木葉

基于大數(shù)據(jù)的信用，讓我們能夠從最客觀的角度看待一家企業(yè)。

在中國最早的編年史著作《左傳》中，就有“君子之言，信而有征”的詞句。而如今，征信來了，而且真正來到了日常的工作和生活中。

請將自己設(shè)想為一位企業(yè)的法人，有一天為了新一輪的融資，企業(yè)需要進行風(fēng)險評估，自己平時生活中與經(jīng)濟相關(guān)的方方面面的消費行為，都會作為個人信用數(shù)據(jù)而被納入此風(fēng)險評估的范圍，影響企業(yè)最后的評估結(jié)果。

將固有資產(chǎn)抵押給銀行等傳統(tǒng)融資方式，在如今輕資產(chǎn)型企業(yè)如雨后春筍般出現(xiàn)的情況下，種種不便開始逐漸顯露。通過對企業(yè)進行征信分析，做出風(fēng)險評估之后，根據(jù)評估結(jié)果再給出相應(yīng)的融資，新財富365投資管理公司（以下簡稱新財富）首席執(zhí)行官安琪正在做這樣的事情。

大數(shù)據(jù)征信

2013年以前，安琪在一家大型國有公司做到風(fēng)控總監(jiān)，從2013年開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，主要針對供應(yīng)鏈進行管理。他發(fā)現(xiàn)，一些供應(yīng)鏈的上游企業(yè)需要進行融資，而傳統(tǒng)的銀行融資方式處置周期非常長，而且擔保往往也并不能真實反映企業(yè)的經(jīng)營情況。經(jīng)過思考分析之后，他發(fā)現(xiàn)做供應(yīng)鏈融資是最真實的，“也就是企業(yè)在真實經(jīng)營的情況下，才能形成應(yīng)收賬款的資產(chǎn)，我們可以根據(jù)應(yīng)收賬款的質(zhì)量從而確定企業(yè)的融資額度?！?/p>

于是，自2013年12月份開始，安琪就籌備起了新財富365，并于2014年6月正式上線。在上線之前，安琪就一直在尋找一種可靠的風(fēng)險分析方式，因為對于一家以讓投資人出借資金給借款人為最終目的的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來講，風(fēng)險控制就是其核心。

一次機緣巧合他認識了上海斯睿德信息技術(shù)公司（以下簡稱斯睿德）的執(zhí)行董事，同時還是上海財經(jīng)大學(xué)信用管理高級講師的趙杰，斯睿德公司專注于信用風(fēng)險管理領(lǐng)域已有十多年，在業(yè)內(nèi)享有盛譽，其信用評估模型、信用管理軟件系統(tǒng)開發(fā)以及咨詢等服務(wù)廣泛應(yīng)用于國內(nèi)外知名企業(yè)及金融機構(gòu)，而且斯睿德公司搭建的征信平臺擁有5000萬家企業(yè)的有效征信數(shù)據(jù)，雙方一拍即合，決定通過大數(shù)據(jù)征信對有融資需求的企業(yè)進行風(fēng)險評估，并充分利用其應(yīng)收賬款質(zhì)押為那些輕資產(chǎn)型但具有成長潛力的企業(yè)獲得低成本融資?！拔覀兯龅氖虑椋瑢嶋H上是在為中小微企業(yè)融資服務(wù)。”安琪說道。

在這個故事里面，還有一個角色的存在：新財富的另一個股東——青島格蘭德信用管理咨詢公司（以下簡稱格蘭德）。

格蘭德的專長是做數(shù)據(jù)收集，在全國建有完整而規(guī)范的信息搜集渠道及家訪團隊，有著十幾年的專業(yè)征信調(diào)查經(jīng)驗。在格蘭德收集完數(shù)據(jù)之后，會形成一份詳盡的信用報告，其所涵蓋的數(shù)據(jù)點超過500項。對于企業(yè)來說，這份報告就相當于是一個數(shù)據(jù)庫，企業(yè)的各類信息，包括傳統(tǒng)的工商基本信息、銀行信息、法人信息、法院信息、上下游供應(yīng)鏈信息、股東及高管的關(guān)聯(lián)信息、企業(yè)的經(jīng)營信息以及其他重大負面信息等，覆蓋得細致而全面。

在以前，安琪需要在風(fēng)險控制方面耗費相當多的人力成本，數(shù)據(jù)也是由企業(yè)自己提供，并不具備可比性。而現(xiàn)在，在企業(yè)自己提供的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，由格蘭德從它的數(shù)據(jù)庫中提取數(shù)據(jù)并進行對比，從而根據(jù)對比結(jié)果進行有針對性的重點風(fēng)險評估。這樣一來，時間成本和人力成本都大大降低。

過濾式門檻

在新財富365平臺擁有著業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的風(fēng)控手段，并可以保證為合格的企業(yè)在最短的時間內(nèi)提供融資服務(wù)。安琪給《東方企業(yè)家》介紹了復(fù)合式流程中的種種過濾式門檻：首先根據(jù)格蘭德及斯睿德提供的征信大數(shù)據(jù)并結(jié)合斯睿德為新財富度身開發(fā)的信用評估模型對融資企業(yè)進行量化打分，劃分信用等級。初審之后，對合格的企業(yè)將安排下一步家訪，格蘭德?lián)碛幸恢Ц采w全國400多個城市的家訪團隊，無論何地都能對企業(yè)實現(xiàn)3天之內(nèi)到位的實地考察。

家訪流程完畢之后針對過濾下來的優(yōu)質(zhì)項目，由斯睿德、新財富和格蘭德共同組成的一個專家評審會進行最終評審，對所有的風(fēng)險點進行逐一分析并一一排除，并根據(jù)企業(yè)的實際情況采取有針對性的風(fēng)險轉(zhuǎn)移措施。一家企業(yè)，必須在通過這樣層層過濾式地風(fēng)險評估之后，才能獲得想要的融資。為了實現(xiàn)上述管理的高效、科學(xué)執(zhí)行，斯睿德特意為新財富開發(fā)了獨具特色的風(fēng)控平臺——RiskRaider系統(tǒng)，上述所有環(huán)節(jié)都在系統(tǒng)中高效流轉(zhuǎn)，真正實現(xiàn)了風(fēng)險量化、動態(tài)監(jiān)控、系統(tǒng)自動化預(yù)警等高效管理。此外，新財富還搭建了自己的收款團隊，實時跟進客戶的變化，通過RiskRaider系統(tǒng)及時跟客戶對賬、提醒，并跟專業(yè)第三方的商帳公司合作，確?？蛻舭磿r還款。

“其實我們判斷一家企業(yè)有沒有風(fēng)險，并不在乎它是不是真的虧損，而是在于企業(yè)的資金流能不能夠持續(xù)。有的企業(yè)刻意掩飾反而會造成一些不好的結(jié)果?！卑茬鹘忉屨f?！岸诖髷?shù)據(jù)的信用，讓我們能夠從最客觀的角度看待一家企業(yè)。”

“我們的目標是，在未來一年之內(nèi)做到5個工作日內(nèi)對合格企業(yè)能夠完成融資，一年之后爭取做到3個工作日，便于企業(yè)進行更加靈活的融資需求?！卑茬鲗Α稏|方企業(yè)家》雜志說。