徐鋒

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了直接的沖擊，余額寶、微信支付、P2P網(wǎng)貸等以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的應(yīng)用層出不窮；百度、阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)公司高調(diào)進(jìn)入金融行業(yè)，令傳統(tǒng)銀行業(yè)界，尤其是中小銀行惶惶不安，直呼“狼來了”。在此背景下，傳統(tǒng)銀行應(yīng)主動(dòng)調(diào)整思維、加快轉(zhuǎn)型、積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，緊緊抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要機(jī)遇，依靠創(chuàng)新不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，才能這個(gè)變革的時(shí)代脫穎而出。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)將對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)行為產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，在銀行業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展過程中發(fā)揮著舉足輕重的作用，包括改變銀行傳統(tǒng)盈利模式、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、改變客戶基礎(chǔ)、改善服務(wù)水平、建立和引入新的信息管理系統(tǒng)等。在2015年政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)總理就多次提到制定互聯(lián)網(wǎng)+行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。阿里巴巴主席馬云豪言，將用互聯(lián)網(wǎng)的思想和技術(shù)改變存貸模式，重建整個(gè)社會(huì)未來的金融體系。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，大大推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等功能業(yè)務(wù)非常豐富。最近幾年，國內(nèi)以招商銀行和工商銀行為首的網(wǎng)上銀行取得了驕人的業(yè)績(jī)，在國際上獲得了眾多獎(jiǎng)項(xiàng)。其中最大的成就是實(shí)現(xiàn)了大數(shù)據(jù)集中，形成了數(shù)據(jù)評(píng)估中心和相關(guān)機(jī)制。在搭建一體化金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)上，產(chǎn)品開發(fā)能力進(jìn)一步加強(qiáng)，業(yè)務(wù)也實(shí)現(xiàn)了全能化，品種越來越豐富。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，中國的互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺(tái)交易量、虛擬貨幣的發(fā)行和流通量越來越大，涉及的用戶越來越多，第三方支付已成為一個(gè)龐大的產(chǎn)業(yè)。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2012年中國電子商務(wù)市場(chǎng)交易總額已經(jīng)突破8萬億元，相比2011年的6萬億元，增長(zhǎng)了32.4%。據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)過20年的發(fā)展，中國互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量已由1993年的2005人猛增至6.3億人，移動(dòng)智能終端出貨量達(dá)2.1億部，超過我國歷年移動(dòng)智能終端出貨量的總和，2013年智能手機(jī)出貨量占比已達(dá)67.48%，網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶為5.7億，全年交易額高達(dá)1066.97萬億元。

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域。現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是指互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一環(huán)境下的金融業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融有兩大優(yōu)勢(shì)。

基于網(wǎng)絡(luò)內(nèi)外部平臺(tái)的數(shù)據(jù)洞察能力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以通過網(wǎng)絡(luò)社交網(wǎng)站或電子商務(wù)平臺(tái)收集、獲取各類金融相關(guān)的信息，得到許多個(gè)人或機(jī)構(gòu)沒有完全披露的信息。例如，騰訊、微信超過4億實(shí)名制的客戶形成了巨大的信息充分共享網(wǎng)絡(luò)社區(qū)；阿里巴巴淘寶通過其先進(jìn)龐大的電子商務(wù)平臺(tái)，可以通過分析平臺(tái)使用客戶的交易流量、交易時(shí)間和交易習(xí)慣等對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、客戶分類。在將來，通過互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)時(shí)查看交易記錄、評(píng)估個(gè)人信用等級(jí)、分析財(cái)產(chǎn)狀況、消費(fèi)習(xí)慣等等。這些優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)銀行目前無法做到的。

滿足客戶日益增長(zhǎng)的多樣化金融服務(wù)需求。在傳統(tǒng)模式下，客戶一般通過銀行這個(gè)中介去完成借款的需求，無論是申請(qǐng)信用類貸款還是抵押類貸款，都需要借款人先去銀行申請(qǐng)，并提供相關(guān)信用證明，資金用途說明等各種材料，還需上門拍照，寫貸款申請(qǐng)資料，抵押貸款在審批后還需去房管中心登記，期間還需多次往返銀行，耗時(shí)耗力，抵押率還不一定能達(dá)到客戶的要求。另外，有很多人有許多剩余資金，卻缺乏投資渠道，更多的是將錢存在銀行，只能獲取定期利息收入。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金需求和投資人可以通過智能搜索引擎，獲取大量供求信息。比如在陸金所和宜人貸，借款人只要輸入需求關(guān)鍵詞，搜索引擎便從海量信息中找到最能匹配用戶需求的內(nèi)容，各種產(chǎn)品特色一覽無余，如果對(duì)某產(chǎn)品動(dòng)心，只需簡(jiǎn)單提交個(gè)人信息，信貸員就會(huì)主動(dòng)聯(lián)系借款人。這種方式下，信息充分透明，定價(jià)完全競(jìng)爭(zhēng)，效率得到提升，資金效益最大化。

傳統(tǒng)銀行如何在互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮下，體現(xiàn)自我，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展提供平臺(tái)化的創(chuàng)新服務(wù)，以互聯(lián)網(wǎng)方式重構(gòu)產(chǎn)品的創(chuàng)新體系和敏捷化的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷能力。傳統(tǒng)銀行應(yīng)以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，以高效率整合低效率，實(shí)現(xiàn)核心生產(chǎn)要素的重構(gòu)，提升系統(tǒng)的整體效率，將互聯(lián)網(wǎng)開放、平等、協(xié)作、分享的精神融入到產(chǎn)品體系和服務(wù)中去，提升產(chǎn)品的快捷化程度和吸引力。

強(qiáng)化數(shù)據(jù)洞察能力，提升內(nèi)外部數(shù)據(jù)與用戶特征分析的個(gè)性化定制能力。隨著國內(nèi)信用機(jī)制和數(shù)據(jù)環(huán)境的日趨成熟，傳統(tǒng)銀行可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)化風(fēng)控模型，利用大數(shù)據(jù)豐富風(fēng)險(xiǎn)管控手段，提升在信貸業(yè)務(wù)開展過程中的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，有效選擇客戶、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、指導(dǎo)利率定價(jià)。

轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立客戶中心意識(shí)。從產(chǎn)品至上到客戶至上。商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變其傳統(tǒng)的產(chǎn)品至上觀念，培養(yǎng)“開放、平等、創(chuàng)新”的互聯(lián)網(wǎng)思維——在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，洞察客戶需求、提升客戶交互、創(chuàng)新產(chǎn)品/定價(jià)與服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型。

建立一體化業(yè)務(wù)與IT服務(wù)平臺(tái)能力。互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，全渠道客戶體驗(yàn)將成為常態(tài)，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、移動(dòng)、社交等創(chuàng)新技術(shù)的支撐下，傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)變得“更加智慧”，網(wǎng)點(diǎn)布局、運(yùn)營(yíng)模式、IT能力需得到進(jìn)一步提升，讓社交網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)上銀行、營(yíng)銷網(wǎng)點(diǎn)、數(shù)字設(shè)備等資源有效協(xié)同，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的營(yíng)銷、無縫多渠道的銷售、個(gè)性化的服務(wù)，從而滿足客戶期望。