張強

國家日益關注中小微企業(yè)的發(fā)展，相繼出臺了一系列的政策和措施，以改善中小微企業(yè)的融資環(huán)境。尤其近年來，在銀監(jiān)會“兩個不低于”政策的引導和各金融機構的共同努力下，中小微企業(yè)融資取得了長足發(fā)展。但中小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢的問題仍不同程度地存在，且比較突出，本文對其原因進行了分析并提出了相應對策。

1 原因分析

導致中小微企業(yè)融資難、貴、慢的原因很多，如圖1所示。

1.1 “融資難”問題

造成中小企業(yè)融資難主要有4方面原因：

（1）中小企業(yè)特別是小微企業(yè)和農村種植養(yǎng)殖加工業(yè)中的新型經營主體作為貸款客戶時，由于抵押、質押等擔保條件不能滿足銀行風險控制要求形成融資難。

（2）銀行業(yè)金融機構有信貸資金，有符合條件的放款項目，但沒有貸款規(guī)模。這種情況在中小企業(yè)中并不普遍。

（3）在貸款規(guī)模控制下，政府平臺、大企業(yè)、大項目容易優(yōu)先獲得貸款，對中小微企業(yè)信貸需求產生了擠出效應。

（4）銀企信息不對稱助漲融資難問題的發(fā)生。對各家銀行貸款發(fā)放有一系列的規(guī)章制度，多數企業(yè)缺乏了解，銀行對不少企業(yè)的具體情況同樣缺乏了解。這是一個普遍性問題。

1.2 “融資貴”問題

“融資貴”是中小企業(yè)面臨的另一大難題，導致“融資貴”的原因有很多，總體來說主要有以下方面：

（1）客觀上，各銀行組織資金的成本在上升，促使利率上浮。

（2）有些銀行通過表外業(yè)務變相增加了企業(yè)融資負擔，如表內執(zhí)行基準利率，表外收取財務顧問費等。

（3）多數擔保公司擔保費用較高，有些擔保公司還要求反擔保，增加了被擔保企業(yè)的融資成本。

（4）不少企業(yè)為了得到銀行續(xù)貸而從民間借貸搭橋，民間借貸高息大大增加了企業(yè)財務成本。

（5）有些企業(yè)沒有資本金或資本金極少，項目建設和日常生產經營資金基本依靠銀行貸款，從而形成了很高的負債率和大量的銀行貸款利息。

（6）一些行政事業(yè)單位抵押、登記等收費長期不規(guī)范增加了企業(yè)負擔。

（7）個別銀行從業(yè)人員吃、拿、卡、要行為也直接增加了企業(yè)融資成本。

1.3 “融資慢”問題

“融資慢”也是制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素之一，主要由以下幾方面因素導致：

（1）銀行貸前調查和審批涉及的制度性流程和環(huán)節(jié)比較多，額度較大的貸款辦理所需時間較長。

（2）多數中小微企業(yè)缺乏專職會計人員，無規(guī)范的財務制度且經常采用現金交易，財務報表弄虛作假，銀行審查澄清耗費時間長。

（3）銀行授信人員的個人專業(yè)素質參差不齊、相關職能部門工作銜接不及時等也會導致企業(yè)融資慢。

2 改進對策

解決中小微企業(yè)融資難、貴、慢的問題不是一朝一夕的事情，也不是一蹴而就的，需要政府部門、銀行機構、企業(yè)自身各方的共同努力。以下僅從銀行機構的角度提出緩解中小微企業(yè)融資難貴慢問題的解決途徑，如圖2 所示。

（1）加大新增貸款投放力度，服務經濟結構調整。重點支持中小微企業(yè)、“三農”等薄弱環(huán)節(jié)，以及國家重點建設項目、新興產業(yè)、外貿增長和企業(yè)走出去等合理需求，同時要支持過剩產能企業(yè)脫困轉型?？陀^處理行業(yè)定位與客戶定位之間的關系問題。對謹慎進入類、限制進入類行業(yè)中的行業(yè)龍頭客戶、優(yōu)質客戶、重點產品，仍然要加大營銷力度，滿足目標客戶和產品的融資需求；對積極進入類、適度進入類行業(yè)中競爭能力差、生產經營惡化、風險較高的客戶要堅決加大壓縮退出力度。

（2）鼓勵創(chuàng)新產品，提高服務針對性，同時加強對新產品的推廣宣傳。把中小微企業(yè)產品作為當前銀行產品開發(fā)的重中之重，把中小微企業(yè)業(yè)務創(chuàng)新與個人經營性業(yè)務有機結合起來，加大對現有產品的整合和對新產品的研發(fā)力度。要加大中間業(yè)務產品的開發(fā)力度，減少對有限信貸規(guī)模的占用，將有限的信貸資源用在刀刃上。

（3）擴大分支機構授信審批權限，優(yōu)化審查流程，清理不必要的資金“通道”“過橋”，縮短貸款審批時間。針對中小微企業(yè)的經營特點和需求特性，建立一套獨立的經營體制，實施中小微企業(yè)信貸業(yè)務條線化管理，合理下放審批權限，簡化審批流程，提升服務效率，以促進中小微企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。銀行機構還可設立特色分支機構，專崗專職，負責中小微企業(yè)市場的拓展。

（4）推行集中作業(yè)。將業(yè)務操作和風險管理盡量集中，即集中上報、集中審批、集中辦理抵押登記手續(xù)、集中簽訂合同、集中放款、集中歸集檔案、集中貸后檢查、集中還款催收。經辦客戶經理應盡量在規(guī)定時限內將上報資料收集整理完畢，呈報上級部門審批，審查人員首先應按照業(yè)務報送時間的先后，認真受理各類業(yè)務，對征信記錄良好的優(yōu)質客戶，盡可能縮短審批流程，開通“綠色通道”。

（5）合理降低信貸融資成本，嚴格執(zhí)行商業(yè)銀行服務價格管理辦法，規(guī)范經營，主動實施減費讓利。在對中小微企業(yè)貸款定價過程中，應緊密結合該企業(yè)所處的生命周期。例如，對處于成長期的中小微企業(yè)，由于其授信風險小于創(chuàng)業(yè)期，大于成熟期，因此可實行較高的貸款利率；對處于成熟期中小微企業(yè)，授信風險相對較小，對貸款利率敏感度提高，可執(zhí)行較低的貸款利率。

（6）持續(xù)加強對客戶經理的培訓，將外部培訓與內部培訓相結合，短期培訓與長期培訓相結合，專業(yè)技能培訓與修身正行培訓相結合，將教育培訓制度化、常規(guī)化，實行嚴格的考核機制，為客戶經理規(guī)劃良好的職業(yè)生涯，充分激發(fā)其主動學習的積極性，實現自我加壓的目標。

收稿日期：2015-04-20