農(nóng)村金融服務(wù)要加強(qiáng)

表現(xiàn)為商業(yè)銀行呈現(xiàn)出不同程度的離農(nóng)傾向。為了增收節(jié)支，國(guó)有商業(yè)銀行逐步放棄了一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，即使留下來的網(wǎng)點(diǎn)也更大程度體現(xiàn)出吸儲(chǔ)功能，基本沒有放貸功能。在貸款客戶選擇方面更多地偏好于一些經(jīng)營(yíng)效益好的企業(yè)，而對(duì)處于成長(zhǎng)期的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及農(nóng)戶則“慎貸”、“惜貸”，支農(nóng)力度明顯不足，體現(xiàn)為農(nóng)村正規(guī)金融服務(wù)缺位，涉農(nóng)政策性銀行日漸萎縮。商業(yè)金融的趨利性是推進(jìn)商業(yè)金融改革的根本動(dòng)因，而農(nóng)村金融環(huán)境差，借貸風(fēng)險(xiǎn)大，助長(zhǎng)了商業(yè)金融在農(nóng)村的撤退。

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡

農(nóng)村政策性金融功能單一，僅在農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)等方面發(fā)揮政策性金融組織作用，其他業(yè)務(wù)開展緩慢。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”功能趨弱，因大量收縮農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入處于停擺狀態(tài)。其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以有效支農(nóng)。目前所形成的 “三農(nóng)”靠“一社”的格局難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多樣化、多層次的資金需求。

農(nóng)村金融基礎(chǔ)有待夯實(shí)

農(nóng)村信用體系、擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，嚴(yán)重制約農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)。首先是抵押難，擔(dān)保難。農(nóng)民缺乏可用于質(zhì)押抵押的資產(chǎn)，當(dāng)然，擔(dān)保體系建設(shè)滯后，擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量和規(guī)模不能滿足農(nóng)戶貸款的需求。重要的是缺少一個(gè)行政管理部門來組織、管理和協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)發(fā)展。其次是涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善。涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)大，營(yíng)銷成本高，沒有政策性和商業(yè)性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償渠道，產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)全部由涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，嚴(yán)重影響涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。第三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢。受農(nóng)民缺乏保險(xiǎn)意識(shí)、支付能力有限、保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較少、以及政府配套資金不到位等因素的影響，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展十分緩慢，不利于引導(dǎo)金融資本流入，致使“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)收入平穩(wěn)增長(zhǎng)缺乏保障。

發(fā)展路徑

著力改變二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)。無工不富，無農(nóng)不穩(wěn)。2003年以來國(guó)家在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方面實(shí)施了極有成效的措施，包括免除農(nóng)業(yè)稅、實(shí)行義務(wù)教育等。但當(dāng)前城鄉(xiāng)差距繼續(xù)擴(kuò)大，農(nóng)民增收困難，支農(nóng)的財(cái)政結(jié)構(gòu)和總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足“三農(nóng)”需要，“三農(nóng)”問題仍然嚴(yán)重。因此需要運(yùn)用行政手段和經(jīng)濟(jì)手段從根本上改變城鄉(xiāng)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新機(jī)制提高農(nóng)村的產(chǎn)品利潤(rùn)率，加大農(nóng)村的資金投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)環(huán)境，搭建高效的農(nóng)產(chǎn)品流通平臺(tái)，構(gòu)建合理的資金流動(dòng)體系，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)快速發(fā)展。

“涉農(nóng)”金融服務(wù)需要有健全的基礎(chǔ)設(shè)施作支撐。除了包括支付結(jié)算體系、銀行電子設(shè)備配置這些“有形”的基礎(chǔ)設(shè)施外，從某種意義上說，“無形”基礎(chǔ)設(shè)施更不可或缺。比如農(nóng)村信用體系的完善、土地權(quán)益抵押融資的制度規(guī)范與保障等法律層面相關(guān)制度的健全至關(guān)重要。而要促使更多的商業(yè)銀行開拓涉農(nóng)業(yè)務(wù)，還需要政府構(gòu)建更加有效的引導(dǎo)鼓勵(lì)機(jī)制。

農(nóng)村小企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求具有特殊性，不同的農(nóng)村區(qū)域還具有截然不同的經(jīng)濟(jì)金融背景和文化。因此，要真正讓金融產(chǎn)品對(duì)農(nóng)民增收切實(shí)發(fā)揮作用，就要避免把城市金融產(chǎn)品與服務(wù)簡(jiǎn)單照搬到農(nóng)村，而應(yīng)該引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村客戶主動(dòng)進(jìn)行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新。

解決農(nóng)村有效抵押擔(dān)保相對(duì)缺乏的問題。一方面需要政府出臺(tái)政策綜合解決，另一方面學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融資特點(diǎn)，創(chuàng)新融資產(chǎn)品和抵押擔(dān)保機(jī)制，通過金融支持農(nóng)業(yè)采用新技術(shù)和開發(fā)新產(chǎn)品，帶動(dòng)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。在一些地區(qū)，農(nóng)民專業(yè)技術(shù)協(xié)會(huì)的發(fā)展也可能成為信用載體，起到借款人與貸款人之間的橋梁作用。還可以試行農(nóng)民土地使用權(quán)流轉(zhuǎn)及宅基地流轉(zhuǎn)等形式進(jìn)行抵押擔(dān)保。

加強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合，引導(dǎo)農(nóng)村金融快速發(fā)展。一是成立農(nóng)村保險(xiǎn)基金，大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)體系基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)民投保能力不足，因此，政府應(yīng)當(dāng)成立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基金，大力促進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。二是加大政策性信貸的補(bǔ)貼力度。當(dāng)前政策性信貸規(guī)模難以擴(kuò)大的一個(gè)重要原因即是貼息資金不足，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際貸款規(guī)模來核定當(dāng)年的貼息金額，并保證資金及時(shí)撥付。對(duì)于部分風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的涉農(nóng)貸款，政府應(yīng)當(dāng)成立擔(dān)?；鸷脱a(bǔ)助基金，降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的積極性。