政府簽發(fā)了《湖南省人民政府關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的實(shí)施意見》，意見中明確指出要發(fā)揮“三農(nóng)”保險(xiǎn)在支農(nóng)惠農(nóng)中的重要作用，提出了開展生豬目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)工作。從宏觀政策環(huán)境來看，湖南省開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)擁有良好的政策制度環(huán)境。

三是技術(shù)條件基本具備。作為創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)一套科學(xué)可行的保險(xiǎn)方案對(duì)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。我國(guó)近年來政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)踐與研究提供了不少可供借鑒的經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開發(fā)技術(shù)也有了長(zhǎng)足進(jìn)步。湖南省也于2013年4月成立了全國(guó)第一個(gè)省級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究會(huì)，可以為相關(guān)技術(shù)探索提供智力支持。此外，農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)在技術(shù)層面上還存在需要一個(gè)公開透明的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)信息采集、編制和發(fā)布體系的問題，針對(duì)這一問題，湖南省物價(jià)局聯(lián)合湖南大學(xué)于2014年1月成立了湖南農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格研究中心，開始探索建設(shè)重要農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格數(shù)據(jù)庫(kù)。這也為湖南省進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)提供了數(shù)據(jù)及技術(shù)支持。

4 湖南省開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的相關(guān)建議

4.1 選擇合適保險(xiǎn)品種

建議優(yōu)先選取蔬菜或畜牧產(chǎn)品開展目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)工作。湖南省已于2015年提出開始啟動(dòng)對(duì)生豬價(jià)格保險(xiǎn)試點(diǎn)的探索，下一步應(yīng)具體細(xì)化生豬價(jià)格保險(xiǎn)條款的相關(guān)制定。

4.2 建立健全農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格發(fā)布機(jī)制

我國(guó)已有的農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的探索表明，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格是制定保險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)的關(guān)鍵參考。在山東省的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)探索中，參保蔬菜的生產(chǎn)價(jià)格由價(jià)格主管部門檢測(cè)發(fā)布，而我國(guó)相關(guān)生豬價(jià)格保險(xiǎn)則大多以國(guó)家發(fā)改委每周公布的豬糧比價(jià)為準(zhǔn)。建議以已成立的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格研究中心為基礎(chǔ)，聯(lián)合農(nóng)業(yè)、統(tǒng)計(jì)等部門以已有的本地農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格檢測(cè)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，制定出符合湖南省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)狀況的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格發(fā)布機(jī)制，作為建立農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)。

4.3 建立完備的信息共享機(jī)制

在2012年簽發(fā)的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第四條指出，財(cái)政、保險(xiǎn)監(jiān)督管理、國(guó)土資源、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、氣象等有關(guān)部門、機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)信息的共享機(jī)制。在具體操作層面上，可以借鑒山東省目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，以物價(jià)部門為平臺(tái)基礎(chǔ)，將財(cái)政、保監(jiān)、國(guó)土資源、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、氣象等相關(guān)部門的信息有效整合進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的信息共享機(jī)制中。

4.4 解決搭便車問題

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行的是政府引導(dǎo)下的商業(yè)模式，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體是商業(yè)性保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司需要自行研發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品。目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)具有部分公共產(chǎn)品的性質(zhì)，在一款成功的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)被發(fā)行后極容易被模仿，即搭便車問題。政府應(yīng)拿出一定經(jīng)費(fèi)作為補(bǔ)貼鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)行相關(guān)產(chǎn)品的研發(fā)。在技術(shù)上，可以由政府牽頭，聯(lián)合農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈相關(guān)企業(yè)以及農(nóng)業(yè)相關(guān)科研機(jī)構(gòu)等單位一同系統(tǒng)研究和設(shè)計(jì)適合湖南本土各農(nóng)產(chǎn)品的目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.5 完善制度保障

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，在運(yùn)行過程中政府提供的制度保證至關(guān)重要。在制度上，湖南省應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況提供一個(gè)清晰穩(wěn)定且符合地方實(shí)際的指導(dǎo)。在具體的地方法規(guī)與條例制定中，也可以通過財(cái)政補(bǔ)貼等工具，合理有效引導(dǎo)保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)行為。比如可以鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司抽取固定比例的其他商業(yè)險(xiǎn)種的保費(fèi)收入覆蓋農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的相關(guān)費(fèi)用，以保證目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)產(chǎn)品的穩(wěn)定性與持續(xù)性。

4.6 以試點(diǎn)形式帶動(dòng)深化發(fā)展

以目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)為契機(jī)，逐步探索對(duì)產(chǎn)中保險(xiǎn)與產(chǎn)后保險(xiǎn)的比例調(diào)整，即在穩(wěn)定對(duì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，逐漸提升對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的保障水平，進(jìn)一步提升農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性。也可以目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)的試點(diǎn)為契機(jī)，探索在農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展保險(xiǎn)金融一體化產(chǎn)品的可行性，通過金融服務(wù)業(yè)與農(nóng)業(yè)的聯(lián)合進(jìn)一步推進(jìn)湖南省農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。

[1]王建國(guó).農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新趨向：價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)[J].中國(guó)金融，2012，（8）：47-48.

[2]王 克，張 峭，肖宇谷，等.農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的可行性[J].保險(xiǎn)研究，2014，（1）：40-45.

[3]靳貞來.加快建立農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)：以安徽省為例[J].安徽行政學(xué)院學(xué)報(bào)，2014，（1）：37-39.

[4]王 克，張旭光，張 峭.生豬價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及其啟示[J].中國(guó)豬業(yè)，2014，（10）：17-21.

[5]山東省物價(jià)局.關(guān)于開展山東蔬菜目標(biāo)價(jià)格保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)的通知[EB/OL].http://www.sdwj.gov.cn/ggfw/jggl/gsglsf/12/87201.shtm l，2014-12-09.

[6]陳艷飛.湖南農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)及穩(wěn)定機(jī)制分析[J].中國(guó)統(tǒng)計(jì)，2012，（7）：53-54.

[7]湖南省統(tǒng)計(jì)局.2014年湖南農(nóng)村居民人均可支配收入繼續(xù)增長(zhǎng)[EB/OL].http://www.hntj.gov.cn/fxbg/2015fxbg/2015jmxx/201502/t2015 0226_115099.htm，2015-2-27.