萬(wàn)鵬

保險(xiǎn)自誕生之初便與風(fēng)險(xiǎn)管理有著密切的聯(lián)系。風(fēng)險(xiǎn)的存在是風(fēng)險(xiǎn)管理的客觀前提和條件，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段。從歷史上看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的源頭，是最早形成系統(tǒng)理論并在實(shí)踐中廣泛應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。至今為止，保險(xiǎn)依然是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要手段之一，并顯示出越來(lái)越重要的地位。

一、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

（一）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理概念的提出

回顧歷史，風(fēng)險(xiǎn)的存在和風(fēng)險(xiǎn)管理措施的發(fā)展幾乎伴隨著人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的始終，然而“社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理”的出現(xiàn)卻在20世紀(jì)末期。

“社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理”的概念最早由世界銀行于1999年提出。隨著經(jīng)濟(jì)全球化趨勢(shì)的不斷加快，社會(huì)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)日益嚴(yán)峻，世界銀行提出了社會(huì)保障政策的全新理念，認(rèn)為“社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理”是在全面、系統(tǒng)和動(dòng)態(tài)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)上，強(qiáng)調(diào)綜合運(yùn)用各種風(fēng)險(xiǎn)控制手段，合理分配政府、市場(chǎng)、民間機(jī)構(gòu)及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任，通過(guò)系統(tǒng)、動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)制度框架和政策思路，有效處置社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平衡和協(xié)調(diào)發(fā)展的具有重要決策價(jià)值的創(chuàng)新性制度和策略框架。這一概念的提出旨在拓展現(xiàn)有的社會(huì)保障政策思路，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的平衡發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展。狹義的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理針對(duì)的是社會(huì)保障領(lǐng)域，它是企業(yè)所做的風(fēng)險(xiǎn)管理工作以及個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理措施的整合。

（二）社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理視角下的保險(xiǎn)

保險(xiǎn)天然具有社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基因，這主要是由其社會(huì)管理的功能所決定的。

對(duì)保險(xiǎn)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能的認(rèn)識(shí)，正是伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和保險(xiǎn)研究的深入而不斷深化的。更難得的是，不論是保險(xiǎn)學(xué)界、業(yè)界還是各國(guó)的行業(yè)監(jiān)管部門(mén)，對(duì)于保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能的認(rèn)識(shí)日益趨同。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化步伐的加快，世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展日益呈現(xiàn)國(guó)際化、專(zhuān)業(yè)化的顯著趨勢(shì)。

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，防范、控制風(fēng)險(xiǎn)和減少風(fēng)險(xiǎn)損失是全社會(huì)的共同任務(wù)。事實(shí)上，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)保險(xiǎn)尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要的手段，這一點(diǎn)早已獲得廣泛共識(shí)，并為各國(guó)的實(shí)踐所證明。參與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的深度和廣度，不僅是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要標(biāo)志，更反映出社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的形勢(shì)特點(diǎn)和需求方向。

二、當(dāng)前我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)財(cái)險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)演變與特點(diǎn)

我國(guó)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期多集中于水險(xiǎn)、火險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)等少數(shù)傳統(tǒng)領(lǐng)域。事實(shí)上，主要險(xiǎn)種體現(xiàn)了社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求層面。

20世紀(jì)80年代以來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)歷經(jīng)三十余年的高速發(fā)展，取得了令人矚目的成就。1980年，全國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅4.6億元，到2014年已發(fā)展到7544.4億元，增長(zhǎng)了約1400倍，年平均增長(zhǎng)率為24.58%；經(jīng)營(yíng)范圍也從傳統(tǒng)的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、短期意外險(xiǎn)等有限的產(chǎn)品擴(kuò)展到了數(shù)百上千個(gè)險(xiǎn)種。

2011年開(kāi)始，中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入經(jīng)歷了連續(xù)的高速增長(zhǎng)，增長(zhǎng)幅度也保持在了較為平穩(wěn)的區(qū)間。當(dāng)前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的基本特征為：總體發(fā)展迅速，局部有所創(chuàng)新，但整體處于較低水平。具體表現(xiàn)為：機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)占比高，整體無(wú)盈利；企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率不斷下降，經(jīng)營(yíng)情況波動(dòng)較大；家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)有待喚醒；責(zé)任險(xiǎn)快速增長(zhǎng)，成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“新生力量”；健康險(xiǎn)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，財(cái)險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公司、健康險(xiǎn)公司將在這里短兵相接；信用保證險(xiǎn)作為發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的重要部署將備受關(guān)注。

（二）從險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)看我國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

基于對(duì)社會(huì)生活的普遍影響，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展情況能夠反映出社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的高低。通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于較為初級(jí)的水平。這可以從如下幾個(gè)方面獲得證明：

1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的貢獻(xiàn)程度有限

根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)字，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司2013年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約6481.16億元，按當(dāng)年總?cè)丝谟?jì)算，我國(guó)居民人均僅消費(fèi)約476元用于向財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)。不僅如此，作為我國(guó)唯一的強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，交強(qiáng)險(xiǎn)在2013年共實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入1258.86億元，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入的比例近20%。如剔除該業(yè)務(wù)的影響，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的社會(huì)參與水平將顯著降低。

布?xì)夤苌喜刻畛浼訌?qiáng)型活性生物土壤濾料，生物濾池表面種植草坪，每套生物土壤濾池安裝1套草坪噴灑系統(tǒng)，用于草坪養(yǎng)護(hù)。草坪噴灑水系統(tǒng)包括噴灑頭、電磁閥、噴灑時(shí)間控制器和PPR管及元件。日常運(yùn)行中可根據(jù)季節(jié)、天氣等狀況，修改設(shè)定草坪噴水頻次和時(shí)長(zhǎng)。

偏低的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)社會(huì)參與度，客觀上對(duì)我國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力形成了制約。

2.保障措施未能與我國(guó)的社會(huì)發(fā)展水平同步

責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展程度是與社會(huì)法治水平息息相關(guān)，而我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的境況與社會(huì)法治事業(yè)所取得的巨大成就極不相稱。盡管近年來(lái)隨著社會(huì)法治水平的長(zhǎng)足進(jìn)步，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為迅速，但與先進(jìn)國(guó)家相比依然存在明顯差距。美國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)業(yè)務(wù)是非壽險(xiǎn)公司的支柱險(xiǎn)種，責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)自20世紀(jì)后期即占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的45%～50%；在歐洲國(guó)家則占30%～40%；日本也達(dá)到25%～30%。

信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)的發(fā)展未能及時(shí)反映我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代特點(diǎn)。改革開(kāi)放初期，以“三來(lái)一補(bǔ)”為特點(diǎn)的對(duì)外貿(mào)易是我國(guó)最為活躍的經(jīng)濟(jì)行為，外貿(mào)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)信用保證保險(xiǎn)的主要保障對(duì)象。隨著經(jīng)濟(jì)實(shí)力的迅速發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)活力迅速增強(qiáng)，不論是境內(nèi)還是跨境的資本流動(dòng)形式日益多元，信用風(fēng)險(xiǎn)獲得了爆炸式的增長(zhǎng)，對(duì)外貿(mào)易早已不再是信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。然而，至今我國(guó)信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)最為成熟的依舊是在外貿(mào)領(lǐng)域。

3.險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)管理能力不能滿足自身持續(xù)發(fā)展的要求

以短期健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)為例，它們是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)最為迅猛的險(xiǎn)種，但產(chǎn)品種類(lèi)的完善和風(fēng)控能力的提升沒(méi)有獲得應(yīng)有的重視。尤其是一些中小保險(xiǎn)公司，目前在該領(lǐng)域面臨的現(xiàn)實(shí)是：一是保費(fèi)規(guī)模過(guò)分依賴于少數(shù)產(chǎn)品；二是存在賠付情況上升的風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理重心的變化趨勢(shì)

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展達(dá)到了前所未有的高度，作為世界經(jīng)濟(jì)“引擎”，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展持續(xù)保持了飛速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)加速積聚，各種社會(huì)矛盾并未消除，主要包括：收入差距持續(xù)擴(kuò)大，財(cái)富分配不均衡；自然災(zāi)害頻發(fā)，生態(tài)惡化且資源枯竭；人口老齡化加劇，家庭結(jié)構(gòu)多樣化且家庭保障功能弱化；就業(yè)難度加大，失業(yè)家庭生活陷入困境；醫(yī)療、教育、住房等基本保障不足，化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)任務(wù)艱巨；殘疾人等社會(huì)弱勢(shì)群體基本生存艱難，保障制度尚不健全等。固然，社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段必然出現(xiàn)的社會(huì)現(xiàn)象，但若不能加以有效控制，對(duì)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活必將造成極為不利的影響。因此，當(dāng)前我國(guó)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理尤有必要以維護(hù)民生為根本出發(fā)點(diǎn)，預(yù)防和化解社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，為社會(huì)穩(wěn)定提供安全預(yù)期。

近年來(lái)，政府明顯加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的政策引導(dǎo)。2014年8月國(guó)務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”）是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件?！靶聡?guó)十條”從經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、服務(wù)民生、社會(huì)治理等方面，為保險(xiǎn)業(yè)下一步的發(fā)展制定了頂層設(shè)計(jì)，實(shí)際上是保險(xiǎn)業(yè)的“新定位”?！靶聡?guó)十條”是政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展思路的高度總結(jié)，也是對(duì)該領(lǐng)域即將出臺(tái)的相關(guān)政策的鋪墊。該文件的出臺(tái)標(biāo)志著我國(guó)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重心將向以下幾個(gè)方向變化：

（一）加強(qiáng)民生保障

一方面，傳統(tǒng)的民生保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品將繼續(xù)得到重視，商業(yè)養(yǎng)老、健康保險(xiǎn)、多樣化的醫(yī)療、疾病保險(xiǎn)等產(chǎn)品將對(duì)基本社會(huì)保險(xiǎn)形成有益補(bǔ)充；另一方面，一些新的保險(xiǎn)品種被文件專(zhuān)門(mén)提及，如獨(dú)生子女家庭保險(xiǎn)、失獨(dú)老人保險(xiǎn)，還有養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)、治安保險(xiǎn)、社區(qū)綜合保險(xiǎn)等，預(yù)示了保險(xiǎn)將深入到社會(huì)民生保障網(wǎng)絡(luò)的更深層次。

（二）輔助產(chǎn)業(yè)升級(jí)

目前，我國(guó)依然處于國(guó)際分工和產(chǎn)業(yè)鏈的低端位置，但勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力優(yōu)勢(shì)正在不斷喪失，產(chǎn)業(yè)升級(jí)迫在眉睫。保險(xiǎn)公司作為專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，有能力通過(guò)在信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等領(lǐng)域提供適應(yīng)我國(guó)國(guó)情的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為各類(lèi)企業(yè)和項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。

（三）提供公共服務(wù)

保險(xiǎn)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，為政府提供公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理提供了有效的工具。在與公共利益密切相關(guān)的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責(zé)任等領(lǐng)域，發(fā)展成熟的責(zé)任保險(xiǎn)能夠起到很強(qiáng)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理作用。在巨災(zāi)保險(xiǎn)、城市風(fēng)險(xiǎn)管理、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、小微企業(yè)信用保險(xiǎn)等方面，保險(xiǎn)業(yè)更是能發(fā)揮獨(dú)特的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能。

（四）充當(dāng)政策工具

近年來(lái)，我國(guó)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面出臺(tái)了一系列的政策措施，從西部大開(kāi)發(fā)、中部崛起到振興東北老工業(yè)區(qū)，從國(guó)家級(jí)新開(kāi)發(fā)區(qū)的陸續(xù)布局到自由貿(mào)易區(qū)的逐步推出，從推進(jìn)孟中印緬、中巴經(jīng)濟(jì)走廊建設(shè)到構(gòu)建“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”，這些政策措施逐漸構(gòu)建起新時(shí)期我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新格局。國(guó)家戰(zhàn)略的層層推進(jìn)中，保險(xiǎn)是極為有力的政策工具，能夠有效地維護(hù)好消費(fèi)者利益、企業(yè)利益、產(chǎn)業(yè)利益、國(guó)家利益。

尤其值得注意的是，“新國(guó)十條”提出“政府通過(guò)向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)服務(wù)等方式，在公共服務(wù)領(lǐng)域充分運(yùn)用市場(chǎng)化機(jī)制”“鼓勵(lì)政府通過(guò)多種方式購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)”等內(nèi)容，體現(xiàn)出保險(xiǎn)的社會(huì)公共品屬性正在進(jìn)一步得到明確。一般認(rèn)為，除部分NGO組織和慈善家作為補(bǔ)充性主體外，公共品主要由政府提供。中國(guó)人民大學(xué)的陳雨露教授認(rèn)為：“保險(xiǎn)是一種基于市場(chǎng)規(guī)律的互助金融機(jī)制，一些情形下，也是類(lèi)社會(huì)慈善機(jī)制，具有塑造典型準(zhǔn)公共品——保險(xiǎn)公共品的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)?！弊鳛楣财返谋ｋU(xiǎn)，其對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的管理不可避免地需要?jiǎng)佑脟?guó)家財(cái)政的力量。向商業(yè)保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)是政府通過(guò)市場(chǎng)化的機(jī)制購(gòu)買(mǎi)、間接向社會(huì)提供的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)服務(wù)，是一種新型的公共風(fēng)險(xiǎn)管理模式。

政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)從上世紀(jì)60年代在西方國(guó)家出現(xiàn)，至今已有40多年的時(shí)間，其中保險(xiǎn)服務(wù)是政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的一個(gè)主要組成部分，對(duì)社會(huì)公共管理領(lǐng)域產(chǎn)生深刻的影響。我國(guó)政府購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)起步晚，但發(fā)展較快。目前政府購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)服務(wù)主要有三類(lèi)，一是巨災(zāi)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、“新農(nóng)合”和基本社會(huì)養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦服務(wù)，二是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，三是各類(lèi)責(zé)任險(xiǎn)?？梢灶A(yù)計(jì)，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品將面臨新一輪的發(fā)展良機(jī)。

四、關(guān)于行業(yè)“新定位”與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理重心匹配的思考

隨著保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，保險(xiǎn)在未來(lái)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用將越發(fā)重要，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理重心的變化也必將息息相關(guān)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年我國(guó)人均GDP已超過(guò)6000美元，城鎮(zhèn)化率達(dá)到52.57%，國(guó)民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)維持了快速增長(zhǎng)的水平。保守預(yù)測(cè)，2020年左右，我國(guó)人均GDP有望超過(guò)15000美元，城鎮(zhèn)化率可達(dá)到70%。我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定快速發(fā)展，將為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供良好的外部環(huán)境。中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波曾表示，未來(lái)10到20年將會(huì)是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的黃金期，我國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入有望躋身世界前兩位，保險(xiǎn)業(yè)綜合影響力將達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家水平。

我國(guó)對(duì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的需求為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供了機(jī)遇，同時(shí)也必然對(duì)調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)以適應(yīng)未來(lái)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的需求提出新的要求：

（一）險(xiǎn)種需與“新定位”相匹配

由于歷史的原因，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展與第二產(chǎn)業(yè)聯(lián)系密切，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品多針對(duì)制造業(yè)開(kāi)發(fā)，保險(xiǎn)標(biāo)的多為實(shí)物形態(tài)的財(cái)產(chǎn)。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，第三產(chǎn)業(yè)必將吸納越來(lái)越多的保險(xiǎn)資源投入。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍將繼續(xù)逐步擴(kuò)展到無(wú)形資產(chǎn)領(lǐng)域。關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的險(xiǎn)種，將前所未有地迎來(lái)發(fā)展契機(jī)，如責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)，以及健康保險(xiǎn)等。保險(xiǎn)行業(yè)在此類(lèi)產(chǎn)品研發(fā)與供給上必然有所側(cè)重，而當(dāng)前這類(lèi)險(xiǎn)種的品種及占比與實(shí)際需求極不相稱。

實(shí)際上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)正在行動(dòng)，集行業(yè)力量積極履行社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的職責(zé)。由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭組織制定或正在制定的示范性保險(xiǎn)條款就有近20余個(gè)，如《環(huán)境污染責(zé)任險(xiǎn)》《食品安全責(zé)任險(xiǎn)》《首臺(tái)（套）重大技術(shù)裝備綜合保險(xiǎn)示范條款》等。

（二）險(xiǎn)種要與國(guó)際接軌

2014年，我國(guó)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)“國(guó)際化”進(jìn)程發(fā)展迅猛。更多險(xiǎn)企通過(guò)購(gòu)買(mǎi)海外實(shí)體推進(jìn)自身國(guó)際化發(fā)展。然而，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化，海量的“中國(guó)制造”產(chǎn)品輸出、人員輸出、資本輸出，在海外卻并未有相應(yīng)的保險(xiǎn)保障；這對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品提出了新的要求，即不僅資本結(jié)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)要國(guó)際化，產(chǎn)品也要“國(guó)際化”。

（三）險(xiǎn)種要滿足對(duì)外經(jīng)貿(mào)的需要

“一路一帶”是新確定的經(jīng)濟(jì)發(fā)展載體，如火如荼的“自貿(mào)區(qū)”建設(shè)也日漸升溫。與此經(jīng)濟(jì)格局對(duì)應(yīng)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求，需要保險(xiǎn)業(yè)提供相稱的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，這與傳統(tǒng)的險(xiǎn)種存在著明顯的差異。

（四）險(xiǎn)種要“觸網(wǎng)”

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為保險(xiǎn)提供了前所未有的契機(jī)。網(wǎng)上保險(xiǎn)交易的蓬勃發(fā)展也對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品提出了新的要求：一方面，保險(xiǎn)合同趨于格式化、標(biāo)準(zhǔn)化，以便保險(xiǎn)產(chǎn)品的銜接和配套使用；另一方面，保險(xiǎn)服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)廣泛使用計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)，在帶來(lái)保險(xiǎn)交易的方便和快捷的同時(shí)，也使如何防范和化解互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題成為擺在保險(xiǎn)業(yè)面前的新課題。