文/本刊記者 王漪

個(gè)人征信市場向民資開閘

文/本刊記者 王漪

如果一個(gè)人的信用程度高，那么在租房時(shí)，可以出具信用報(bào)告，打消房東對(duì)租客身份的顧慮；買房或者買車時(shí)，會(huì)享受到更高的貸款額度；求職面試時(shí)，憑借自己的信用記錄則能獲得用人單位的更多信任……這聽起來距離現(xiàn)實(shí)還有些遙遠(yuǎn)，但隨著個(gè)人征信步入市場化階段，在不遠(yuǎn)的未來每個(gè)人的信用指數(shù)將開始真正影響日常生活的方方面面。

央行放開個(gè)人征信市場

目前我國可提供個(gè)人征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)僅有中國人民銀行征信中心和上海資信有限公司。后者由中國人民銀行上海分行和上海市政府在1999年共同協(xié)調(diào)組建，是全國首家從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，大陸首份個(gè)人信用報(bào)告也誕生于該公司。隨著人們生活水平與消費(fèi)觀念的提升，信貸消費(fèi)以及個(gè)人商業(yè)投融資活動(dòng)開始活躍起來，對(duì)于個(gè)人征信業(yè)務(wù)的需求也越滾越大。而隨著央行發(fā)布《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，標(biāo)志著將有多家機(jī)構(gòu)參與進(jìn)來，共同推動(dòng)個(gè)人征信市場十多年間積攢起來的巨大雪球。這份通知雖然不長，但已釋放出個(gè)人征信市場化開閘的強(qiáng)烈信號(hào)，通知中提到的芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司這八家機(jī)構(gòu)預(yù)計(jì)將成為我國首批商業(yè)征信機(jī)構(gòu)。

個(gè)人征信系統(tǒng)又稱消費(fèi)者信用信息系統(tǒng)，主要為消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用分析產(chǎn)品。如今個(gè)人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運(yùn)營范疇，逐漸轉(zhuǎn)向提供社會(huì)綜合數(shù)據(jù)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中來。這一系統(tǒng)包含廣泛而精確的消費(fèi)者信息，可以解決由于信息量不足對(duì)企業(yè)市場營銷的約束，幫助企業(yè)以最有效和最經(jīng)濟(jì)的方式接觸到自己的目標(biāo)客戶，也可以讓個(gè)人通過詳實(shí)的信用報(bào)告在更多日常消費(fèi)和商業(yè)活動(dòng)層面獲得信任，因此具有很高的市場價(jià)值。

“個(gè)人信用在很多西方國家已經(jīng)成為一種可盈利的商品。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)向社會(huì)和企業(yè)提供有償服務(wù)，完全實(shí)行市場化運(yùn)作。不僅銀行等金融機(jī)構(gòu)可以通過信用報(bào)告了解客戶的信用狀況，包括用人單位、房東等也會(huì)在與個(gè)人簽訂相關(guān)合同前查看其信用記錄?！睆氖聜€(gè)人征信系統(tǒng)研究的曹衛(wèi)強(qiáng)對(duì)記者提到，個(gè)人征信系統(tǒng)目前已被歐美等國廣泛運(yùn)用到企業(yè)的營銷活動(dòng)中，在直銷和零售等領(lǐng)域，信用機(jī)構(gòu)通過建立龐大的數(shù)據(jù)庫，了解某一地區(qū)群體的消費(fèi)習(xí)慣，企業(yè)在掌握這一數(shù)據(jù)后，可以進(jìn)行定位更加精準(zhǔn)的營銷。而對(duì)于我國逐步放開征信業(yè)務(wù)市場，他認(rèn)為長期以來，由于信息不對(duì)稱，缺乏完善的征信體系支持，我國的商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)或個(gè)人放貸時(shí)很難準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，造成融資困難等問題。而全面的個(gè)人信用記錄則為交易雙方提供便利，降低交易成本，同時(shí)便于商業(yè)機(jī)構(gòu)把控風(fēng)險(xiǎn)，避免損失。“征信屬于商業(yè)化和市場化的行業(yè)，當(dāng)它向民間資本敞開大門，有助于提高所征集信息的全面性、準(zhǔn)確性和差異化，能夠提高征信效率、促進(jìn)這一行業(yè)間的競爭。不僅有利于完善社會(huì)征信體系建設(shè)，也是推動(dòng)我國市場化改革的一項(xiàng)舉措。”

“芝麻信用分”的來源

在此次《通知》中提到的八家企業(yè)未來在個(gè)人征信業(yè)務(wù)方面預(yù)計(jì)將各有側(cè)重。值得關(guān)注的是，除了傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)，還有騰訊征信和芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)認(rèn)為依托背后互聯(lián)網(wǎng)巨頭積累多年的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，它們將給個(gè)人征信帶來更寬廣的業(yè)務(wù)視角。據(jù)悉騰訊將在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過分析用戶行為記錄，向金融機(jī)構(gòu)提供用戶評(píng)級(jí)信息。而芝麻信用雖然名字有些陌生，但所屬的螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)旗下?lián)碛兄Ц秾?、支付寶錢包、余額寶、螞蟻微貸等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，掌握著海量網(wǎng)購人群與小微企業(yè)的消費(fèi)信息和資金流水，因而在建造個(gè)人征信系統(tǒng)時(shí)，擁有不可比擬的實(shí)力。

作為五年的支付寶用戶，熱衷網(wǎng)購的蔡嵐成為芝麻信用的測試用戶。打開手機(jī)里的支付寶錢包，在“財(cái)富”一項(xiàng)中，通過授權(quán)開通了“芝麻信用分”。據(jù)了解，此次開啟測試的芝麻信用采用了國際上通行的信用分直觀表現(xiàn)信用水平高低，范圍在350分到950分之間，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能較低。其中350分到550分為較差，550分到600分為中等，600分至650分為良好，650分到700分為優(yōu)秀，700分到900分為極好?！拔矣袔状瓮ㄟ^支付寶為信用卡還款，都在還款期內(nèi)?！?蔡嵐的芝麻信用分為660分，在具體分析頁面中，這一分?jǐn)?shù)來源于信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)方面。芝麻信用官方人士表示，芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，每個(gè)人的分值都是對(duì)海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評(píng)估，公司日數(shù)據(jù)處理量在30PB(數(shù)據(jù)存儲(chǔ)單位，1PB約為4000億頁文本)以上，相當(dāng)于5000個(gè)國家圖書館的數(shù)據(jù)總量。而與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不同，芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。

除了讓用戶了解自己的信用狀況，芝麻信用希望這一分值能為人們的信用生活帶來更多便利。目前在出行住宿方面，芝麻信用便已與神州租車、車紛享、小豬短租等機(jī)構(gòu)合作，芝麻信用分為600分及以上的信用優(yōu)秀級(jí)用戶可以免押金租車和入住旅店。接下來將推出購物先試后付以及借款、分期等服務(wù)，而能否享用都依據(jù)芝麻信用分的高低?！叭绻ㄟ^手機(jī)隨時(shí)可以查詢自己的信用記錄，并能給生活帶來實(shí)惠，的確很不錯(cuò)。”但蔡嵐也表示芝麻信用分目前多數(shù)只代表自己的網(wǎng)上行為，可能并不十分全面。而根據(jù)芝麻信用的設(shè)想，伴隨移動(dòng)互聯(lián)的普及，以往預(yù)定出租車后爽約、預(yù)定客房后未入住等這些日常中可能發(fā)生的行為，都將被列入個(gè)人信用記錄。目前已有多家旅行社和駐華使館對(duì)芝麻信用產(chǎn)生興趣，希望利用其積累的個(gè)人信用數(shù)據(jù)，簡化以往繁瑣的申請簽證過程，節(jié)省時(shí)間。

而目前如果想要查詢個(gè)人征信記錄，只能登陸央行征信中心的網(wǎng)上個(gè)人信用信息服務(wù)平臺(tái)，針對(duì)不同的用戶需求，提供個(gè)人信用信息提示、個(gè)人信用信息概要和個(gè)人信用報(bào)告三種信息產(chǎn)品。出于信息安全的考慮，采用銀行卡驗(yàn)證、數(shù)字證書驗(yàn)證和問題驗(yàn)證三種方式，許多個(gè)人用戶表示過程較復(fù)雜，且并非實(shí)時(shí)查詢，需要提交申請后第二天才能看到報(bào)告。

個(gè)人征信將迎來快速發(fā)展

相對(duì)于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)收集的社交數(shù)據(jù)或許更能直接體現(xiàn)人們?nèi)粘Ｉ钪械男庞贸潭取！耙驗(yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)，人們的行為隨時(shí)可被記錄，涉及的范圍也越來越廣，信用種類也越來越多。”曹衛(wèi)強(qiáng)認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)給個(gè)人征信領(lǐng)域帶來了跳躍式發(fā)展，它們的出現(xiàn)更有利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。而對(duì)于從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來說，征信服務(wù)不僅能讓自己已有的海量數(shù)據(jù)派上用場，同時(shí)為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供支撐。

對(duì)于國內(nèi)眾多網(wǎng)貸平臺(tái)來說，由于央行數(shù)據(jù)不對(duì)其開放，導(dǎo)致網(wǎng)站對(duì)用戶信用的審核存在很大難度。但即便開放，所提供的基礎(chǔ)信息也并不足以幫助平臺(tái)作出信貸決定。

而這對(duì)于擁有“芝麻信用”的螞蟻金服來說，則變成了小菜一碟的事。旗下的螞蟻微貸業(yè)務(wù)根據(jù)用戶在平臺(tái)上的數(shù)據(jù)向其授信，用戶在申請貸款時(shí)無需擔(dān)保和抵押，在小微企業(yè)貸款的同時(shí)，還在部分淘寶用戶中推出了“花唄”業(yè)務(wù)，給予一定的信用額度，讓其可以在淘寶和天貓上進(jìn)行信用消費(fèi)，在確認(rèn)收貨后的下個(gè)月再付款，成為網(wǎng)購消費(fèi)的又一神器。

目前央行個(gè)人信用報(bào)告的主要內(nèi)容包括個(gè)人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄等，且只有在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在征信系統(tǒng)里才有信貸記錄，內(nèi)容較為單一。在企業(yè)信息征集方面，目前針對(duì)國內(nèi)大中型企業(yè)征信服務(wù)的市場格局相對(duì)穩(wěn)定，但針對(duì)小微企業(yè)征信服務(wù)的市場還不成熟。而一旦征信市場放開后，央行征信中心與同類機(jī)構(gòu)不會(huì)產(chǎn)生競爭，前者作為國家基礎(chǔ)信用信息庫，依法收集公民個(gè)人的信用記錄，并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報(bào)告，并非商業(yè)性機(jī)構(gòu)。簡而言之，過去央行的信用記錄主要來自商業(yè)銀行系統(tǒng)和線下違法違規(guī)記錄，但來自互聯(lián)網(wǎng)的信息則更加豐富，二者結(jié)合無疑將形成更加全面而準(zhǔn)確的信用報(bào)告。

有數(shù)據(jù)顯示，去年前10個(gè)月，我國企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)的查詢量分別達(dá)到8398萬次和3.27億次。根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測，我國個(gè)人征信市場空間為1030億元，而目前個(gè)人和企業(yè)征信的總規(guī)模僅為20億元。因而隨著放開個(gè)人征信市場機(jī)構(gòu)的多元化，這一領(lǐng)域?qū)⒂瓉砜焖侔l(fā)展時(shí)期。“放開征信市場意味著多元化競爭，隨著互聯(lián)網(wǎng)交易、線上支付方式的興起，人們?nèi)粘＝?jīng)濟(jì)活動(dòng)中更多有價(jià)值的信息可以通過不同類型的征信機(jī)構(gòu)收集起來，從而形成多層次、差異化的征信體系，填補(bǔ)原有信用體系的空白，滿足不同層次金融機(jī)構(gòu)的需求?！辈苄l(wèi)強(qiáng)認(rèn)為這將降低評(píng)估客戶信用情況及風(fēng)險(xiǎn)控制的成本，進(jìn)一步加強(qiáng)全社會(huì)的信用約束，降低道德風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，眾多業(yè)內(nèi)人士都表示對(duì)于征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管和規(guī)范也應(yīng)提上日程，究竟數(shù)據(jù)通過哪些手段采集、什么機(jī)構(gòu)有資格可以購買和獲得這些信息等問題都應(yīng)有明確界定，以此維護(hù)居民和企業(yè)信息安全，確保征信信息的合理使用。