張漢龍

2014年8月13日，國務(wù)院正式頒布了被稱為“新國十條”的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，從國家政策層面上規(guī)劃了未來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的目標(biāo)和方向。

機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)作為抵御社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性保險(xiǎn)，作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司重中之重的保費(fèi)基數(shù)業(yè)務(wù)，今年也會(huì)隨著商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度的調(diào)整開始新一輪變革。

車險(xiǎn)市場發(fā)展歷程

作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)，車輛保險(xiǎn)“歷程坎坷”。比如中國人民保險(xiǎn)公司創(chuàng)立之初就開展了車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但由于當(dāng)時(shí)認(rèn)識(shí)不足和客觀環(huán)境限制，于1955年停辦了該業(yè)務(wù)，直到20世紀(jì)80年代才開始恢復(fù)，保費(fèi)規(guī)模逐漸擴(kuò)大至2013年的四千多億元。

保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的同時(shí)，保險(xiǎn)市場（包括車險(xiǎn)）的監(jiān)管與法律法規(guī)體系也在逐步形成。車險(xiǎn)其他相關(guān)法律法規(guī)——如《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》——相繼頒布。形成了保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，《保險(xiǎn)法》為主體，其他法律法規(guī)為重要補(bǔ)充的車險(xiǎn)市場法治體系。

與此同時(shí)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也基本形成，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)與商業(yè)車險(xiǎn)互為補(bǔ)充。其中，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）是法律規(guī)定的強(qiáng)制保險(xiǎn)，于2006年7月正式實(shí)施，之后對(duì)賠償限額修訂過一次，并加入了交通違法、酒駕等行為與交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)直接掛鉤的機(jī)制。

車險(xiǎn)市場急需改革創(chuàng)新

隨著中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，汽車市場的擴(kuò)張也趨于平緩。保險(xiǎn)企業(yè)粗放式的“順風(fēng)車”發(fā)展走到瓶頸，這就要求保險(xiǎn)公司必須順勢而為，轉(zhuǎn)型升級(jí)，將企業(yè)發(fā)展的動(dòng)力由外部轉(zhuǎn)移至內(nèi)部，從內(nèi)部激發(fā)活力、凝聚動(dòng)力、擴(kuò)出張力。在創(chuàng)新科技與新概念的倒逼之下，保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始試水車險(xiǎn)電網(wǎng)銷業(yè)務(wù)、手機(jī)APP、大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)。

同時(shí)，車險(xiǎn)市場出現(xiàn)了兩個(gè)“矛盾”。一個(gè)是客戶需求與保險(xiǎn)供給之間的矛盾。車險(xiǎn)條款在設(shè)計(jì)時(shí)都“充分”考慮了保險(xiǎn)利益與道德風(fēng)險(xiǎn)，如被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)屬于責(zé)任免除等，如今卻成為了輿論詬病的內(nèi)容，因其只講理，不說情，且不符合客戶需求。另一個(gè)是市場發(fā)展與法律法規(guī)之間的矛盾。保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)張，保險(xiǎn)車輛也在快速增加、變革、換代，但有些法律法規(guī)卻沒有跟上步伐，如車險(xiǎn)費(fèi)率與近期爭論的專車性質(zhì)歸屬等問題。這在一定程度上會(huì)拖累市場的發(fā)展。

最后，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身存在著缺陷。一方面：長期堅(jiān)持不虧不盈原則的交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)卻常年虧損。“費(fèi)率官定，保險(xiǎn)公司自負(fù)虧損，不享盈余”的模式不盡合理。另一方面，整個(gè)商業(yè)車險(xiǎn)市場中只有A、B、C三種條款，且三種條款間差別不是很大?；蛟S對(duì)于公眾而言，投保車險(xiǎn)只是保險(xiǎn)公司不同，價(jià)格不同而已。這樣，同質(zhì)化競爭與粗放式價(jià)格戰(zhàn)便成為了保險(xiǎn)公司的必選“良藥”。雖然保險(xiǎn)公司都在努力地做出改善，但整體而言，包括相關(guān)行業(yè)（4S店、修理廠等）改革創(chuàng)新的動(dòng)力仍顯不足。

未來車險(xiǎn)市場改革創(chuàng)新需明晰方向

1.行業(yè)監(jiān)管需要新思路?！昂喺艡?quán)”成為了新一屆政府完成轉(zhuǎn)型升級(jí)、點(diǎn)燃市場活力的必經(jīng)之路。對(duì)于保監(jiān)會(huì)而言，同樣面臨著簡政放權(quán)的重任。由于金融業(yè)的特殊性，即存在著影響整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，故需要在維穩(wěn)監(jiān)管與市場效率之間找到平衡點(diǎn)，并將平衡延續(xù)下去，這是保監(jiān)會(huì)下一步改革的方向。按此思路，未來保險(xiǎn)監(jiān)管的新常態(tài)應(yīng)該是：

第一，重點(diǎn)監(jiān)控行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)與公司經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如《中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系整體框架》的簽發(fā)可以提高行業(yè)防范化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康科學(xué)發(fā)展。

第二，注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。市場失靈與信息不對(duì)稱會(huì)誘使保險(xiǎn)公司利用自身地位與優(yōu)勢最大化其利益，而且其中有些利益是從處于劣勢的消費(fèi)者手中剝奪而來的，如爭議較大的“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等。所以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益是長期重任。

第三，嚴(yán)懲保險(xiǎn)行業(yè)違法違紀(jì)行為。從整體來看，目前中國的違法成本并不是很高，保險(xiǎn)業(yè)也一樣。一些職員的惡意行為會(huì)在公司內(nèi)部消化，外圍騙保詐保也得不到嚴(yán)厲打擊。所以，保監(jiān)會(huì)不僅要清肅內(nèi)部環(huán)境，也要治理外部環(huán)境。

2.保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)轉(zhuǎn)型。保險(xiǎn)業(yè)將會(huì)隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的步伐邁入新常態(tài)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)也會(huì)隨之向著新常態(tài)邁進(jìn)。此時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)主動(dòng)應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)并緊緊抓住新機(jī)遇。

第一，提高整體服務(wù)水平。中汽協(xié)預(yù)計(jì)2015汽車市場增速為7%。之前因市場蛋糕迅速膨脹而獲得豐厚利潤的局面即將翻篇。隨著“西部開發(fā)”、“一帶一路”等國家戰(zhàn)略的深入，西部地區(qū)將迎來車輛增長強(qiáng)勁勢頭。保險(xiǎn)公司需順勢而為，強(qiáng)化西部地區(qū)的擴(kuò)張力度，并對(duì)現(xiàn)有欠發(fā)達(dá)地區(qū)的市場進(jìn)行深度挖掘。同時(shí)，在客戶服務(wù)領(lǐng)域需要從之前“二八理論”一條腿走路轉(zhuǎn)變?yōu)椤岸死碚摗迸c“長尾理論”兩條腿并行，既要積極為重點(diǎn)客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，也要主動(dòng)為普通大眾提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

第二，應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)激烈競爭的挑戰(zhàn)。車險(xiǎn)市場的競爭日益激烈，如何繼續(xù)生存，有三點(diǎn)為要：一是立足于客戶服務(wù)。究其根本，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)屬于第三產(chǎn)業(yè)，用戶體驗(yàn)不可輕視。立足于客戶需求的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是保險(xiǎn)公司最有競爭力的核心武器。二是優(yōu)化自身流程。流程應(yīng)該合法合規(guī)、快捷高效、節(jié)約成本。三是管控好風(fēng)險(xiǎn)與成本。最終客戶會(huì)用手中選票完成市場上的優(yōu)勝劣汰。

第三，抓住費(fèi)率改革帶來的新機(jī)遇。2015年2月3日，保監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見》，商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率市場化改革正式啟動(dòng)，也標(biāo)志著保險(xiǎn)監(jiān)管改革邁出實(shí)質(zhì)性的一步。費(fèi)率是車輛保險(xiǎn)的價(jià)格，應(yīng)該是由保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)精算與經(jīng)營水平基礎(chǔ)上，通過市場供求機(jī)制確定。監(jiān)管層面應(yīng)做好自己該管的事，剩下的交還給市場，從而“讓市場在資源配置中起決定性作用”。這樣，保險(xiǎn)公司在競爭中會(huì)有更多自主權(quán)，會(huì)激發(fā)其內(nèi)在的優(yōu)化創(chuàng)新積極性。

第四，抓住“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的新機(jī)遇。車聯(lián)網(wǎng)的普及能夠使每輛機(jī)動(dòng)車出廠自帶“黑匣子”，保險(xiǎn)公司可以根據(jù)“黑匣子”記錄的行車數(shù)據(jù)甄辨保險(xiǎn)事故。電子發(fā)票的應(yīng)用可以使客戶遠(yuǎn)距離報(bào)銷。重要的是，保費(fèi)計(jì)算將變得更加科學(xué)。車險(xiǎn)費(fèi)率將由基礎(chǔ)費(fèi)率與浮動(dòng)費(fèi)率組成?；A(chǔ)費(fèi)率以系統(tǒng)整體風(fēng)險(xiǎn)與公司經(jīng)營為依據(jù)確定，浮動(dòng)費(fèi)率則根據(jù)每輛車的品牌、零整比、使用年限、保養(yǎng)維修情況等數(shù)據(jù)考量，車主的信用記錄、駕齡、駕駛歷史等也會(huì)對(duì)費(fèi)率產(chǎn)生影響。這些都將隨著科技現(xiàn)代化與數(shù)據(jù)社會(huì)化的深入得到實(shí)現(xiàn)。

3.公眾認(rèn)知需要進(jìn)一步提升。長久以來，公眾對(duì)于車輛保險(xiǎn)有許多不解與誤解。許多人在日常生活中不會(huì)接觸到車輛保險(xiǎn)；有些人接觸了，甚至給自己愛車投保了車險(xiǎn)，卻分不清投保在了哪家保險(xiǎn)公司；還有人即便清楚了車輛保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，卻不會(huì)關(guān)注還有責(zé)任免除；保險(xiǎn)條款表述不清或歧義等都會(huì)造成一些不良的影響。所以，在車險(xiǎn)市場新常態(tài)化的進(jìn)程中，需要擴(kuò)大車輛保險(xiǎn)有關(guān)知識(shí)的傳播與普及，通過所有保險(xiǎn)公司的共同努力，營造一個(gè)積極健康的車輛保險(xiǎn)新市場。

（作者單位為中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院）endprint