楊蕾?辛文玉?楊偉坤

互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的SWOT分析

楊?蕾?辛文玉?楊偉坤

“三農(nóng)”問題一直是國家致力于解決的問題，中央“一號(hào)文件”更是連續(xù)11年聚焦“三農(nóng)”。在傳統(tǒng)模式無法解決農(nóng)業(yè)面臨的種種問題時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)卻憑借其強(qiáng)大的流程再造能力，讓農(nóng)業(yè)獲得了新的機(jī)會(huì)。2014年4月20日國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》，明確指出農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最為薄弱的環(huán)節(jié)，提出建立農(nóng)村普惠金融體系和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的若干建議。若想實(shí)現(xiàn)普惠金融這一目標(biāo)，就必須盡快補(bǔ)齊農(nóng)村金融這一短板?；ヂ?lián)網(wǎng)金融關(guān)注低端客戶，而中國最龐大的低端金融客戶群體無疑來自廣大農(nóng)村地區(qū)。如果能進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)水平，充分發(fā)掘潛在需求，釋放農(nóng)村金融市場的巨大潛力，其影響也許將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過金融領(lǐng)域。2014年中央農(nóng)村工作會(huì)議提出全面深化農(nóng)村改革，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。將互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新接入“三農(nóng)”領(lǐng)域，把互聯(lián)網(wǎng)金融的文化理念植入涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，將會(huì)極大地推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，推動(dòng)我國普惠金融體系的發(fā)展。建議將互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)問題作為戰(zhàn)略問題來抓，深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的優(yōu)勢、劣勢、機(jī)會(huì)、威脅，有針對性的探討互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的政策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的SWOT分析

優(yōu)勢（S）

降低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種金融創(chuàng)新，在降低信息搜集成本和銀行運(yùn)營成本上具備強(qiáng)大力量。一是互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)支付體系的立體化，降低支付的結(jié)算成本。二是互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的電子化，以降低推進(jìn)業(yè)務(wù)操作的成本。三是互聯(lián)網(wǎng)金融可以實(shí)現(xiàn)組織機(jī)構(gòu)的扁平化，相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本更低。四是互聯(lián)網(wǎng)金融可以促進(jìn)農(nóng)村金融的自動(dòng)化。依托于搜索引擎和云計(jì)算，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可以將分散的農(nóng)民和企業(yè)的各類信息進(jìn)行整合處理，使得低成本歸集信息、低成本判斷甄別客戶、降低風(fēng)險(xiǎn)成為一種可能。利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，企業(yè)獲取了大量本應(yīng)由銀行掌握的客戶身份、賬戶和交易信息，使在線貸款在商業(yè)上成為可能。例如，2006年國內(nèi)第一家人人貸公司“宜信”成立，2010年阿里巴巴成立阿里小貸公司，已累計(jì)為32萬家小微企業(yè)解決融資需求超過1000億元，2012年平安集團(tuán)與阿里巴巴、騰訊共同成立合資公司。

提高服務(wù)質(zhì)量和效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，打破了地域、時(shí)間限制，能夠更有效地籌集社會(huì)上大量閑置的小額資金，同時(shí)，通過線上線下相結(jié)合的方式進(jìn)行信用評(píng)估，能夠提高信用審核的效率，簡化貸款審批的手續(xù)，更加貼近農(nóng)戶貸款的需求。在互聯(lián)網(wǎng)金融思維影響下的金融機(jī)構(gòu)，可以向農(nóng)民、小微企業(yè)提供創(chuàng)新的、定制的微型金融服務(wù)，從而惠及到每一個(gè)普惠金融體系的參與者，具有提高服務(wù)質(zhì)量和效率的優(yōu)勢。

解決融資困境。從融資環(huán)節(jié)來看，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠利用其在籌集社會(huì)小額閑置資金方面的優(yōu)勢，拓展農(nóng)村金融發(fā)展的資金來源;其次，互聯(lián)網(wǎng)金融不受地域的限制，用技術(shù)手段拉近了城鄉(xiāng)距離，促進(jìn)城市閑散資金流向農(nóng)村，支持農(nóng)村城鎮(zhèn)化過程中農(nóng)民的生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)，促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，從而有效解決農(nóng)戶融資困境難題。

劣勢（W）

風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制缺乏。金融服務(wù)的優(yōu)劣與否，關(guān)鍵在于是否保障客戶的資金安全?；ヂ?lián)網(wǎng)金融剛剛起步，尚未形成如商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一樣完善的約束機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、決策機(jī)制、處罰機(jī)制，內(nèi)控制度不健全，投入安全建設(shè)的積極性不高，其風(fēng)險(xiǎn)把控都依托于其交易平臺(tái)，而平臺(tái)本身具有脆弱性。開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)，不完善的密鑰管理及加密技術(shù)，TCP/IP協(xié)議的安全性較差，以及計(jì)算機(jī)病毒、電腦黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)金融詐騙等，極易引起交易主體的資金損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)主體無法現(xiàn)場確認(rèn)各方合法身份，交易信息通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，無法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字，存在信息被泄漏、盜用和濫用的較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。

互聯(lián)網(wǎng)金融在支農(nóng)領(lǐng)域占比較小。雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，互聯(lián)網(wǎng)金融針對“三農(nóng)”領(lǐng)域針對性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不足，在支農(nóng)實(shí)力方面短期內(nèi)很難與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村支農(nóng)主力軍農(nóng)村信用社相抗衡。相比之下，農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局科學(xué)，網(wǎng)點(diǎn)多、分布較廣，業(yè)務(wù)辦理手續(xù)簡化，服務(wù)質(zhì)量好，在縣域及農(nóng)村金融市場占有較大市場份額等優(yōu)勢。商業(yè)銀行具有較大的資產(chǎn)規(guī)模和交易規(guī)模。更雄厚的資本資源是提供支付結(jié)算、貸款融資、財(cái)富管理等金融服務(wù)的基礎(chǔ)，也是在互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中取得勝利的關(guān)鍵。

機(jī)遇（0）

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融對接“三農(nóng)”領(lǐng)域可謂恰逢其時(shí)，可謂天時(shí)地利人和。

政府的政策支持——天時(shí)。十八屆三中全會(huì)《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》提出“發(fā)展普惠金融”。2014年中央一號(hào)文件明確提出加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新的政策，并對強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)做出全面部署，為農(nóng)村金融改革指明了方向。隨著中央一號(hào)文件和十八屆三中全會(huì)的定調(diào)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來重要機(jī)遇期，未來有望促成更多的傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司、電信運(yùn)營商之間的競合。2014年的《政府工作報(bào)告》也指出，要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，推進(jìn)寬帶鄉(xiāng)村工程，在全國推行“三網(wǎng)融合”，鼓勵(lì)電商創(chuàng)新發(fā)展。政策上的支持，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)融合普惠金融與互聯(lián)網(wǎng)金融，發(fā)揮本土競爭優(yōu)勢提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間。

互聯(lián)網(wǎng)金融和“三農(nóng)”領(lǐng)域的共生共存發(fā)展——地利。當(dāng)前，中國農(nóng)業(yè)正迎來大發(fā)展時(shí)期，為互聯(lián)網(wǎng)金融介入“三農(nóng)”領(lǐng)域提供了發(fā)展土壤。例如，深化土地制度改革，鼓勵(lì)土地流轉(zhuǎn)，發(fā)展適度規(guī)模化農(nóng)業(yè);鼓勵(lì)和引導(dǎo)工商資本到農(nóng)村發(fā)展適合企業(yè)化經(jīng)營的現(xiàn)代種養(yǎng)業(yè)，向農(nóng)業(yè)輸入現(xiàn)代生產(chǎn)要素和經(jīng)營模式。農(nóng)業(yè)的規(guī)?；同F(xiàn)代化發(fā)展客觀上要求更多的資金支持。同時(shí)，中國的通信事業(yè)飛速發(fā)展，寬帶入戶和3G/4G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)民日益增多，這就為農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋提供了最重要的條件。移動(dòng)終端的使用也大大降低了農(nóng)村地區(qū)的上網(wǎng)門檻，農(nóng)民是其中最大的受益者。2013年中國移動(dòng)手機(jī)已經(jīng)超越PC成為接入互聯(lián)網(wǎng)的最主要途徑，大約有七分之一的搜索是通過手機(jī)完成的，94%的手機(jī)用戶通過手機(jī)查找本地商家或本地信息，超過2.42億人通過網(wǎng)絡(luò)購物和完成支付。

農(nóng)業(yè)企業(yè)家互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)覺醒——人和。當(dāng)前不少農(nóng)業(yè)企業(yè)家的互聯(lián)網(wǎng)意識(shí)開始覺醒，開始利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)對企業(yè)組織架構(gòu)、商業(yè)模式進(jìn)行變革，?嘗試“互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)業(yè)”的各種商業(yè)模式探索。相比其他金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)天然具備分布區(qū)域性、設(shè)立長期性、關(guān)聯(lián)緊密性、決策靈活性等特點(diǎn)，并在金融改革中確立了自身優(yōu)勢，尤其是長期處于農(nóng)村金融市場最前沿，對“三農(nóng)”情況非常熟悉，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和產(chǎn)業(yè)特色比較了解，對農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)的信用品質(zhì)、資金實(shí)力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等信息掌握比較充分，這對融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供了地域、客戶、信息等數(shù)據(jù)優(yōu)勢。?????威脅（T）

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的競爭與擠壓。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新生力量對接“三農(nóng)”領(lǐng)域雖然具有諸多優(yōu)勢，但是在短期內(nèi)，尚不能完全替代并超越傳統(tǒng)金融在長期發(fā)展中積累的大量線下優(yōu)勢。銀行作為信用中介的優(yōu)勢是建立在資本抵補(bǔ)能力、信用創(chuàng)造能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力等基礎(chǔ)之上，一般互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)難以具備這些優(yōu)勢。目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也在逐漸運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展，比如銀行業(yè)機(jī)構(gòu)推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行推出的“善融商務(wù)”、招商銀行的“微信銀行”、中信銀行的“異度支付”及浦發(fā)銀行的“NCF移動(dòng)支付”等等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如果想要促進(jìn)“三農(nóng)”領(lǐng)域的跨越式發(fā)展，關(guān)鍵因素之一是農(nóng)業(yè)的大數(shù)據(jù)。而目前我國農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)來源尚存在諸多問題。有了移動(dòng)互聯(lián)，誰掌握了農(nóng)業(yè)中的大數(shù)據(jù)，誰將會(huì)在未來擁有主動(dòng)權(quán)。

立法監(jiān)管缺位。一方面，我國現(xiàn)行的金融立法主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)沒有明確的法律界定，現(xiàn)有法律框架也缺乏可供借鑒的相關(guān)制度，一旦出現(xiàn)法律糾紛，交易雙方的權(quán)利都難以得到有效保護(hù)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不到位。目前，P2P貸款平臺(tái)則仍游離于監(jiān)管之外，國內(nèi)眾多的P2P公司缺乏監(jiān)管主體，只能通過行業(yè)自律進(jìn)行約束，致使行業(yè)素質(zhì)參差不齊，存在較大的安全隱患。

社會(huì)信用體系不健全。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，無論是B2B還是B2C，都需要很好的社會(huì)信用保證。而在我國尤其在農(nóng)村地區(qū)信用體系發(fā)展滯后。農(nóng)村信用環(huán)境不優(yōu)良、農(nóng)村要素市場不健全，征信管理體系不完善，農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)體系不匹配，“三農(nóng)”資金的多層次、大額化資金需求難以滿足。互聯(lián)網(wǎng)拓展了金融交易的時(shí)空限制，但無法消除廣泛存在的信息不對稱、信用不充分以及價(jià)值時(shí)空轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)民思想觀念落后。農(nóng)民的思想觀念不能和互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展相適應(yīng)，一是金融知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)的普及程度還不高，農(nóng)戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興業(yè)態(tài)的認(rèn)知程度更是匱乏。他們對金融的認(rèn)知基本還停留在傳統(tǒng)金融上，對于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物認(rèn)識(shí)不足，接受力較差。

互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)的路徑探索

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)+金融+支農(nóng)的路徑探索

隨著中央一號(hào)文件和十八屆三中全會(huì)的定調(diào)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融迎來重要機(jī)遇期，未來有望促成更多的傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司、電信運(yùn)營商之間的競合。政策上的支持，為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)融合普惠金融與“三農(nóng)”，發(fā)揮科技領(lǐng)先競爭優(yōu)勢提供了有利的機(jī)遇和廣闊空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融介入“三農(nóng)”領(lǐng)域，需把握機(jī)遇，發(fā)揮優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融+耕地寶模式。由安徽農(nóng)民、聚土地團(tuán)隊(duì)和阿里巴巴聚劃算平臺(tái)等聯(lián)合推出的“首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)定制私人農(nóng)場”，項(xiàng)目被稱為“耕地寶”。?”耕地寶”是將百姓手中的“散錢”聚合起來進(jìn)行再投資，投資者不僅可獲得私人農(nóng)場一年四季的無公害蔬菜，還可獲得去當(dāng)?shù)芈糜蔚拿赓M(fèi)門票和住宿等。據(jù)安徽績溪縣廟山果蔬專業(yè)合作社負(fù)責(zé)人介紹，該項(xiàng)目上線僅幾天時(shí)間，就有來自江浙滬皖京等地的3560名投資者認(rèn)購了土地。根據(jù)投資者定制的要求，聚土地團(tuán)隊(duì)與績溪縣瀛洲鎮(zhèn)、伏嶺鎮(zhèn)等地的近300戶農(nóng)戶簽訂了土地流轉(zhuǎn)合同，流轉(zhuǎn)費(fèi)用每年每畝大約800元，期限一年。其中，流轉(zhuǎn)的土地很多筆僅為幾分地。?“耕地寶”發(fā)揮了電商對生產(chǎn)要素的聚合效應(yīng)，可以擴(kuò)大農(nóng)業(yè)投資。利用互聯(lián)網(wǎng)思維來經(jīng)營農(nóng)業(yè)，把小錢聚集成大錢來投入農(nóng)業(yè)，將對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)生影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融+小額信貸模式。一種是貸幫模式。貸幫是全國最大的農(nóng)村P2P貸款公司，出借人通過貸幫的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)出借資金，但貸款業(yè)務(wù)卻是線下進(jìn)行的。貸幫在全國各地的農(nóng)村展開布局，設(shè)立辦事處，在當(dāng)?shù)卣心夹刨J員去對貸款人進(jìn)行摸底，每次借款，貸幫都有信貸員上門去審核借款人資質(zhì)，確保其信息可靠，使得借款人的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。除此之外，貸幫還規(guī)定：貸款者所在地距離貸幫當(dāng)?shù)剞k事處不能超過半小時(shí)車程。貸幫的商業(yè)模式是通過互聯(lián)網(wǎng)聚集借款人以及投資人，再通過自己的風(fēng)控體系篩選有能力的借款人以及投資人，使其對接交易的O2O模式。另一種是宜信模式。宜信創(chuàng)新性地將互聯(lián)網(wǎng)金融思維與小額信貸鏈接在一起，先后創(chuàng)立了農(nóng)商貸、農(nóng)機(jī)融資租賃、普惠1號(hào)小額信貸批發(fā)基金等項(xiàng)目，為農(nóng)民、低收入者提供無抵押的信用借款咨詢服務(wù)，在推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)展農(nóng)村普惠金融方面探索出了一條獨(dú)特的道路。2013年，宜信租賃推出農(nóng)機(jī)融資租賃項(xiàng)目，目前已經(jīng)覆蓋了黑龍江、內(nèi)蒙古、吉林、遼寧、山東、河南等地區(qū)，為推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)升級(jí)做出了自己的貢獻(xiàn)。據(jù)相關(guān)人士透露，作為宜信普惠旗下的宜信租賃，目前的主要業(yè)務(wù)之一便是幫扶農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，通過為農(nóng)機(jī)具等提供融資渠道，助力我國農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。?????互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。扶持農(nóng)村金融龍頭企業(yè)，探討農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。農(nóng)業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式這種模式的典型代表是大北農(nóng)嘗試平臺(tái)模式互聯(lián)網(wǎng)金融。這種模式的基礎(chǔ)是龐大生態(tài)及海量用戶真實(shí)數(shù)據(jù)。探索“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，探索“農(nóng)鏈貸”服務(wù)模式，形成“基于核心企業(yè)帶動(dòng)模式”、“基于交易合同分析模式”、“基于經(jīng)營分包模式”和“基于信用記錄分析模式”的互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。

金融機(jī)構(gòu)+互聯(lián)網(wǎng)+支農(nóng)的路徑探索

積極搭建電商平臺(tái)，開展支農(nóng)業(yè)務(wù)。積極搭建電商平臺(tái)，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”模式，大力發(fā)展農(nóng)、林、漁、牧等行業(yè)電子商務(wù)，為客戶提供蜜柚、冷鮮肉等產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售、采購等便捷服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級(jí)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)流通體系建設(shè)。探索搭建O2O平臺(tái)、B2C平臺(tái)、B2B平臺(tái)，在電商平臺(tái)的基礎(chǔ)上開展支農(nóng)業(yè)務(wù)。在O2O領(lǐng)域，以賬戶和移動(dòng)支付為切入點(diǎn)，圍繞客戶的線上線下生活場景，打造移動(dòng)社交、商務(wù)或生活應(yīng)用的入口，吸引第三方公司嵌入金融服務(wù)的應(yīng)用范圍，來增強(qiáng)用戶的黏性。在B2B平臺(tái)，逐漸推動(dòng)其開放性，為產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)鏈的客戶提供定制化的電商金融服務(wù)。在B2C領(lǐng)域，探討與有關(guān)部門合作，在“三農(nóng)”金融領(lǐng)域建立垂直電子商務(wù)平臺(tái)的可行性。

加大對移動(dòng)金融領(lǐng)域的拓展力度，立足“三農(nóng)”、服務(wù)農(nóng)戶。在移動(dòng)金融布局上，以轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠等讓利方式推廣手機(jī)銀行客戶端;將手機(jī)銀行定位從簡單的交易和查詢平臺(tái)，轉(zhuǎn)變?yōu)槿诤现Ц督Y(jié)算、移動(dòng)生活、金融服務(wù)等多元應(yīng)用的大平臺(tái)，立足“三農(nóng)”、服務(wù)農(nóng)戶。利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與微信等社交平臺(tái)構(gòu)成的掌上銀行，通過與移動(dòng)運(yùn)營商及增信機(jī)構(gòu)合作，簡化授信程序，開發(fā)相應(yīng)的小額農(nóng)貸產(chǎn)品。這一模式典型的有翼龍貸，它的90%客戶面向“三農(nóng)”。結(jié)合移動(dòng)終端的使用，打造集農(nóng)產(chǎn)品直銷、農(nóng)資的采購、農(nóng)民的生活服務(wù)為一體的電子化社區(qū)，對電商服務(wù)平臺(tái)進(jìn)行改造。

成立獨(dú)立、高效、專業(yè)的組織構(gòu)架，為互聯(lián)網(wǎng)金融支農(nóng)提供組織保障。在宏觀發(fā)展戰(zhàn)略上，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)引入“開放、平等、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，建設(shè)更具獨(dú)立性、更加高效的組織結(jié)構(gòu)，降低門檻，開放協(xié)作。在組織架構(gòu)上，成立支農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融部，專門負(fù)責(zé)推進(jìn)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合在“三農(nóng)”領(lǐng)域的創(chuàng)新和應(yīng)用。例如中國農(nóng)業(yè)銀行自2013年6月以來，就開始籌劃互聯(lián)網(wǎng)金融的跟進(jìn)與創(chuàng)新。當(dāng)時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行專門成立了名為“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”的機(jī)構(gòu)，而在機(jī)構(gòu)下有創(chuàng)新領(lǐng)導(dǎo)小組、創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)基地和創(chuàng)新志愿者三級(jí)機(jī)構(gòu)。

利用大數(shù)據(jù)思維促進(jìn)金融網(wǎng)點(diǎn)的二次轉(zhuǎn)型，探討涉農(nóng)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化。一是在農(nóng)村地區(qū)推動(dòng)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)開展，?建立一站式互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，踐行在農(nóng)村區(qū)域的普惠金融服務(wù)。二是利用大數(shù)據(jù)思維促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)的二次轉(zhuǎn)型，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融思維創(chuàng)新業(yè)務(wù)功能。設(shè)立管理信息中心，做好金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的挖掘工作，為涉農(nóng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷、風(fēng)險(xiǎn)管理和經(jīng)營決策提供更好的服務(wù)。打造大數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)思維，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)二次轉(zhuǎn)型，探索逐步將網(wǎng)點(diǎn)從產(chǎn)品中心、服務(wù)中心和利潤中心轉(zhuǎn)型成為信息和管理渠道的交匯中心、數(shù)據(jù)挖掘的信息來源中心、交互式體驗(yàn)的中心。

構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維和模式的支農(nóng)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，探討?“小銀行+大平臺(tái)”模式。充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，把分散的小法人通過強(qiáng)有力的大平臺(tái)聯(lián)系在一起，以建立數(shù)據(jù)大集中的信息科技平臺(tái)，有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用系統(tǒng)形成的大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)有效地分析客戶的資產(chǎn)、信用、經(jīng)營及資金流動(dòng)等方面的信息，形成“小銀行+大平臺(tái)”的優(yōu)勢。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)要想真正與現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融各方競爭，一要做好各類工具產(chǎn)品的創(chuàng)新和整合。二要打通線上線下服務(wù)，更重要的是要構(gòu)建徹底互聯(lián)網(wǎng)思維和模式的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)，試水線上融資。

基金項(xiàng)目：2014年河北省社科基金年度項(xiàng)目（HBYJ075）;2013年度國家社會(huì)科學(xué)基金青年項(xiàng)目（13CJY125）;2013年河北省社科基金年度項(xiàng)目（HB13JJ068）;2014年河北省人才工程培養(yǎng)經(jīng)費(fèi)資助科研項(xiàng)目（A201400358）

（作者單位：河北金融學(xué)院，河北省科技金融協(xié)同創(chuàng)新中心，河北省科技金融重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室）