白嶄　信建偉

摘要：進(jìn)入信息時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計(jì)算機(jī)已經(jīng)開始廣泛應(yīng)用于社會(huì)發(fā)展的各個(gè)領(lǐng)域中。在這一時(shí)代大背景之下，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展支柱性產(chǎn)業(yè)的金融業(yè)也獲得了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，正逐步取代傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展模式。但在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融業(yè)發(fā)展的機(jī)遇和風(fēng)險(xiǎn)并存。為了確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的安全性，促進(jìn)其進(jìn)一步發(fā)展，本文結(jié)合當(dāng)前的時(shí)代背景，首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型進(jìn)行了簡(jiǎn)單分析，然后針對(duì)如何做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范策略提出了幾點(diǎn)個(gè)人意見，希望能為大家提供參考意見。

關(guān)鍵詞：防范；互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)；措施

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)可以分為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩大類，而業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)又可以分為信用風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算支付風(fēng)險(xiǎn)和制度風(fēng)險(xiǎn)，下面我們就對(duì)這兩大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行簡(jiǎn)要闡述。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)可以從兩方面表現(xiàn)出來。第一，面臨計(jì)算機(jī)病毒帶來的風(fēng)險(xiǎn)。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)病毒可通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行擴(kuò)散與傳染，傳播速度是單機(jī)的幾十倍，某個(gè)程序一旦被病毒感染，整個(gè)網(wǎng)絡(luò)包括每一臺(tái)設(shè)備也很快被感染，病毒感染的破壞力極大。網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，最終使大量金融數(shù)據(jù)的安全性就無法得到保障，數(shù)據(jù)一旦破壞，就會(huì)給金融業(yè)帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。第二，面臨黑客入侵的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)調(diào)查，“2014年，總體網(wǎng)民中有46.3%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)安全問題，隨著市場(chǎng)的開放程度不斷提高，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，有些極個(gè)別者為了獲取暴利，會(huì)采用非法手段對(duì)金融企業(yè)的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行竊取或拷貝，使之成為黑客攻擊的對(duì)象，給金融業(yè)的數(shù)據(jù)安全帶來極大的威脅。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融中的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

第一，信用風(fēng)險(xiǎn)分析。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，金融業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)和提供業(yè)務(wù)都具有較強(qiáng)的虛擬化特征，所以金融服務(wù)交易中的雙方即使不見面也能利用網(wǎng)絡(luò)銀行機(jī)構(gòu)完成交易。這種方式在提高金融服務(wù)效率的同時(shí)，也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)，就是無法確保交易雙方信息的真實(shí)性，缺乏有效的驗(yàn)證渠道，增加了互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中的信用風(fēng)險(xiǎn)，這也是目前電商企業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)問題之一[2]。

第二，結(jié)算支付風(fēng)險(xiǎn)分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)可以打破時(shí)間和空間的限制，金融客戶只需要有擁有電腦、平板、手機(jī)等網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備，就可以非常方便地辦理各種金融業(yè)務(wù)。但是如果金融一旦癱瘓，影響的就不僅僅是個(gè)人和地區(qū)，還有可能影響整個(gè)國(guó)家的金融網(wǎng)絡(luò)，導(dǎo)致結(jié)算支付故障，帶來巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

第三，制度風(fēng)險(xiǎn)分析。部分金融從業(yè)人員因?yàn)槿狈β殬I(yè)道德，為了獲取個(gè)人利益，就很可能會(huì)利用自身對(duì)金融系統(tǒng)的了解來進(jìn)行金融犯罪活動(dòng)。從已經(jīng)破獲的金融案件來看，有80%的金融罪犯都是金融系統(tǒng)的內(nèi)部職員[3]。他們利用職務(wù)之便，篡改金融數(shù)據(jù)來侵占用戶資金或非法集資。

二、防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要措施

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)。雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)和信息技術(shù)正以驚人的速度發(fā)展，但是由于起步較晚，和國(guó)外相關(guān)技術(shù)還存在著較大差距，導(dǎo)致我國(guó)金融業(yè)使用的計(jì)算機(jī)的設(shè)備相對(duì)落后，不利于防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。為了改變這一情況，促進(jìn)我國(guó)信息技術(shù)的進(jìn)步和發(fā)展就成為必然要求，一方面，在硬件設(shè)備方面迅速縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。另一面，加快自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)信息技術(shù)的研究和開發(fā)，加強(qiáng)并完善金融系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，有效控制軟硬件設(shè)施產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)計(jì)算機(jī)低于風(fēng)險(xiǎn)的能力。對(duì)數(shù)據(jù)管理和網(wǎng)絡(luò)通信安全管理是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的核心部分，應(yīng)設(shè)計(jì)和配置不同的服務(wù)器和防火墻，采用合適的加密技術(shù)確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼鎸?shí)性和保密性。

（二）建立健全金融系統(tǒng)計(jì)算機(jī)的安全管理辦法。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度較快，而且應(yīng)用的范圍也在逐漸擴(kuò)大，但是從根本上來看，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)仍然居于互聯(lián)網(wǎng)金融的主體地位。為了從根本上杜絕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就需要從源頭著手，具體的做法包括：（1）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制，鼓勵(lì)進(jìn)行科技創(chuàng)新，加大科技研發(fā)力度，完善內(nèi)部計(jì)算機(jī)的安全管理方法，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制。（2）不斷完善金融相關(guān)機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)安全管理工作。（3）積極引進(jìn)專業(yè)的計(jì)算機(jī)安全人才，并加強(qiáng)內(nèi)部相關(guān)人才的培養(yǎng)，建立一支專業(yè)能力強(qiáng)的計(jì)算機(jī)安全人才隊(duì)伍。

（三）進(jìn)一步完善市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理辦法。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，為了防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，有必要提高市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，一定要具備完善的計(jì)算機(jī)基礎(chǔ)設(shè)施。如果要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，除了要具備完善的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施之外，還必須具備專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才。具體的措施有：（1）在發(fā)布相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)信息時(shí)，一定要嚴(yán)格按照制度要求執(zhí)行操作，同時(shí)對(duì)新開發(fā)的業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控。另外，新開辦的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也是重點(diǎn)關(guān)注對(duì)象，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)防范方案和處理善后方案。（2）對(duì)于每一類業(yè)務(wù)都必須要制定出較為完善的交易規(guī)程，盡可能的對(duì)違法交易進(jìn)行杜絕，要盡可能的避免出現(xiàn)侵害與威脅金融安全的網(wǎng)絡(luò)交易的產(chǎn)生[4]。（3）建立靈活有效的市場(chǎng)準(zhǔn)入檢查制度，嚴(yán)格審查互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信息的審閱能力，重點(diǎn)考核他們的保密能力。保證這些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之后，他們的用戶信息也不會(huì)被泄露出去，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管制度。通過完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的各種處理事項(xiàng)進(jìn)行進(jìn)一步的改進(jìn)?！峨娮雍灻ā贰ⅰ毒W(wǎng)上證券委托管理暫行辦法》、《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《證券賬戶非現(xiàn)場(chǎng)開戶實(shí)施暫行辦法》等法律法規(guī)僅限于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)規(guī)范。而對(duì)個(gè)人信息保護(hù)、資金監(jiān)管、電子合同有效性確認(rèn)等等方面仍是空白，所以應(yīng)該在電子交易合法性、電子商務(wù)的安全保密、禁止利用計(jì)算機(jī)犯罪等方面加緊立法，修改《合同法》、《商業(yè)銀行法》等法律條文中不適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分。重新梳理各類金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，完善個(gè)人信息保護(hù)等互聯(lián)網(wǎng)金融配套法律體系，另外，要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管人才體系的建設(shè)，多參與國(guó)際間的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織進(jìn)行合作，學(xué)習(xí)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

（五）調(diào)整互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管策略。在信息化社會(huì)，我們還要繼續(xù)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管制度的現(xiàn)代化建設(shè)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的檢查力度，完善相關(guān)的檢查體系。（1）建立完善的信息公開制度。就是指在堅(jiān)持公平、公正和公開原則的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融信息的發(fā)布制度進(jìn)行完善，對(duì)各種信息發(fā)布的方式以及內(nèi)容進(jìn)行進(jìn)一步整合、股份[5]。（2）利用財(cái)務(wù)報(bào)表等方式來公開網(wǎng)絡(luò)信息，對(duì)各種相關(guān)信息以及網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)的更新情況進(jìn)行公示，以此來對(duì)監(jiān)管方式進(jìn)行完善。

結(jié)束語

綜上所述，在當(dāng)前信息社會(huì)的發(fā)展環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融是適應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢(shì)的必然要求，必將為推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展做出卓越貢獻(xiàn)。但是它所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的問題，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融利益的最大化，有效規(guī)避各種金融風(fēng)險(xiǎn)，筆者從技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)兩方面對(duì)幾種常見的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了的分析，然后從五個(gè)方面提出了做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的建議，希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融安全貢獻(xiàn)綿薄之力。（作者單位：武漢商貿(mào)職業(yè)學(xué)院）

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