互聯(lián)網(wǎng)金融的“簇?fù)碚摺?/h1>
2015-03-30 21:34邵萍
金融理財(cái) 2015年2期
邵萍
作為國內(nèi)首家擁抱互聯(lián)網(wǎng)的券商，國金證券于2014年2月20日推出了傭金寶產(chǎn)品后，各個(gè)中小券商也按捺不住蠢蠢欲動(dòng)的心情，爭先搶食這塊“大蛋糕”。
之后，中國證券業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布稱，同意中信證券、國泰君安證券、銀河證券、長城證券、平安證券、華創(chuàng)證券等6家公司進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
對(duì)此，有不少市場人士預(yù)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)與券商行業(yè)的融合乃大勢(shì)所趨。互聯(lián)網(wǎng)金融將讓券商行業(yè)重新洗牌，甚至將深刻改寫券商業(yè)格局。
在這種大背景下，同信證券也按捺不住蠢蠢欲動(dòng)的心，聯(lián)合P2P公司贏眾通及眾安保險(xiǎn)，再次聯(lián)合推出小額快速融資產(chǎn)品“隨時(shí)貸”。
此消息一經(jīng)發(fā)布，質(zhì)疑聲便不斷傳出。因?yàn)?，這一產(chǎn)品模式已超出了傳統(tǒng)的證券公司類貸款業(yè)務(wù)范疇，不做股票質(zhì)押，意味著證券公司放棄了對(duì)資金最有效的風(fēng)控手段。
對(duì)此，同信證券、眾安保險(xiǎn)隨即集中作出了回應(yīng)。他們表示，券商、P2P、保險(xiǎn)公司三方分工合作，是“隨時(shí)貸”誕生的關(guān)鍵——券商負(fù)責(zé)導(dǎo)入有融資需求的股民客戶，P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)吸引投資人，而保險(xiǎn)公司提供為投資者提供保險(xiǎn)保障，并充當(dāng)數(shù)據(jù)模型計(jì)算的角色。
三方合作打通融資鏈條
同信證券融資融券總部副總監(jiān)、“隨時(shí)貸”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人鄧娟表示，此產(chǎn)品面向擁有可流通的同信證券賬戶資產(chǎn)的客戶推出，融資申請(qǐng)額度在1000元到20萬元之間;無需抵押和擔(dān)保，也不限定用途，號(hào)稱10秒閃電放款、股票0質(zhì)押、年化利率低至8.5%。
它的授信模型由三方共建，同信證券不包攬信用審核，也不負(fù)責(zé)提供資金，只將有融資需求的客戶導(dǎo)入贏眾通平臺(tái)申請(qǐng)借款。
贏眾通，它是于2014年8月正式上線的一家公司，全稱為“深圳市贏眾通金融信息服務(wù)股份有限公司”，總部位于深圳。其官網(wǎng)信息顯示，贏眾通是眾安保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作伙伴，是國內(nèi)第一家通過與保險(xiǎn)公司全面合作來為平臺(tái)上的融資項(xiàng)目提供信用保障的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
目前，贏眾通網(wǎng)站上全部的借款標(biāo)都來源于同信證券的“隨時(shí)貸”產(chǎn)品，累計(jì)已成交364筆，“隨時(shí)貸”達(dá)成的借貸金額，目前就已有幾千萬元。
眾安保險(xiǎn)的介入，是他們產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要一環(huán)。這一產(chǎn)品的要點(diǎn)在于通過大數(shù)據(jù)模型對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估和預(yù)判，從而在股民融資體驗(yàn)和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制上達(dá)到一個(gè)合理的平衡;股民的證券賬戶價(jià)值是本產(chǎn)品授信的依據(jù)之一。
申請(qǐng)借款的同信證券客戶需要簽訂兩份協(xié)議——借款協(xié)議和保險(xiǎn)協(xié)議。賬戶資產(chǎn)是作為對(duì)借款的增信措施。如果客戶有這么多資產(chǎn)，那么就傾向于認(rèn)為他有這么強(qiáng)的還款能力?！?/p>
另外，眾安保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司參與P2P行業(yè)采取的風(fēng)控措施主要有五個(gè)方面：對(duì)借款人的過往信用記錄進(jìn)行審核;對(duì)貸款用途及額度進(jìn)行控制，降低風(fēng)險(xiǎn)敞口;對(duì)每一區(qū)域城市的累計(jì)授信總額進(jìn)行控制，避免風(fēng)險(xiǎn)過于集中;與合作伙伴風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)及業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，完善及融合豐富兩方現(xiàn)有的風(fēng)控模型;借款人提供質(zhì)押、抵押或第三方擔(dān)保等增信手段，并在整個(gè)借款期內(nèi)監(jiān)控其資產(chǎn)狀況。
風(fēng)控模型有待檢驗(yàn)
西藏同信證券是一家在全國只擁有34個(gè)營業(yè)部的小型券商，注冊(cè)資本6億元。中國證券業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，同信證券2013年資產(chǎn)、收入等各項(xiàng)指標(biāo)在115家證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)中排名都在80名之外。
盡管“隨時(shí)貸”不限資金用途，可以消費(fèi)、買房、買車，但是，據(jù)悉，該產(chǎn)品設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)之一是為同信證券客戶提供用于證券投資的融資資金。
眾所周知，融資融券的業(yè)務(wù)門檻一般都較高，需要客戶在一家券商營業(yè)部開戶滿六個(gè)月。對(duì)于同信證券的不少新營業(yè)部、新客戶來說，還不能滿足這一條件。
之所以不采取股票質(zhì)押，主要顧慮是，凍結(jié)賬戶會(huì)限制客戶的股票操作，進(jìn)而影響還款能力。對(duì)客戶的資金做最少的限制，也是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)做最好的控制。
同時(shí)，在傳統(tǒng)的券商信用業(yè)務(wù)模式下，投資者的投資范圍是受到嚴(yán)格限制的。比如，融資買入的股票僅限于交易所規(guī)定的標(biāo)的證券;約定式購回的質(zhì)押股票需要過戶到證券公司賬戶;股票質(zhì)押雖然無需過戶，也需要在原賬戶被凍結(jié)。
今年以來，不少券商正加快布局互聯(lián)網(wǎng)金融，瞄準(zhǔn)散戶融資市場。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年已有銀河證券、上海證券、中山證券、國泰君安等多家券商推出基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的小額融資產(chǎn)品。下半年受滬港通刺激，A股行情連創(chuàng)年內(nèi)新高，滬深兩市融資融券也進(jìn)一步活躍。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，基于股票賬戶資產(chǎn)的信用風(fēng)控模型搭建還剛剛起步，其有效性有待驗(yàn)證。可能是考慮到“借錢炒股”的概念過于前沿，在贏眾通網(wǎng)站上，所有“同信隨時(shí)貸”融資標(biāo)的資金用途為“個(gè)人消費(fèi)借貸”，并未將“證券投資”列入其中。
中小券商“觸網(wǎng)”有門道
當(dāng)然，對(duì)于中小券商來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是難得的可以一鳴驚人的機(jī)遇。“余額寶”讓名不見經(jīng)傳的天弘基金一躍成為國內(nèi)規(guī)模最大基金的輝煌先例，讓中小券商在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開拓上空前積極。雖然和大券商相比，他們沒有雄厚的資本，頗高的品牌知名度，以及龐大的客戶規(guī)模，但是如果抱個(gè)BAT級(jí)別的大腿而“一夜成名”，何嘗不是一種明智的選擇呢？
不過，選擇什么樣的“大腿”，其形式也各有不同。例如，之前中山證券、華龍證券、西藏同信證券、華林證券、廣州證券等五家中小券商選擇了騰訊新上線的“企業(yè)QQ證券互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)”。這是一個(gè)以QQ用戶為目標(biāo)客戶，集證券開戶、交易、營銷客服等為一體的金融服務(wù)平臺(tái)。只要在QQ上添加上述任一家券商的企業(yè)QQ為好友，就可以在聊天框中按照指示開戶，并且有客服在線解答問題，十分方便。
除了便捷的金融服務(wù)平臺(tái)，也有券商聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司推出線上金融產(chǎn)品。例如國金證券與騰訊戰(zhàn)略合作之后推出了“傭金寶”，網(wǎng)上開戶傭金率僅為萬分之二點(diǎn)五，并為股票賬戶內(nèi)的閑置資金提供理財(cái)服務(wù)，騰訊則向其開放核心廣告資源，及協(xié)助其進(jìn)行用戶流量導(dǎo)入和在線服務(wù)等。
還有另一種合作方式，就是與門戶網(wǎng)站在經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)上進(jìn)行合作。例如新浪就與東海證券開展了合作;而華泰證券則與網(wǎng)易簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在網(wǎng)上開戶、在線交易和個(gè)性化財(cái)富增值服務(wù)等領(lǐng)域展開合作，希望借助網(wǎng)易的多渠道客戶接入增加客戶流量。
選擇互聯(lián)網(wǎng)大佬們作為合作伙伴，中小券商輕松增加了客戶流量。相比于在線下拓寬客戶群的艱難，線上則是功能為王，誰的服務(wù)更快捷，功能更人性化，就能吸引更多客戶，借助每天都會(huì)用到的QQ、微信、門戶網(wǎng)站，想成為券商業(yè)的“天弘基金”不是沒有可能，但是能否留住客戶恐怕就沒那么簡單了。
所以，中小券商的“觸網(wǎng)之路”是否可以雄赳赳氣昂昂、一路過關(guān)斬將，依舊尚需時(shí)日，期待著吧！
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邵萍
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之后，中國證券業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布稱，同意中信證券、國泰君安證券、銀河證券、長城證券、平安證券、華創(chuàng)證券等6家公司進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)證券業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
對(duì)此，有不少市場人士預(yù)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)與券商行業(yè)的融合乃大勢(shì)所趨。互聯(lián)網(wǎng)金融將讓券商行業(yè)重新洗牌，甚至將深刻改寫券商業(yè)格局。
在這種大背景下，同信證券也按捺不住蠢蠢欲動(dòng)的心，聯(lián)合P2P公司贏眾通及眾安保險(xiǎn)，再次聯(lián)合推出小額快速融資產(chǎn)品“隨時(shí)貸”。
此消息一經(jīng)發(fā)布，質(zhì)疑聲便不斷傳出。因?yàn)?，這一產(chǎn)品模式已超出了傳統(tǒng)的證券公司類貸款業(yè)務(wù)范疇，不做股票質(zhì)押，意味著證券公司放棄了對(duì)資金最有效的風(fēng)控手段。
對(duì)此，同信證券、眾安保險(xiǎn)隨即集中作出了回應(yīng)。他們表示，券商、P2P、保險(xiǎn)公司三方分工合作，是“隨時(shí)貸”誕生的關(guān)鍵——券商負(fù)責(zé)導(dǎo)入有融資需求的股民客戶，P2P平臺(tái)負(fù)責(zé)吸引投資人，而保險(xiǎn)公司提供為投資者提供保險(xiǎn)保障，并充當(dāng)數(shù)據(jù)模型計(jì)算的角色。
三方合作打通融資鏈條
同信證券融資融券總部副總監(jiān)、“隨時(shí)貸”項(xiàng)目負(fù)責(zé)人鄧娟表示，此產(chǎn)品面向擁有可流通的同信證券賬戶資產(chǎn)的客戶推出，融資申請(qǐng)額度在1000元到20萬元之間;無需抵押和擔(dān)保，也不限定用途，號(hào)稱10秒閃電放款、股票0質(zhì)押、年化利率低至8.5%。
它的授信模型由三方共建，同信證券不包攬信用審核，也不負(fù)責(zé)提供資金，只將有融資需求的客戶導(dǎo)入贏眾通平臺(tái)申請(qǐng)借款。
贏眾通，它是于2014年8月正式上線的一家公司，全稱為“深圳市贏眾通金融信息服務(wù)股份有限公司”，總部位于深圳。其官網(wǎng)信息顯示，贏眾通是眾安保險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作伙伴，是國內(nèi)第一家通過與保險(xiǎn)公司全面合作來為平臺(tái)上的融資項(xiàng)目提供信用保障的互聯(lián)網(wǎng)金融公司。
目前，贏眾通網(wǎng)站上全部的借款標(biāo)都來源于同信證券的“隨時(shí)貸”產(chǎn)品，累計(jì)已成交364筆，“隨時(shí)貸”達(dá)成的借貸金額，目前就已有幾千萬元。
眾安保險(xiǎn)的介入，是他們產(chǎn)品設(shè)計(jì)的重要一環(huán)。這一產(chǎn)品的要點(diǎn)在于通過大數(shù)據(jù)模型對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)估和預(yù)判，從而在股民融資體驗(yàn)和保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制上達(dá)到一個(gè)合理的平衡;股民的證券賬戶價(jià)值是本產(chǎn)品授信的依據(jù)之一。
申請(qǐng)借款的同信證券客戶需要簽訂兩份協(xié)議——借款協(xié)議和保險(xiǎn)協(xié)議。賬戶資產(chǎn)是作為對(duì)借款的增信措施。如果客戶有這么多資產(chǎn)，那么就傾向于認(rèn)為他有這么強(qiáng)的還款能力?！?/p>
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風(fēng)控模型有待檢驗(yàn)
西藏同信證券是一家在全國只擁有34個(gè)營業(yè)部的小型券商，注冊(cè)資本6億元。中國證券業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)顯示，同信證券2013年資產(chǎn)、收入等各項(xiàng)指標(biāo)在115家證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)中排名都在80名之外。
盡管“隨時(shí)貸”不限資金用途，可以消費(fèi)、買房、買車，但是，據(jù)悉，該產(chǎn)品設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)之一是為同信證券客戶提供用于證券投資的融資資金。
眾所周知，融資融券的業(yè)務(wù)門檻一般都較高，需要客戶在一家券商營業(yè)部開戶滿六個(gè)月。對(duì)于同信證券的不少新營業(yè)部、新客戶來說，還不能滿足這一條件。
之所以不采取股票質(zhì)押，主要顧慮是，凍結(jié)賬戶會(huì)限制客戶的股票操作，進(jìn)而影響還款能力。對(duì)客戶的資金做最少的限制，也是對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)做最好的控制。
同時(shí)，在傳統(tǒng)的券商信用業(yè)務(wù)模式下，投資者的投資范圍是受到嚴(yán)格限制的。比如，融資買入的股票僅限于交易所規(guī)定的標(biāo)的證券;約定式購回的質(zhì)押股票需要過戶到證券公司賬戶;股票質(zhì)押雖然無需過戶，也需要在原賬戶被凍結(jié)。
今年以來，不少券商正加快布局互聯(lián)網(wǎng)金融，瞄準(zhǔn)散戶融資市場。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年已有銀河證券、上海證券、中山證券、國泰君安等多家券商推出基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的小額融資產(chǎn)品。下半年受滬港通刺激，A股行情連創(chuàng)年內(nèi)新高，滬深兩市融資融券也進(jìn)一步活躍。
對(duì)此，有業(yè)內(nèi)人士表示，基于股票賬戶資產(chǎn)的信用風(fēng)控模型搭建還剛剛起步，其有效性有待驗(yàn)證。可能是考慮到“借錢炒股”的概念過于前沿，在贏眾通網(wǎng)站上，所有“同信隨時(shí)貸”融資標(biāo)的資金用途為“個(gè)人消費(fèi)借貸”，并未將“證券投資”列入其中。
中小券商“觸網(wǎng)”有門道
當(dāng)然，對(duì)于中小券商來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是難得的可以一鳴驚人的機(jī)遇。“余額寶”讓名不見經(jīng)傳的天弘基金一躍成為國內(nèi)規(guī)模最大基金的輝煌先例，讓中小券商在互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開拓上空前積極。雖然和大券商相比，他們沒有雄厚的資本，頗高的品牌知名度，以及龐大的客戶規(guī)模，但是如果抱個(gè)BAT級(jí)別的大腿而“一夜成名”，何嘗不是一種明智的選擇呢？
不過，選擇什么樣的“大腿”，其形式也各有不同。例如，之前中山證券、華龍證券、西藏同信證券、華林證券、廣州證券等五家中小券商選擇了騰訊新上線的“企業(yè)QQ證券互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)”。這是一個(gè)以QQ用戶為目標(biāo)客戶，集證券開戶、交易、營銷客服等為一體的金融服務(wù)平臺(tái)。只要在QQ上添加上述任一家券商的企業(yè)QQ為好友，就可以在聊天框中按照指示開戶，并且有客服在線解答問題，十分方便。
除了便捷的金融服務(wù)平臺(tái)，也有券商聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)公司推出線上金融產(chǎn)品。例如國金證券與騰訊戰(zhàn)略合作之后推出了“傭金寶”，網(wǎng)上開戶傭金率僅為萬分之二點(diǎn)五，并為股票賬戶內(nèi)的閑置資金提供理財(cái)服務(wù)，騰訊則向其開放核心廣告資源，及協(xié)助其進(jìn)行用戶流量導(dǎo)入和在線服務(wù)等。
還有另一種合作方式，就是與門戶網(wǎng)站在經(jīng)紀(jì)類業(yè)務(wù)上進(jìn)行合作。例如新浪就與東海證券開展了合作;而華泰證券則與網(wǎng)易簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議，在網(wǎng)上開戶、在線交易和個(gè)性化財(cái)富增值服務(wù)等領(lǐng)域展開合作，希望借助網(wǎng)易的多渠道客戶接入增加客戶流量。
選擇互聯(lián)網(wǎng)大佬們作為合作伙伴，中小券商輕松增加了客戶流量。相比于在線下拓寬客戶群的艱難，線上則是功能為王，誰的服務(wù)更快捷，功能更人性化，就能吸引更多客戶，借助每天都會(huì)用到的QQ、微信、門戶網(wǎng)站，想成為券商業(yè)的“天弘基金”不是沒有可能，但是能否留住客戶恐怕就沒那么簡單了。
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