完全失能老人長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)并不是一個(gè)單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是試圖將商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)服務(wù)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫鏈接的一個(gè)市場(chǎng)化的服務(wù)保障項(xiàng)目。

唐鈞 馮凌

有研究表明，在目前中國(guó)2億老年人口中，有1200萬(wàn)“完全失能老人”，隨著老齡化加速，這個(gè)群體規(guī)模還會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大。加上人力資源配置的市場(chǎng)化，和家庭規(guī)模的小型化的發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)他們的長(zhǎng)期照護(hù)困境會(huì)進(jìn)一步加劇。

所以，當(dāng)務(wù)之急，是制定對(duì)完全失能老人提供社會(huì)化長(zhǎng)期照護(hù)的政策乃至形成穩(wěn)定的制度。

2014年9月，在中國(guó)社科院社會(huì)政策研究中心主持下，我們聯(lián)合南京大學(xué)、同濟(jì)大學(xué)等單位，開(kāi)展以“完全失能老人長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)研究”為題的調(diào)查研究?？紤]到保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶必須具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，我們選取北京、上海、杭州、南京、長(zhǎng)沙和哈爾濱6個(gè)直轄市和省會(huì)城市作為調(diào)查樣本。

課題組隨機(jī)抽取了57家老年服務(wù)機(jī)構(gòu)，我們對(duì)當(dāng)前生活在機(jī)構(gòu)中的959名老人及其家屬作訪談，并對(duì)機(jī)構(gòu)保存的已經(jīng)去世的800名老人的資料作了整理。

得到的統(tǒng)計(jì)結(jié)果是：老人出現(xiàn)完全不能自理狀況的平均年齡為79歲，從生活完全不能自理到去世的平均時(shí)間是44個(gè)月。

有一個(gè)數(shù)據(jù)很有意思，在40-59歲年齡組中，對(duì)購(gòu)買(mǎi)意向，家族中有老人去世的要比沒(méi)有老人去世的高出將近10個(gè)百分點(diǎn)。

另一組多選題給出的答案也很有意思。在40-59歲年齡組，關(guān)于完全失能老人對(duì)家庭的影響，被訪問(wèn)者作出的選擇排列前三的是：“家中人手不夠”（64.67%），“生活節(jié)奏打亂”（60%），“經(jīng)濟(jì)驟然趨緊”（58.17%）。

完全失能老人長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)并不是一個(gè)單純的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是試圖將商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)服務(wù)實(shí)現(xiàn)無(wú)縫鏈接的一個(gè)市場(chǎng)化的服務(wù)保障項(xiàng)目。類(lèi)似的保障項(xiàng)目在國(guó)外有美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度，在國(guó)內(nèi)則有城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)性大病保險(xiǎn)的鏈接。

要實(shí)現(xiàn)這樣的鏈接，需要一個(gè)操作性的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化的保險(xiǎn)公司和準(zhǔn)市場(chǎng)化的老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的鏈接，還可以將其他的老年服務(wù)，如康復(fù)服務(wù)、心理咨詢服務(wù)等等，以及與各種老年用品有效地串聯(lián)到一起。進(jìn)一步發(fā)展，也有可能形成一個(gè)以老年長(zhǎng)期照護(hù)為核心的“護(hù)聯(lián)網(wǎng)”。

相關(guān)保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和營(yíng)銷(xiāo)，用保險(xiǎn)的方式籌集資金，并通過(guò)投資運(yùn)營(yíng)使資金保值增值。

同時(shí)，建立一個(gè)老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的全國(guó)性聯(lián)盟，以在投保的老人完全失能時(shí)提供長(zhǎng)期照護(hù)服務(wù)。以國(guó)內(nèi)若干優(yōu)質(zhì)老年服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人組成一個(gè)委員會(huì)，下設(shè)兩個(gè)專(zhuān)家組，一個(gè)專(zhuān)家組研究確定入盟機(jī)構(gòu)的資質(zhì)條件，遴選標(biāo)準(zhǔn)與入盟的程序；另一個(gè)專(zhuān)家組研究制定“完全失能老人”的鑒定標(biāo)準(zhǔn)。

還有，須建立一些第三方機(jī)構(gòu)，可以是市場(chǎng)的、營(yíng)利的企業(yè)，也可以是準(zhǔn)市場(chǎng)的、非營(yíng)利的社會(huì)組織。有一些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)申請(qǐng)入住老年服務(wù)機(jī)構(gòu)的老人進(jìn)行身體檢查和鑒別審核，有一些機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)要求入盟老年服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查審核，并負(fù)責(zé)對(duì)入盟的老年服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行第三方評(píng)估，等等。

以上種種服務(wù)都需要政府有關(guān)部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃，制定優(yōu)惠政策，規(guī)范服務(wù)行為，并實(shí)行監(jiān)督。

當(dāng)這個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品比較成熟時(shí)，政府可以考慮以購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的方式，幫助低收入群體投保。如果政府愿意考慮讓這項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品盡快產(chǎn)生社會(huì)效益，可以對(duì)現(xiàn)時(shí)已經(jīng)完全失能的老人入住老年服務(wù)機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)貼。譬如對(duì)工資收入在2000元以下的老人，在完全失能需要機(jī)構(gòu)提供長(zhǎng)期照料時(shí)，向他們提供每月800-1500元的補(bǔ)貼（視當(dāng)?shù)乩夏攴?wù)機(jī)構(gòu)的收費(fèi)而定）。按平均44個(gè)月計(jì)算，是35200-66000元。政府補(bǔ)貼的費(fèi)用可考慮從社會(huì)福利彩票中劃出一個(gè)專(zhuān)門(mén)的彩種來(lái)作專(zhuān)項(xiàng)支付。

（唐鈞系中國(guó)社科院社會(huì)政策研究中心秘書(shū)長(zhǎng)、馮凌系華民慈善研究院副院長(zhǎng)）