中國(guó)人民銀行迪慶州中心支行課題組
(中國(guó)人民銀行迪慶州中心支行,云南 迪慶 674400)
1.承辦行所在地概況。迪慶州位于云南省西北部,滇、川、藏三省交匯處,大香格里拉核心區(qū)。其東部、北部與四川省甘孜藏族自治州稻城、鄉(xiāng)城、得榮3縣山水相連。截止2014年,全州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱金融機(jī)構(gòu))各項(xiàng)存款余額259.6億元,貸款余額157.8億元;年收入現(xiàn)金約245億元,支出現(xiàn)金約260億元;全年累計(jì)投放現(xiàn)金34.1億元,回籠現(xiàn)金17億元。隨著區(qū)域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展,迪慶在日益形成的滇、川、藏區(qū)域經(jīng)濟(jì)中顯現(xiàn)其獨(dú)特的影響力。
2.跨省金融機(jī)構(gòu)所在地概況。辦理跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的得榮、鄉(xiāng)城、稻城3縣位于四川省甘孜州,其東南部、南部、西南部分別與云南省香格里拉市接壤,多條跨省公路貫穿其中。2014年,3縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額43億元,貸款17億元;年收入現(xiàn)金25億元,支出現(xiàn)金28億元;全年投放現(xiàn)金5.5億元,凈投放4.7億元。
四川省甘孜藏族自治州是全國(guó)第二大藏區(qū),面積15.3萬(wàn)平方公里,平均海拔3500米,一直以來(lái),運(yùn)輸方式全部依賴公路,且路況較差,全州18個(gè)縣只有甘孜中支和爐霍縣支行2個(gè)人行分支機(jī)構(gòu)。其中得榮、鄉(xiāng)城、稻城距離開戶行人行四川甘孜中支路途遠(yuǎn)、路況差、風(fēng)險(xiǎn)大,而距人行云南迪慶中支路途近、路況好、風(fēng)險(xiǎn)小。為此,人行四川甘孜中支與人行云南迪慶中支主動(dòng)對(duì)接,報(bào)經(jīng)人行成都分行、昆明中心支行共同協(xié)商同意,決定打破金融機(jī)構(gòu)行政區(qū)劃限制,由四川省得榮、鄉(xiāng)城、稻城縣金融機(jī)構(gòu)就近到人行云南迪慶中支辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),解決了長(zhǎng)期以來(lái),該地區(qū)現(xiàn)金調(diào)運(yùn)路途遠(yuǎn)、調(diào)運(yùn)難、風(fēng)險(xiǎn)高的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。(如圖表1)。
表1 金融機(jī)構(gòu)兩省現(xiàn)金調(diào)運(yùn)情況對(duì)比表
2009年11月,人行成都分行下發(fā)了《關(guān)于實(shí)施金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)模式試點(diǎn)的通知》,并制定了《中國(guó)人民銀行成都分行金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)管理辦法(試行)》。當(dāng)年12月2日,人行云南迪慶中支、四川甘孜中支、跨省金融機(jī)構(gòu)地級(jí)管轄行三方簽訂了《金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)協(xié)議》,人行云南迪慶中支按照“優(yōu)先辦理、熱忱服務(wù)”的原則為四川省稻城、鄉(xiāng)城、得榮三縣金融機(jī)構(gòu)試點(diǎn)辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)。2011年9月,通過(guò)認(rèn)真試點(diǎn),總結(jié)經(jīng)驗(yàn),決定將現(xiàn)金繳存業(yè)務(wù)納入跨省業(yè)務(wù)范疇,并重新修訂了業(yè)務(wù)管理辦法,于當(dāng)年9月1日起,得榮、鄉(xiāng)城、稻城3縣金融機(jī)構(gòu)在人行云南迪慶中支可同時(shí)辦理存、取款業(yè)務(wù),跨省現(xiàn)金存取模式不斷健全完善。
根據(jù)《中國(guó)人民銀行成都分行金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)管理由兩省人民銀行共同實(shí)施。即由四川毗鄰省人民銀行省級(jí)管轄行指定的分支機(jī)構(gòu)發(fā)行庫(kù)具體承辦金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)??缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)資格由人民銀行成都分行和四川毗鄰省的人民銀行省級(jí)管轄行根據(jù)實(shí)際情況共同協(xié)商確定。省內(nèi)開戶行和省外開戶行共同協(xié)商制定現(xiàn)金供應(yīng)應(yīng)急預(yù)案,共同做好跨省金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金供應(yīng)和繳存業(yè)務(wù),共同監(jiān)督跨省金融機(jī)構(gòu)做好當(dāng)?shù)亓魍ㄖ腥嗣駧湃瘎e調(diào)劑、繳存人民幣回收等人民幣流通管理工作。
由省外開戶人民銀行承擔(dān)現(xiàn)金供應(yīng)和繳存主要職責(zé),省內(nèi)開戶人民銀行承擔(dān)現(xiàn)金供應(yīng)和繳存輔助職責(zé)??缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)遇到交通受阻等特殊情況,也可在省內(nèi)開戶人民銀行辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)??缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)要按照省外開戶人民銀行要求,準(zhǔn)確及時(shí)報(bào)送現(xiàn)金計(jì)劃,規(guī)范開戶備案,資金劃撥、賬務(wù)核對(duì),做好差錯(cuò)處理,高效滿足當(dāng)?shù)仄渌鹑跈C(jī)構(gòu)和客戶的現(xiàn)金需求。
在賬戶開立上,按照《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)管理辦法》的開戶條件開立專用賬戶,賬戶平時(shí)余額為零,不計(jì)算繳存積數(shù),不納入日常賬戶考核,不得超頭寸取現(xiàn)。辦理取款業(yè)務(wù)時(shí),由跨省金融機(jī)構(gòu)向其地市級(jí)管轄行發(fā)送調(diào)撥申請(qǐng)書,地級(jí)管轄行核準(zhǔn)后,向人行省外開戶行發(fā)行調(diào)款預(yù)約信息。預(yù)約通過(guò)審核后,使用人民銀行大額支付系統(tǒng)將資金匯入承辦行,當(dāng)天辦理取款業(yè)務(wù)。辦理存款業(yè)務(wù)時(shí),跨省金融機(jī)構(gòu)將現(xiàn)金實(shí)物存入人行省外開戶行,并及時(shí)記賬,當(dāng)天由省外開戶行當(dāng)天將資金匯入跨省金融機(jī)構(gòu)在省內(nèi)人民銀行開立的清算賬戶,完成存款業(yè)務(wù)。所在資金匯劃必須于當(dāng)天完成,不隔日清算。
金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)實(shí)行預(yù)約管理,辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)時(shí),需提前一天以上通過(guò)銀行無(wú)線加密預(yù)約安全管理系統(tǒng)向省外開戶行報(bào)送預(yù)約信息,開戶行當(dāng)天對(duì)預(yù)約信息進(jìn)行審核,確定存取款的具體數(shù)量、金額、券別等,并將審核信息及時(shí)反饋給跨省金融機(jī)構(gòu),其機(jī)構(gòu)按照審核數(shù)量、金額、券別辦理存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)。未經(jīng)預(yù)約,不得辦理現(xiàn)金存取款業(yè)務(wù)。
跨省金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金供應(yīng)納入人行省外開戶行的現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃管理。省外人民銀行在制定年度現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃時(shí),除測(cè)算本地區(qū)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金需求外,還應(yīng)根據(jù)跨省地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行態(tài)勢(shì),科學(xué)測(cè)算其現(xiàn)金需求情況,匯總后編制總體現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃上報(bào)上級(jí)行??缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)密切結(jié)合地方實(shí)際,科學(xué)編制季度、年度現(xiàn)金需求計(jì)劃,報(bào)省外開戶人民銀行,確?,F(xiàn)金供應(yīng)得到及時(shí)高效滿足。
一是建立跨省調(diào)運(yùn)應(yīng)急預(yù)案體系。滇、川兩省通過(guò)共同協(xié)商,制定現(xiàn)金供應(yīng)應(yīng)急預(yù)案,定期組織跨省調(diào)運(yùn)應(yīng)急演練,切實(shí)提升應(yīng)急處置能力。二是建立了沿途警務(wù)協(xié)調(diào)機(jī)制??缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)分別與押運(yùn)沿途公安派出所、警務(wù)站搭建了常態(tài)預(yù)警和聯(lián)絡(luò)平臺(tái),對(duì)于異常情況及時(shí)報(bào)警處置。三是實(shí)施全程定位監(jiān)控。調(diào)運(yùn)車輛均安裝GPS定位系統(tǒng),由跨省金融機(jī)構(gòu)監(jiān)控中心全程監(jiān)控,確保押運(yùn)安全。四是嚴(yán)格落實(shí)解款員信息報(bào)備和出入庫(kù)身份核查制度??缡〗鹑跈C(jī)構(gòu)解款人員信息必須在省外開戶行進(jìn)行完整、準(zhǔn)確報(bào)備,出入庫(kù)區(qū)均實(shí)施嚴(yán)格身份核查,人員變動(dòng)時(shí),需提前報(bào)備、審批。
我國(guó)藏區(qū)地廣人稀,經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá),金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模相對(duì)較小,競(jìng)爭(zhēng)力較弱,盈利能力不高,若只按照行政區(qū)劃辦理現(xiàn)金調(diào)運(yùn)業(yè)務(wù),對(duì)部分邊遠(yuǎn)地區(qū)易造成較大金融資源的浪費(fèi)。而通過(guò)因地制宜,改革創(chuàng)新,打破行政區(qū)劃限制,就近辦理現(xiàn)金調(diào)撥業(yè)務(wù),有利于節(jié)約金融資源,降低經(jīng)營(yíng)成本,提高邊遠(yuǎn)地區(qū)金融資源配置效率,為實(shí)現(xiàn)黨的十八屆三中全會(huì)提出的建設(shè)區(qū)域統(tǒng)一開放、競(jìng)爭(zhēng)有序、要素自由流動(dòng)、平等交換的現(xiàn)代市場(chǎng)體系創(chuàng)造積極條件。
通過(guò)現(xiàn)金跨省就近調(diào)撥,能充分發(fā)揮人民銀行發(fā)行庫(kù)的輻射作用,大幅提高區(qū)域性現(xiàn)金供應(yīng)保障能力,促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展。截止2015年上半年,跨省金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金調(diào)運(yùn)總量已達(dá)33億元,其中辦理取款業(yè)務(wù)29.9億元,存款3.1億元,凈投放達(dá)26.8億元。月度最大現(xiàn)金調(diào)運(yùn)能力較跨省調(diào)運(yùn)前提升近3倍,現(xiàn)金供應(yīng)保障能力著力提升。
表2 跨省金融機(jī)構(gòu)五年現(xiàn)金調(diào)運(yùn)情況(單位:億元)
表3 跨省金融機(jī)構(gòu)五年來(lái)現(xiàn)金供應(yīng)能力情況
開辦跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)以來(lái),四川省得榮、鄉(xiāng)城、稻城3縣累計(jì)辦理存取款業(yè)務(wù)達(dá)235筆,僅現(xiàn)金調(diào)撥成本就節(jié)約70多萬(wàn)元。業(yè)務(wù)庫(kù)庫(kù)限有效降低,日均庫(kù)存現(xiàn)金較跨省調(diào)運(yùn)前降低25%,日均可減少庫(kù)存占款約800萬(wàn)元,增加資金運(yùn)營(yíng)收益達(dá)30多萬(wàn)元。庫(kù)存現(xiàn)金的減少,大幅降低了金融機(jī)構(gòu)日?,F(xiàn)金清分量,年均可節(jié)約現(xiàn)金清分成本20余萬(wàn)元。現(xiàn)金運(yùn)營(yíng)效率切實(shí)提升,盈利能力有效增強(qiáng)。
跨省金融機(jī)構(gòu)就近辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),大幅度降低了調(diào)撥在途時(shí)間,平均節(jié)省路途約250公里,節(jié)約時(shí)間6小時(shí)以上。其中,距承辦行最近的得榮縣減少押運(yùn)路程達(dá)530公里,節(jié)約在途時(shí)間13小時(shí)以上。調(diào)運(yùn)路途大幅縮短,切實(shí)減輕了調(diào)撥人員勞動(dòng)強(qiáng)度,安全系數(shù)明顯增強(qiáng),有力化解因長(zhǎng)時(shí)間駕駛帶來(lái)的安全隱患,彰顯了以人為本的管理理念,著力保障了國(guó)家和人民的生命財(cái)產(chǎn)安全。
跨省調(diào)運(yùn)后,毗鄰地區(qū)市場(chǎng)流通中人民幣整潔度有效提升,券別結(jié)構(gòu)切實(shí)優(yōu)化,殘幣回流渠道不斷暢通,現(xiàn)金滿足率顯著提高。同時(shí),現(xiàn)金周轉(zhuǎn)速率明顯加快,大力緩解了節(jié)假日、季節(jié)性因素引發(fā)的現(xiàn)金供需矛盾。五年來(lái),累計(jì)回收殘幣達(dá)2.4億元,相當(dāng)于跨省調(diào)運(yùn)前8年總和,年均增長(zhǎng)20%;流通中人民幣整潔度較跨省調(diào)運(yùn)前累計(jì)提升13.5%;現(xiàn)金滿足率較跨省調(diào)運(yùn)前累計(jì)提升18%,社會(huì)公眾滿意度較跨省調(diào)運(yùn)前上升21%。
表4 跨省調(diào)運(yùn)地區(qū)市場(chǎng)人民幣整潔度變化情況(%)
滇、川金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)的成功開辦,得到了兩省各級(jí)地方黨委政府、金融管理部門、金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)各界的普遍稱贊,為邊遠(yuǎn)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)解決了實(shí)際困難,增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)區(qū)域金融服務(wù)能力。通過(guò)開辦金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),以現(xiàn)金供應(yīng)為紐帶,有利于進(jìn)一步促進(jìn)區(qū)域間經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化交流,增進(jìn)區(qū)域民族融合,打造滇、川、藏“大三角”藏區(qū)經(jīng)濟(jì)旅游圈,構(gòu)建區(qū)域性的香格里拉大生態(tài)、大旅游的生態(tài)高地和旅游熱土,共同推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展。
根據(jù)相關(guān)規(guī)定,跨省金融機(jī)構(gòu)由兩省人民銀行省級(jí)管轄行根據(jù)實(shí)際情況共同協(xié)商確定,跨省金融機(jī)構(gòu)所在地的其他金融機(jī)構(gòu)在跨省金融機(jī)構(gòu)開辦現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn),由于同一地區(qū)金融機(jī)構(gòu)之間存在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng),跨省金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金供應(yīng)在首先滿足自身?xiàng)l件下,才考慮其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金需求,加之金融機(jī)構(gòu)在票面上存在“愛大嫌小”的心理,導(dǎo)致非開戶金融機(jī)構(gòu)大面額現(xiàn)金難以得到有效滿足,現(xiàn)金供應(yīng)存在弱質(zhì)化。
在實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中,由于該模式未提及反假貨幣方面業(yè)務(wù),因此,跨省金融機(jī)構(gòu)收繳的假幣仍按屬地管理原則上繳到省內(nèi)開戶人民銀行,出現(xiàn)現(xiàn)金存取和假幣上繳兩省分開辦理現(xiàn)象。根據(jù)人民銀行規(guī)定,金融機(jī)構(gòu)收繳到的假幣需按月上繳,由于距省內(nèi)開戶人民銀行路途遠(yuǎn),交通不便,現(xiàn)金存取和假幣上繳業(yè)務(wù)分開辦理,大大增加了跨省金融機(jī)構(gòu)人力、物力成本,存在較大安全風(fēng)險(xiǎn)。
目前,跨省金融機(jī)構(gòu)仍實(shí)施非專業(yè)押運(yùn)方式,押運(yùn)人員均為本行職工,且基本為兼職,在防暴力搶劫等方面知識(shí)及應(yīng)急處置能力欠缺??缡≌{(diào)運(yùn)涉及跨區(qū)域運(yùn)輸,在路況及社會(huì)治安方面掌握、了解相關(guān)欠缺,以非專業(yè)化的押運(yùn)模式開展跨省現(xiàn)金調(diào)運(yùn),存在較大安全隱患。
加強(qiáng)對(duì)跨省金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃管理,完善現(xiàn)金收支月度分析報(bào)告制度,督促跨省金融機(jī)構(gòu)按時(shí)、科學(xué)上報(bào)季度、年度現(xiàn)金需求計(jì)劃。及時(shí)將其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金需求納入現(xiàn)金調(diào)撥計(jì)劃范疇,確保其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金需求得到有效滿足。同時(shí),加強(qiáng)省內(nèi)、省外開戶人民銀行的監(jiān)督協(xié)作,細(xì)化現(xiàn)金監(jiān)督管理措施,將跨省金融機(jī)構(gòu)為其他金融機(jī)構(gòu)的提供現(xiàn)金供應(yīng)質(zhì)量進(jìn)行考核評(píng)估,建立獎(jiǎng)懲制度,落實(shí)責(zé)任追究,確保金融資源的均衡、合理分配。
建議突破屬地管理原則限制,建立反假工作跨省協(xié)作機(jī)制,共同加強(qiáng)對(duì)跨省金融機(jī)構(gòu)的反假貨幣工作管理,通過(guò)協(xié)商,建立完善反假工作合作機(jī)制,實(shí)現(xiàn)跨省金融機(jī)構(gòu)假幣收繳就近上繳,切實(shí)節(jié)約金融資源,降低反假工作成本,群策群力,共同打擊跨省調(diào)運(yùn)地區(qū)假幣非法犯罪活動(dòng),維護(hù)藏區(qū)和諧穩(wěn)定。
建議監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通,結(jié)合現(xiàn)金調(diào)運(yùn)實(shí)際情況,補(bǔ)充細(xì)化跨省調(diào)運(yùn)相關(guān)管理辦法,健全完善現(xiàn)金押運(yùn)制度。建議實(shí)施押運(yùn)外包,專業(yè)押運(yùn),打造規(guī)范化、制度化、專業(yè)化的武裝押鈔隊(duì)伍,不斷提高現(xiàn)金押運(yùn)危機(jī)應(yīng)急處置能力,著力減低押運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)。
金融機(jī)構(gòu)跨省現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)是滇、川兩省人民銀行開拓思路、改革創(chuàng)新的成果,成為兩省金融合作的典范,為全國(guó)商業(yè)銀行跨行政區(qū)劃就近辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)起到了先行先試的作用。我國(guó)幅員遼闊,地區(qū)間經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)不均衡,部分地區(qū)特別是西部邊遠(yuǎn)地區(qū)交通設(shè)施不夠完善,開辦商業(yè)銀行跨行政區(qū)劃就近辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù),對(duì)于全國(guó)金融系統(tǒng)認(rèn)真貫徹落實(shí)黨的十八屆三中全會(huì)精神,深化金融改革,打破行政區(qū)劃限制,優(yōu)化金融資源配置,有效節(jié)約企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本,提升金融企業(yè)運(yùn)行效能,推動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)協(xié)同發(fā)展有著重大意義。