代 蓉

（中國人民銀行昆明市中心支行，云南 昆明 650000）

一、云南村鎮(zhèn)銀行反洗錢工作基本情況

從2008年至今，云南省已經(jīng)成立了41家村鎮(zhèn)銀行，基本覆蓋了云南省的每個(gè)州市。

（一）成立了相關(guān)的組織機(jī)構(gòu)和工作領(lǐng)導(dǎo)小組，有專人負(fù)責(zé)開展反洗錢工作。設(shè)定會(huì)計(jì)部門為專門的反洗錢合規(guī)管理部門，設(shè)立了反洗錢專兼職人員，對部門和崗位人員的反洗錢工作職責(zé)進(jìn)行了規(guī)定。

（二）能結(jié)合監(jiān)管要求和業(yè)務(wù)發(fā)展建立制定了部分反洗錢內(nèi)控制度，并依據(jù)實(shí)際工作建立了一些實(shí)施細(xì)則。

（三）基本建立了反洗錢信息系統(tǒng)，包括客戶風(fēng)險(xiǎn)等級、大額和可疑交易報(bào)告等系統(tǒng)。開始有序報(bào)送相關(guān)數(shù)據(jù)。

（四）按法規(guī)要求保存相關(guān)交易資料和憑證，客戶身份資料和交易記錄的保存期限規(guī)定均在5年以上，保存范式基本為紙質(zhì)保存，部分信息在系統(tǒng)內(nèi)保存。基本能夠保證交易的重現(xiàn)。

（五）按照監(jiān)管部門的要求以及自身需求開展了廣泛的反洗錢宣傳與培訓(xùn)工作，通過LED顯示屏、柜臺、大堂、宣傳折頁等進(jìn)行宣傳，通過會(huì)等方式開展培訓(xùn)。

二、反洗錢工作開展特點(diǎn)

（一）法人各異

云南省的村鎮(zhèn)銀行有來自全國性的股份制商業(yè)銀行，如華夏、浦發(fā)；也有地方性的股份制商業(yè)銀行，如滬農(nóng)商銀行、成都農(nóng)商銀行、富滇銀行等。整體來看，發(fā)起行基本都很重視此項(xiàng)工作，因此，全省目前現(xiàn)有的家村鎮(zhèn)銀行都能按法規(guī)要求開展了反洗錢工作，只是指導(dǎo)方式以及工作機(jī)制不完全一樣，表現(xiàn)出不同發(fā)起行村鎮(zhèn)銀行開展反洗錢工作深度也不一致。

（二）大額和可疑交易報(bào)送系統(tǒng)設(shè)計(jì)不同

華夏、浦發(fā)開發(fā)的報(bào)送系統(tǒng)相對簡單，有的交易報(bào)送完全依靠手工，系統(tǒng)不能自動(dòng)提取，處于比較低級的工作階段；而成都農(nóng)商銀行提供給其下屬的村鎮(zhèn)銀行大額和可疑交易報(bào)送系統(tǒng)設(shè)計(jì)較優(yōu)，系統(tǒng)可疑首先提取，然后經(jīng)過人工甄別，效率和科學(xué)性相對要高。

（三）風(fēng)險(xiǎn)評級與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的匹配情況

仍然是成都農(nóng)商銀行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行開始實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)評級與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)掛鉤，可以及時(shí)查看客戶的相關(guān)情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評定，基本與現(xiàn)行的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的反洗錢工作機(jī)制一致，具有一定的先進(jìn)性。

三、現(xiàn)存問題

一是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行反洗錢系統(tǒng)問題。目前，村鎮(zhèn)銀行反洗錢系統(tǒng)均使用其主發(fā)起行的反洗錢系統(tǒng)，難以與各村鎮(zhèn)銀行可疑交易報(bào)告自主工作模式相配套，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足對異常交易分類預(yù)警指標(biāo)尤其是資金交易異常預(yù)警指標(biāo)開展監(jiān)測分析的需要。雖然各村鎮(zhèn)銀行積極向主發(fā)起行提交了技術(shù)性需求，但各主發(fā)起行對系統(tǒng)升級改造進(jìn)程緩慢，造成了各村鎮(zhèn)銀行只能目前對相關(guān)預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行人工監(jiān)測分析，影響了對異常交易監(jiān)測分析的工作效率。

二是縣級人民銀行的人員問題。目前縣級人民銀行普遍存在人員少、年齡老化的現(xiàn)實(shí)情況，難以配備反洗錢專職人員，現(xiàn)有反洗錢崗位人員也明顯存在知識儲(chǔ)備不足的狀況，而反洗錢兼職人員往往同時(shí)要承擔(dān)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)、國庫、貨幣發(fā)行、支付結(jié)算等工作任務(wù)，兼而不專，要履行好要求不斷提升的縣域反洗錢工作職責(zé)存在一定難度。

四、建議

(一)領(lǐng)導(dǎo)重視、專崗負(fù)責(zé)

為確保反洗錢工作有序推進(jìn)，切實(shí)加強(qiáng)組織管理。建議各村鎮(zhèn)銀行建立以主要負(fù)責(zé)人為組長，相關(guān)業(yè)務(wù)部門主要負(fù)責(zé)同志為成員的反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組，并指定專人負(fù)責(zé)實(shí)施，強(qiáng)有力保障反洗錢資源所需。

明確縣級人民銀行反洗錢工作履職重點(diǎn)，逐一細(xì)化了風(fēng)險(xiǎn)評估、監(jiān)管檔案、現(xiàn)場檢查、舉報(bào)案件線索、報(bào)告重點(diǎn)可疑交易、反洗錢協(xié)作機(jī)制、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)與組織管理、宣傳培訓(xùn)等各項(xiàng)具體工作。

（二）健全制度，完善體系

通過建立探索，確定建立適合不同村鎮(zhèn)銀行的可疑交易報(bào)告工作模式;同時(shí)指導(dǎo)其優(yōu)化大額和可疑交易報(bào)告流程，建立完善反洗錢相關(guān)內(nèi)控措施，重點(diǎn)包括優(yōu)化客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分標(biāo)準(zhǔn)、建立健全村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部反洗錢工作資源保障體系、完善大額和可疑交易報(bào)告工作相關(guān)的保密制度、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的責(zé)任追究制度。

對于縣級人民銀行，主要是探索建立健全基層人民銀行反洗錢法人監(jiān)管的有效機(jī)制，重點(diǎn)包括：明確基層人民銀行反洗錢監(jiān)管的職責(zé)定位，建立和完善對金融機(jī)構(gòu)反洗錢監(jiān)管的工作機(jī)制，明確工作流程。轄內(nèi)有村鎮(zhèn)銀行的縣級人民銀行積極幫助村鎮(zhèn)銀行完善內(nèi)部控制制度、優(yōu)化工作流程，重點(diǎn)指導(dǎo)可疑交易指標(biāo)的篩選和可疑交易分析流程的設(shè)計(jì)；轄內(nèi)沒有村鎮(zhèn)銀行的縣級人民銀行，結(jié)合實(shí)際，從反洗錢工作基本規(guī)定、工作原則、崗位職責(zé)等入手，規(guī)范和強(qiáng)化內(nèi)部管理，明確工作流程，制定涵蓋反洗錢監(jiān)管檔案、現(xiàn)場走訪、執(zhí)法檢查、風(fēng)險(xiǎn)評估、約見談話、宣傳。

（三）完善系統(tǒng)，提高效率

目前，村鎮(zhèn)銀行反洗錢系統(tǒng)均使用其主發(fā)起行的反洗錢系統(tǒng)，難以與各村鎮(zhèn)銀行可疑交易報(bào)告自主工作模式相配套，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足對異常交易分類預(yù)警指標(biāo)尤其是資金交易異常預(yù)警指標(biāo)開展監(jiān)測分析的需要。雖然各村鎮(zhèn)銀行積極向主發(fā)起行提交了技術(shù)性需求，但各主發(fā)起行對系統(tǒng)升級改造進(jìn)程緩慢，造成了各村鎮(zhèn)銀行只能目前對相關(guān)預(yù)警指標(biāo)進(jìn)行人工監(jiān)測分析，影響了對異常交易監(jiān)測分析的工作效率。

（四）強(qiáng)化培訓(xùn)，提高素質(zhì)

目前縣級人民銀行普遍存在人員少、年齡老化的現(xiàn)實(shí)情況，難以配備反洗錢專職人員，現(xiàn)有反洗錢崗位人員也明顯存在知識儲(chǔ)備不足的狀況，而反洗錢兼職人員往往同時(shí)要承擔(dān)會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)、國庫、貨幣發(fā)行、支付結(jié)算等工作任務(wù)，兼而不專，要履行好要求不斷提升的縣域反洗錢工作職責(zé)存在一定難度。

無論是縣級人民銀行，還是村鎮(zhèn)銀行，均缺乏具備一定專業(yè)素質(zhì)的反洗錢工作人員，為此，省會(huì)中心支行應(yīng)將反洗錢業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為工作重點(diǎn)之一。對于村鎮(zhèn)銀行，全省各級人民銀行分層級加大對村鎮(zhèn)銀行人員的反洗錢知識培訓(xùn)，還定期督導(dǎo)了各村鎮(zhèn)銀行系統(tǒng)性開展全員反洗錢自培訓(xùn)工作，以全面提升村鎮(zhèn)銀行工作人員反洗錢業(yè)務(wù)技能。

（五）加強(qiáng)指導(dǎo)，重點(diǎn)推進(jìn)

一是加強(qiáng)對村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)場指導(dǎo)。需要組織相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)多次深入轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行、縣級人民銀行調(diào)研、了解情況，現(xiàn)場提出意見并嘗試解決存在的問題。二是注重總結(jié)典型事例。對于村鎮(zhèn)銀行，可以總結(jié)適合總分制村鎮(zhèn)銀行的可疑交易報(bào)告工作模式，供全省村鎮(zhèn)銀行參考。對于縣級人民銀行，總結(jié)差異化監(jiān)管的反洗錢工作模式，供各縣級人民銀行借鑒；三是注重經(jīng)驗(yàn)交流，定期召開交流會(huì)。對于村鎮(zhèn)銀行，召開了區(qū)域村鎮(zhèn)銀行工作交流會(huì)議；對于縣級人民銀行，組織縣級人民銀行交流反洗錢監(jiān)管工作經(jīng)驗(yàn)。四是定期編發(fā)工作簡報(bào)，及時(shí)交流經(jīng)驗(yàn)、傳導(dǎo)政策、答疑解惑。

（六）完善機(jī)制，立足長效

要求各村鎮(zhèn)銀行主動(dòng)完善反洗錢組織架構(gòu)、充實(shí)反洗錢工作人員，梳理反洗錢各項(xiàng)制度，建立反洗錢考核機(jī)制，以制度帶機(jī)制，以崗位定人才。要求轄內(nèi)設(shè)有村鎮(zhèn)銀行的各縣級人民銀行以村鎮(zhèn)銀行反洗錢監(jiān)管工作為契機(jī)，及時(shí)轉(zhuǎn)變工作思路和方法，行積極幫助村鎮(zhèn)銀行從強(qiáng)化反洗錢工作機(jī)制入手，建立健全反洗錢內(nèi)部控制制度，尤其是細(xì)化了可疑交易報(bào)告工作流程，從而實(shí)現(xiàn)以制度規(guī)范行為，用制度管人、管事的長效工作機(jī)制；轄內(nèi)沒有村鎮(zhèn)銀行的縣級人民銀行結(jié)合實(shí)際，從強(qiáng)化反洗錢基礎(chǔ)工作入手，規(guī)范和強(qiáng)化內(nèi)部管理，制定工作制度，細(xì)化工作流程，做好工作規(guī)劃，提升轄內(nèi)反洗錢工作的針對性、有效性。