何淼

[摘 要] 城市商業(yè)銀行是改革開放市場搞活后，為建立完整的國內(nèi)金融市場而興起的，是組成中國銀行業(yè)的特殊群體，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行已逐漸發(fā)展成能與國有四大銀行和大型股份制銀行并駕齊驅(qū)的第三集團軍，形成了今天我國金融市場的全新格局，但在其發(fā)展中尚存在著基本客戶層次較低，中間業(yè)務(wù)發(fā)育不良，金融產(chǎn)品及服務(wù)缺乏創(chuàng)新力，服務(wù)體制不完善，缺乏高素質(zhì)人才管理等問題。城市商業(yè)銀行要在競爭中謀求自身的發(fā)展和生存道路就必須發(fā)現(xiàn)自身發(fā)展的問題，應(yīng)完善網(wǎng)點建設(shè)，拓展中間業(yè)務(wù);應(yīng)用金融科技，提高技術(shù)創(chuàng)新能力;完善服務(wù)體制;積極提高從業(yè)人員管理素質(zhì)，以此提升自身競爭力。

[關(guān)鍵詞] 城市商業(yè)銀行;金融市場;競爭力;問題;對策

[中圖分類號] F740 [文獻標識碼] B

一、城市商業(yè)銀行存在問題分析

我國城市商業(yè)銀行由于發(fā)展歷史短，經(jīng)營理念的陳舊和原有商業(yè)銀行存在的問題也阻滯著城市商業(yè)銀行的發(fā)展。在城市商業(yè)銀行成立發(fā)展至今的20多年，在發(fā)展和改革中發(fā)現(xiàn)了自身存在的很多問題和不足。

（一）基本客戶層次較低，中間業(yè)務(wù)發(fā)育不良

由于城市商業(yè)銀行過去的城市信用社性質(zhì)/規(guī)模、服務(wù)等方面的原因，城市商業(yè)銀行從過去城市信用社承接過來的客戶，大部分都是產(chǎn)品、效益和發(fā)展前景都是競爭力低下的中小企業(yè)、企業(yè)的閑置投資資金以及對資金貸款的需求相對較小。與國有商業(yè)銀行那些優(yōu)質(zhì)的大客戶資源相比，城市商業(yè)銀行的客戶層次較低。城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展依賴于銀行規(guī)模和服務(wù)，而城市商業(yè)銀行由于服務(wù)和地域的限制、服務(wù)手段落后、員工素質(zhì)低下都是的其中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后緩慢，使得金融品類單一、服務(wù)方式粗放。中間業(yè)務(wù)來源非常少，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中的絕大多數(shù)貸款集中投放在本地的一些中小企業(yè)和房地產(chǎn)上。

（二）金融產(chǎn)品及服務(wù)缺乏創(chuàng)新力

在城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，提高城市商業(yè)銀行競爭力的重要措施之一就是加強金融產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新力。面臨國有銀行壟斷地位沖擊，因此要想在金融領(lǐng)域的競爭中生存發(fā)展，就要將產(chǎn)品和服務(wù)朝多樣化方向發(fā)展，滿足客戶的多元化需求。目前很多城市商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品、金融服務(wù)產(chǎn)品都還比較單一，只是傳承了過去城市信用社的服務(wù)項目，和學(xué)習了國有銀行及大型股份制銀行的理財管理項目，沒有從自身銀行發(fā)展特點出發(fā)，制定出適合自身發(fā)展和客戶需求的多樣化產(chǎn)品和服務(wù)。主要盈利還依靠貸款、存款等方面的利息，差異化的產(chǎn)品設(shè)置還不夠，這樣產(chǎn)品的附加值比較低，從而城市銀行的競爭力明顯不足。

（三）服務(wù)體制不完善

隨著城市商業(yè)銀行的發(fā)展，服務(wù)體制的不完善，在很大程度上對城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理效率都有很大阻滯。盡管，現(xiàn)在城市商業(yè)銀行已經(jīng)開始認識到金融市場競爭環(huán)境的激烈，逐漸提高對產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量的重視度，但是還沒有形成比較完善的一套服務(wù)體制，不能完全做到以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心。與國有銀行相比，城市商業(yè)銀行還沒有形成自身濃厚的服務(wù)意識，不夠重視服務(wù)管理，在實際工作中的落實也沒有很好地進行。在當前的服務(wù)管理中，城市商業(yè)銀行雖然有一些制度，但是在執(zhí)行中的工作和服務(wù)效率任然沒有改善，考核工作的不及時也導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量降低，對城市商業(yè)銀行競爭力提升也有很大影響。

（四）缺乏高素質(zhì)人才管理

加強人才培養(yǎng)是提升城市商業(yè)銀行競爭力的重要舉措。目前，城市商業(yè)銀行的人才隊伍不夠壯大，人才綜合實力不足嚴重阻礙了城市商業(yè)銀行的競爭和發(fā)展。由于現(xiàn)有管理人員的素質(zhì)不夠高，導(dǎo)致其經(jīng)營理念陳舊，不能與時俱進地更新管理理念和手段，工作模式老套，這些都會使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營效率低下。同時，在經(jīng)營過程中如果沒有先進的管理理念作為知道，就會導(dǎo)致在金融機構(gòu)的改革發(fā)展過程也緩慢。

二、城市商業(yè)銀行競爭力提升對策

（一）完善網(wǎng)點建設(shè)，拓展中間業(yè)務(wù)

1.完善網(wǎng)點建設(shè)。加強對區(qū)域內(nèi)個人和企業(yè)對資本的需求程度，適當就近發(fā)展和建設(shè)銀行網(wǎng)點，避免出現(xiàn)網(wǎng)點虛設(shè)導(dǎo)致成本加大現(xiàn)象。要基于客戶的要求，網(wǎng)點建設(shè)可以針對不同的客戶和服務(wù)增設(shè)不同的特色業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)點業(yè)務(wù)辦理效率和網(wǎng)點服務(wù)質(zhì)量，強化城市商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，吸引更多的客戶，進而形成城市商業(yè)銀行的軟實力。

2.拓展中間業(yè)務(wù)。城市商業(yè)銀行其產(chǎn)品及服務(wù)范圍仍局限于傳統(tǒng)的結(jié)算、代理等服務(wù)性業(yè)務(wù)，呈現(xiàn)出產(chǎn)品品種單一、服務(wù)水平低下、效益不佳等現(xiàn)狀。所以要大力拓展中間業(yè)務(wù)。在中間業(yè)務(wù)營銷拓展過程中，城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用公司、個人、外匯、房貸等前臺營銷部門的力量和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，在提高客戶滿意度、認同感的同時，將包括中間業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、個人信貸等多種產(chǎn)品和服務(wù)，向客戶捆綁、集中營銷，避免目前各自為政、分頭出擊的分散局面，充分挖掘客戶的金融資源和潛力，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更多的發(fā)展空間。同時也要通過廣告等促銷手段，對中間業(yè)務(wù)市場作出準確的細分，讓社會公眾了解、熟知城市商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，增強城市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的社會知名度。

（二）應(yīng)用金融科技，提高技術(shù)創(chuàng)新能力

科技的發(fā)展為金融創(chuàng)新提供了技術(shù)支持和保障。科技是銀行業(yè)務(wù)得以迅速擴展的技術(shù)保障。要加強信息科技的管理與應(yīng)用能力，提高對業(yè)務(wù)經(jīng)營及管理的支持力度。要圍繞信息技術(shù)建設(shè)的整體性、市場需求響應(yīng)的快速性、信息內(nèi)容建設(shè)的有效性、網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的經(jīng)營數(shù)據(jù)、完備的管理信息系統(tǒng)等科技應(yīng)用和管理體系。要以銀行卡為載體，完成服務(wù)和技術(shù)功能的整合，形成完善、系統(tǒng)的產(chǎn)品研發(fā)支持體系，從而為適應(yīng)市場發(fā)展和業(yè)務(wù)需要提供高效穩(wěn)定的支持。要通過信息及技術(shù)的應(yīng)用推進銀行的“無機構(gòu)業(yè)務(wù)擴張”。要將信息技術(shù)與業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析、綜合經(jīng)營管理、風險控制系統(tǒng)等的建設(shè)有機結(jié)合起來，提高其對業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展和管理的高效嚴密提供強大支持。

（三）完善服務(wù)體制

在城市商業(yè)銀行發(fā)展中，完善服務(wù)體制是提升銀行競爭力的重要因素。要提升城市商業(yè)銀行的服務(wù)體制，就要提高對服務(wù)體制運行機制的重視程度。建立以市場為導(dǎo)向，以客戶服務(wù)為中心的管理體制。endprint

1.要加強內(nèi)部混合型組織的建設(shè)，促進不同部門和同一部門之間員工與員工的溝通，更好地為客戶提供服務(wù)。

2.要分層建立服務(wù)機制，對客戶根據(jù)不同的業(yè)務(wù)類型進行分類，對不同類型的客戶分別進行相應(yīng)管理。

3.要將銀行內(nèi)部的各種資源進行優(yōu)化配置，使部門和員工都能積極充分發(fā)揮自身能力及主觀能動性從而提升客戶服務(wù)質(zhì)量。

（四）積極提高從業(yè)人員管理素質(zhì)

1.要加強員工業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)。由于金融產(chǎn)品的業(yè)務(wù)服務(wù)種類繁多，為了應(yīng)用各種先進技術(shù)，加強對金融產(chǎn)品宣傳，也應(yīng)該培訓(xùn)從業(yè)人員及管理者的業(yè)務(wù)技能，從而在改革中加強對金融產(chǎn)品的熟悉度，滿足客戶需求。

2.加強員工的道德素質(zhì)培養(yǎng)。優(yōu)秀的銀行從業(yè)人員不僅要具備良好的業(yè)務(wù)素質(zhì)同時還要有良好的職業(yè)道德。要加強員工責任心的培養(yǎng)，提高在改革中的服務(wù)、經(jīng)營能力，從而提高城市商業(yè)銀行的軟實力。與此同時，在實際工作中還要積極引進綜合能力高的高素質(zhì)人才。對過去城市商業(yè)銀行的從業(yè)人員隊伍老化、思想觀念陳舊都會注入心得活力和力量，可以與高校之間加強合作，從而更多地引進技術(shù)管理人才從而促進城市商業(yè)銀行人才隊伍綜合水平的提升。

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[責任編輯：潘洪志]endprint