陳飛

（中國移動(dòng)（深圳）有限公司，廣東 深圳 518048）

1 引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展，移動(dòng)支付作為一種新興的支付方式，因其更能滿足電子商務(wù)中對支付快捷性、及時(shí)性、無地域性限制等要求，越來越受到廣大用戶的青睞。2013年移動(dòng)支付業(yè)務(wù)保持高位增長，支付筆數(shù)和金額分別同比增長212.86%及317.56%[1]。隨著移動(dòng)支付市場認(rèn)可度的提高，支付寶錢包、微信支付等移動(dòng)支付方式一度成為熱門。雖然移動(dòng)支付已成為移動(dòng)增值業(yè)務(wù)中的新星，但普及率依舊不高。根據(jù)工業(yè)和信息化部2013年通信業(yè)運(yùn)行狀況報(bào)告顯示，我國手機(jī)用戶總數(shù)已超過10億，但移動(dòng)支付用戶數(shù)卻僅占15%左右[2]。運(yùn)營商擁有高粘度的海量手機(jī)用戶群體，如何擴(kuò)大移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的滲透率，從龐大的手機(jī)用戶群體中識(shí)別出潛在的客戶并將其轉(zhuǎn)化，已成為運(yùn)營商亟待解決的問題；而如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維打破當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)壟斷移動(dòng)支付市場的格局，更加成為運(yùn)營商值得思考的議題。

2 移動(dòng)支付概述

2.1 移動(dòng)支付的定義

移動(dòng)支付也稱手機(jī)支付，是指用戶使用移動(dòng)手持設(shè)備，通過無線網(wǎng)絡(luò)（包括移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)和廣域網(wǎng)）或者近距離傳感網(wǎng)絡(luò)購買實(shí)體或虛擬物品以及各種服務(wù)的一種新型支付方式[3]。

移動(dòng)支付主要分為近場支付和遠(yuǎn)程支付。所謂近場支付是指使用手機(jī)射頻（NFC）、紅外、藍(lán)牙等通道進(jìn)行的支付方式，如刷手機(jī)乘坐公交、地鐵等；所謂遠(yuǎn)程支付是指通過發(fā)送支付指令或借助支付工具進(jìn)行的支付方式，如用戶可通過手機(jī)登錄淘寶網(wǎng)完成各種業(yè)務(wù)，并用支付寶進(jìn)行手機(jī)支付。我國近場支付標(biāo)準(zhǔn)一直未有定論，因此近場支付的發(fā)展遇到諸多瓶頸。相比之下，發(fā)展遠(yuǎn)程支付則擁有更多優(yōu)勢，而遠(yuǎn)程支付也正是支付寶、財(cái)付通等第三方支付企業(yè)深耕多年的市場領(lǐng)域，目前已具備一定的技術(shù)基礎(chǔ)。鑒于此，本文所研究的移動(dòng)支付僅針對遠(yuǎn)程支付方式。

2.2 移動(dòng)支付的模式

目前移動(dòng)支付的商業(yè)模式主要有3種：以運(yùn)營商為主體、以銀行為主體和以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體[4]。

（1）以運(yùn)營商為主體

該模式通過運(yùn)營商來推動(dòng)整個(gè)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，運(yùn)營商多以用戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶作為移動(dòng)支付賬戶，即用戶所發(fā)生的移動(dòng)支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶中扣除，運(yùn)營商享有移動(dòng)支付業(yè)務(wù)帶來的全部收益，如圖1所示。這種方式需要運(yùn)營商承擔(dān)部分金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任，如需要對大額非話費(fèi)類交易業(yè)務(wù)出具發(fā)票、處理相關(guān)稅務(wù)等，有超范圍運(yùn)營金融業(yè)務(wù)之嫌，所以其應(yīng)用范圍僅限于下載手機(jī)鈴聲等有限的業(yè)務(wù)。

圖1 以運(yùn)營商為主體的移動(dòng)支付模式

（2）以銀行為主體

在這種模式中，銀行通過運(yùn)營商獲得通信網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，用戶將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，通過銀行卡賬戶進(jìn)行移動(dòng)支付。如圖2所示，運(yùn)營商只為銀行提供通信通道，所以僅獲利于數(shù)據(jù)流量費(fèi)，而銀行通過提供金融服務(wù)的方式收取手續(xù)費(fèi)。由于該模式下各銀行只能為本行用戶提供服務(wù)，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)無法實(shí)現(xiàn)跨行互聯(lián)互通，因此各銀行都要開發(fā)自己的系統(tǒng)，會(huì)造成較大的社會(huì)資源浪費(fèi)。

圖2 以銀行為主體的移動(dòng)支付模式

（3）以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體

在該模式中，第三方支付機(jī)構(gòu)通過與運(yùn)營商、銀行和商家協(xié)商合作，為用戶提供移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。由于各自權(quán)責(zé)明確，可以提高商務(wù)運(yùn)作的效率。如圖3所示，運(yùn)營商依舊只獲利于數(shù)據(jù)流量費(fèi)，而銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)均通過提供金融服務(wù)的方式收取手續(xù)費(fèi)。該模式對第三方支付機(jī)構(gòu)的市場推廣能力、技術(shù)研發(fā)能力和資金運(yùn)作能力都有很高的要求。

圖3 以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的移動(dòng)支付模式

3 運(yùn)營商統(tǒng)一支付平臺(tái)構(gòu)建

3.1 支付平臺(tái)概述

為了增加用戶粘性和用戶ARPU值，運(yùn)營商將會(huì)比任何一方更有動(dòng)力去推動(dòng)移動(dòng)支付。以話費(fèi)充值為例，為滿足用戶最剛性的充值需求，運(yùn)營商已不僅限于布局線下充值渠道，而是通過接入商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等渠道，借助移動(dòng)支付等手段來保證充值服務(wù)的高效、便捷。目前，運(yùn)營商多采用各分公司談判接入的形式與銀行等商業(yè)機(jī)構(gòu)開展合作，為避免分省接入帶來傭金成本、運(yùn)營成本居高，獨(dú)立部署造成資源浪費(fèi)，運(yùn)營商也正在探索建立一個(gè)統(tǒng)一的支付接口，即統(tǒng)一支付平臺(tái)。該平臺(tái)對內(nèi)面向運(yùn)營商各分公司，對外面向銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等商業(yè)機(jī)構(gòu)，采用運(yùn)營商總部對商業(yè)機(jī)構(gòu)總部一點(diǎn)接入的方式，制定統(tǒng)一接口規(guī)則，便于拓展新的外部渠道。

統(tǒng)一支付平臺(tái)架構(gòu)如圖4所示：

圖4 統(tǒng)一支付平臺(tái)架構(gòu)

3.2 支付模式分析

通過統(tǒng)一支付平臺(tái)的建立，用戶可以將手機(jī)號(hào)碼與銀行賬戶綁定，實(shí)現(xiàn)從運(yùn)營商渠道或銀行渠道發(fā)起的繳費(fèi)充值（包括跨省繳費(fèi)充值）。在該模式下，運(yùn)營商作為商家向用戶提供“話費(fèi)”商品，話費(fèi)從綁定的銀行賬戶中扣除，銀行通過提供金融服務(wù)的方式向運(yùn)營商收取傭金，是典型的以銀行為主體的移動(dòng)支付模式。

上述提到的傭金是指運(yùn)營商用于回報(bào)銀行為用戶提供充值繳費(fèi)服務(wù)所支付的酬金。雖然運(yùn)營商通過總部與銀行統(tǒng)一商定較低的傭金費(fèi)率，銀行從運(yùn)營商獲得每筆交易的傭金并不多，但對于我國擁有10億手機(jī)用戶數(shù)的運(yùn)營商來說，在強(qiáng)大的交易基數(shù)下，總體傭金費(fèi)用卻不是小數(shù)。此外，以銀行為主體的移動(dòng)支付模式無法實(shí)現(xiàn)各行之間的互聯(lián)互通，影響用戶感知，同時(shí)也會(huì)造成社會(huì)資源的浪費(fèi)。如果將銀行變更為第三方支付機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)以第三方支付機(jī)構(gòu)為主體的移動(dòng)支付模式，則可以很好地優(yōu)化社會(huì)分工，但在兩種模式下，運(yùn)營商都必須支付一筆“可觀”的傭金。

為減少傭金費(fèi)用，運(yùn)營商可借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，以近期推廣的打車軟件——快的打車為例分析其支付模式。在該模式下，用戶可以通過與打車軟件綁定的支付寶賬戶支付打車費(fèi)用。若用戶的支付寶賬戶為空，則可以通過與支付寶綁定的銀行賬戶進(jìn)行支付，此為典型的以第三方支付為主體的移動(dòng)支付模式，即運(yùn)營商提供通信通道，銀行提供部分金融服務(wù)，第三方支付機(jī)構(gòu)向銀行繳納一定的服務(wù)費(fèi)；若用戶的支付寶賬戶中有資金，則可以實(shí)現(xiàn)用戶、商家與第三方支付機(jī)構(gòu)之間的閉環(huán)處理模式。

3.3 新型支付平臺(tái)構(gòu)建

統(tǒng)一支付平臺(tái)的建立，實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營商與銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等商業(yè)機(jī)構(gòu)的一點(diǎn)接入，為運(yùn)營商發(fā)展移動(dòng)支付奠定了基礎(chǔ)。

（1）支付模式

為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)低本高效運(yùn)營，同時(shí)避免因銀行之間無法互聯(lián)互通而造成的社會(huì)資源浪費(fèi)，運(yùn)營商需要運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維自行融入第三方支付機(jī)制，構(gòu)建以運(yùn)營商為主體的新型支付模式。所謂的第三方支付機(jī)制，需繼承第三方支付機(jī)構(gòu)所特有的專業(yè)性和高效性，由運(yùn)營商自身成立，其運(yùn)營方式獨(dú)立，歸屬于運(yùn)營商。而早在2011年，三大運(yùn)營商都獲得了由中國人民銀行頒發(fā)的第三方支付牌照，這也為運(yùn)營商主導(dǎo)的移動(dòng)支付發(fā)展提供了非常重要的國家政策和法規(guī)支持[5]。

新型支付平臺(tái)的支付模式如圖5所示：

圖5 新型支付平臺(tái)的支付模式

以運(yùn)營商為主體的新型支付模式具備以下特點(diǎn)：

◆融入第三方支付機(jī)制。比起傳統(tǒng)的第三方支付機(jī)構(gòu)，由運(yùn)營商自身成立的第三方支付擁有更強(qiáng)的用戶基礎(chǔ)和資金實(shí)力，市場號(hào)召能力也更強(qiáng)。這樣既可以規(guī)避第三方支付模式下的局限性，又可以優(yōu)化舊有的以運(yùn)營商為主體的模式。當(dāng)然，自行融入第三方支付并不意味著從此取消銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的接口，而是要繼續(xù)發(fā)展擴(kuò)大，以便于擴(kuò)寬渠道，滿足不同客戶群體的支付需求。

◆設(shè)立支付賬戶。借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，設(shè)立類似于支付寶之類的支付賬戶是整個(gè)新型模式的核心。在政策監(jiān)管上，設(shè)立的支付賬戶需符合金額機(jī)構(gòu)的要求，能夠出具發(fā)票滿足稅收要求；在賬戶推廣上，運(yùn)營商可以運(yùn)用典型的充話費(fèi)送話費(fèi)的方式聚集賬戶資金；在企業(yè)盈利上，支付賬戶的設(shè)立不僅可以減少銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)參與而需支付的傭金總額，而且可以利用賬戶中巨大的沉淀資金實(shí)現(xiàn)盈利。最后，在業(yè)務(wù)運(yùn)營中，支付賬戶的建立可以為運(yùn)營商培養(yǎng)和積累有關(guān)資金賬戶的管理經(jīng)驗(yàn)，為未來移動(dòng)支付市場的快速發(fā)展做好準(zhǔn)備。

◆大數(shù)據(jù)信息增值。同樣借鑒互聯(lián)網(wǎng)思維，海量用戶的海量支付行為將為運(yùn)營商提供重要的市場推廣信息。由于每筆交易信息都記錄在運(yùn)營商的數(shù)據(jù)庫中，通過對這些記錄的數(shù)據(jù)挖掘可以為運(yùn)營商提供潛在的、有價(jià)值的商業(yè)信息，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付的普及率，創(chuàng)造額外的增值應(yīng)用服務(wù)。

（2）體系架構(gòu)

融入第三方支付機(jī)制的新型支付平臺(tái)本身具有支付交易處理、支付對賬、支付清分、支付賬戶管理等支付核心功能，并通過接口模塊實(shí)現(xiàn)與支付相關(guān)的外部系統(tǒng)的互聯(lián)。

新型統(tǒng)一支付平臺(tái)的功能架構(gòu)如圖6所示。

◆通過金融機(jī)構(gòu)前置模塊實(shí)現(xiàn)與銀行、銀聯(lián)、第三方支付機(jī)構(gòu)的對接，實(shí)現(xiàn)扣款、退款、對賬、清分功能，為用戶提供基于銀行卡和第三方支付賬戶的支付；通過省前置模塊實(shí)現(xiàn)與分公司對接，實(shí)現(xiàn)充值、對賬、清分功能，為用戶提供全國跨省充值繳費(fèi)服務(wù)。

◆具備運(yùn)營商自有支付賬戶管理功能，由統(tǒng)一支付平臺(tái)進(jìn)行自有支付賬戶的集中管理，保證運(yùn)營商對用戶進(jìn)行支付權(quán)限、支付額度、支付信用的管理，實(shí)現(xiàn)支付賬戶的全國跨省消費(fèi)服務(wù)。

◆提供基于運(yùn)營商自有支付賬戶的封閉支付體系，確保運(yùn)營商在無外部金融機(jī)構(gòu)參與的情況下開展支付業(yè)務(wù)；在有外部金融機(jī)構(gòu)參與的情況下，可以通過銀行或第三方支付賬戶、運(yùn)營商自有賬戶等多種資源支付購買運(yùn)營商自有及合作商戶的產(chǎn)品。

4 結(jié)束語

圖6 新型支付平臺(tái)的功能架構(gòu)

本文通過研究移動(dòng)支付模式，結(jié)合運(yùn)營商建立的統(tǒng)一支付平臺(tái)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維提出構(gòu)建融入第三方支付機(jī)制的新型支付平臺(tái)。該平臺(tái)繼承了與銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一接口的優(yōu)勢，提出的支付模式能夠克服以銀行或第三方支付為主體的缺陷，同時(shí)通過減少運(yùn)營商傭金支出實(shí)現(xiàn)低本高效運(yùn)營。此外，還可以利用客戶海量的交易信息挖掘出潛在商機(jī)，對未來移動(dòng)支付的大規(guī)模發(fā)展具有重要的指導(dǎo)意義。

[1] 中國人民銀行. 2013年支付體系運(yùn)行總體情況[R]. 2013.

[2] 中華人民共和國工業(yè)和信息化部. 2013年中國工業(yè)通信業(yè)運(yùn)行報(bào)告[R]. 2013.

[3] 帥青紅,梁爽. 我國移動(dòng)支付現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J]. 數(shù)字通信, 2011(4): 16-18.

[4] 李萍,閆長樂,童以祥. 手機(jī)支付商業(yè)模式淺析[J]. 北京郵電大學(xué)學(xué)報(bào): 社會(huì)科學(xué)版, 2008(4): 20-25.

[5] 唐獻(xiàn)良,危剛,呂俐,等. 手機(jī)支付模式的產(chǎn)業(yè)鏈分析[J]. 金融電子化, 2010(12): 96-99.★