王漪
如果一個人的信用程度高,那么在租房時,可以出具信用報告,打消房東對租客身份的顧慮;買房或者買車時,會享受到更高的貸款額度;求職面試時,憑借自己的信用記錄則能獲得用人單位的更多信任……這聽起來距離現(xiàn)實還有些遙遠,但隨著個人征信步入市場化階段,在不遠的未來每個人的信用指數(shù)將開始真正影響日常生活的方方面面。
央行放開個人征信市場
目前我國可提供個人征信服務(wù)的機構(gòu)僅有中國人民銀行征信中心和上海資信有限公司。后者由中國人民銀行上海分行和上海市政府在1999年共同協(xié)調(diào)組建,是全國首家從事個人征信業(yè)務(wù)的機構(gòu),大陸首份個人信用報告也誕生于該公司。隨著人們生活水平與消費觀念的提升,信貸消費以及個人商業(yè)投融資活動開始活躍起來,對于個人征信業(yè)務(wù)的需求也越滾越大。而隨著央行發(fā)布《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準備工作的通知》,標志著將有多家機構(gòu)參與進來,共同推動個人征信市場十多年間積攢起來的巨大雪球。這份通知雖然不長,但已釋放出個人征信市場化開閘的強烈信號,通知中提到的芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鵬元征信有限公司、中誠信征信有限公司、中智誠征信有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、北京華道征信有限公司這八家機構(gòu)預(yù)計將成為我國首批商業(yè)征信機構(gòu)。
個人征信系統(tǒng)又稱消費者信用信息系統(tǒng),主要為消費信貸機構(gòu)提供個人信用分析產(chǎn)品。如今個人征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)已經(jīng)不局限于信用記錄等傳統(tǒng)運營范疇,逐漸轉(zhuǎn)向提供社會綜合數(shù)據(jù)服務(wù)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域中來。這一系統(tǒng)包含廣泛而精確的消費者信息,可以解決由于信息量不足對企業(yè)市場營銷的約束,幫助企業(yè)以最有效和最經(jīng)濟的方式接觸到自己的目標客戶,也可以讓個人通過詳實的信用報告在更多日常消費和商業(yè)活動層面獲得信任,因此具有很高的市場價值。
“個人信用在很多西方國家已經(jīng)成為一種可盈利的商品。個人征信機構(gòu)向社會和企業(yè)提供有償服務(wù),完全實行市場化運作。不僅銀行等金融機構(gòu)可以通過信用報告了解客戶的信用狀況,包括用人單位、房東等也會在與個人簽訂相關(guān)合同前查看其信用記錄?!睆氖聜€人征信系統(tǒng)研究的曹衛(wèi)強對記者提到,個人征信系統(tǒng)目前已被歐美等國廣泛運用到企業(yè)的營銷活動中,在直銷和零售等領(lǐng)域,信用機構(gòu)通過建立龐大的數(shù)據(jù)庫,了解某一地區(qū)群體的消費習慣,企業(yè)在掌握這一數(shù)據(jù)后,可以進行定位更加精準的營銷。而對于我國逐步放開征信業(yè)務(wù)市場,他認為長期以來,由于信息不對稱,缺乏完善的征信體系支持,我國的商業(yè)銀行對小微企業(yè)或個人放貸時很難準確評估風險,造成融資困難等問題。而全面的個人信用記錄則為交易雙方提供便利,降低交易成本,同時便于商業(yè)機構(gòu)把控風險,避免損失?!罢餍艑儆谏虡I(yè)化和市場化的行業(yè),當它向民間資本敞開大門,有助于提高所征集信息的全面性、準確性和差異化,能夠提高征信效率、促進這一行業(yè)間的競爭。不僅有利于完善社會征信體系建設(shè),也是推動我國市場化改革的一項舉措。”
“芝麻信用分”的來源
在此次《通知》中提到的八家企業(yè)未來在個人征信業(yè)務(wù)方面預(yù)計將各有側(cè)重。值得關(guān)注的是,除了傳統(tǒng)征信機構(gòu),還有騰訊征信和芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)。業(yè)內(nèi)認為依托背后互聯(lián)網(wǎng)巨頭積累多年的各項數(shù)據(jù),它們將給個人征信帶來更寬廣的業(yè)務(wù)視角。據(jù)悉騰訊將在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上,通過分析用戶行為記錄,向金融機構(gòu)提供用戶評級信息。而芝麻信用雖然名字有些陌生,但所屬的螞蟻金融服務(wù)集團旗下?lián)碛兄Ц秾?、支付寶錢包、余額寶、螞蟻微貸等眾多互聯(lián)網(wǎng)金融品牌,掌握著海量網(wǎng)購人群與小微企業(yè)的消費信息和資金流水,因而在建造個人征信系統(tǒng)時,擁有不可比擬的實力。
作為五年的支付寶用戶,熱衷網(wǎng)購的蔡嵐成為芝麻信用的測試用戶。打開手機里的支付寶錢包,在“財富”一項中,通過授權(quán)開通了“芝麻信用分”。據(jù)了解,此次開啟測試的芝麻信用采用了國際上通行的信用分直觀表現(xiàn)信用水平高低,范圍在350分到950分之間,分數(shù)越高代表信用程度越好,違約可能較低。其中350分到550分為較差,550分到600分為中等,600分至650分為良好,650分到700分為優(yōu)秀,700分到900分為極好。“我有幾次通過支付寶為信用卡還款,都在還款期內(nèi)?!?蔡嵐的芝麻信用分為660分,在具體分析頁面中,這一分數(shù)來源于信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個方面。芝麻信用官方人士表示,芝麻信用基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù),并與公安網(wǎng)等公共機構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作,每個人的分值都是對海量信息數(shù)據(jù)的綜合處理和評估,公司日數(shù)據(jù)處理量在30PB(數(shù)據(jù)存儲單位,1PB約為4000億頁文本)以上,相當于5000個國家圖書館的數(shù)據(jù)總量。而與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)不同,芝麻信用數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、水電煤繳費、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。
除了讓用戶了解自己的信用狀況,芝麻信用希望這一分值能為人們的信用生活帶來更多便利。目前在出行住宿方面,芝麻信用便已與神州租車、車紛享、小豬短租等機構(gòu)合作,芝麻信用分為600分及以上的信用優(yōu)秀級用戶可以免押金租車和入住旅店。接下來將推出購物先試后付以及借款、分期等服務(wù),而能否享用都依據(jù)芝麻信用分的高低?!叭绻ㄟ^手機隨時可以查詢自己的信用記錄,并能給生活帶來實惠,的確很不錯?!钡虓挂脖硎局ヂ樾庞梅帜壳岸鄶?shù)只代表自己的網(wǎng)上行為,可能并不十分全面。而根據(jù)芝麻信用的設(shè)想,伴隨移動互聯(lián)的普及,以往預(yù)定出租車后爽約、預(yù)定客房后未入住等這些日常中可能發(fā)生的行為,都將被列入個人信用記錄。目前已有多家旅行社和駐華使館對芝麻信用產(chǎn)生興趣,希望利用其積累的個人信用數(shù)據(jù),簡化以往繁瑣的申請簽證過程,節(jié)省時間。
而目前如果想要查詢個人征信記錄,只能登陸央行征信中心的網(wǎng)上個人信用信息服務(wù)平臺,針對不同的用戶需求,提供個人信用信息提示、個人信用信息概要和個人信用報告三種信息產(chǎn)品。出于信息安全的考慮,采用銀行卡驗證、數(shù)字證書驗證和問題驗證三種方式,許多個人用戶表示過程較復(fù)雜,且并非實時查詢,需要提交申請后第二天才能看到報告。
個人征信將迎來快速發(fā)展
相對于傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù),由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)收集的社交數(shù)據(jù)或許更能直接體現(xiàn)人們?nèi)粘I钪械男庞贸潭??!耙驗榛ヂ?lián)網(wǎng),人們的行為隨時可被記錄,涉及的范圍也越來越廣,信用種類也越來越多?!辈苄l(wèi)強認為網(wǎng)絡(luò)給個人征信領(lǐng)域帶來了跳躍式發(fā)展,它們的出現(xiàn)更有利于整個行業(yè)的發(fā)展。而對于從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)來說,征信服務(wù)不僅能讓自己已有的海量數(shù)據(jù)派上用場,同時為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供支撐。
對于國內(nèi)眾多網(wǎng)貸平臺來說,由于央行數(shù)據(jù)不對其開放,導(dǎo)致網(wǎng)站對用戶信用的審核存在很大難度。但即便開放,所提供的基礎(chǔ)信息也并不足以幫助平臺作出信貸決定。
而這對于擁有“芝麻信用”的螞蟻金服來說,則變成了小菜一碟的事。旗下的螞蟻微貸業(yè)務(wù)根據(jù)用戶在平臺上的數(shù)據(jù)向其授信,用戶在申請貸款時無需擔保和抵押,在小微企業(yè)貸款的同時,還在部分淘寶用戶中推出了“花唄”業(yè)務(wù),給予一定的信用額度,讓其可以在淘寶和天貓上進行信用消費,在確認收貨后的下個月再付款,成為網(wǎng)購消費的又一神器。
目前央行個人信用報告的主要內(nèi)容包括個人身份信息、銀行信貸記錄、逾期記錄等,且只有在銀行有過借貸行為、辦理過信用卡的人在征信系統(tǒng)里才有信貸記錄,內(nèi)容較為單一。在企業(yè)信息征集方面,目前針對國內(nèi)大中型企業(yè)征信服務(wù)的市場格局相對穩(wěn)定,但針對小微企業(yè)征信服務(wù)的市場還不成熟。而一旦征信市場放開后,央行征信中心與同類機構(gòu)不會產(chǎn)生競爭,前者作為國家基礎(chǔ)信用信息庫,依法收集公民個人的信用記錄,并向法律規(guī)定的合格使用者有償傳播信用報告,并非商業(yè)性機構(gòu)。簡而言之,過去央行的信用記錄主要來自商業(yè)銀行系統(tǒng)和線下違法違規(guī)記錄,但來自互聯(lián)網(wǎng)的信息則更加豐富,二者結(jié)合無疑將形成更加全面而準確的信用報告。
有數(shù)據(jù)顯示,去年前10個月,我國企業(yè)和個人征信系統(tǒng)的查詢量分別達到8398萬次和3.27億次。根據(jù)相關(guān)機構(gòu)預(yù)測,我國個人征信市場空間為1030億元,而目前個人和企業(yè)征信的總規(guī)模僅為20億元。因而隨著放開個人征信市場機構(gòu)的多元化,這一領(lǐng)域?qū)⒂瓉砜焖侔l(fā)展時期?!胺砰_征信市場意味著多元化競爭,隨著互聯(lián)網(wǎng)交易、線上支付方式的興起,人們?nèi)粘=?jīng)濟活動中更多有價值的信息可以通過不同類型的征信機構(gòu)收集起來,從而形成多層次、差異化的征信體系,填補原有信用體系的空白,滿足不同層次金融機構(gòu)的需求?!辈苄l(wèi)強認為這將降低評估客戶信用情況及風險控制的成本,進一步加強全社會的信用約束,降低道德風險。
與此同時,眾多業(yè)內(nèi)人士都表示對于征信機構(gòu)的監(jiān)管和規(guī)范也應(yīng)提上日程,究竟數(shù)據(jù)通過哪些手段采集、什么機構(gòu)有資格可以購買和獲得這些信息等問題都應(yīng)有明確界定,以此維護居民和企業(yè)信息安全,確保征信信息的合理使用。