天津港“8·12”特別重大火災(zāi)爆炸事故發(fā)生后，被損毀的住宅樓、滿地狼藉的房屋圖片，以及“房子沒了，房貸還在”的現(xiàn)實，已經(jīng)讓“與房子有關(guān)的保險”引發(fā)公眾關(guān)注。時至今日，房屋保險不僅對普通居民仍是陌生概念，許多房地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士也知之甚少。

房屋保險有哪些

1998年，房改推出住房按揭貸款政策之后，為防止貸款人因意外事故導(dǎo)致喪失還貸能力，或者作為抵押品的房屋因一些特定自然災(zāi)害發(fā)生損毀，銀行在放貸時要求貸款人購買“個人抵押商品住房保險”，簡稱“房貸險”。這樣，當(dāng)出現(xiàn)上述兩種情況時，由保險公司負(fù)責(zé)相應(yīng)的損失賠償或償還剩余銀行貸款。

在實際操作中，銀行、地產(chǎn)商與保險公司對貸款人做“捆綁銷售”——沒有投保、或者沒有向指定保險公司投保房貸險，則銀行不批貸款，這種做法引發(fā)了公眾的抵觸情緒。

后經(jīng)媒體曝光，工商銀行、交通銀行等在2006年初率先取消強(qiáng)制房貸險。其他銀行也陸續(xù)將強(qiáng)制購買房貸險變?yōu)樽栽纲徺I。而很多人為了省幾千元錢，放棄購買房貸險，即便買了保險，也會在提前還清房貸后將房貸險退保。

2006年后房貸險購買量一路下滑，“如今基本被家財險替代或覆蓋?！敝袊桨藏敭a(chǎn)保險股份有限公司（以下簡稱平安財險）銷售員曾強(qiáng)（化名）說。

除了居民作為投保人的房貸險、家財險，還有供房地產(chǎn)開發(fā)商、建設(shè)單位購買的住宅質(zhì)量保險。

為什么推廣難

房貸險的好處原本應(yīng)該被廣泛宣傳，但多年來除了“霸王條款”的惡名，其不合理的條款設(shè)置也成為障礙。

例如，除了投保人是購房人而受益人是銀行之外，房貸險保費的計算包含了房屋險和還貸保證保險兩部分，但實際上房屋出現(xiàn)風(fēng)險的幾率很小，對絕大部分借款人來說，僅需要還貸保證保險即可。

“而家財險這么多年來一直沒有推廣開，居民不愿花錢、風(fēng)險意識不強(qiáng)是一方面，更重要的原因也是我們的產(chǎn)品缺陷太大?！敝醒胴斀?jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝滿蘇說。

首先是賠償范圍過于局限。保險條款僅承保由于火災(zāi)、臺風(fēng)、暴雨、泥石流等原因造成的房屋損失，一般不包括地震。而房屋則限于鋼筋混凝土或磚混結(jié)構(gòu)住宅主體，以及交付使用時已存在的室內(nèi)附屬設(shè)備。室內(nèi)財產(chǎn)不包括金銀、首飾、珠寶、有價證券以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)。

“相比之下，保險公司的免賠償條款則要長得多，對被保險人和投保人需要承擔(dān)的義務(wù)的規(guī)定也要詳細(xì)得多。比如及時告知、采取措施減損、保護(hù)現(xiàn)場、書面說明事故發(fā)生的原因、經(jīng)過和損失情況，等等?！北本┲刑坡蓭熓聞?wù)所律師徐斌介紹。

如要申請索賠，被保險人要提供的資料還包括財產(chǎn)損失、費用清單;損失財產(chǎn)的價值證明資料（比如發(fā)票、購買憑證等）、存在證明資料，等等。

保單條款的單一、無效和各種索賠、舉證等的麻煩，讓家庭財產(chǎn)險成為雞肋。

“北京海淀區(qū)的房子要和沿海地區(qū)、西南山區(qū)的房子一樣保臺風(fēng)、泥石流的意外險，這樣的保單怎么可能有吸引力？”郝滿蘇說。

一些保險公司近幾年陸續(xù)推出可自由搭配的家庭財產(chǎn)綜合險。除了房屋、裝修及室內(nèi)財產(chǎn)3項主險之外，還針對盜搶、水暖管爆裂、因電壓異常引起的家用電器損毀、家養(yǎng)寵物造成第三者人身傷害或財產(chǎn)損失等內(nèi)容承保。

這類保險的作用顯然更大?！霸跂|北地區(qū)，每年冬天光接到水管爆裂的客戶報案就有很多?！痹鴱?qiáng)介紹說。

在向不同保險公司咨詢的過程中也發(fā)現(xiàn)，同類組合的家庭財產(chǎn)保險價格差別巨大。以一套市值200萬元、裝修10萬元、室內(nèi)財產(chǎn)10萬元的房屋為例，要保220萬元的家財險，平安財險的保費報價為176元/年，如果再選擇保額分別為5萬元的水暖管爆裂損失險、居家責(zé)任險、家養(yǎng)寵物責(zé)任險等附加險，總計保費為294元/年。

中國人保財險公司的銷售人員介紹，三大主險的保費按保額220萬元的2‰計算，需要4400元/年。

在郝滿蘇看來，與基本民生利益相關(guān)的保險應(yīng)該設(shè)置統(tǒng)一指導(dǎo)價，但目前各保險公司報價混亂也讓消費者迷惑。而買的人越少，保險公司越不掙錢，也越不重視產(chǎn)品研發(fā)或創(chuàng)新，消費者對“一張保單全國通用”則更不買賬，陷入惡性循環(huán)。

此外，上海金融與法律研究院執(zhí)行院長傅蔚岡表示，令他擔(dān)憂的是，“政府出面解決或表示承擔(dān)事后房屋賠償、回購責(zé)任的做法，會進(jìn)一步減弱居民購買房屋保險的意識和積極性。因為大家看到的是，出了事反正有政府管，根本不需要買保險?！?/p>

誰來完善中國的房屋保險

“作為每年新建房屋占世界總量一半的建筑大國，中國建筑領(lǐng)域存在的‘虛假招標(biāo)、轉(zhuǎn)包掛靠、違法分包等弊端，都將在未來造成房屋質(zhì)量隱患，由此引發(fā)各種財產(chǎn)損失、賠償糾紛?！毙毂箢A(yù)言。

而在中國房地產(chǎn)研究會副會長胡志剛看來，“保證房屋質(zhì)量關(guān)鍵在于建立具有法律效力的建筑工程責(zé)任制度，在這個制度基礎(chǔ)上，以完善的住宅質(zhì)量保險作加持?！彼f道。

按照規(guī)定，這類保險的投保房屋首先要獲得住建部相關(guān)住宅性能的權(quán)威認(rèn)定，所以建筑質(zhì)量從源頭作了把關(guān)。其次，對購房人來說，當(dāng)房屋過了維修期，即便當(dāng)初的開發(fā)企業(yè)已不存在，房屋出了質(zhì)量問題，仍可以找保險公司索賠。而保險公司為了降低理賠風(fēng)險，必然提前介入工程的勘察、設(shè)計和施工，增加一層監(jiān)督與防范。

中國從2001年起推行住宅質(zhì)量保險，在北京、上海、青島、大連等城市啟動試點。但據(jù)了解，這項工作未能持續(xù)順利開展。

對于目前再次引起廣泛關(guān)注的家庭財產(chǎn)險，對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授王國軍認(rèn)為還需要保險公司“拓荒”。

“各大保險公司都在車險的紅海中掙扎，應(yīng)該趁機(jī)好好做家財險的開發(fā)和推廣。如果能做出特色，未來會有很大的發(fā)展空間?！彼f。

而在郝滿蘇看來，設(shè)置科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆课荼ｋU，對房地產(chǎn)市場也有積極意義。

“比如測算一個小區(qū)附近的加油站每天儲存的汽油是多少噸，如果出現(xiàn)火災(zāi)爆炸對周邊建筑物會產(chǎn)生多大程度的影響。這種測算結(jié)果出來之后，同一個小區(qū)距離加油站1000米和1500米的房子，價錢可能有差異，而保費也要有所區(qū)分?！焙聺M蘇舉例說。

實際上，類似的風(fēng)險評估并不難。“隨便去采訪一個按揭貸款的老百姓，他都能說出可能影響自己還貸的風(fēng)險因素，而保險公司卻不去做這種‘適銷對路的產(chǎn)品。”

他還認(rèn)為，房屋保險的推廣和普及需要各方推動。他的建議是，首先從房屋交易環(huán)節(jié)，政府應(yīng)該規(guī)定必須含保險。

而徐斌則認(rèn)為，當(dāng)二手房交易占比達(dá)到發(fā)達(dá)國家的水平時，房屋保險自然會被廣泛接受?！艾F(xiàn)在政府和企業(yè)要做的是強(qiáng)化這個趨勢?！保ā恫t望東方周刊》）