■錢(qián)海利

“紅包大戰(zhàn)”后遺癥及對(duì)策

■錢(qián)海利

一、背景概述

2015年1月末，支付寶、微信紛紛新增紅包功能，數(shù)十億紅包卷入春節(jié)大戰(zhàn)，2月11日，支付寶攜現(xiàn)金紅包1000萬(wàn)，購(gòu)物紅包達(dá)1億開(kāi)啟小年紅包第一戰(zhàn)。

2月11日，騰訊也在官網(wǎng)上發(fā)布公告稱(chēng)“今年春節(jié)，騰訊給全國(guó)人民發(fā)65億元紅包！”，百度打出“10億元紅包瘋狂派送”。2月18日，除夕當(dāng)晚支付寶、微信紅包把紅包大戰(zhàn)推入高潮，除夕日也是發(fā)放紅包的峰值日，達(dá)到全民紅包活動(dòng)巔峰。

二、相關(guān)數(shù)據(jù)

微信：除夕至初五，微信紅包收發(fā)總量為32.7億次，除夕當(dāng)日收發(fā)總數(shù)為10.1億次。

春晚播出期間“搖一搖”領(lǐng)紅包互動(dòng)總量超過(guò)110億次；22: 34出現(xiàn)峰值達(dá)每分鐘8.1億次；全球185個(gè)國(guó)家都有人參與春晚微信“搖一搖”。初一當(dāng)天，有7500萬(wàn)用戶(hù)通過(guò)微信“搖一搖”領(lǐng)取了3.78億張商家優(yōu)惠禮券，價(jià)值30億元。

手機(jī)QQ：從小年夜到初五，QQ紅包收發(fā)總量為11.6億次，除夕當(dāng)天，QQ春節(jié)紅包的收發(fā)總量達(dá)6.37億次。

支付寶：截至大年初三，支付寶紅包總參與人數(shù)就超過(guò)了一億。除夕夜支付寶紅包的收發(fā)總量就超過(guò)2.4億個(gè)，有6.8億人次參與，總金額達(dá)到40億元。

微博：2015年也借助紅包再次收獲關(guān)注度。明星名人也在微博上給粉絲送出紅包大禮，而明星、牛人針對(duì)粉絲發(fā)出的微博超大紅包也成為微博紅包的最大亮點(diǎn)及特色。1.02億人一起刷微博過(guò)春節(jié)，同比增長(zhǎng)46%。

除了微信、支付寶，2015年淘寶、百度、京東、騰訊等網(wǎng)絡(luò)巨頭，也撒出共計(jì)108個(gè)億的紅包。

建設(shè)銀行、招商基金、陽(yáng)光保險(xiǎn)、光大銀行、興業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，也紛紛推出各種搶紅包模式。泰康、陸金所、微店、伊利、海爾、招商銀行、平安、洋河等各領(lǐng)域的品牌，還有無(wú)數(shù)支付寶電商都投入到了紅包大軍中。

三、分析師觀(guān)點(diǎn)

密集的紅包雨過(guò)后，“紅包大戰(zhàn)”也存在一系列問(wèn)題，中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師錢(qián)海利認(rèn)為：

1、應(yīng)用場(chǎng)景制約“紅包”使用，部分紅包成“死錢(qián)”

2014年場(chǎng)面火熱的打車(chē)軟件大戰(zhàn)，與其說(shuō)爭(zhēng)的是移動(dòng)支付，不如說(shuō)是移動(dòng)支付應(yīng)用場(chǎng)景之爭(zhēng)?！凹t包大戰(zhàn)”的最終還是要在紅包的使用上，而無(wú)論是微信紅包或是手機(jī)QQ紅包在支付場(chǎng)景的建設(shè)上都是軟肋，無(wú)法在用戶(hù)體驗(yàn)上抗衡有著淘寶、天貓作為紅包使用場(chǎng)景后盾的支付寶。再加上一些用戶(hù)并沒(méi)有綁卡銀行卡，從而導(dǎo)致很多用戶(hù)搶來(lái)的紅包成了“死錢(qián)”。

2、紅包資金沉淀或帶來(lái)厚利，巨額收益歸屬不明

以微信紅包為例，實(shí)際上是用戶(hù)將儲(chǔ)蓄卡的資金搬至微信支付背后的財(cái)付通賬戶(hù)，搶完紅包錢(qián)依然留在財(cái)付通平臺(tái)，只是發(fā)生了資金賬戶(hù)的變更，而未有實(shí)質(zhì)上的資金轉(zhuǎn)移。

微信紅包的沉淀資金分為兩種：一種是沒(méi)有被領(lǐng)取的紅包，需在三天后退回原賬戶(hù)；另一種則是沒(méi)有提現(xiàn)的紅包，這包括未綁定銀行卡的一類(lèi)以及已綁定銀行卡但沒(méi)有及時(shí)提現(xiàn)的一類(lèi)。由于“微信紅包”支付場(chǎng)景的欠缺，使大部分未綁定銀行卡的用戶(hù)很難以使用資金，這對(duì)于騰訊來(lái)說(shuō)雖然按央行規(guī)定不能挪用沉淀資金，但可以在計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后收取利息。

在這場(chǎng)巨頭扎堆的紅包大戰(zhàn)中，除紅包金額外，產(chǎn)品體驗(yàn)也是各家十分看重的東西。從用戶(hù)反饋的情況來(lái)看。支付寶的紅包因?yàn)橐啻翁D(zhuǎn)，操作相對(duì)復(fù)雜，產(chǎn)品體驗(yàn)上稍遜一籌。微信無(wú)論是搖一搖，還是群紅包，體驗(yàn)上都做到了極致，讓很多用戶(hù)感覺(jué)“爽”。但是在追求體驗(yàn)的過(guò)程中，部分互聯(lián)網(wǎng)公司的操作存在違規(guī)嫌疑。

根據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第8、9、16、20條的規(guī)定，用戶(hù)作為消費(fèi)者，對(duì)公司享有對(duì)提供服務(wù)的查詢(xún)權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)。用戶(hù)選擇發(fā)紅包的時(shí)候，用戶(hù)出于安全考慮，可以考慮用網(wǎng)上銀行或其他認(rèn)為安全的支付方式；但是用戶(hù)在選擇發(fā)微信紅包時(shí)，并不需要進(jìn)行綁卡等操作，而是自動(dòng)設(shè)定開(kāi)通了微信支付，侵犯了用戶(hù)的選擇權(quán)。

若發(fā)生了爭(zhēng)議，用戶(hù)可以依據(jù)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《反壟斷法》及《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)市場(chǎng)秩序監(jiān)督管理暫行辦法》、《電信用戶(hù)申訴處理暫行辦法》向消費(fèi)者協(xié)會(huì)、有關(guān)行政機(jī)關(guān)、行業(yè)主管部門(mén)投訴，也可以向有管轄權(quán)的人民法院提起訴訟。

四、專(zhuān)家建議

中國(guó)電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉則建議：

第一，好的產(chǎn)品應(yīng)該具有人文關(guān)懷

紅包大戰(zhàn)結(jié)束后，有評(píng)論認(rèn)為，參與的互聯(lián)網(wǎng)公司、品牌商沒(méi)有輸家。但是對(duì)很多用戶(hù)來(lái)說(shuō)，看似搶到了真金白銀，但是卻成天沉迷在搶紅包當(dāng)中，在春節(jié)期間忽略了親情。包括新華社在內(nèi)的很多主流媒體也注意到這一現(xiàn)象，并提出了批評(píng)，將紅包稱(chēng)之為“金融鴉片”。真正好的產(chǎn)品，真正好的產(chǎn)品經(jīng)理，除了能調(diào)動(dòng)用戶(hù)參與，讓用戶(hù)體會(huì)到樂(lè)趣之外，還應(yīng)該具有人文關(guān)懷。

第二，建議微信支付單獨(dú)申請(qǐng)支付牌照不然將混淆支付行業(yè)服務(wù)主體與邊界

打開(kāi)微信支付“錢(qián)包”就寫(xiě)著微信安全支付，支付服務(wù)板塊并未澄清服務(wù)提供方。除了“零錢(qián)”里面寫(xiě)著“本服務(wù)由財(cái)付通提供”外，其他的轉(zhuǎn)帳、微信紅包、信用卡還款、AA收款業(yè)務(wù)界面以及所有QA中都未見(jiàn)明確服務(wù)提供方是財(cái)付通還是微信。而信用卡還款、AA收款更是頁(yè)腳注明：“本服務(wù)完全免費(fèi)，由財(cái)付通提供安全技術(shù)支持”。假如微信是財(cái)付通的業(yè)務(wù)外包商，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》第十七條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照《支付業(yè)務(wù)許可證》核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得從事核準(zhǔn)范圍之外的業(yè)務(wù)，不得將業(yè)務(wù)外包。所以財(cái)付通把業(yè)務(wù)“外包”給微信，有“擦邊球”違規(guī)之嫌。

而更值得思考的是，財(cái)付通通過(guò)微信軟件對(duì)外提供支付服務(wù)，名；“微信支付”。他日支付機(jī)構(gòu)紛紛通過(guò)其他第三方軟件類(lèi)似地提供支付服務(wù)，出現(xiàn)各類(lèi)混淆支付服務(wù)主體與服務(wù)邊界的情況？這對(duì)于支付市場(chǎng)的監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理以及行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)，恐怕都是弊大于利，不利于支付機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

因此，無(wú)論是為了春節(jié)紅包還是移動(dòng)支付的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，微信支付都應(yīng)該盡早擺脫目前無(wú)照經(jīng)營(yíng)的政策風(fēng)險(xiǎn)，建議微信盡早單獨(dú)申請(qǐng)支付牌照。